Kementerian Berkongsi Penjagaan Kesihatan Alternatif yang Baik untuk Insurans Kesihatan?

Dalam menghadapi kos yang semakin meningkat ini, sesetengah keluarga mencari alternatif dalam kementerian perkongsian penjagaan kesihatan (HCSMs). Ini adalah program berasaskan iman yang menyumbang dana untuk membantu ahli menanggung kos penjagaan kesihatan mereka. Menurut Kementerian Perikatan Perkongsian Penjagaan Kesihatan, terdapat lebih dari 100 HCSMs di Amerika Syarikat, menyediakan penjagaan hampir satu juta orang.

HCSMs seperti Medi-Share bekerja mengikut prinsip asas yang sama seperti insurans: Dengan menyebarkan kos ke atas kumpulan besar, mereka mengurangkan risiko kos yang menghancurkan untuk mana-mana individu. Walau bagaimanapun, secara sah, HCSMs tidak sama dengan insurans. Mereka tidak bermain dengan peraturan yang sama, dan mereka tidak meliputi kumpulan orang yang sama. Akibatnya, faedah dan kelemahan HCSM agak berbeza daripada pelan insurans tradisional.

Bagaimana Kementerian Berkongsi Penjagaan Kesihatan Berkhidmat

HCSM bukan perniagaan, dan mereka bukan badan amal, sama ada. Secara sah, mereka adalah pertubuhan bukan untung agama yang membantu ahli mereka berkongsi perbelanjaan penjagaan kesihatan. Inilah cara mereka berfungsi:

Setiap ahli menyumbang "bahagian" bulanan bersamaan dengan premium insurans kesihatan. Dalam kebanyakan kes, saham-saham ini masuk ke akaun umum yang diuruskan oleh HCSM.
Apabila ahli menerima rawatan, HCSM membayar kos mereka daripada akaun ini. Dalam beberapa kes, kementerian mempunyai perkiraan dengan doktor-doktor tertentu untuk membelinya secara langsung untuk kos penjagaan ahli. Dalam kes lain, ahli mesti membayar wang tunai terlebih dahulu dan kemudian mengemukakan rang undang-undang kepada HCSM untuk pembayaran balik.
Sesetengah HCSM menghantar senarai mereka setiap bulan yang menunjukkan nama ahli lain yang telah menerima rawatan. Ini membolehkan mereka melihat secara langsung bagaimana saham bulanan mereka membantu orang lain.

Empat terbesar HCSM di negara ini ialah Medi-Share, Kementerian Kesihatan Kristian, Liberty HealthShare, dan Kementerian Samaritan. Keempat program ini berbeza-beza dalam kos, liputan, dan peraturan untuk keanggotaan. Walau bagaimanapun, mereka semua mempunyai ciri-ciri tertentu yang sama.

Kos HCSM

HCSM mempunyai banyak kos yang sama seperti pelan insurans tradisional, tetapi mereka menggunakan nama yang berbeza untuk mereka. Perbelanjaan ini termasuk:

