Pembiayaan Semula Gadai Janji Anda Dekat dengan Persaraan - Pilihan & Kos
Berapa rapat dengan persaraan anda mempunyai impak yang besar terhadap keputusan ini: Jika anda mempunyai 10 hingga 15 tahun kerja di hadapan anda, alasan anda untuk membiayai semula mungkin berbeza jauh dari seseorang yang bercadang untuk bersara dalam satu atau dua tahun. Jika anda mempunyai sekurang-kurangnya satu dekad atau lebih untuk bersara, matlamat anda adalah untuk memendekkan istilah anda untuk membayar pinjaman anda sebelum anda berhenti bekerja. Dan jika anda bersara lebih cepat dan tahu bahawa anda tidak boleh menghapuskan baki kredit anda sebelum hari terakhir anda bekerja, matlamat anda adalah untuk menurunkan bayaran perumahan bulanan anda.
Jika anda masih belum bersara, anda mungkin lebih baik tidak membiayai semula. Hanya kerana anda boleh membayar kadar faedah yang lebih rendah tidak bermakna ia selalu masuk akal untuk membiayai semula - memanjangkan tempoh pinjaman anda bermakna anda perlu membayar faedah untuk jangka masa yang lebih lama. Sebenarnya, jika anda kini mempunyai 10 tahun atau lebih kurang dalam gadai janji anda, anda boleh membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman jika anda membiayai semula gadai janji selama 30 tahun. Lebih buruk lagi, jika anda memilih gadai janji selama 15 tahun dengan pembayaran yang lebih tinggi, anda boleh mensabotaj simpanan persaraan anda untuk membuat pembayaran gadai janji tersebut.
Bagaimana untuk Memutuskan Sama ada untuk membiayai semula
Untuk menentukan bagaimana untuk membina semula pembiayaan anda atau sama ada untuk membiayai semula, anda perlu bertanya kepada diri sendiri beberapa soalan:
- Di mana anda akan hidup? Pertama, tentukan di mana anda mahu hidup apabila anda bersara. Jika anda ingin tinggal di rumah anda, pembiayaan semula untuk mengurangkan bayaran bulanan anda atau untuk membayar lebih cepat rumah anda dengan penuh dapat masuk akal. Tetapi jika anda ingin bergerak, anda perlu memutuskan sama ada anda ingin menyimpan rumah anda sekarang sebagai pelaburan untuk pendapatan sewa atau menjualnya supaya anda dapat mengecilkan. Ini sepatutnya menjadi pertimbangan untuk sebarang pembiayaan semula, tidak kira di mana anda berpegang pada tempoh masa persaraan.
- Adakah Anda Bersara Dengan Hutang? Secara idealnya, semua orang boleh bersara dengan sifar hutang dan banyak simpanan. Malangnya, ini tidak selalu berlaku. Sekiranya anda membiayai semula gadai janji selama 30 tahun dan berhasrat untuk bersara dalam tempoh 15 tahun, anda memerlukan rancangan bagaimana anda membuat bayaran gadai janji anda dalam persaraan atau membayar pinjaman awal. Sekiranya anda mampu membayar pinjaman jangka pendek, anda boleh membayar pinjaman anda dengan lebih cepat dan kurang bayar.
- Apa Bayaran Pinjaman yang Anda Boleh Berjaya? Walaupun ramai orang secara psikologi menentang bersara dengan hutang gadai janji, yang lain tidak. Pembiayaan semula ke dalam gadai janji selama 30 tahun dengan bayaran bulanan yang rendah boleh masuk akal jika anda mempunyai simpanan persaraan yang mencukupi untuk membuat pembayaran. Atau, anda mungkin mahu mengurangkan pembayaran gadai janji anda sekarang untuk melabur lebih banyak setiap bulan dalam dana persaraan anda. Anda boleh terus mengambil potongan cukai faedah gadai janji, yang akan mengurangkan beban cukai pasca persaraan anda.
- Apa Jenis Pinjaman Membuat Sense? Pinjaman kadar tetap adalah yang paling popular kerana lebih mudah untuk merancang masa depan apabila anda tahu bahawa bayaran pokok dan faedah anda akan tetap sama untuk keseluruhan pinjaman anda. Sekiranya anda bercadang untuk berpindah dalam beberapa tahun, anda mungkin akan tergoda oleh gadai janji kadar laras (ARM) yang sangat rendah. Walau bagaimanapun, sebelum anda memilih ARM, pastikan anda mengetahui kadar faedah maksimum dan bayaran maksimum. Walaupun anda fikir anda akan menjual rumah anda sebelum kadar hipotek anda menyesuaikan, keadaan boleh berubah. Anda mungkin mahu menyimpan rumah anda dan menyewanya, yang boleh menjadi lebih menguntungkan jika anda mempunyai gadai janji tetap kadar faedah yang rendah. Hanya jangan andaikan anda boleh membiayai semula masa depan, kerana tidak ada yang boleh meramalkan kadar gadai janji atau nilai rumah secara tepat.
Pilihan Pinjaman Gadai Janji
Pemberi pinjaman hari ini menawarkan pelbagai jenis pinjaman, termasuk pinjaman rumah tetap 30- dan 15 tahun yang paling popular, pinjaman kadar tetap 20 tahun, dan bahkan beberapa pinjaman dengan istilah tertentu yang ditujukan kepada keperluan individu anda, seperti Gadai janji 11 tahun yang direka untuk bersamaan dengan tarikh persaraan anda. Kecenderungan anda mungkin untuk membiayai semula pinjaman jangka pendek supaya anda membayar jika lebih cepat, tetapi bayaran lebih tinggi pada pinjaman jangka pendek walaupun ia mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman semasa anda. Bandingkan kadar faedah dan pembayaran bulanan ke atas beberapa terma pinjaman, dan baki pembayaran yang lebih tinggi daripada penjimatan faedah keseluruhan pada pinjaman jangka pendek untuk mencari perlawanan yang baik untuk anda.
