5 Alasan Untuk Menimbang Lagi Berapa Banyak Uang Anda Perlu Bersara

Menyembunyikan di belakang fasad kesederhanaan ini adalah labirin rumit yang boleh membatalkan keputusan yang dihasilkan. Setiap kalkulator persaraan, sama ada Monte Carlo canggih atau peraturan ibu bapa sekolah, mesti membuat andaian tertentu untuk menyelesaikan pengiraan. Tiada pengecualian, dan ketepatan andaian ini boleh membuat atau memecah keselamatan persaraan anda.

Mari kita lihat sedikit lebih dekat pada lima daripada andaian ini, jadi anda boleh memutuskan sama ada anda perlu memikirkan semula berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara:

Asumsi Harapan Hayat: Berapa Lama Saya Perlu Uang Terakhir dalam Persaraan?

Kebanyakan perancang kewangan dan kalkulator persaraan menganggap jangka hayat "normal" kecuali kebimbangan kesihatan merangkumi kesimpulan yang berbeza. Jangka hayat normal ditentukan oleh jadual perundingan aktuari seperti yang digunakan oleh IRS atau syarikat insurans untuk menentukan jangka hayat purata.

Ini kelihatan munasabah di permukaan tetapi secara fizikalnya cacat dari sudut perancangan persaraan individu. Jadual aktuari hanya sah apabila digunakan pada nombor besar tetapi mempunyai kesahihan sifar untuk persaraan seseorang. Kebenaran adalah tarikh anda dengan takdir tidak lebih mungkin berlaku pada purata statistik daripada mana-mana tahun sebelum atau selepas tarikh itu. Perancangan pada jangka hayat purata benar-benar mengelirukan dan boleh menyebabkan anda membahayakan meremehkan keperluan simpanan.

Malah, kira-kira setengah orang akan hidup kurang daripada purata dan setengah orang akan hidup lebih lama daripada purata (dan tujuan anda adalah berakhir pada separuh kedua). Hari ini terdapat peluang 60 peratus bahawa seorang ahli pasangan pada usia 60 akan menjadikannya 90 atau lebih, dan jumlah ini semakin meningkat. Jelas, yang jauh lebih tua daripada purata menunjukkan bahawa memerlukan simpanan persaraan yang lebih besar.

Di samping itu, purata kenaikan setiap tahun. Panjang umur telah meningkat sekitar 100 hari per tahun selama 100 tahun terakhir sambil menambah 30 tahun untuk jangka hayat pada abad yang lalu. Dengan kejayaan dalam bioteknologi dan nanoteknologi, adalah benar-benar munasabah untuk mengharapkan purata berkembang pada kadar yang mempercepatkan menambah banyak tahun ke dalam hidup anda melampaui apa yang ditunjukkan oleh jadual aktuari berdasarkan data hari ini.

Pendek kata, merancang persaraan anda berdasarkan jangka hayat purata hari ini adalah amalan yang membahayakan yang boleh menyebabkan anda kehabisan wang apabila anda memerlukannya.

Asumsi Inflasi: Apakah Anggaran Nyata Untuk Inflasi semasa Persaraan?

Inflasi adalah komponen yang diperlukan bagi setiap anggaran untuk berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara dan berpotensi menjadi risiko terbesar untuk keselamatan persaraan anda. Sebabnya mudah - ia adalah jumlah yang mempengaruhi pertumbuhan kompaun wang anda yang seterusnya menyebabkan perubahan kecil dalam inflasi mempunyai impak besar yang mengejutkan pada simpanan yang diperlukan.

Kebanyakan penasihat dan pengawal persaraan dalam talian menganggap 3% untuk inflasi kerana itu adalah purata semasa kebelakangan ini - kira-kira 20-30 tahun. Tetapi sejarah inflasi tidak semestinya begitu sanguine. Pada tahun 1970-an harga dua kali ganda dalam satu dekad yang pendek memotong kuasa beli simpanan anda separuh! Di samping itu, asas-asas ekonomi telah berubah dalam beberapa tahun kebelakangan ini menjadikan 30 tahun terakhir sebagai petunjuk yang berpotensi miskin untuk masa depan.

Krisis kredit yang dimulai pada tahun 2008 menyebabkan belanja dan defisit pemerintah dengan semua program rangsangan dan penyelamatan bank. Menggabungkan fakta-fakta ini dengan program hak mushrooming seperti Keselamatan Sosial dan Medicare yang menghadapi masalah kewangan, dan mungkin berhemat untuk anggaran untuk kadar inflasi yang lebih tinggi daripada sejarah baru-baru ini akan menunjukkan.