Deductibles. Kebanyakan rancangan HCSM mempunyai sesuatu yang sama dengan jumlah yang boleh ditolak, jumlah yang perlu anda bayar dari saku anda sendiri sebelum HCSM mula mengambil kos anda. HCSM yang berbeza merujuk kepada deductible ini sebagai "bahagian isi rumah tahunan" (AHP), "jumlah unshared tahunan" (AUA), atau "tanggungjawab peribadi." Sesetengah HCSMs menetapkan deduktif yang jumlahnya tetap setiap tahun, sementara yang lain mengenakan potongan berasingan bagi setiap kejadian "penjagaan kesihatan". Iaitu, setiap kali anda menerima diagnosis baru untuk kecederaan atau penyakit, anda mesti membayar balik semua sekali lagi. Bergantung pada rancangan yang anda pilih, deductible boleh di mana saja dari $ 500 hingga $ 10,000 per tahun atau $ 300 hingga $ 5,000 setiap insiden.
Premium. Seperti yang dinyatakan di atas, HCSM biasanya merujuk kepada premium anda sebagai bahagian bulanan anda. Sesetengah HCSMs mengenakan jumlah saham yang sama kepada setiap ahli; yang lain menyesuaikan harga saham anda berdasarkan umur anda. Banyak HCSM membolehkan anda memilih dari pelbagai pelan yang berbeza, membayar harga saham yang lebih tinggi dalam pertukaran untuk had liputan yang lebih rendah atau lebih tinggi. Kos saham bulanan untuk satu orang boleh serendah $ 80 seorang dengan potongan tinggi atau setinggi $ 500 dengan jumlah yang rendah.
Copayments. Jika anda menerima penjagaan daripada pembekal dalam rangkaian HCSM anda, anda mungkin perlu membayar copayment kepada pembekal pada masa lawatan anda. Selebihnya bil anda pergi ke HCSM selepas itu. Fi ini berasingan daripada deduktif tahunan anda. Sebagai contoh, caj Medi-Share mempunyai "yuran penyedia" sebanyak $ 35 untuk lawatan doktor dan $ 200 untuk perjalanan ke bilik kecemasan.
Yuran tambahan. Sesetengah HCSMs mengenakan yuran tambahan, terutamanya untuk ahli baru. Contohnya, anda mungkin perlu membayar yuran permohonan apabila anda mula mendaftar untuk program dan yuran berasingan untuk menyediakan akaun pembayaran anda. HCSMs juga boleh mengenakan fi keahlian bulanan atau tahunan untuk menampung kos pentadbiran. Sesetengah program mengenakan bayaran tambahan untuk orang yang mempunyai keadaan kesihatan tertentu, seperti obesiti atau tekanan darah tinggi, yang tidak dirawat. Program lain mengambil pendekatan bertentangan dan menawarkan diskaun pada bahagian bulanan anda jika anda memenuhi piawaian tertentu untuk kesihatan yang baik.

Apa Cover HCSMs

HCSMs berbeza dalam liputan yang mereka berikan. Kerana mereka bukan penanggung insurans secara teknikal, mereka tidak dikehendaki menyediakan liputan untuk semua manfaat kesihatan yang penting seperti yang ditakrifkan oleh BPR. Secara umumnya, kebanyakan HCSMs meliputi kos:

Rawatan di pejabat atau hospital doktor
Penjagaan bilik kecemasan
Pembedahan
Ubat resep diperlukan untuk masa yang terhad untuk merawat keadaan tertentu

Kebanyakan HCSMs tidak meliputi banyak kos yang dirancang oleh pelan insurans. Sebagai contoh, kebanyakan mereka tidak menyediakan perlindungan untuk penjagaan kesihatan mental dan hanya liputan terhad untuk ubat preskripsi. Kebanyakan mereka tidak menanggung kos penjagaan rutin, seperti pemeriksaan atau imunisasi. Dan, tidak seperti penanggung insurans kesihatan, HCSMs boleh menolak perlindungan untuk apa-apa yang dianggap sebagai keadaan yang sedia ada.

Di samping itu, kebanyakan HCSMs secara khusus menolak untuk menampung kos untuk apa sahaja yang mereka anggap tidak konsisten dengan kod-kod Kitab Suci untuk tingkah laku. Oleh itu, mereka sering enggan menanggung kos pengguguran, kawalan kelahiran, kehamilan luar nikah, penyakit kelamin, rawatan penyalahgunaan dadah atau alkohol, atau sebarang kecederaan yang disebabkan oleh penggunaan alkohol atau dadah. Ramai tidak akan menanggung kecederaan yang disebabkan oleh aktiviti yang mereka anggap berbahaya, seperti pendakian batu.

Akhirnya, kebanyakan HCSMs meletakkan topi pada jumlah yang mereka akan bayar kepada mana-mana ahli. Kotak ini boleh ditetapkan setiap bulan, setiap tahun, setiap insiden, atau dalam beberapa kes, sepanjang seluruh anggota sepanjang hayat. Jumlahnya boleh serendah $ 125,000 setiap penyakit atau setinggi $ 1,000,000, dengan pelan kos tinggi yang menyediakan had liputan yang lebih tinggi.

Yang Doktor HCSMs Sertakan

Sebagai ahli HCSM, anda boleh berhati-hati dari mana-mana pembekal yang anda suka. Walau bagaimanapun, terdapat penangkapan: Jika penyedia tahu anda menggunakan HCSM, mereka mungkin enggan memperlakukan anda.

