Strategi Pelaburan untuk Anggota Tentera Aktif Duti

Satu kajian FINRA baru-baru ini mendedahkan bahawa walaupun gaji tetap, ahli ketenteraan sedang bergelut dengan hutang yang besar. 82% keluarga tentera membawa baki kad kredit purata sebanyak $ 10,000 - dan ia menjadi lebih teruk. Satu daripada empat anggota perkhidmatan melaporkan overdrawing akaun cek mereka pada tahun lepas, satu daripada lima telah menggunakan pinjaman habis bulan atau pinjaman tajuk auto dalam tempoh lima tahun yang lalu, dan hanya satu dari dua mempunyai dana kecemasan.

Apa yang dimaksudkan adalah bahawa kebanyakan anggota tentera tidak harus mempertimbangkan pelaburan yang serius sehingga mereka keluar dari hutang dan mengembangkan bantalan tabungan. Tetapi bagi mereka ahli yang telah melunaskan hutang bukan gadai janji mereka dan mempunyai dana kecemasan yang mencukupi, sudah tiba masanya untuk menyelamatkan persaraan.

Sekiranya anda berada di dalam tentera, bayar itu tidak boleh membuat anda kaya, tetapi anda mendapat peluang yang baik untuk menyelamatkan dan melabur yang tidak tersedia kepada orang awam. Dengan memahami bagaimana memanfaatkan peluang tersebut, anda dapat menjamin masa depan anda dan membina telur sarang yang dicemburui.

Persaraan Ketenteraan

Sistem pencen tentera adalah sumber kewangan tunggal yang paling penting yang tersedia untuk anggota perkhidmatan yang memilih untuk terus berkhidmat selama 20 tahun atau lebih. Ia menyediakan pendapatan tahunan serta-merta apabila bersara yang bersamaan dengan 50% daripada gaji dasar ahli pada 20 tahun, dan terus meningkat sebanyak 2.5% untuk setiap tahun perkhidmatan tambahan.

Tambahan pula, pesara akan menerima kenaikan kos tahunan yang dikaitkan dengan Indeks Harga Pengguna (CPI). Bersama dengan pencen yang mengagumkan, pesara tentera disediakan liputan perubatan sepanjang hayat yang berpatutan dan akses kepada faedah lain, seperti akses asas dan keistimewaan belian pertukaran.

Walaupun manfaat ini, pencen tentera sering tidak mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan tahunan anda.

Rancangan Simpanan Simpanan

Pelan Simpanan Thrift Kerajaan A.S. (TSP) adalah sumber pelaburan yang sangat tidak digunakan. Statistik semasa menunjukkan bahawa hanya 37% anggota tentera memilih untuk mengambil bahagian. Sekiranya anda seorang anggota tentera yang ingin menjimatkan persaraan, TSP adalah cara mudah, kos rendah, dan pintar cukai untuk melakukannya.

Faedah Cukai

Seperti sumbangan 401k, wang yang dilaburkan dalam TSP tidak tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan, yang dengan berkesan meningkatkan jumlah yang dapat anda sumbangkan. Sebagai contoh, jika ahli perkhidmatan yang membayar 25% dalam cukai menyumbang $ 10,000 ke TSP mereka, mereka hanya akan mengurangkan bayaran pulang rumah mereka dengan $ 7,500. Ini boleh menjadi manfaat yang besar, kerana nilai masa wang boleh menyebabkan keuntungan kewangan yang besar. Yang berkata, sebaik sahaja dana ditarik balik semasa persaraan, ahli mesti membayar cukai ke atas keseluruhan pengeluaran.

Walau bagaimanapun, ahli yang menyumbangkan gaji tempur dikecualikan cukai boleh menarik balik caruman bebas cukai ini dalam persaraan tanpa membayar cukai ke atas pengeluaran. Ini adalah manfaat yang mengagumkan yang tidak tersedia di tempat lain.

Perbelanjaan Rendah

Faedah lain untuk melabur dengan TSP adalah perbelanjaan bawah dasar yang berkaitan dengan program. Nisbah perbelanjaan untuk TSP adalah serendah yang anda dapati di mana saja, berjumlah kira-kira 0.015%. Dengan nisbah perbelanjaan yang rendah ini, sumbangan anda dapat mengkompaun pada kadar yang lebih cepat daripada dana bersama tradisional, yang biasanya membawa nisbah perbelanjaan 1.5%.