Ingatlah, perubahan kecil dalam inflasi yang kelihatan jinak boleh menyebabkan perubahan dramatik dalam berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara kerana sebatian perbezaan menjadikannya berbilang. Jika anda tidak jelas bagaimana ini berfungsi, adalah lebih baik untuk membuktikannya kepada diri sendiri menggunakan pilihan kalkulator persaraan percuma yang membolehkan anda dengan mudah mengubah andaian individu sambil mengekalkan yang lain tetap.

Sebagai contoh, cuba bervariasi inflasi antara 3% hingga 7% sementara juga memikirkan andaian panjang umur untuk menyediakan sekurang-kurangnya satu pasangan yang mencapai umur 95 tahun. Ini adalah latihan yang berbaloi yang mungkin mengejutkan anda dengan berapa banyak ia mengubah jumlah wang yang anda perlukan bersara.

Anggaran Anggaran: Adakah 80% Wang Belanja Semasa Cukup Sedia Untuk Bersara?

Kebijaksanaan konvensional dalam perancangan persaraan adalah untuk menganggap 80% perbelanjaan semasa sebagai anggaran yang munasabah untuk belanjawan persaraan anda. Malangnya, penyelidikan bercanggah dengan andaian yang terlalu umum.

Pasti, beberapa perbelanjaan akan turun semasa persaraan seperti kos perjalanan, pakaian perniagaan, belum lagi sumbangan tabungan persaraan anda, tetapi perbelanjaan lain sememangnya meningkat. Sebagai contoh, tidak biasa untuk dekad pertama persaraan untuk menelan belanja lebih banyak daripada tahun kerja anda kerana gaya hidup aktif, kos yang berkaitan dengan minat dan hobi baru, peningkatan perbelanjaan perjalanan, dan banyak lagi.

Berita baiknya adalah bukti yang menyokong perbelanjaan persaraan menurun dengan penuaan; Walau bagaimanapun, berita buruk adalah penyelidikan lain menunjukkan manfaat ini sebahagian besarnya diimbangi oleh peningkatan perbelanjaan perubatan, kos ubat preskripsi, dan inflasi.

Singkatnya, anda bijak merumuskan belanjawan persaraan anda sendiri berdasarkan pelan peribadi anda untuk bersara. Sesetengah orang akan membelanjakan lebih sedikit dan yang lain akan menghabiskan lebih banyak daripada yang mereka lakukan pada tahun-tahun kerja mereka, tetapi secara membuta tuli dengan 80% pendapatan sebelum persaraan mencukupi kerana kebijaksanaan konvensional boleh menjadi sangat berbahaya dan berpotensi menyesatkan.

Asumsi Pendapatan Tahunan Dari Sumber Lain Daripada Simpanan Persaraan

Ramai orang membuat dua andaian pendapatan ketika merancang persaraan: mereka menganggap pendapatan sifar yang diperoleh, dan mereka menganggap Keselamatan Sosial dan pencen akan menjadi sumber pendapatan yang stabil. Kedua-dua andaian ini boleh dipersoalkan dalam dunia pesat yang berubah hari ini.

Isu-isu pencen dan Keselamatan Sosial adalah topik yang kompleks yang memerlukan lebih banyak inci lajur untuk berkembang daripada yang tersedia di sini. Jika perancangan persaraan anda merangkumi salah satu punca pendapatan ini maka anda akan mendapat perbincangan lengkap tentang topik ini dalam senarai artikel perancangan persaraan ini. Cukuplah untuk mengatakan bahawa kedua-dua sumber perancangan persaraan bersosial sedang dalam perjalanan dan dengan cepat digantikan oleh rancangan persaraan individu. Ini menimbulkan beban yang semakin meningkat pada simpanan anda, tetapi dengan tepat bagaimana ini memberi kesan kepada anda akan ditentukan oleh umur dan keadaan tertentu anda.

Satu lagi hasil peningkatan umur panjang adalah bahawa ramai orang memikirkan semula bagaimana mereka menentukan "persaraan." Dalam persaraan yang lalu adalah sinonim dengan tidak pernah bekerja lagi dan menjalani litar pro-leisure golf kekal atau menikmati minuman kecil dengan payung sambil bersantai di pantai. Anggapan tersirat adalah bahawa anda akan bekerja seperti anjing selama 40 tahun supaya anda boleh menyimpan cukup untuk melakukan apa-apa bahan untuk semua tahun yang anda tinggal. Dengan ramai orang yang menghadapi persaraan hampir sepanjang kerjaya mereka bahawa andaian dicabar hari ini.

Persaraan baru adalah tentang jadual kerja bertahap, karier, dan variasi yang tidak berkesudahan dengan tema mewujudkan kehidupan yang anda sukai sehingga anda tidak mahu bersara daripadanya. Sebenarnya 30 tahun melakukan apa-apa bahan bukanlah cara kebanyakan orang menentukan kehidupan yang memuaskan dan memuaskan. Anda hanya boleh mengembara ke seluruh dunia begitu banyak kali dan bermain begitu banyak pusingan golf sebelum soalan-soalan yang mengganggu bermula.