Oleh kerana HCSM bukan insurans, ramai doktor dan hospital menganggap orang yang menggunakannya sebagai pesakit yang membayar tunai. Mendapatkan wang tunai seperti bunyi sepatutnya menjadi perkara yang baik untuk doktor - dan jika rang undang-undang kecil dan pesakit boleh membayarnya terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, jika pembekal berfikir bahawa pesakit itu mungkin memerlukan penjagaan beribu-ribu dolar, mereka mungkin membuat keputusan terlalu berisiko untuk menerima mereka tanpa insurans untuk menjamin bil akan dibayar.

Walaupun anda boleh melihat mana-mana doktor, banyak HCSM mempunyai rangkaian pembekal tertentu yang mereka bekerjasama, sama seperti organisasi penyedia pilihan (PPO). Penyedia-penyedia ini sering bersedia memberikan diskaun kepada ahli-ahli HCSM untuk menyelamatkan diri mereka yang kerap berurusan dengan penanggung insurans. Akibatnya, kos selalu lebih rendah jika anda memilih penyedia dalam rangkaian HCSM anda.

Siapa Boleh Dapatkan Perlindungan

Kebanyakan HCSM dibuka hanya kepada orang Kristian, dan itu bermakna lebih daripada sekadar memeriksa kotak yang bertanda "Kristian" dalam bentuk. Banyak HCSM memerlukan ahli baru untuk menandatangani pernyataan iman dan menghadiri perkhidmatan gereja secara berkala.

Di samping itu, kebanyakan HCSM membuat ahli-ahli berjanji untuk hidup dengan cara "Alkitabiah". HCSM yang berbeza menentukan keperluan ini dengan cara yang berbeza, tetapi hampir semuanya meletakkan beberapa batasan pada tingkah laku anggota mereka. Ini termasuk:

Menghindari tembakau dan semua dadah haram. Ini termasuk kegunaan ganja, walaupun di negeri-negeri di mana ia sah.
Menggunakan alkohol secara bertanggungjawab.
Mengambil daripada aktiviti tertentu rancangan itu dianggap berbahaya. Ini termasuk minum dan memandu, sukan seperti mendaki batu dan melompat bungee, menaiki kereta tanpa tali pinggang keledar, dan menaiki motosikal, walaupun dengan topi keledar.
Mana-mana hubungan seks di luar perkahwinan. Sesetengah rancangan pergi lebih jauh dan mengatakan bahawa seks mesti berlaku hanya dalam "perkahwinan Kristian Alkitabiah." Ini bermakna pasangan sama pasangan dan pasangan antar agama tidak layak menyertai.

Sesetengah HCSM mempunyai keperluan keahlian yang lebih ketat berbanding yang lain. Sesetengahnya terhad bukan sahaja kepada orang Kristian, tetapi kepada orang Kristian dari satu denominasi tertentu. Sebagai contoh, Yayasan Christ Medicus hanya untuk umat Katolik. Beberapa HCSMs, seperti Liberty, terbuka kepada orang-orang daripada agama bukan Kristian selagi mereka bersedia untuk memenuhi standard tingkah laku tertentu.

Kelebihan Kementerian Berkongsi Kesihatan

HCSMs tidak tertakluk kepada peraturan yang sama seperti rancangan insurans - dan kepada sesetengah orang, itu satu perkara yang baik. Ini bermakna program-program ini dijalankan bukan sebagai perniagaan, tetapi sebagai masyarakat Kristian yang berfikiran sama membantu antara satu sama lain. Berikut adalah beberapa kelebihan ahli melihat memilih HCSM daripada pelan insurans tradisional.

1. Kos boleh lebih rendah

Salah satu sebab yang paling penting ialah orang ramai menyertai HCSM Medi-Share adalah untuk menjimatkan wang. Menurut Yayasan Keluarga Kaiser, seorang lelaki berusia 50 tahun yang tidak layak menerima subsidi penjagaan kesihatan akan membayar purata $ 668 sebulan untuk pelan peringkat perak yang dibeli melalui Pasaran Asuransi Kesihatan ACA. Tetapi jika mereka menyertai HCSM sebaliknya, bahagian bulanan mereka boleh di mana saja dari $ 150 hingga $ 525 sebulan, bergantung kepada rancangan dan bagaimana mereka sihat.

Bagi keluarga, simpanan mungkin lebih tinggi. Keluarga yang mempunyai dua orang ibu bapa berusia 50 tahun dan dua anak remaja akan membayar purata $ 1,955 sebulan untuk rancangan perak yang dibeli di pasaran tanpa subsidi. HCSMs boleh menampung keluarga yang sama dengan $ 300 hingga $ 1,050 sebulan. Dan, sebagai bonus, banyak HCSM tidak akan menaikkan kos saham bulanan keluarga jika salah seorang daripada mereka mengalami penyakit yang serius.

Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa kebanyakan individu dan keluarga kelas menengah yang membeli insurans kesihatan layak mendapat subsidi di bawah BPR. Sebagai contoh, jika keluarga sampel empat ini mempunyai pendapatan tahunan sebanyak $ 100,000, subsidi akan menurunkan premium bulanan kepada hanya $ 822 sebulan, kurang daripada bahagian bulanan untuk banyak HCSMs. Dengan pendapatan tahunan $ 60,000, mereka akan membayar hanya $ 398 sebulan, kurang daripada bahagian bulanan untuk kebanyakan HCSMs. Dan dasar yang mematuhi BPR mereka pasti akan memberikan lebih banyak liputan daripada HCSM.

Namun, subsidi ini tidak tersedia untuk semua orang. Orang yang berpendapatan lebih rendah daripada 100% atau lebih tinggi daripada 400% daripada tahap kemiskinan persekutuan tidak layak. Dan di beberapa negeri, orang yang mempunyai pendapatan di bawah tahap kemiskinan tidak layak untuk Medicaid, sama ada masalah yang dikenali sebagai jurang liputan. Di samping itu, ramai pekerja yang tidak dapat mendapatkan penjagaan yang berpatutan untuk keluarga mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi akibat gangguan keluarga Obamacare. Jadi bagi mereka yang tidak layak menerima subsidi, HCSM boleh menjadi lebih murah daripada pelan kesihatan yang mematuhi ACA.

2. Mereka Boleh Meliputi Beberapa Kos Bukan Perubatan

Tidak seperti penanggung insurans kesihatan, HSCM kadang-kadang sanggup membantu dengan kos yang tidak berkaitan secara langsung dengan bil perubatan. Sebagai contoh, seorang anggota Kementerian Samaritan memberitahu The Atlantic bahawa rancangannya tidak secara khusus meliputi kos rawatan pergigian. Walau bagaimanapun, apabila dia menghantar permintaan khas untuk bantuan dengan bil gigi yang tinggi, beberapa ahli menghantar cek untuk membantunya menutupnya. Di samping itu, sesetengah HCSM menyediakan liputan untuk membantu ahli membayar kos pengebumian atau kos mengamalkan anak.

3. Anda Boleh Sertai Sebarang Masa

Jika anda ingin mendaftar untuk pelan insurans baru melalui Pasaran Insurans Kesihatan, anda biasanya perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka tahunan, yang berlangsung dari 1 November hingga 15 Disember. Anda hanya boleh mendaftar pada waktu lain jika anda mempunyai "acara yang memenuhi syarat," seperti kehilangan liputan kesihatan anda, berkahwin atau bercerai, mempunyai bayi, berpindah ke rumah baru, atau mengambil potongan gaji. Walau bagaimanapun, dengan HCSM, anda boleh mendaftar untuk perlindungan pada bila-bila masa, walaupun anda sudah mempunyai insurans dari sumber lain.

4. Mereka Mempromosikan Gaya Hidup Sihat

Piawaian tingkah laku yang paling memerlukan HCSM tidak hanya "Alkitabiah"; mereka juga sihat. Hampir semua HCSMs mengharamkan merokok dan penggunaan dadah haram atau sekurang-kurangnya menolak untuk menampung sebarang penyakit yang berkaitan dengan tingkah laku ini. Kebanyakan juga memerlukan ahli untuk mengelakkan aktiviti berisiko lain. Malah larangan mereka mengenai seks di luar "perkahwinan Kristian Alkitabiah" dapat mengurangkan risiko penyakit kelamin.

Di samping itu, sesetengah HCSM mempunyai tumpuan khusus terhadap gaya hidup dan mencegah penyakit. Sebagai contoh, Medi-Share menawarkan diskaun kepada kos saham kepada ahli yang mengekalkan tekanan darah yang sihat, indeks jisim badan, dan lilitan pinggang.