Nisbah perbelanjaan yang rendah membantu ahli memelihara lebih banyak dolar yang mereka perolehi daripada melabur, bukannya membayar wang itu kepada pengurus dana bersama yang mahal. Ini sangat berharga kerana TSP juga menawarkan dana tarikh sasaran dengan laluan meluncur yang direka dengan baik yang merosakkan risiko semasa anda bersara. Biasanya, jenis dana ini membawa nisbah perbelanjaan yang lebih tinggi apabila dibeli di luar TSP.

Had Sumbangan

Sumbangan maksimum yang dibenarkan ke Rancangan Simpanan Simpanan adalah $ 16,500 jika anda berumur di bawah 50 tahun, atau $ 22,000 jika anda berusia lebih dari 50 tahun. Batasan sumbangan yang diperkecil ini membolehkan para pekerja dengan cepat mendekati umur pensiun untuk menabung lebih banyak wang semasa baki mereka tahun bekerja.

Malangnya, tidak seperti rakan-rakan awam mereka, ahli-ahli ketenteraan tidak layak menerima dana yang sama dengan TSP atau sumbangan automatik agensi kerana sistem persaraan faedah yang ditetapkan (pencen) yang kini sedang disediakan.

Pilihan Pelaburan

TSP menawarkan pilihan pelaburan yang berbeza, bergantung kepada toleransi risiko anda dan bilangan tahun sehingga anda bersara. Peserta boleh melabur dalam satu atau beberapa dana untuk mempelbagaikan lagi pelbagai pelaburan.

• G Fund. Dana pelaburan lalai untuk TSP, Dana G terdiri daripada sekuriti kerajaan yang menawarkan turun naik yang rendah dan pulangan konservatif dari masa ke masa. Jika anda tidak memilih satu daripada dana lain yang disenaraikan di bawah ini, semua sumbangan kepada TSP anda akan mungkir ke dalam Dana G.
• F, C, S, I Dana. Dana F, C, S, dan I adalah dana indeks yang melabur dalam bon, saham topi yang besar, saham cap kecil, dan syarikat antarabangsa. Mereka berusaha untuk memadankan prestasi dana indeks pasaran terbuka yang berbeza dan diuruskan oleh BlackRock Mutual Funds.
• L Dana. Dana L ("L" bermaksud "kitaran hayat") adalah penambahan baru-baru ini dan membolehkan pelabur memilih tarikh yang paling dekat dengan tarikh persaraan mereka yang dijangkakan. Dana mengagihkan aset mengikut tempoh masa yang anda miliki sehingga bersara dan menyesuaikan diri dengan pelaburan yang lebih konservatif apabila persaraan hampir.

Peraturan Pengunduran

Ahli-ahli boleh menarik balik caruman dan pendapatan tanpa penalti daripada TSP mereka selepas umur 59 1/2, dan semua pengeluaran dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Walau bagaimanapun, pengeluaran dari akaun TSP ahli sebelum usia 59 1/2 adalah tertakluk kepada penalti 10% sebagai tambahan kepada cukai pendapatan.

Sekiranya ahli memutuskan bahawa mereka tidak memerlukan pendapatan persaraan sehingga lewat, pengeluaran boleh ditunda sehingga umur 70 1/2. Pada ketika ini, pengagihan minimum yang diperlukan mesti dibuat setiap tahun untuk menurunkan baki akaun. Sekiranya ahli tidak membuat pengeluaran pada masa ini, mereka akan menghadapi penalti yang sengit.

Pinjaman TSP

Jika anda memerlukan wang dari TSP anda semasa masih bekerja oleh tentera, anda boleh mengambil pinjaman yang perlu dibayar balik ke akaun TSP anda dalam masa 1 hingga 15 tahun, bergantung kepada jenis pinjaman. Dua jenis pinjaman boleh didapati: pinjaman tujuan umum dan pinjaman perumahan. Yang pertama mempunyai tempoh bayaran balik satu hingga lima tahun dan boleh digunakan untuk apa-apa tujuan, sementara yang terakhir mempunyai tempoh pembayaran balik hingga 15 tahun dan hanya boleh digunakan untuk membeli atau membina kediaman utama. Selain itu, pinjaman perumahan memerlukan dokumentasi untuk membuktikan penggunaan yang dimaksudkan.

