Perancangan Persaraan Awal 6 Pelaburan yang Cekap Cukai Terbaik

Satu, anda perlu menyimpan lebih banyak wang dan bermula lebih awal kerana anda memerlukan dana persaraan anda lebih awal dan mereka perlu bertahan lebih lama. Dua, anda perlu melabur lebih daripada sekadar akaun persaraan tradisional seperti 401k atau IRA, kerana ini boleh menghukum anda dengan teruk untuk mengambil dana sebelum anda bertukar 59 1/2.

Perlu diingat bahawa apabila anda menyimpan untuk persaraan awal, anda akan menyimpan untuk persaraan tradisional juga. Dengan kata lain, anda masih ingin menyumbang kepada pelan persaraan majikan anda dan Roth atau IRA tradisional, untuk menamakan beberapa. Walau bagaimanapun, anda juga akan menyumbang kepada pelaburan yang mendapat keuntungan cukai tanpa penalti pengeluaran awal. Selain itu, terdapat cara untuk mengakses akaun persaraan tradisional awal tanpa penalti jika anda tahu apa yang anda lakukan.

Tetapi untuk memulakan, anda perlu melihat perancangan persaraan sedikit berbeza.

"Peraturan Thumb" Jangan Bekerja untuk Pesara Awal

Terdapat garis panduan persaraan umum di kalangan profesional kewangan yang dikenali sebagai peraturan 4%. Ia menyatakan bahawa jika seseorang pesara mengeluarkan 4% setahun, disesuaikan dengan inflasi, ada peluang yang baik bahawa orang itu tidak akan kehabisan wang semasa persaraan. Tetapi sementara ini mungkin berfungsi dengan baik untuk seseorang yang bersara pada usia 60 tahun, ia berkemungkinan besar akan bekerja untuk seseorang yang bersara pada usia 45 tahun.

Sebenarnya, kebanyakan persaraan persaraan yang konvensional, seperti peraturan 4%, tidak sesuai untuk pesara awal. Oleh itu, anda mungkin ingin berfikir tentang mempunyai dua portfolio persaraan - satu untuk persaraan awal yang akan berlangsung sehingga anda mencapai 59 1/2, dan kemudian portfolio berasingan untuk persaraan tradisional anda.

Oleh kerana terdapat banyak kesusasteraan di sana mengenai bagaimana untuk merancang persaraan "tradisional", mari kita memberi tumpuan kepada jenis akaun dan pelaburan apa yang akan membantu anda bersara dalam gaya sebelum ini anda berpaling 59 1/2.

Memfokuskan pada Pelaburan yang Cekap Cukai

Untuk memaksimumkan persaraan awal anda, anda akan mahu melabur dalam akaun dan pelaburan berfaedah yang tidak mempunyai penalti pengeluaran awal. Berikut adalah beberapa yang perlu dipertimbangkan:

1. Pencen
Walaupun pelan pencen manfaat yang ditakrifkan jarang berlaku, sesetengah majikan masih menawarkan pencen yang mula-mula membayar apabila anda memisahkan dari perkhidmatan atau yang membolehkan anda menerima pembayaran sebelum 59 1/2 (kebanyakannya agensi kerajaan negeri dan persekutuan, contohnya pencen tentera). Sebagai bonus tambahan, sesetengah majikan juga akan menawarkan kesinambungan perlindungan insurans kepada pesara yang layak.

Sekiranya anda bernasib baik untuk bekerja dengan majikan yang menawarkan pelan pencen manfaat yang ditetapkan (seperti tentera, polis, atau jabatan bomba), ini boleh sebahagiannya atau bahkan sepenuhnya membiayai persaraan awal anda dan dalam beberapa kes boleh menawarkan kelebihan cukai , bergantung pada keadaan kediaman anda.

2. Bon Dikecualikan Cukai
Bon yang dikecualikan cukai menawarkan yang terbaik dalam kecekapan cukai dan pendapatan pasif. Bon negeri dan perbandaran membentuk majoriti bon dikecualikan cukai dan menawarkan hasil sementara dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan. Sebagai bonus tambahan, jika anda melabur dalam bon perbandaran yang ditawarkan oleh kediaman anda, anda boleh mengelak kedua-dua cukai negeri dan persekutuan, sambil memperoleh pendapatan daripada pegangan bon anda.

3. Perbendaharaan A.S.
Bon Perbendaharaan A.S. menawarkan beberapa manfaat besar kepada pesara awal. Bukan sahaja bon pelaburan paling selamat di sekeliling, tetapi mereka menawarkan kelebihan cukai di peringkat negeri juga. Hasil bon perbendaharaan mungkin agak rendah, tetapi jika anda mencari keselamatan, kecekapan cukai, dan pendapatan dari portfolio pelaburan anda, bon Perbendaharaan A.S. mungkin patut dipertimbangkan.

4. Saham
Memegang ekuiti jangka panjang bukan sahaja berkesan untuk cukai, tetapi mungkin penting untuk meletakkan portfolio anda untuk pertumbuhan. Cukai ke atas keuntungan modal dan dividen jangka panjang kini dihadkan pada 15%, dan anda hanya perlu membayar cukai ini sekiranya anda menerima dividen atau menjual saham.