Sesetengah HCSM juga menawarkan latihan kesihatan peribadi kepada ahli yang mempunyai atau berisiko untuk penyakit berkaitan dengan gaya hidup tertentu, seperti penyakit jantung atau diabetes. Program-program ini boleh membantu dengan matlamat tertentu seperti berhenti merokok, melekat pada program latihan, atau melegakan tekanan. Walau bagaimanapun, seringkali ada caj tambahan untuk perkhidmatan ini.

5. Mereka Berasaskan Kepercayaan

Bagi ramai pengguna HCSMs, salah satu tarikan terbesar mereka ialah tumpuan mereka terhadap iman. Organisasi-organisasi ini tidak hanya membantu menampung kos penjagaan kesihatan; mereka juga menyambungkan anggota dengan orang lain yang berkongsi kepercayaan mereka. Dalam banyak kes, ahli yang berurusan dengan penyakit kronik menerima bukan sahaja wang, tetapi juga surat sokongan dan doa dari anggota lain untuk membantu mereka melalui masa sukar ini.

Walau bagaimanapun, sifat berasaskan iman HCSM juga bermaksud bahawa mereka hanya terbuka kepada orang-orang yang berkongsi kepercayaan agama kumpulan itu. Dalam kebanyakan kes, itu bermakna mereka mestilah orang Kristian yang gereja. Walaupun beberapa HCSM yang terbuka kepada orang-orang agama lain memerlukan ahli untuk mengekalkan gaya hidup "Kristian" atau "Alkitabiah".

Kelemahan-kelebihan Kementerian Kesihatan

Dalam beberapa cara, HCSMs boleh melakukan lebih daripada insurans kesihatan. Walau bagaimanapun, dengan cara lain, mereka lebih banyak melakukan. Kerana mereka tidak tertakluk kepada undang-undang yang mengawal selia insurans, mereka tidak dikehendaki untuk memberikan insurans yang sama. Mereka juga tidak dikehendaki memberikan jaminan yang sama mengenai liputan yang mereka tawarkan. Dan kerana mereka tidak mempunyai jaminan ini, ramai doktor dan penyedia kesihatan lain difahamkan teragak-agak untuk bekerjasama dengan mereka.

1. Keadaan Pra-sedia ada biasanya tidak dilindungi

Seperti yang dinyatakan di atas, HCSMs tidak diperlukan untuk melindungi keadaan yang sedia ada, dan yang paling tidak. Salah satu cara mereka menguruskan untuk menjaga kos mereka begitu rendah ialah dengan memastikan orang-orang dengan keperluan perubatan paling mahal tidak dapat membuat sebarang tuntutan untuk mereka. Malangnya, ini tidak termasuk kebanyakan orang yang memerlukan liputan kesihatan yang paling banyak.

Walaupun anda fikir anda berada dalam keadaan yang baik, ia mungkin tidak cukup baik, kerana sesetengah HCSM mempunyai penafsiran luas mengenai keadaan yang sedia ada. Sebagai contoh, seorang blogger tetamu di WellSteps menulis bahawa Medi-Share menolak untuk menampung apa-apa tuntutannya untuk keadaan buah pinggang, walaupun dia tidak mempunyai gejala selama 55 tahun pertama dalam hidupnya. Begitu juga, commentator pada PeopleKeep menulis bahawa kerana suaminya pernah mengalami kecederaan cakera, Liberty Health enggan menutupi sebarang masalah belakang yang ditanggungnya sepanjang hayatnya. Dan ahli otolaryngologi di Dallas memberitahu Perubatan Texas bahawa Kementerian Penjagaan Kristian enggan menanggung kos pembedahan tabung telinga bagi mana-mana kanak-kanak yang pernah mengalami jangkitan telinga.

Malah kanser boleh dianggap sebagai keadaan yang sedia ada. Beberapa rancangan menafikan liputan untuk kanser jika anda mempunyai apa-apa bentuk kanser dalam beberapa tahun yang lalu. Orang lain menafikan liputan untuk mana-mana kanser yang didiagnosis dalam tempoh satu tahun selepas anda menyertai pelan itu, kerana ia mungkin "sedia" semasa anda menyertai. Secara teori, HCSM juga boleh menafikan liputan anda untuk penyakit jantung jika anda pernah mengalami sebarang gejala yang berkaitan dengannya, seperti kolesterol darah tinggi.

Ramai merancang juga merawat kehamilan sebagai keadaan yang sedia ada. Jika anda sudah hamil apabila anda menyertai HCSM, ia tidak akan melindungi apa-apa kos anda untuk penjagaan pranatal atau bersalin. Dan jika anda mengamalkan seorang kanak-kanak dengan keadaan yang sedia ada, menjaga keadaan itu tidak akan dilindungi.

