Pasaran Insurans Kesihatan - Mandat Akta Penjagaan Mampu (ACA)

Ramai individu telah membunyikan penggera mengenai peningkatan kos penjagaan kesihatan di bawah undang-undang baru. Tetapi ia pada dasarnya adalah beg campuran. Menurut Jonathon Cohn, editor kanan untuk New Republic, orang-orang yang mempunyai masalah di bawah sistem lama - mereka yang berpendapatan rendah dan keadaan sebelumnya, misalnya - biasanya mendapat keuntungan di bawah yang baru.

Dan walaupun undang-undang tanah selama sekitar satu dekad, masih banyak persoalan tentang bagaimana BPR mempengaruhi individu, majikan, dan penyedia penjagaan kesihatan. Sekiranya anda sedang mendaftar atau merancang untuk mendaftar, atau sekiranya anda hanya mahukan lebih banyak maklumat mengenai bagaimana BPR menjejaskan pelan kesihatan majikan anda, terdapat beberapa fakta penting yang perlu anda ketahui.

Apa yang BACA lakukan?

BPR mengenakan banyak mandat, peraturan, cukai dan pengecualian cukai, dan subsidi kepada syarikat insurans kesihatan. Sebagai contoh, beberapa peraturan menghalang syarikat insurans kesihatan daripada menafikan liputan kepada sesiapa yang mempunyai keadaan yang sedia ada. Dan Akta Penjagaan Mampu memberi mandat bahawa semua pelan insurans kesihatan utama yang tidak bersekongkol yang dijual selepas bulan Januari 2014 mestilah pelan yang mematuhi ACA. Terdapat juga mandat yang memerlukan majikan besar untuk menyediakan insurans kesihatan kepada pekerja sepenuh masa.

Tetapi itu hanya sebahagian daripada apa yang BPR lakukan. Secara keseluruhan, ia memperkenalkan lebih daripada 1,000 peruntukan. Antara lain, BPR:

Memperluaskan hak, faedah, dan perlindungan mengenai penjagaan kesihatan dan insurans kesihatan
Menubuhkan Pasaran Insurans Kesihatan, di mana anda boleh membeli insurans kesihatan semasa pendaftaran terbuka
Medicaid diperluas kepada semua orang dewasa yang memperoleh 133% atau kurang tahap kemiskinan rasmi di negara-negara yang mengambil bahagian
Meningkatkan Medicare untuk warga tua dan orang kurang upaya jangka panjang
Liputan yang diperluas kepada berjuta-juta pekerja melalui majikan mereka, dan majikan dilarang daripada menghendaki pekerja menunggu lebih dari 90 hari sebelum mereka layak untuk insurans kesihatan

Melanjutkan pelan insurans ibu bapa yang umur dapat melindungi tanggungan mereka pada usia 25 tahun atau lebih muda
Penyedia insurans kesihatan yang dilarang daripada meletakkan had kewangan sepanjang hayat mengenai faedah penting atau hospital kekal pada dasar-dasar baru
Menubuhkan subsidi untuk membantu mengurangkan kos penjagaan kesihatan untuk keluarga berpendapatan rendah.

Memahami Subsidi

Sesetengah orang layak mendapat subsidi, ditentukan oleh saiz keluarga dan pendapatan isi rumah, untuk membantu membayar kos premium. Daripada 8 juta orang Amerika yang membeli insurans penjagaan kesihatan melalui pasaran semasa pendaftaran 2016, 85% menerima subsidi cukai, menurut Jabatan Kesihatan A.S. & Perkhidmatan Manusia ASPE Issue Brief.

Ini penting kerana ia bermakna kebanyakan orang layak. Dan kerana subsidi mungkin memberi kesan kepada anda dan keluarga anda, anda perlu mengetahui beberapa fakta penting.

