Adakah Anuiti Pelaburan Yang Baik? - 7 perkara yang perlu dipertimbangkan

Suze Orman, penasihat kewangan dan tuan rumah televisyen, mengatakan bahawa "tidak banyak daripada kita harus melabur di anuitas sama sekali," dan "ada sebab mengapa mereka kadang-kadang masuk akal, tetapi ada lebih banyak alasan mengapa mereka kebanyakan tidak melakukannya. " Walau bagaimanapun, walaupun yang paling kritikal menyedari bahawa anuitas memberi faedah nyata kepada sesetengah pelabur dengan keperluan yang unik.

Sekiranya anda sedang menimbangkan pembelian anuiti, tanyakan kepada diri sendiri soalan-soalan berikut. Dan ingat bahawa seperti akaun persaraan lain, dana yang dikeluarkan dari anuiti sebelum anda bertukar 59 1/2 tahun adalah tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10%, sebagai tambahan kepada cukai pendapatan pada jumlah yang dikeluarkan.

Soalan untuk Tanya Diri Sebelum Melabur dalam Anuiti

1. Adakah Anda Mengumpul atau Mengedarkan Aset?

Ramai orang mengumpul pelaburan selama tahun-tahun kerja mereka untuk memastikan bahawa mereka akan mendapat pendapatan apabila mereka berhenti menerima gaji. Sekiranya persaraan anda melebihi lima tahun pada masa akan datang, tidak mungkin anuiti akan berkembang secepat kenderaan pelaburan lain seperti saham biasa, dana bersama, atau dana pertukaran bursa (ETF). Sekiranya anda prihatin dengan keselamatan pelaburan anda, portfolio bon korporat yang beragam, berkualiti tinggi (AAA) berkemungkinan akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada anuiti kadar tetap atau bahkan ekuiti yang diindeks dari syarikat insurans peringkat AAA.

2. Berapa Lama Adakah Tempoh Penyerahan?

Walaupun kebanyakan anuitas membenarkan anda mengeluarkan dana yang terhad setiap tahun tanpa penalti (jumlah pengeluaran maksimum dinyatakan dalam kontrak), sebarang pengeluaran yang melebihi had maksimum tertakluk kepada caj penyerahan balik. Umur tidak menjadi faktor dalam caj penyerahan; yuran akan dikenakan sama ada anda berusia 25 atau 65 tahun.

Penanggung insurans mengenakan bayaran penyerahan untuk melindungi daripada "berjalan" di kolam pelaburan. Biasanya, yuran tersebut menurun setiap tahun anuiti diadakan. Sebagai contoh, pengeluaran lebihan mungkin tertakluk kepada yuran penyerahan 10% pada tahun pertama selepas pelaburan, yuran penyerahan 9% pada tahun kedua, yuran 8% pada tahun ketiga, dan sebagainya sehingga yuran penyerahan hilang.

Sekiranya anda bersara (atau hampir bersara) dan tidak menjangkakan perlu membuat pengeluaran yang berlebihan dalam tempoh yang dikenakan yuran penyerahan, anda harus mempertimbangkan anuiti, terutamanya jika anda bimbang tentang kehabisan pendapatan sepanjang hayat anda. Menurut MarketWatch, Scott Whyte, penasihat kewangan dengan Bloom Asset management Inc. di Farmington Hills, Michigan, mencadangkan anuitas dalam keadaan tersebut: "Anda boleh membantu orang itu mendapatkan pendapatan bulanan yang dijamin lebih besar untuk sepanjang hidup mereka dan dengan itu mempunyai sedikit kurang bergantung pada kepelbagaian pasaran. "

Banyak syarikat insurans menyediakan pelbagai pilihan pembayaran termasuk tempoh tetap tahun, untuk seumur hidup, atau bahkan kombinasi di mana mangsa yang terjamin mendapat faedah. Pastikan anda mendapatkan nasihat yang kompeten sebelum membuat keputusan mengenai pilihan pembayaran, kerana mengubah minda anda boleh menjadi sangat mahal.

3. Adakah Anda Menggunakan Semua Manfaat Cukai Persaraan yang Tersedia untuk Anda?

Undang-undang percukaian federal memberikan peluang yang mencukupi untuk kebanyakan orang memotong wang yang disimpan untuk persaraan dan membiarkan pendapatan mengumpul cukai yang tertunda sehingga digunakan. Akaun persaraan individu (IRA), termasuk IRA Roth, tersedia untuk kebanyakan orang (bahkan yang dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja), dan ramai orang dilindungi oleh 401k di tempat kerja.

Kelebihan pelan ini terhadap anuitas adalah bahawa anda boleh memotong sumbangan daripada pendapatan semasa anda atau anda boleh mengambil pengeluaran tanpa cukai apabila anda bersara, bergantung pada pelan itu, dan anda tidak membayar cukai sementara keuntungan di dalam akaun. Walau bagaimanapun, anuitas hanya memberikan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai - anda mesti membayar cukai atas sumbangan dan pengeluaran. Oleh itu, melabur dalam anuiti sebelum memanfaatkan sepenuhnya akaun persaraan yang layak untuk anda tidak disyorkan - anuiti biasanya membuat yang paling masuk akal bagi mereka yang tidak layak untuk rancangan tradisional atau Roth.