2. Perlindungan Lain Terbatas

Keadaan yang sedia ada bukanlah satu-satunya perkara yang HCSMs enggan menutup. Kerana pelan ini dikecualikan daripada keperluan ACA, kebanyakan dari mereka tidak menjaga penjagaan yang dianggap penting oleh BPR, seperti:

Penjagaan kesihatan mental
Rawatan penyalahgunaan bahan
Ubat resep diperlukan lebih dari beberapa bulan
Pemeriksaan
Imunisasi
Pemeriksaan kesihatan rutin

Walaupun untuk perkara-perkara yang dilindungi, kebanyakan HCSMs menghadkan liputan kepada sejumlah jumlah tertentu. Yang membatalkan keseluruhan titik insurans kesihatan: untuk melindungi anda daripada kos kesihatan yang membahayakan. Sebagai contoh, had perlindungan sebanyak $ 500,000 untuk satu penyakit mungkin terdengar seperti yang anda perlukan. Tetapi jika anda mempunyai masalah kesihatan yang serius, mudah meletupkan jumlah itu dalam masa yang singkat. Jadi, melainkan jika anda memilih salah satu daripada beberapa rancangan HCSM yang menyediakan liputan yang tidak terhad, seperti rancangan Brother's Keeper peringkat tertinggi dari Kementerian Kesihatan Kristian, anda akan berada di cangkuk untuk semua perbelanjaan selepas $ 500,000.

3. Mereka Tidak Bekerja Dengan HSA

Ramai orang menjimatkan wang penjagaan kesihatan dengan menggunakan pelan insurans yang boleh ditolak tinggi bersama dengan akaun simpanan kesihatan (HSA) yang mereka terima dari syarikat seperti Lively. Anda boleh menyimpan dolar preteks dalam HSA dan menggunakannya untuk membayar sebarang perbelanjaan yang tidak dilindungi oleh pelan kesihatan anda. Sebagai contoh, anda boleh menggunakan wang ini untuk deductible, copayments anda, dan apa-apa perbelanjaan yang tidak dilindungi, seperti penjagaan pergigian atau penglihatan.

Ini akan menjadi cara yang baik untuk menangani had liputan HSCM - sekiranya ia sah. Walau bagaimanapun, anda hanya boleh mendapatkan HSA jika anda dilindungi oleh pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang berkelayakan. HCSM bukan insurans, jadi anda tidak boleh menggunakan kedua-dua rancangan bersama.

Jika anda sudah mempunyai HSA apabila anda menyertai HCSM, anda boleh terus menggunakan wang di dalamnya untuk perbelanjaan perubatan. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh membuat apa-apa sumbangan baru kepada HSA melainkan anda juga menyimpan dasar insurans dedahan tinggi lama anda.

4. Premium Tidak Dikeluarkan Cukai

Sekiranya anda memotong potongan cukai pendapatan anda, anda dibenarkan memotong sebarang perbelanjaan perubatan yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan. Ini termasuk bukan sahaja jumlah yang anda belanjakan untuk rawatan perubatan, tetapi juga jumlah yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan.

Walau bagaimanapun, sejak HCSM bukan insurans, kos bahagian bulanan anda tidak dianggap sebagai premium insurans dan tidak boleh ditolak. Anda masih boleh memotong bil penjagaan kesihatan sebenar anda jika anda menggunakan HCSM, tetapi tidak kos kepunyaan HCSM itu sendiri.

5. Sesetengah Penyedia Tidak Terima Mereka

Kerana perlindungan HCSM bukan insurans, banyak pembekal penjagaan kesihatan menganggap pelanggan menggunakannya untuk tidak diinsuranskan. Mereka memperlakukan mereka sebagai pesakit "membayar diri" - orang yang membayar penjagaan mereka sendiri - dan mengharuskan mereka membayar bil mereka secara penuh pada saat mereka menerima perawatan. Kadang-kadang, ini terjadi walaupun dengan pembekal yang sepatutnya menjadi sebahagian dari rangkaian HCSM. Sebagai contoh, penulis artikel WellSteps berkata tiga hospital yang merupakan sebahagian daripada rangkaian Medi-Share menolak untuk membelanja Medi-Share untuk rawatannya dan mengharuskan dia membayar sendiri.