Subsidi adalah kredit cukai. Ini bermakna apabila anda mendaftar untuk insurans di pasaran, anda mempunyai dua pilihan. Anda boleh membayar harga penuh untuk perlindungan setiap bulan dan mendapatkan kredit cukai apabila anda memfailkan pulangan cukai tahun itu, mengimbangi jumlah hutang anda. Atau anda boleh menggunakan subsidi setiap bulan untuk membuat premium anda lebih rendah sekarang.
Subsidi premium tidak terpakai untuk liputan tambahan, seperti tambahan kemalangan atau rancangan pergigian dan penglihatan dewasa. Walau bagaimanapun, jika anda membelanjakan lebih daripada 10% daripada pendapatan kasar anda yang dilaraskan pada pergigian, visi, atau perbelanjaan perubatan, anda boleh menggunakan Jadual A untuk memotong perbelanjaan ini jika anda membuat item.
Sekiranya anda seorang enrollee yang layak subsidi, kebanyakan premium anda akan dilindungi.
Oleh kerana merancang perubahan di setiap kawasan, jumlah subsidi berfluktuasi dari setahun ke setahun.

Terdapat dua jenis subsidi, perkongsian kos dan kredit cukai premium. Subsidi tidak tersedia kepada mereka yang mendaftar dalam pelan berasaskan majikan, jadi hanya mereka yang mempunyai insurans melalui pasaran yang layak.

Kredit Cukai Premium

Jika anda memenuhi syarat untuk menerima kredit cukai premium dan mendaftar di pasaran persekutuan atau negeri, kredit cukai premium anda akan menurunkan kos premium insurans kesihatan anda. Sebagai contoh, daripada membayar $ 400 sebulan untuk liputan, kredit cukai premium anda mungkin mengurangkan pembayaran bulanan anda kepada $ 200.

Kredit cukai premium tidak mempunyai nilai tetap. Jumlah dolar kredit yang anda terima berbeza-beza bergantung pada perkara seperti saiz rumah dan pendapatan tahunan anda. Semakin rendah pendapatan anda, semakin tinggi diskaun anda.

Kredit cukai premium tersedia untuk orang yang memperoleh pendapatan tahunan antara 100% dan 400% daripada tahap kemiskinan persekutuan berdasarkan saiz isi rumah.

Subsidi Perkongsian Kos

Subsidi kos perkongsian membuat insurans kesihatan lebih murah dengan mengurangkan kos belanja luar bagi mereka yang membeli rancangan perak di pasaran. Belanja out-of-pocket termasuk deductibles, coinsurance, atau copays. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa subsidi perkongsian kos hanya dikenakan kepada kos yang keluar dari poket yang layak sebagai perkhidmatan dalam rangkaian yang dilindungi oleh rancangan anda.

Pendapatan anda, saiz keluarga, dan sama ada atau tidak anda mendaftar dalam pelan perak semua menentukan sama ada anda layak untuk subsidi perkongsian kos. Pemegang polisi yang memperoleh pendapatan antara 100% dan 250% dari peringkat kemiskinan persekutuan. Kerana paras paras kemiskinan persekutuan 250%, jauh lebih sedikit orang layak untuk subsidi perkongsian kos.

Sekiranya anda layak untuk subsidi penjimatan kos berdasarkan pendapatan anda, pelan perak anda secara automatik memasukkannya.

Mandat ACA

Faedah yang diamanahkan ACA meliputi kos untuk merawat keadaan kesihatan tertentu, beberapa tanggungan (seperti yang diletakkan untuk penerimaan), dan penjagaan daripada penyedia penjagaan kesihatan tertentu. Sama ada kerajaan persekutuan atau kerajaan negeri boleh memberi mandat manfaat penjagaan kesihatan. Di antara mandat negeri dan persekutuan, terdapat sejumlah besar dari mereka.

Dua mandat paling terkenal adalah mandat individu dan mandat majikan.

Penalti Mandat Individu

Salah satu peruntukan BAK yang paling dipertandingkan adalah penalti mandat yang dipanggil individu, yang menghendaki hampir semua orang di A.S. memiliki insurans kesihatan atau membayar penalti atas cukai mereka.

Sebelum BPR, syarikat insurans melindungi diri mereka dengan menafikan liputan kepada individu yang berisiko untuk perbelanjaan yang tinggi, mengecaj orang yang lebih tua dan sakit yang lebih tinggi premium dan tidak meliputi banyak faedah yang kini mandat oleh BPR. Tujuan mandat individu adalah untuk menyebarkan kos premium yang tinggi ke atas asas yang lebih luas, oleh itu mengurangkan kos keseluruhan premium.

Walau bagaimanapun, rang undang-undang cukai yang diluluskan pada 2017 termasuk pemansuhan penalti mandat individu. Mulai tahun 2019, individu tidak lagi membayar penalti persekutuan jika mereka tidak mempunyai insurans kesihatan.

