Lepasan Persaraan Awal Bolehkah Anda Bersara dalam 5 Tahun?

Ini adalah mesej dari Jacob Lund Fisker, yang menulis buku, Early Retirement Extreme (ERE). Pergerakan gaya dirinya bermula pada tahun 2007, dan beberapa pengikutnya sudah mula bersara. Ia adalah konsep yang menarik - tetapi tidak semua orang membelinya. Sebelum anda mula bersiap untuk bersara awal, penting untuk memahami konsep, kebaikan, dan keburukan.

Persaraan Awal Bersih: Konsep

Walaupun Jacob baru-baru ini mengatakan bahawa dia menyesal menggunakan istilah "persaraan awal melampau," ideanya benar-benar melampau dari perspektif kebanyakan orang. Idea ini adalah bahawa sesiapa sahaja yang memperolehi hampir mana-mana tahap pendapatan di dunia maju boleh bersara dalam hanya beberapa tahun jika mereka mengikuti tiga konsep mudah:

1. Potong Belanja
Walaupun ramai orang boleh dipanggil "berjimat," Yakub berada pada tahap yang berbeza, hidup hanya $ 7,000 setahun. Bagaimana? Dia tidak pernah makan di restoran, tinggal di rumah yang sangat murah, dan memisahkan perbelanjaan sama rata dengan isterinya. Di samping itu, dia menanam beberapa makanannya sendiri menggunakan taman rumah, membuat beberapa perabotnya sendiri, dan ketagih untuk mendapatkan barangan percuma dari sumber seperti Freecycle.

Yakub mengesyorkan cara lain untuk mengurangkan kos, seperti buku pinjaman, muzik, dan filem dari perpustakaan, dan belajar bagaimana untuk memanfaatkan "pemimpin kehilangan" di kedai runcit. Sudah tentu, ada cara lain untuk mengurangkan perbelanjaan anda dan masih bersenang-senang.

Tiada satu pun daripada konsep-konsep ini yang sangat baru atau menghancurkan bumi - banyak pelajar kolej memohon beberapa kaedah untuk menjimatkan wang. Walau bagaimanapun, sementara masyarakat menjangkakan orang hidup seperti ini sehingga mereka lulus dan mendapat pekerjaan, Yakub menyarankan memperluaskan gaya hidup pelajar sedikit lebih lama.

Jika anda mahu mengurangkan perbelanjaan anda lebih banyak, anda boleh menggunakan Trim. Bukan sahaja mereka akan mencari langganan berulang yang anda tidak gunakan lagi, tetapi mereka juga akan merundingkan harga yang lebih rendah pada beberapa bil lain anda.

2. Simpan seberapa banyak yang mungkin
Berapa pendapatan anda yang anda simpan untuk bersara? Menurut Jacob, itu tidak mencukupi. Malah, dia menunjukkan bahawa lebih banyak pendapatan anda yang anda simpan untuk bersara, semakin cepat anda boleh bersara. Dengan hidup murah dan membuat wang sebanyak mungkin, seseorang boleh dengan mudah bersara dengan lebih cepat daripada yang mereka boleh, kedua-duanya kerana mereka akan mempunyai lebih banyak wang dan kerana mereka memerlukan kurang wang untuk mengekalkan gaya hidup semasa mereka.

Seseorang yang menyelamatkan 10% daripada pendapatan mereka perlu bekerja sembilan tahun untuk menyimpan cukup untuk satu tahun perbelanjaan. Seseorang yang menyelamatkan 90% daripada pendapatan mereka perlu bekerja satu tahun untuk menyimpan cukup untuk sembilan tahun perbelanjaan. Jelas, lebih banyak menyelamatkan, lebih banyak masa yang ada. Ini berfungsi dengan mengurangkan perbelanjaan dan meningkatkan simpanan.

Jika anda ingin meningkatkan simpanan anda tanpa banyak usaha, lihat ke aplikasi Acorns. Acorns akan melengkapkan setiap pembelian yang anda buat, meletakkan perbezaan dalam portfolio pelaburan.

3. Transform Simpanan Ke Pendapatan Pasif
Untuk menghulurkan simpanan, anda perlu melabur dan mendapatkan beberapa jenis hasil pada wang anda. Terdapat banyak cara untuk melakukan ini: pasaran saham melalui platform seperti Ally Invest, bon, memberi pinjaman kepada orang, atau membeli hartanah melalui Fundrise. Tidak semestinya cara anda melabur wang anda, selagi anda meluangkan masa untuk belajar bagaimana melabur, melabur pintar, dan purata pulangan tahunan yang positif.

