3 Alasan Mengapa Anda Perlu Dapatkan Insurans Kesihatan

Untuk beberapa tahun sebelum 2018, jika anda tidak mendapat insurans, anda perlu membayar yuran tambahan apabila anda memfailkan cukai anda kerana mandat individu. Sehingga 2019, penalti mandat individu hilang, bermakna tidak ada kos untuk tidak mempunyai insurans kesihatan, betul?

Tidak begitu pantas. Walaupun anda masih muda dan sihat dan tidak takut kepada pemungut cukai, masih terdapat banyak alasan untuk membeli insurans kesihatan adalah perkara yang bijak untuk dilakukan.

Alasan Penting untuk Dapatkan Insurans Kesihatan

Walaupun anda tidak akan membayar penalti cukai jika anda memutuskan untuk melangkau membeli pelan insurans kesihatan, ada faktor kewangan lain yang perlu dipertimbangkan. Dalam banyak kes, manfaat yang diliputi oleh pelan jauh melebihi kelemahan dan kos.

1. Insuran Meminimumkan Kos Bil Perubatan yang tidak dijangka

Menurut Yayasan Peter G. Peterson, AS mempunyai beberapa penjagaan kesihatan paling mahal di dunia, dengan rata-rata orang membayar $ 11.000 untuk penjagaan medis pada tahun 2017. Penjagaan kesihatan di Amerika Syarikat adalah mahal, dan ia hanya akan mendapat lebih banyak mahal pada masa akan datang.

Apabila anda tidak diinsuranskan, anda berada di cangkuk untuk membayar bil perubatan anda sendiri. Jika anda hanya membayar untuk lawatan doktor atau kursus antibiotik sekali gus, bil tersebut mungkin tidak terlalu tinggi. Tetapi jika sesuatu berlaku kepada anda, seperti kecederaan atau keadaan perubatan akut, seperti batu ginjal, anda akan bertanggungjawab untuk semua kos rawatan dan penjagaan.

Walaupun kos perubatan berbeza-beza berdasarkan lokasi anda dan jenis penyedia yang anda lihat, HealthCare.gov mencatatkan bahawa beberapa perbelanjaan biasa untuk rawatan untuk kecederaan atau penyakit adalah seperti berikut:

Patah kaki: $ 7,500
Rawatan kanser: lebih daripada $ 100,000
Tinggal tiga hari hospital: $ 30,000

Pada ketika ini, anda mungkin berhujah bahawa kebanyakan pelan insurans kesihatan mempunyai deductible, yang anda bayar dari saku untuk rawatan dan penjagaan sebelum liputan anda menendang dan memungut rang undang-undang untuk anda. Itulah yang benar dan tidak benar.

Kecuali jika anda membeli Cadillac pelan insurans kesihatan, pelan platinum, anda mungkin mempunyai deductible. Jumlah yang boleh ditolak bergantung kepada jenis pelan yang anda beli dan sama ada anda membeli pelan individu atau pelan melalui majikan anda. Jumlah yang boleh ditolak juga berbeza jika anda mempunyai pelan keluarga atau pelan individu.

Jika anda memecah kaki dan memerlukan pelakon dan rawatan lain, dan anda mempunyai pelan yang boleh ditolak, anda mesti membayar apa sahaja jumlah deduktif anda sebelum insurans anda menawarkan liputan. Oleh itu jika anda boleh ditolak adalah $ 6,150 - dan anda tidak mempunyai copays atau coinsurance - dan rawatan untuk kaki patah anda berharga $ 7,500, anda akan membayar $ 6,150 dan insurans akan membayar $ 1,350. Sekiranya anda memerlukan sebarang rawatan perubatan yang lain pada tahun itu, insurans akan mengambil tab selagi anda pergi ke pembekal dalam rangkaian. Sekiranya anda mempunyai insurans bersama atau copayar, anda masih perlu membayar selepas anda membayar potongan penuh sehingga anda mencapai had maksimal untuk poket anda sepanjang tahun.

Tetapi terdapat kes-kes apabila insurans akan merosakkan dan menampung kos anda walaupun anda belum lagi dapat ditolak. Pelan insurans perlu meliputi kos penjagaan pencegahan, seperti pukulan flu tahun, ujian Pap, dan pemeriksaan kesejahteraan. Dengan pelan insurans, anda tidak perlu membayar poket untuk perkhidmatan pencegahan.