Dividen membayar saham juga boleh menjadi pelengkap yang bagus untuk portfolio persaraan awal apabila anda memulakan pengeluaran. Bukan sahaja anda boleh mendapat manfaat daripada kadar cukai dividen yang rendah, tetapi kerana kebanyakan saham cip biru secara konsisten meningkatkan dividen mereka, ia adalah lindung nilai yang berkesan terhadap inflasi juga.

5. Harta Tanah
Pelabur hartanah telah lama mengetahui mengenai manfaat cukai dan potensi pendapatan hartanah pelaburan. Kod cukai A.S. nikmat pemilik rumah dan pelabur hartanah secara besar-besaran dengan membenarkan mereka untuk menghapus sebahagian besar pendapatan sewa dan tidak memerlukan kebanyakan pemilik rumah untuk membayar cukai keuntungan modal atas penjualan kediaman utama mereka. Selain itu, hartanah pelaburan juga boleh menghasilkan pendapatan yang mencukupi untuk membiayai persaraan yang sederhana, tetapi awal, bersara.

6. Nilai Tunai Insurans
Sekiranya anda mempunyai polisi insurans hayat tetap, anda mungkin mendapati bahawa ia mempunyai nilai tunai di mana anda boleh membuat pengeluaran dan / atau pinjaman. Lebih-lebih lagi, nilai tunai ini mendapat faedah yang tidak dikenakan cukai sehingga anda membuat pengeluaran, dan pinjaman tidak dikenakan cukai sama sekali.

Anda perlu berhati-hati, bagaimanapun, untuk tidak mengeluarkan terlalu banyak atau anda boleh membatalkan dasar itu. Selain itu, apa-apa pinjaman yang anda ambil yang tidak dibayar balik akhirnya boleh mengurangkan manfaat kematian polis. Insurans hayat nilai tunai sebagai pelaburan membuat yang paling masuk akal jika anda juga mempunyai keperluan insurans. Plus, ia berfungsi lebih baik jika dimulakan sangat awal - idealnya dalam usia dua puluhan - apabila kos insurans rendah dan anda mempunyai banyak tahun untuk kepentingan untuk mengkompaun.

Nilai tunai dalam polisi insurans hayat dapat dengan baik memasuki persaraan awal, tetapi kerana ia adalah strategi yang lebih canggih, membincangkan implikasi cukai dan dasar dengan syarikat insurans anda sebelum anda membuat pengeluaran atau pinjaman.

Cara Dapatkan Penalti Pengeluaran Awal Sekitar

Sekiranya anda telah menyimpan untuk persaraan terutamanya melalui pelaburan "tradisional", ambil hati; anda masih boleh mengaksesnya dan mungkin dapat bersara lebih awal. Inilah beberapa makanan untuk difikirkan bagaimana untuk menikmati faedah cukai Roth dan IRA tradisional, tetapi mengaksesnya sebelum umur 59 1/2 tanpa penalti.

Mengeluarkan sumbangan Roth
Untuk persaraan awal, sama seperti persaraan tradisional, anda ingin membiayai IRA Roth anda sebanyak mungkin (i.e maksima had sumbangan Roth IRA). Walaupun anda akan dikenakan cukai atas apa-apa keuntungan yang ditarik balik sebelum bertukar 59 1/2, anda boleh menarik balik sumbangan anda, tanpa penalti pada bila-bila masa.

72 (t) dan 72 (q) Pengagihan
Ini merujuk kepada bayaran berkala yang sama rata (SEPP) yang dibuat sebelum anda menukar 59 1/2 dari rancangan yang memenuhi syarat IRS, seperti IRA, dan dari anuitas yang tidak memenuhi syarat.

Selagi anda mematuhi peraturan IRS, anda boleh mengeluarkan awal tanpa dihukum. Pada asasnya, anda mesti mengira pengeluaran anda dengan menggunakan salah satu daripada tiga kaedah IRS untuk menentukan bayaran berkala yang sama rata. Juga, anda dikehendaki meneruskan pengeluaran ini sekurang-kurangnya lima tahun atau sehingga anda mencapai 59 1/2, mana yang berlaku kemudian.

Sekiranya anda memulakan proses ini, tetapi tidak mematuhi peraturan, namun, anda mungkin berakhir dengan hukuman 10% dari semua pengeluaran anda. Oleh itu berhati-hati dan pertimbangkan untuk menggunakan CPA.

Firman Akhir

Apabila anda menyimpan untuk persaraan awal, anda masih mahu memohon prinsip yang sama yang akan anda simpan untuk persaraan tradisional - iaitu, meminimumkan cukai dan memberi masa keuntungan untuk kompaun. Anda juga perlu mengetepikan lebih banyak wang kerana anda akan mempunyai lebih sedikit tahun kerja yang akan menyumbang wang kepada dana persaraan dan lebih banyak tahun persaraan untuk menarik pendapatan.

Selain itu, jangan lupa untuk memperuntukkan sebahagian besar daripada portfolio persaraan awal dan tradisional anda kepada pelaburan yang agresif, terutamanya jika anda telah bertahun-tahun sehingga anda bersara. Gunakan kalkulator persaraan untuk menentukan berapa banyak yang perlu anda simpan untuk mencapai matlamat persaraan awal anda, kemudian pertimbangkan pelaburan dan strategi di atas untuk menikmati bertahun-tahun pertumbuhan yang cekap cukai.

Adakah anda merancang untuk bersara awal? Di mana anda melabur untuk mencapai matlamat anda?