Penasihat kewangan seterusnya mengesyorkan supaya tidak membeli anuitas dalam akaun persaraan sebelum bersara kerana kos yang berlebihan jika dibandingkan dengan alternatif pelaburan lain, batasan pelaburan, dan pertindihan faedah cukai.

Sebaliknya, anuitas boleh menjadi pelaburan yang berbaloi jika anda:

Telah menyumbangkan maksimum kepada semua akaun persaraan yang ada
Akan membayar cukai pada kadar atas untuk 10 hingga 20 tahun yang akan datang sebelum bersara
Jangan berniat membuat pengeluaran sebelum umur 59 1/2

4. Adakah Anda Mengurus Pelaburan Sendiri atau Bergantung kepada Pengurus Profesional??

Jika anda berada dalam fasa pengumpulan hidup anda dan mempunyai kepakaran, masa, dan minat untuk mengurus pelaburan anda sendiri, terdapat kenderaan lain yang mempunyai potensi keuntungan yang lebih tinggi daripada pulangan yang ditawarkan oleh anuitas. Dan jika anda lebih suka orang lain menguruskan pelaburan anda, terdapat pilihan yang lebih baik:

Mengekalkan Portfolio Seimbang ETF. Menggabungkan dana indeks seperti (SPDR S & P 500) yang mencerminkan ekonomi Amerika Syarikat dengan dana bon gred pelaburan dan dana pasaran wang boleh memberikan tahap keselamatan, serta pulangan yang lebih tinggi yang berkaitan dengan ekuiti dengan kos yang rendah dan penyelidikan minimum.
Menggunakan Dana Kerjasama Managed Secara Profesional. Walaupun lebih mahal daripada menguruskan wang anda secara peribadi, pilihan ini memberikan anda ketenangan fikiran mengetahui bahawa aset anda cenderung oleh profesional yang bekerja 24/7 untuk memberikan hasil yang lebih baik. Dana bersama tersedia dalam semua kategori, dari pertumbuhan yang agresif kepada keselamatan dan pendapatan. Di samping itu, banyak syarikat pengurusan menawarkan pelbagai dana dengan tujuan pelaburan yang berbeza, jadi memindahkan atau mengimbangi jumlah portfolio anda dapat dicapai dengan murah dan mudah.

Beberapa anuiti menawarkan ciri indeks ekuiti (peningkatan pulangan berdasarkan prestasi indeks ekuiti terpilih dengan jaminan minimum yang dijamin). Walau bagaimanapun, pulangan bersih sepanjang jangka panjang mungkin kurang daripada yang anda terima secara terus dalam dana indeks. Jenis anuitas yang dinamakan anuiti pembolehubah membolehkan pelaburan dalam sub-akaun, yang merupakan alternatif dana bersama.

5. Apakah Pengetatan Cukai Anda Hari Ini, dan Apa Yang Anda Harapkan Untuk Menjadi Bersara?

Cukai pendapatan malangnya merupakan faktor penting dalam keputusan pelaburan. Ramai orang secara beransur-ansur meningkatkan pendapatan mereka pada tahun-tahun kerja mereka, memuncak dalam atau dalam masa lima tahun bersara, dan membayar jumlah cukai pendapatan yang semakin meningkat setiap tahun sebagai hasilnya.

Semasa bersara, pendapatan bercukai biasanya jatuh dan liabiliti cukai pendapatan. Menangguhkan pendapatan dari tahun cukai yang tinggi hingga tahun cukai yang rendah adalah salah satu alat perancangan cukai yang paling masuk akal dan digunakan. Ini adalah satu-satunya alasan utama yang anda harus menyumbang sepenuhnya ke semua akaun persaraan yang disukai cukai sebelum mempertimbangkan anuiti.

Walaupun wang yang dilaburkan dalam anuiti tidak boleh ditolak, pendapatan itu ditangguhkan cukai sehingga ditarik balik secara sekaligus atau dalam satu siri pembayaran. Dalam kes sekaligus, perbezaan antara hasil dan pelaburan anda akan dikenakan cukai pada kadar pendapatan tetap. Jika anda menerima siri bayaran, sebahagian daripada setiap pembayaran dianggap sebagai prinsipal dan tidak dikenakan cukai dengan baki bahagian, yang dianggap sebagai pendapatan yang diperoleh dan dikenakan cukai pada kadar yang tetap. Jika pendapatan persaraan anda akan dikenakan cukai jauh di bawah kadar semasa anda, melabur dalam anuitas - setelah anda membuat semua pelaburan yang boleh ditolak cukai - boleh membuat akal kewangan.

Walau bagaimanapun, terdapat satu kelemahan untuk strategi ini untuk pelabur pendatang cukai tinggi tertentu yang kadarnya tidak akan menurun dengan ketara selepas bersara: Walaupun dividen dan faedah aset modal dikenakan cukai pada kadar tetap, keuntungan dalam aset adalah tertakluk kepada kadar keuntungan modal jualan, kadar bergantung pada tempoh pemilikan.