Tetapi sesetengah negara mempunyai atau sedang mempertimbangkan mandat individu yang memerlukan perlindungan kesihatan atau membayar penalti pada cukai negara anda.

Negeri-negeri yang kini memerlukan individu untuk membeli insurans kesihatan termasuk:

California
Daerah Columbia
Massachusetts
Jersi baru
Vermont

Negara yang sedang mempertimbangkan untuk melaksanakan mandat individu termasuk:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
Pulau Rhode
Washington

Mandat Majikan

Tidak seperti penalti mandat individu, majikan mandat penalti masih berkuatkuasa. Mandat ini memerlukan majikan yang mempunyai 50 atau lebih pekerja sepenuh masa untuk menawarkan liputan penjagaan kesihatan yang layak kepada pekerja atau menghadapi hukuman.

Pelan kesihatan yang layak mesti ditawarkan:

Perlindungan Penting Minima. Juga kadang-kadang dipanggil "liputan kesihatan yang layak," liputan minimum yang minimum adalah sebarang pelan insurans yang memenuhi syarat minimum ACA. Pelan kelayakan termasuk Medicare, Medicaid, CHIP, pelan pasaran, dan rancangan yang ditaja oleh majikan.
Nilai Minimum. Pelan ini mesti membayar sekurang-kurangnya 60% daripada kos faedah.
Perlindungan Mampu. Sumbangan yang diperlukan oleh pekerja tidak boleh melebihi 9.86% daripada pendapatan isi rumah pekerja.

Selain itu, menjelang akhir setiap tahun, majikan mesti membuktikan mereka menawarkan insurans hak kepada pekerja yang tepat pada masa yang tepat, mendokumentasikan pematuhan mereka dengan IRS. Jika mereka gagal berbuat demikian, mereka perlu membayar penalti kepada IRS.

Majikan besar juga menghadapi penalti yang sengit sekiranya mereka gagal memberi perlindungan kepada pekerja mereka. Terdapat juga penalti jika mereka gagal untuk menawarkan liputan yang menyediakan perlindungan minimum minimum kepada sekurang-kurangnya 95% pekerja sepenuh masa mereka atau jika rancangan mereka gagal untuk memenuhi piawaian untuk kemampuan dan kualiti.

Siapa Manfaat Daripada BPR

Menurut Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit, terdapat berjuta-juta orang Amerika tanpa akses kepada insurans kesihatan melalui majikan mereka yang telah memilih untuk tidak membeli atau tidak mampu melindungi liputan peribadi. Begitu juga, Pusat untuk Medicare dan Medicaid Services menyatakan bahawa tanpa perlindungan undang-undang untuk syarat-syarat yang sedia ada yang disediakan oleh BPR, 1 dari 2 orang Amerika akan menghadapi risiko penolakan liputan di pasaran terbuka. Pengguna ini mendapat keuntungan dari BPR dan pasaran insurans kesihatan.

Pasaran Insurans Kesihatan

Pasaran ditubuhkan untuk membantu orang membandingkan dan mendaftar dalam insurans penjagaan kesihatan yang berpatutan, tetapi penting untuk memahami bagaimana ia berfungsi.

Pasaran insurans kesihatan:

Membolehkan anda mendaftar dalam rancangan pilihan anda tanpa menghiraukan kesihatan semasa anda
Menyediakan perlindungan jika anda tidak mempunyai akses melalui majikan anda
Memaklumkan kepada anda tentang subsidi atau program kerajaan yang anda layak
Membantu anda memahami manfaat dan batasan pelan insurans yang ada
Menawarkan hanya pelan insurans yang memenuhi keperluan minimum untuk liputan yang munasabah
Menyederhana proses pendaftaran untuk pelan insurans dengan membenarkan orang mengisi hanya satu aplikasi untuk mendapatkan akses kepada pelbagai pilihan pelan
Membantu anda membandingkan kos sebenar pelan insurans, termasuk copayar dan deduktibles, supaya anda boleh membuat keputusan insurans kesihatan yang bermaklumat

Memohon Liputan

Mendaftar untuk penjagaan kesihatan di pasaran agak mudah. Tetapi ada beberapa perkara yang perlu dilakukan sebelum memulakan proses:

Pendapatan anda yang diunjurkan untuk tahun yang akan datang
Nombor Keselamatan Sosial
Majikan dan maklumat pendapatan (membayar stubs, borang W-2, atau upah dan penyata cukai)
Nombor polisi semasa untuk pelan insurans kesihatan yang lain

Siapa Boleh Melamar

Jika majikan anda tidak menawarkan insurans kesihatan, anda bekerja sendiri atau menganggur, atau anda bekerja separuh masa tanpa faedah, anda calon yang baik untuk liputan pasaran. Tetapi sesiapa sahaja boleh mendaftar untuk insurans kesihatan di pasaran selagi mereka memenuhi syarat kelayakan berikut:

Mereka tinggal di Amerika Syarikat.
Mereka adalah warganegara A.S., warga negara A.S., atau mereka hadir secara sah di U.S.
Mereka tidak dipenjarakan.

Perhatikan bahawa sesiapa yang memenuhi kriteria ini boleh membeli insurans melalui pasaran. Tetapi jika anda mempunyai akses kepada insurans kesihatan yang layak melalui majikan anda, anda mungkin tidak layak menerima subsidi. Jika anda fikir majikan anda tidak memberikan liputan kesihatan yang layak, dan anda memenuhi syarat untuk subsidi, anda dan majikan anda mungkin perlu mengemukakan dokumentasi ke pasaran.

Di mana & Cara Memohon

Proses permohonan adalah mudah dan mudah, dan terdapat beberapa cara untuk memohon:

Pergi ke pasaran persekutuan di HealthCare.gov atau gunakan pasaran insurans negara anda untuk mendaftar untuk insurans persendirian, memohon Medicaid atau CHIP, atau dapatkan akses kepada subsidi.
Mendaftar melalui broker Web yang dipercayai yang bekerja dengan pasaran negara anda.
Lawati dan mendaftar di laman web pasaran negara anda.
Dapatkan bantuan orang dengan melawat LocalHelp.HealthCare.gov.
Hubungi talian bantuan pasaran, yang dibuka 24/7, di 1-800-318-2596.
Mel dalam aplikasi kertas.

Maklumat yang diperlukan dan dokumen sokongan adalah sama tanpa mengira bagaimana anda memohon.

Dengan cara ini, Jika anda telah memohon pelan 2020 dan anda mahu mengubahnya, anda boleh melakukannya sebelum tarikh akhir pada 15 Disember. Dasar baru anda akan berkuat kuasa pada 1 Jan, 2020.

Perbezaan mengikut Negeri

Secara umumnya, cara pasaran insurans kesihatan berfungsi tetap sama di seluruh garisan negeri. Walau bagaimanapun, proses pendaftaran berbeza mengikut keadaan. Negara sama ada mempunyai pasaran insurans kesihatan mereka sendiri - yang mungkin mereka panggil "pertukaran" - atau kerajaan persekutuan mengendalikannya. Sesetengah negeri bahkan telah bekerjasama dengan kerajaan lain atau kerajaan persekutuan.

Tidak kira bagaimana keadaan anda menubuhkan bursa, laman web pasar utama akan membantu anda mencarinya.

Firman Akhir

Secara umum, insurans kesihatan berada di sana untuk masalah kesihatan yang tidak dijangkakan, tidak menentu, dan tidak dapat dikawal yang akhirnya kita miliki.

Tetapi premium bulanan mahal dan kos out-of-pocket menjadikan banyak orang mempersoalkan sama ada mereka benar-benar memerlukan liputan penjagaan kesihatan. Ini benar terutamanya jika anda muda dan sihat, jika anda jarang melawat doktor, atau jika perkara itu agak ketat dari segi kewangan. Tetapi jika anda mengalami kemalangan, penyakit serius, atau isu kesihatan yang berterusan, kos untuk penjagaan kesihatan menambah dengan cepat.

Jangan tunggu sehingga anda sedang dalam perjalanan ke klinik penjagaan segera atau bilik kecemasan untuk menyedari bahawa anda perlu log masuk ke pasaran dan membeli rancangan. Perlindungan membeli hari ini boleh menjimatkan wang anda esok.

Dan kerana pasaran insurans kesihatan dirancang untuk menawarkan liputan kepada berjuta-juta orang Amerika yang tidak diinsuranskan atau tidak diasuransikan, anda mungkin layak mendapat subsidi.

Bagaimana anda mendapat manfaat daripada pasaran insurans kesihatan?