Perlu diingat bahawa apabila anda mengambil pinjaman, anda melepaskan sebarang pendapatan yang dipinjamkan dalam jumlah yang tidak akan terakru, dan anda akan dikenakan cukai dua kali apabila anda membayar bunga pinjaman anda daripada dana selepas cukai. Ini kerana dana ini akan dikenakan cukai apabila anda menarik diri semasa persaraan.

Roth IRA

IRA Roth menawarkan beberapa manfaat kepada pelabur jangka panjang yang mencari pertumbuhan bebas cukai. Anda mungkin ingin menambah TSP anda dengan akaun Roth, atau melabur secara eksklusif, bergantung pada situasi dan matlamat anda.

Faedah Cukai

Tidak seperti TSP, faedah cukai untuk melabur dalam Roth tidak segera. TSP mengurangkan pendapatan bercukai anda, yang akan mengurangkan beban cukai anda pada 15 April. Namun, sebagai menarik untuk mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai, pertumbuhan bebas cukai boleh menjadi lebih bermanfaat, bergantung kepada apa yang sekarang menjadi pendatang cukai pendapatan dan di mana anda fikir ia mungkin akan di masa depan. IRA Roth membolehkan anda melabur dana selepas cukai di mana pertumbuhan tidak akan dikenakan cukai - walaupun selepas pengeluaran.

Had Sumbangan

Undang-undang Persekutuan membenarkan sumbangan sebanyak $ 5,000 setahun kepada Roth IRA ($ 6,000 sekiranya anda berumur sekurang-kurangnya 50 tahun) selagi pendapatan anda adalah kurang daripada $ 105,000 setahun jika anda tunggal, atau $ 166,000 atau jika anda sudah berkahwin. Adalah penting untuk memahami bahawa anda mesti memperoleh pendapatan untuk menyumbang kepada Roth IRA, walaupun satu pasangan bekerja boleh menyumbang kepada Roth IRA pasangan pasangan yang tidak bekerja, membolehkan sumbangan berkahwin sebanyak $ 10,000 setahun ($ 12,000 untuk pasangan suami isteri umur 50 tahun atau lebih tua). Lihat maksimum had sumbangan 401k dan Roth IRA untuk maklumat lanjut.

Peraturan Pengunduran

Walaupun Roth IRAs tidak menawarkan potongan cukai segera, mereka menyediakan satu manfaat penting: pertumbuhan bebas cukai dan bebas cukai. Pengagihan pendapatan bebas cukai boleh dibuat selepas anda menghidupkan 59 1/2 dan, tidak seperti TSP, peraturan Roth IRA tidak memerlukan pengagihan mandatori setelah umur 70 1/2.

Mana-mana pendapatan yang dikeluarkan sebelum umur 59 1/2 akan dikenakan cukai dan dikenakan 10% oleh IRS. Walau bagaimanapun, satu perkara yang penting untuk diperhatikan ialah penalti tidak terpakai apabila sumbangan ditarik balik kerana wang ini telah dikenakan cukai. Nasib baik, jika anda membuat sebarang pengeluaran dari Roth anda sebelum umur 59 1/2, mereka akan dianggap sebagai pengeluaran sumbangan sehingga anda telah menarik balik semua yang anda masukkan ke dalam akaun. Hanya selepas itu - sebaik sahaja anda mengeluarkan pendapatan - adakah anda akan dikenakan cukai dan dihukum.

Pilihan Pelaburan

Perkara yang hebat tentang IRA Roth ialah anda boleh membuka satu melalui hampir mana-mana institusi kewangan yang menjual sekuriti dan melakukan pelaburan. Dengan kata lain, pilihan pelaburan anda hampir tidak berkesudahan. Ada yang memilih untuk melabur dalam dana bersama, sementara yang lain aktif berdagang sekuriti individu dalam Roth IRA mereka. Kerana anda mempunyai pelbagai pilihan pelaburan, anda boleh mencari yang sesuai dengan umur anda, toleransi risiko, dan gaya melabur sementara juga membolehkan anda mengawal kos.