Sekiranya anda biasanya memegang pelaburan selama satu tahun atau lebih - memenuhi syarat untuk keuntungan modal jangka panjang - dan pendeposit cukai pendapatan anda tidak akan berubah dengan ketara selepas bersara, pelaburan dalam anuitas mungkin tidak produktif, sebenarnya mendedahkan anda kepada kadar cukai pendapatan yang lebih tinggi. Contohnya, jika anda berada dalam kurungan cukai tertinggi, keuntungan modal jangka panjang dikenakan cukai pada 23.8%, termasuk cukai pendapatan pelaburan baru untuk golongan berpendapatan tinggi. Keuntungan dalam anuiti - dirawat dan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa - dikenakan cukai pada pendeposit sebanyak 39.6% untuk golongan berpendapatan tertinggi.

6. Apa yang Akan Tanggungjawab dan Kehendak Anda Kematian?

Keuntungan terbesar satu anuitas adalah kelonggaran aliran pembayaran. Oleh kerana itu adalah pengaturan kontrak antara dua pihak, pilihan pengedaran atau pembayaran hampir tidak terhad.

Pada umumnya, keputusan tentang pilihan pembayaran anda harus ditangguhkan sehingga persaraan, kerana pilihan pembayaran biasa anda termasuk:

Kehidupan Sahaja. Anda dijamin pendapatan selagi anda tinggal, jumlah setiap pembayaran berdasarkan jangka hayat anda. Tidak ada jaminan bahawa anda akan menerima bayaran untuk jumlah yang anda telah terkumpul, tetapi anda mungkin menerima lebih banyak lagi jika anda menjalani masa yang lama.
Terma Jaminan. Aliran pendapatan untuk kehidupan dengan jumlah pembayaran minimum yang dijamin, pilihan ini melindungi benefisiari anda jika anda mati sebelum waktu yang matang. Sebagai contoh, jika anda mempunyai tempoh jaminan 10 tahun dan meninggal dunia pada tahun keenam, harta pusaka atau benefisiari anda akan menerima pembayaran untuk tempoh 10 tahun yang selebihnya.
Kehidupan Bersama dan Survivor. Anda atau mangsa yang terselamat akan menerima pendapatan selagi anda tinggal. Pilihan ini sangat popular dengan pasangan suami isteri.
Tempoh Tetap. Pembayaran akan dibuat selama tempoh tertentu (10, 15, 20 tahun) kepada anda atau penerima anda untuk jangka masa penuh. Dalam kes ini, anda boleh melebihi jumlah bayaran anda.
Jumlah Tetap. Anda menentukan berapa banyak yang anda mahu terima setiap bulan; pembayaran berhenti apabila akaun kehabisan dana.
Sekali gus. Ini membolehkan anda mengambil semua nilai terkumpul anda dalam satu jumlah sekali gus, yang mengalahkan tujuan anuiti dan tidak disyorkan secara amnya. Anda perlu membayar cukai pendapatan tetap ke atas keseluruhan bahagian keuntungan pelaburan anda.

Kebanyakan penanggung insurans menawarkan pilihan di mana syarikat akan membayar faedah kematian kepada benefisiari anda jika anda mati sebelum pengedaran bermula. Faedah ini biasanya lebih tinggi daripada nilai kontrak atau jumlah premium yang telah anda bayar.

7. Apakah Kekuatan Kewangan Penyedia Anuiti?

Anuiti adalah selamat seperti syarikat yang mengeluarkan mereka, dan mereka biasanya dikeluarkan oleh syarikat insurans. Walaupun anuiti umumnya dianggap pelaburan yang selamat, ada kes di mana sebuah syarikat insurans telah gagal dan persatuan penjamin negeri tidak mempunyai dana untuk memberikan bayaran penuh kepada semua pihak. Biasanya, jaminan maksima persatuan guaman dihadkan kepada $ 500,000 atau kurang. Akibatnya, anda harus membatasi pembelian anuiti anda kepada syarikat-syarikat yang berada di peringkat tertinggi oleh pihak ketiga, organisasi penarafan bebas (A.M.Best, Moody's, S & P, dan Fitch) yang mengawasi syarikat insurans dan melaporkan kekuatan mereka. Anda juga harus mempertimbangkan untuk menyebarkan pelaburan anda di antara beberapa pembekal anuiti untuk menyediakan tahap keselamatan yang lain dengan kepelbagaian.

Firman Akhir

Anuitas adalah kompleks, pengaturan kewangan jangka panjang yang tidak boleh dimasukkan ke dalam ringan. Nasihat pelaburan klasik "menyiasat sebelum anda melabur" amat terpakai apabila mempertimbangkan anuitas. Pastikan anda memahami istilah undang-undang dan kewangan yang biasa dengan anuitas, cara anuitas bekerja termasuk anuiti pembolehubah popular, dan mencari beberapa petikan daripada penanggung insurans untuk memastikan bahawa anda mendapat apa yang anda harapkan.

Apa tips lain yang boleh anda cadangkan untuk melabur dalam anuitas?