Matematik

Matematik di belakang konsep ini sangat mudah. Pakar arus perdana mengatakan bahawa pekerja harus menyimpan 15% daripada pendapatan mereka untuk bersara. Jika anda memperoleh $ 50,000 setahun terus dari kolej pada 23 dan bersara pada 65, anda akan berakhir dengan sedikit lebih daripada satu juta dolar dalam akaun persaraan anda, dengan asumsi anda mendapat kadar pulangan tahunan sebanyak 5%.

Yakub menolak matematik untuk kesimpulan logiknya. Jika ia memerlukan penjimatan sebanyak 15% untuk 42 tahun antara tamat pengajian dan persaraan untuk membayar perbelanjaan pasca persaraan anda, anda dapat mempersingkat jumlah masa yang diperlukan untuk membina telur sarang persaraan dengan mengurangkan perbelanjaan dan menaikkan kadar simpanan anda.

Sekiranya anda memperoleh $ 50,000 daripada kolej dan menjimatkan 85% daripada pendapatan anda berbanding standard 15%, anda mungkin akan mendapat telur sarang cukup besar untuk bersara sebelum 30.

Sekali lagi, dengan mengandaikan kadar pulangan tahunan sebanyak 5%, telur sarang akan bernilai kira-kira $ 289,000 dalam enam tahun. Walaupun ini bukanlah satu juta dolar, ia cukup untuk mengekalkan gaya hidup anda sebagai pesara. Kerana anda telah menurunkan perbelanjaan hingga 20% daripada pendapatan ($ 50.000 didarab dengan 0.2 bersamaan $ 10,000 setahun), anda memerlukan sedikit uang untuk dapat bersara, dan telur sarang ini harus bertahan selama sisa hidup anda.

Ini adalah benar kerana dua sebab. Pertama, perbelanjaan anda sangat rendah sehingga anda perlu mengeluarkan hanya 3.5% dari telur sarang $ 289,000 anda setiap tahun - wang ini akan bertahan selagi anda memperoleh kadar pulangan sebenar sebanyak 3.5% ditambah dengan kadar inflasi. Walaupun begitu sukar jika wang dilaburkan dalam bon perbendaharaan pada kadar sejarah yang rendah pada hari ini, kadar pulangan bukanlah mustahil untuk orang yang tahu bagaimana untuk melabur dalam hartanah, saham, bon perbandaran, bon korporat, dan lain-lain pelaburan yang lebih berisiko.

Adalah mudah untuk melihat bagaimana campuran pemotongan kos dan simpanan yang agresif diterjemahkan ke dalam persaraan yang sangat awal. Ini mungkin hanya seperti akal sehat - dan itu adalah - tetapi pergerakan ERE menunjukkan bahawa penny-pinchers yang paling berdisiplin dan komited boleh memohon tiga konsep ini untuk bersara sebelum usia 30.

Kontroversi

Buku yang ditulis oleh Fisker telah diterima dengan baik oleh niche berikut (telah menjual lebih daripada 7,500 salinan), walaupun tidak mungkin gaya hidupnya yang disokongnya akan dipeluk oleh banyak pihak. Terdapat beberapa kontroversi yang pengkritik cepat menunjukkan.

1. Kualiti Hidup Boleh Dibawah
Persoalan pertama yang ditanya oleh ramai orang adalah: Kenapa anda mahu hidup pada $ 7,000 setahun? Yakub menjawab soalan ini dalam bukunya, yang menggariskan bukan sahaja matematik di sebalik strategi persaraannya, tetapi juga falsafah mengapa ini adalah gaya hidup yang diingini.

Bukan sahaja Jacob menganjurkan melambatkan pembelian yang lebih besar, beliau menyarankan untuk memikirkan semula mengapa kita perlu membuat pembelian lebih besar di tempat pertama. Sebagai tambahan kepada tabungan yang melampau, Jacob menyarankan agar gaya hidup yang lebih sederhana di mana keperluan dipenuhi dengan cara selain menghabiskan wang akhirnya menghasilkan kebahagiaan yang lebih besar.

Sesetengah mungkin tidak bersetuju dengan beberapa falsafah pemotongan kos Yakub. Sebagai contoh, beliau mencadangkan pembelajaran untuk hidup tanpa penghawa dingin, yang menyatakan di dalam bukunya bahawa tubuh boleh menyesuaikan diri dengan suhu yang melampau, yang mana banyak yang mungkin tidak masuk akal dan tidak bernilai penjimatan. Walau bagaimanapun, sukar untuk berhujah dengan idea bahawa seumur hidup kemerdekaan kewangan seumur hidup sangat berharga - mungkin lebih bernilai daripada mempunyai sebuah rumah besar, sebuah kereta mewah, dan banyak makan malam yang mahal di restoran-restoran yang bergaya di usia dua puluhan.