IRA tradisional

Ahli-ahli tentera yang suka idea mengurangkan pendapatan bercukai, tetapi mencari lebih banyak pilihan pelaburan daripada tawaran TSP, boleh membuka IRA tradisional bukannya atau sebagai tambahan kepada Pelan Simpanan Thrift. Seperti Roth IRA, IRA tradisional boleh didapati melalui pelbagai institusi kewangan dan menawarkan pilihan pelaburan yang hampir tidak terbatas.

Faedah Cukai

Seperti TSP, sumbangan kepada IRA tradisional adalah cukai tertunda dan mengurangkan beban cukai tahunan ahli. Ini seterusnya dapat meningkatkan jumlah yang dapat anda sumbangkan. Sebagai contoh, sumbangan $ 5,000 hanya boleh menanggung pendapatan $ 3,750 jika anda sebaliknya membayar 25% dalam cukai atas wang itu.

Had Sumbangan

Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,000 jika anda berusia di bawah 50 tahun, atau $ 6,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Anda atau pasangan anda mesti bekerja untuk menyumbangkan wang, dan tidak kira pendapatan anda, anda boleh membuka dan menyumbang kepada IRA tradisional. Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan potongan cukai penuh, anda mesti memperoleh kurang daripada $ 56,000 setahun jika anda seorang, atau kurang dari $ 90,000 setahun jika anda berkahwin.

Satu kata berhati-hati jika anda mempertimbangkan untuk melabur dalam Roth dan IRA tradisional: Undang-undang Persekutuan melarang menyumbang lebih daripada had yang dibincangkan di atas kepada satu atau beberapa IRA. Ini bermakna anda tidak boleh menyumbang lebih daripada $ 5,000 setahun untuk Roth dan IRA tradisional (kecuali jika anda berumur sekurang-kurangnya 50 tahun, dalam hal ini anda dapat menyumbang $ 6,000).

Peraturan Pengunduran

Tidak seperti Roth, anda tidak boleh menarik balik sebarang wang sebelum umur 59 1/2 tanpa dinilai penalti pengeluaran awal 10% serta cukai pendapatan tetap pada pengeluaran. Sumbangan serta pendapatan yang ditarik balik awal akan dikenakan cukai dan dihukum.

Ini menjadikan Roth IRA pilihan bijak jika anda memerlukan sebahagian daripada atau semua sumbangan anda sebelum bersara. Tambahan pula, anda mesti mula membuat pengedaran minimum yang diperlukan dari IRA tradisional apabila anda menghidupkan 70 1/2 atau menghadapi hukuman yang sengit.

Pilihan Pelaburan

Seperti Roth IRA, IRA tradisional boleh dibuka di mana-mana institusi kewangan yang menguruskan pelaburan. Ini bermakna pilihan anda untuk melabur adalah berbeza-beza seperti imaginasi anda. Anda boleh, contohnya, melabur dalam dana sasaran sasaran, dana bersama, ETF, ekuiti, bon, atau opsyen. Dunia pelaburan adalah tiram anda, dan anda boleh memilih jenis strategi pelaburan dan kaedah jangka panjang yang sesuai dengan keperibadian dan objektif anda..

Firman Akhir

Pelan Simpanan Thrift Persekutuan sepatutnya menjadi salah satu penghormatan pertama bagi ahli ketenteraan yang berusaha untuk mengembangkan aset persaraan dengan cekap. Ini kerana struktur yuran rendah biaya TSP membolehkan anda menyimpan kekayaan dalam yuran dan perbelanjaan pengurusan jika dibandingkan dengan majoriti pelaburan yang tersedia untuk orang awam. Tetapi ahli-ahli yang ingin mempelbagaikan portfolio pelaburan mereka lebih bijak untuk mempertimbangkan membuka Roth atau IRA tradisional. Anda boleh melabur secara individu atau dalam gabungan semua kenderaan ini.

Pilihannya adalah milik anda dan sebahagian besarnya akan ditentukan oleh pendirian cukai anda, pemikiran anda tentang cukai masa depan, berapa banyak kebebasan anda mahu memilih pelaburan, dan berapa banyak yang anda boleh menyumbang. Akaun persaraan ini boleh menjadi sumber kekayaan dan keselamatan yang hebat pada tahun-tahun kemudian, dan tambahan hebat untuk pencen tentera anda.