Membayar keseluruhan wang pendahuluan boleh menjadi sangat membebankan kepada pesakit, terutama untuk rawatan mahal. Walaupun mereka mengharapkan HCSM untuk membayar balik mereka, tidaklah mudah bagi mereka untuk mengumpul wang tunai yang mencukupi untuk membayar bil sekali gus.

Dan kadang-kadang, ini hanya permulaan masalah pesakit. Sesetengah HCSM lebih suka mempunyai doktor mengemukakan bil kepada mereka secara langsung, dan mereka membuatnya sangat sukar untuk mendapatkan bayaran balik jika anda telah membayar sendiri. Penulis WellSteps mengatakan bahawa dia telah "dikunci ke dalam peperangan kertas kerja yang tidak berkesudahan" yang cuba mendapatkan Medi-Share untuk membayar tuntutan yang dipaksa membayar sendiri. Walaupun selepas mengisi dan mengemukakan gunung dokumen, dia tidak menerima pembayaran balik selepas berbulan-bulan menunggu. Beberapa pengulas mengenai PeopleKeep mengatakan mereka menghadapi masalah yang sama.

Dalam beberapa kes, doktor dan hospital tidak hanya menolak untuk menunaikan HCSM anda untuk rawatan, mereka enggan menerima anda sebagai pesakit sama sekali. Penulis WellSteps berkata dia telah ditolak oleh dua pusat pemindahan buah pinggang - setelah menghabiskan $ 15,000 pada penilaian pra-pemindahan - kerana mereka menganggapnya tidak diinsuranskan. Menurut Dr. David Ansell, seorang pegawai hospital yang ditemuramah oleh Majalah Borgen, itu tidak biasa. Tanpa insurans, hampir tidak mungkin untuk mendapatkan pemindahan organ di Amerika Syarikat kerana tiada pusat rawatan akan menerima anda.

6. Mereka Tidak Mengikat Secara Sah

Katakan anda mempunyai penyakit yang anda tahu pasti termasuk dalam liputan HCSM anda. Ia bukan keadaan yang sedia ada, dan ia tidak mengatasi sebarang sekatan tingkah laku. Anda telah membayar deductible untuk tahun ini, dan anda belum lagi memukul topi liputan anda. Dalam keadaan ini, HCSM anda perlu bayar bil perubatan anda secara penuh, tetapi tidak ada jaminannya.

Itu kerana, tidak seperti insurans kesihatan, perjanjian HCSM bukan kontrak yang mengikat secara sah. Sebaliknya, ia adalah "perjanjian sukarela" di antara semua ahli untuk membantu satu sama lain membayar untuk penjagaan. Medi-Share malah menyatakan secara langsung di laman webnya, "Kami tidak ... membuat janji pembayaran, atau menjamin bahawa bil perubatan anda akan dibayar."

Ini bermakna anda tidak mempunyai ubat yang sah jika HCSM anda:

Menolak tuntutan yang anda rasa sepatutnya dibayar
Kata ia tidak dapat membayar tagihan kerana ia tidak mempunyai dokumen, bahkan setelah anda menyerahkannya beberapa kali
Meningkatkan kadar anda tanpa memberi alasan
Keluar daripada perniagaan, meninggalkan beberapa tuntutan anda yang belum selesai

Kebanyakan HCSM mempunyai proses rayuan rasmi yang boleh anda gunakan jika anda fikir HCSM telah merugikan anda secara tidak adil. Walau bagaimanapun, rayuan ini semata-mata dalaman; mereka tidak disokong oleh mana-mana negeri atau undang-undang tempatan. Jika rayuan anda ditolak, satu-satunya cara anda adalah tuntutan yang mahal, anda tidak mempunyai jaminan untuk menang.

Apabila Anda Boleh Mendapatkan manfaat daripada Kementerian Berkongsi Kesihatan

Walaupun HCSM tidak menawarkan faedah yang sama seperti insurans, itu tidak bermakna mereka tidak layak. Mereka boleh menyediakan rangkaian keselamatan untuk orang yang, atas sebab satu atau yang lain, tidak boleh menggunakan pelan insurans tradisional.