Yang lain telah mengkritik Yakub kerana menyalahgunakan perkataan persaraan. Kepada mereka, yang hidup dalam sedikit wang adalah kehidupan kemiskinan dan bukan bersara. Bagi kebanyakan orang, ini mungkin benar, tetapi ia tidak memberi kesan kepada matematik: Jika anda mahukan gaya hidup yang lebih baik, kadar simpanan 60% akan memerlukan kira-kira 13 tahun kerja, atau kadar simpanan 50% akan memerlukan lebih kurang 20 tahun bekerja.

2. Anda Perlu Kembali ke Tempat Kerja
Jacob mula menjimatkan pada tahun 2000, dan pada tahun 2009, beliau bersara. Walau bagaimanapun, pada akhir tahun 2011, beliau memasuki semula tenaga kerja sebagai pelabur profesional, menyatakan bahawa persaraan awalnya memberi dia peluang untuk melakukan apa yang dia mahu, dan sekarang apa yang dia mahukan adalah untuk bekerja: "Kemerdekaan kewangan membolehkan anda melakukan apa yang anda mahu sama ada perjalanan, menaikkan anak, menyelamatkan dunia, atau bermain golf. Itulah yang penting. "

3. Pulangan Mengenai Pelaburan Anda Mungkin Mengambil Hit
Kebimbangan lain yang ada ialah hampir mustahil untuk mengekalkan kadar pulangan yang meliputi inflasi dan perbelanjaan hidup untuk jangka masa yang panjang. Seseorang yang bersara sebelum 30 mungkin perlu membuat telur sarang 60 tahun atau lebih. Pengkritik telah menegaskan bahawa jika anda perlu mengeluarkan beberapa portfolio anda sepanjang tahun apabila pelaburan anda mempunyai pulangan negatif, simpanan anda akan hancur.

4. Kanak-kanak Tidak Dipertanggungjawabkan
Orang juga menunjukkan bahawa kanak-kanak adalah salah satu perbelanjaan terbesar keluarga. Yakub mencadangkan menjaga kos untuk menaikkan anak dengan tidak memberi mereka elaun, menggalakkan mereka untuk menyimpan apa sahaja wang yang mereka dapat sebagai hadiah, membeli pakaian kanak-kanak di kedai-kedai berjimat cermat, dan menggalakkan mereka pergi ke sekolah negeri dan bukan universiti swasta mahal.

5. Kos Insurans Kesihatan Mungkin Dilangkau
Apabila ia berkaitan dengan insurans kesihatan, Jacob mencadangkan pelan kompatibel HSA yang boleh dikurangkan untuk menampung kecemasan perubatan yang mahal. Beliau juga mencadangkan untuk memaksimumkan sumbangan kepada HSA sehinggalah akaun tersebut meliputi pelarasan yang tinggi dalam pelan tersebut.

Pelan-pelan ini jauh lebih murah daripada yang paling banyak di pasaran, kerana mereka menutupi lebih banyak, dan bahkan Yakub mengakui ini tidak sempurna, kerana rancangan seperti itu tidak membantu orang-orang di usia tua mereka yang masih hidup hidup atau menutupi keperluan orang dengan penyakit kronik, seperti sebagai diabetes. Isu insurans kesihatan menjadi masalah cacat terbesar yang belum terselesaikan dalam pergerakan ekstrim persaraan awal, dan perubahan pada undang-undang perawatan kesehatan dapat mengubah biaya dan kebutuhan untuk asuransi kesehatan di Amerika, menjadikan hal ini lebih sulit untuk diperhitungkan dalam rencana ERE.

Firman Akhir

Malah bagi mereka yang tidak mengikuti falsafah ERE, pergerakan ini adalah peringatan yang sihat yang kita hadapi masa kita untuk wang kita, dan kita tidak perlu berdagang seperti yang dikatakan oleh masyarakat arus perdana. Jika anda ingin bersara lebih cepat, anda boleh - selagi anda sanggup membuat beberapa pengorbanan di sepanjang jalan. Oleh kerana prinsipal adalah sifat matematik, sesiapa sahaja boleh memilih untuk menjimatkan 50% daripada pendapatan mereka, atau 90%, atau apa-apa jumlah yang mereka inginkan semasa memilih perbelanjaan untuk memotong dan mengekalkan gaya hidup yang mereka inginkan.

Adakah anda menganggap hidup pada $ 7,000 setahun jika anda boleh bersara sekarang?