Ingat, walaupun anda memilih pinjaman selama 30 tahun, anda boleh melunaskan hipotek anda dengan cepat dengan membuat bayaran gadai janji dua kali setahun, membayar satu bayaran gadai janji tambahan setiap tahun, atau hanya memohon lebih kepada prinsipal setiap bulan. Dengan cara ini, jika keadaan anda berubah dan anda kekurangan wang tambahan, anda boleh kembali untuk membayar minimum pada gadai janji anda. Pastikan anda tidak membiayai semula pinjaman dengan penalti prabayar.
Kadar Gadai Boleh Laraskan
Sesetengah pesara yang bijak mungkin ingin mempertimbangkan kadar faedah yang rendah pada gadai janji kadar laras (ARM), seperti ARM 5/1 Hybrid. Dengan gadai janji ini, kadar faedah anda tetap sama untuk lima tahun pertama dan kemudian boleh naik atau turun mengikut had yang ditetapkan oleh pinjaman.
Jika anda tahu anda boleh membayar balik rumah anda dalam tempoh lima tahun atau positif anda akan menjualnya sebelum tempoh kadar faedah tetap tamat, maka ini boleh menjadi cara terbaik untuk menjimatkan pembayaran faedah anda. Yang mengatakan, anda harus memastikan bahawa anda mampu senario kes terburuk dengan ARM - pembayaran paling tinggi dalam caps yang ditetapkan oleh pinjaman - sekiranya rancangan anda berubah.
Kos Pembiayaan Semula
Walaupun anda mungkin tertumpu untuk menurunkan kadar faedah anda, memendekkan tempoh pinjaman anda, atau mengurangkan bayaran bulanan anda, jangan lupa bahawa pembiayaan semula itu tidak bebas. Jika pemberi pinjaman semasa anda menawarkan pembiayaan semula kos rendah, itu boleh menjadi pilihan yang bagus, tetapi anda masih perlu membayar kos penutupan.
Kos penutupan berbeza mengikut negeri dan purata kira-kira 3% (atau $ 3,000 pada pinjaman $ 100,000). Sekiranya anda memiliki ekuiti rumah yang cukup, anda biasanya boleh membungkus kos tersebut ke dalam baki pinjaman baru anda, tetapi ini bermakna anda membayar $ 3,000 selama 30 tahun (atau 15) dan membayar bunga kepadanya. Anda juga boleh membayar tunai untuk kos ini atau memilih untuk membiayai semula "kos sifar", yang sebenarnya bermaksud bahawa walaupun anda tidak membayar untuk penswastaan, anda membayar kadar faedah sedikit lebih tinggi untuk menampung kos tersebut untuk kehidupan pinjaman anda.
Pengiraan cepat boleh memberitahu anda berapa lama ia akan mengambil masa untuk menampung kos pembiayaan semula anda. Sebagai contoh, jika anda membayar $ 3,000 untuk membiayai semula dan menjimatkan $ 200 sebulan, ia akan membawa anda 15 bulan sebelum anda menerima bayaran pembiayaan semula anda.
Apabila membandingkan pilihan membiayai semula gadai janji, pastikan untuk membandingkan yuran dan kadar faedah bersekutu, dan pertimbangkan kesan kos tersebut pada pelan persaraan anda.
Kesesuaian
Setiap keputusan pembiayaan semula pinjaman hendaklah dibuat dalam konteks kewangan peribadi anda. Sebagai contoh, pasangan yang mempunyai banyak simpanan persaraan dan merancang untuk bersara dalam tempoh enam tahun boleh memilih pinjaman 10 tahun dengan kadar faedah yang rendah dan membuat bayaran tambahan untuk menghapuskan gadai janji sebelum berhenti bekerja.
Seorang lagi pesara yang berencana untuk bersara dalam enam tahun boleh membuat pembiayaan semula kesilapan yang besar ke dalam pinjaman 10 tahun kerana dia perlu meletakkan setiap dolar yang ada untuk meningkatkan dana persaraannya. Dia akan menjadi lebih baik menjaga pinjaman semasa dan mungkin membuat bayaran utama dengan bayaran gadai janji dua kali ganda, dan bukannya melakukan lebih banyak pendapatannya kepada gadai janjinya.
Firman Akhir
Pembiayaan semula untuk mengurangkan pembayaran anda atau untuk memendekkan tempoh pinjaman anda boleh menjadi manfaat kepada pelan persaraan anda selagi anda memastikan anda menyeimbangkan keinginan anda untuk membayar gadai janji anda dengan keperluan untuk simpanan anda. Bandingkan bukan sahaja kadar faedah anda, tetapi juga bayaran bulanan anda dan minat keseluruhan yang anda akan bayar untuk pelbagai terma pinjaman untuk menentukan mana yang paling sesuai dengan keperluan anda. Bagi kebanyakan pemilik rumah, kos pembiayaan semula tidak akan membenarkan hipotek baru sama sekali.
Pernahkah anda membiayai semula gadai janji anda? Jika ya, adakah anda mendapati ia bermanfaat?