HCSM boleh berguna untuk anda jika:

Anda Tidak Dapat Dapatkan Insurans Terjangkau di Tempat Kerja. Ini boleh dikenakan kepada anda jika anda menganggur, bekerja sendiri, pelajar, atau pasangan tinggal di rumah yang tidak dilindungi di tempat kerja pasangan anda. Ia juga boleh memohon jika satu-satunya pelan yang tersedia kepada anda melalui kos kerja anda lebih daripada yang anda mampu bayar.
Anda Tidak Layak untuk Subsidi. Ramai orang yang tidak boleh mendapatkan insurans yang berpatutan menerusi pekerjaan mereka boleh melayakkan diri untuk mendapatkan pelan bersubsidi yang berpatutan di Pasaran Insurans Kesihatan. Walau bagaimanapun, anda tidak akan dapat mendapatkan subsidi jika pendapatan anda terlalu tinggi atau jika ia begitu rendah anda jatuh ke dalam jurang liputan Obamacare. Dan jika pasangan anda bekerja, anda dan anak-anak anda mungkin tidak memenuhi syarat kerana masalah keluarga.
Anda Tidak Layak untuk Mana-mana Program Kerajaan. Sekiranya anda boleh menerima insurans melalui pelan kerajaan seperti Medicare atau Medicaid, ia akan memberi anda lebih banyak faedah daripada HCSM, mungkin dengan kos yang lebih rendah. Sebenarnya, banyak HCSM memerlukan anda untuk memastikan anda tidak layak untuk sebarang bentuk bantuan kerajaan sebelum anda memohon. Malah rancangan yang tidak memerlukan keadaan ini jika anda menerima bantuan lain, anda harus bergantung padanya dahulu dan gunakan HCSM sahaja sebagai sumber penjagaan "sekunder" anda.
Anda Tidak Memiliki Masalah Kesihatan Yang Serius. HCSMs tidak akan menanggung kos apa-apa keadaan yang sedia ada, dan mereka cenderung menggunakan takrifan yang paling luas untuk menentukan keadaan mana yang sedia ada. Jika anda mempunyai masalah dengan paru-paru anda sepanjang hidup anda, maka walaupun anda tidak mempunyai sebarang masalah diagnosis sekarang, ada peluang yang baik untuk HCSM anda tidak akan menutup masalah yang berkaitan dengan paru-paru yang anda alami di masa depan.
Anda Boleh Memenuhi Piawaian Gaya Hidup Pelan. Bagi kebanyakan HCSMs, ini bermakna menandatangani pernyataan iman, menghadiri gereja secara teratur, dan tidak mempunyai hubungan seksual di luar perkahwinan. Anda juga harus mengelakkan tembakau dan apa pun rancangan anda dianggap sebagai risiko kesihatan.

Jika mana-mana syarat ini tidak terpakai kepada anda, maka HCSM mungkin tidak akan menjimatkan wang anda. Walau bagaimanapun, jika anda memenuhi semua lima, mereka mungkin - sekurang-kurangnya, selagi anda terus berjumpa dengan mereka.

Firman Akhir

HCSMs tidak sama dengan insurans kesihatan. Sesungguhnya, jika anda melawat laman web mana-mana HCSM, anda akan menemui penafian yang mengatakan, "Pelan ini bukan insurans." HCSMs tidak mempunyai batasan yang sama seperti insurans, dan mereka tidak memberi manfaat yang sama, sama ada.

Oleh itu, memilih HCSM sebagai alternatif kepada insurans bukan merupakan idea yang baik. Ia mungkin menjimatkan wang anda, tetapi ia tidak akan melakukan insurans pekerjaan yang paling penting yang perlu dilakukan: melindungi anda daripada kos kesihatan bencana.

Sekiranya anda mencari liputan kesihatan yang berpatutan, pertaruhan terbaik anda adalah untuk mencuba sumber yang biasa terlebih dahulu. Lihatlah kos mendapatkan pelan insurans melalui kerja anda, dan jika itu terlalu mahal, lihat apa yang anda dapati di Pasaran Insurans Kesihatan atau dapatkan liputan jangka pendek melalui syarikat seperti Insurans Kesihatan Agile. Tetapi jika anda telah memeriksa di mana-mana dan anda tidak dapat mencari pelan yang berpatutan, HCSM boleh menyediakan sekurang-kurangnya beberapa perlindungan pada harga yang boleh diurus.

Pernahkah anda menggunakan HCSM? Jika anda ada, adakah pengalaman anda positif atau negatif?