Ramai orang mahukan lebih banyak hubungan dan rasa tujuan kepada kehidupan mereka daripada menyediakan masa lapang. Percutian adalah yang terbaik apabila diselitkan dengan kerja bermakna. 30 tahun terlalu lama untuk duduk tanpa melakukan apa-apa yang menyebabkan banyak orang mencari cara alternatif untuk menyambung ke komuniti mereka dan menghasilkan pendapatan yang diperolehi yang menambah belanja persaraan mereka.

Ringkasnya, andaian anda tidak pernah memperoleh apa-apa wang selepas anda bersara atau dapat bergantung pada pencen dan pendapatan Jaminan Sosial anda mungkin tidak tepat. Anda harus melawati pelan persaraan anda dengan mengubah andaian-andaian ini dan melihat kesannya terhadap berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara.

Pulangan Mengenai Asumsi Pelaburan: Berapa Banyakkah Simpanan Saya Berkembang Semasa Persaraan?

Jawapan terkini untuk menganggarkan bagaimana portfolio anda akan dilaksanakan semasa persaraan adalah berdasarkan andaian yang diperoleh daripada pulangan purata sejarah jangka panjang. Sesetengah kalkulator persaraan memohon tempoh data sejarah yang lebih lama, yang lain menggunakan pulangan purata yang mudah, sementara kalkulator yang paling canggih meramalkan dan mengedarkan gaya Monte Carlo pulangan untuk memberi selang keyakinan.

Walau bagaimanapun, pada akhirnya, semua kalkulator ini tidak lebih daripada variasi pada tema "backcasting" di mana andaian adalah bahawa pulangan pelaburan masa depan akan mempunyai beberapa hubungan dengan pulangan pelaburan sejarah.

Masalahnya ialah keselamatan persaraan anda bergantung kepada bagaimana portfolio anda akan dilaksanakan dalam tempoh 15 tahun yang akan datang - bukannya secara teorinya akan dilakukan selama 100 tahun yang lalu. Masa lalu bukanlah masa depan dan tidak ada bukti sejarah yang dapat menyediakan bola kristal yang mengurus risiko yang tak terduga. Sebagai contoh, orang yang bersara pada akhir 1990-an telah menanggung prestasi ekuiti dan kurang bersemangat 10 hingga 15 tahun di mana wang tunai telah mengatasi prestasi saham dan bon telah menunjukkan prestasi terbaik daripada ketiga-tiga mereka. Purata sejarah tidak akan membawa anda mengharapkan hasil ini.

Ini "dekad yang hilang" portfolio yang kurang prestasi mempunyai implikasi yang serius untuk perancangan persaraan. Bukan hanya portfolio yang diperolehi di bawah jangkaan sejarah tetapi perbelanjaan persaraan mencatatkan baki yang tinggal. Sebagai contoh, andaikan pesara menghabiskan 3% daripada baki tabungan permulaannya setiap tahun (andaian umum) dan menanggung prestasi portfolio nol 15 tahun (seperti yang ditunjukkan oleh sejarah terkini). Ini mewujudkan 45% pengurangan aset (3% x 15 tahun) tanpa mengambil kira sebarang kerugian pelaburan. Ini akan menjejaskan keselamatan kewangan pesara yang paling.

Seperti andaian inflasi, andaian pulangan atas pelaburan amat penting untuk berapa banyak simpanan yang anda perlukan untuk bersara kerana kesan itu dikompaunkan. Perubahan kecil sebagai balasan terhadap pelaburan menyebabkan perubahan dramatik dalam keperluan simpanan anda.

Kesimpulannya

Apa yang kita pelajari adalah terdapat banyak anggapan tersembunyi di sebalik pengiraan yang mudah untuk menentukan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara. Kami juga telah mengetahui bahawa pendekatan standard industri untuk memilih nilai-nilai untuk andaian-andaian yang diperlukan adalah dipersoalkan pada terbaik dan benar-benar berbahaya pada terburuk.

Atas sebab-sebab ini, anda mungkin mahu mengkaji semula pengiraan persaraan anda dan mengubah andaian untuk melihat bagaimana ia boleh menjejaskan keadaan peribadi anda. Iblis adalah dalam butirannya, dan proses itu tidaklah mudah atau tepat secara saintifik kerana komuniti perancangan kewangan akan memimpin anda untuk percaya.

Perihal Pengarang: Todd R. Tresidder adalah seorang jurulatih persaraan yang mengikuti ceramah tersebut selepas bersara pada umur 35 tahun dan mengamalkan gaya hidup "Persaraan Baru". Dia tinggal di Reno Nevada bersama isteri dan dua anaknya di mana beliau menerbitkan artikel kewangan peribadi dan ebook.

(kredit foto: theproadvisor)