Perlindungan insurans anda juga membantu anda membayar kurang untuk perkhidmatan yang anda terima. Sebagai contoh, jika anda melihat seorang doktor kerana anda mempunyai jangkitan sinus dan tidak mempunyai insurans, bil mungkin $ 350. Tetapi jika anda mempunyai rancangan dan doktor berada dalam rangkaian syarikat insurans, doktor akan mempunyai perjanjian dengan pembekal insurans. Sebagai contoh, di bawah perjanjian, doktor mungkin menerima bayaran sebanyak $ 150 untuk merawat masalah sinus anda. Anda masih perlu membayar deduktif jika anda masih berhutang, tetapi anda akan menyimpan $ 200.

Pro Tip: Jika anda memilih pelan yang boleh ditolak tinggi untuk menurunkan premium bulanan anda, anda juga boleh menggunakan akaun simpanan kesihatan (HSA) dari Lively. HSA membolehkan anda menjimatkan perbelanjaan perubatan semasa mengurangkan pendapatan bercukai anda.

2. Insurans Mengurangkan Risiko Kebankrapan

Hampir 13 juta orang memfailkan sama ada Bab 7 atau Bab 13 muflis antara 2005 dan 2017, menurut Mahkamah Amerika Syarikat. Walaupun Mahkamah AS tidak mempunyai data mengenai jumlah kebankrapan yang difailkan kerana kos perubatan, CNBC melaporkan bahawa isu-isu perubatan memainkan peranan dalam lebih daripada dua pertiga kebankrapan. Kajian 2018 yang diterbitkan dalam New England Journal of Medicine menyatakan bahawa terdapat hubungan antara kemasukan hospital dan pemfailan kebankrapan. Kemungkinan seseorang untuk memfailkan kebankrapan cenderung meningkat pada tahun-tahun selepas mereka dimasukkan ke hospital.

Memiliki insurans kesihatan tidak akan menghalang anda daripada membayar bil perubatan. Tetapi ia meletakkan batas pada bil tersebut, membantu anda mengelakkan muflis. Kebanyakan rancangan mempunyai deductible, coinsurance atau copays, dan maksimal daripada poket setahun.

Anda bertanggungjawab untuk jumlah yang boleh ditolak, sama ada $ 1,000 atau $ 8,000. Anda juga mungkin bertanggungjawab untuk insurans bersama, yang merupakan peratusan dari kos penjagaan kesihatan anda yang perlu dibayar selepas anda membayar potongan penuh. Sesetengah rancangan juga mempunyai copays untuk barangan dan perkhidmatan tertentu, seperti pelantikan doktor dan preskripsi dadah yang tidak berpotensi.

Pelan anda juga mempunyai maksimum untuk tahun ini. Sebaik sahaja anda memukul had keluar dari poket, syarikat insurans anda mesti meliputi semua kos penjagaan dalam rangkaian.

Sebagai contoh, anda mempunyai dedahan $ 4,000 dan 20% bersama bersama. Anda memecah kaki anda, dan hospital anda menanggung syarikat insurans anda $ 7,500. Anda akan membayar penuh $ 4,000 ditolak, ditambah 20% daripada baki $ 3,500, iaitu $ 700. Syarikat insurans anda akan membayar yang lain.

Katakan anda mempunyai tahun yang sangat buruk, dan anda memecahkan kaki anda sekali lagi. Sekali lagi, hospital anda menanggung syarikat insurans anda $ 7,500. Oleh kerana anda telah membayar $ 4,000 yang boleh ditolak untuk tahun ini, anda hanya berada di cangkuk untuk 20% insurans bersama, iaitu $ 1,500 dalam kes ini.

Tetapi jika maksimum pelan anda adalah $ 5,000, dan anda telah membayar $ 4,700 sepanjang tahun untuk membaiki kaki patah pertama anda, anda hanya mempunyai $ 300 kiri sebelum anda memukul had. Anda membayar $ 300, dan syarikat insurans membayar baki, iaitu $ 7,200.

Jika anda entah bagaimana memecahkan kaki anda untuk ketiga kalinya pada tahun yang sama, syarikat insurans anda akan membayar keseluruhan $ 7,500 bil kepada pembekal dalam rangkaian. Dengan insurans, jumlah kos poket anda untuk ketiga-tiga kaki patah ialah $ 5,000. Tanpa itu, ia akan menjadi $ 22,500 (3 kaki patah X $ 7,500).

3. Memiliki Insurans Boleh Mendorong Anda untuk Mengambil Kesihatan yang Lebih Baik

Adalah satu mitos bahawa insurans kesihatan hanya untuk orang yang mempunyai penyakit kronik atau orang yang mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk mengalami penyakit atau menjadi cedera. Insurans kesihatan adalah untuk orang-orang yang berada dalam kesihatan yang sangat baik juga. Malah, membeli pelan insurans kesihatan jika anda berada dalam keadaan terbaik dalam hidup anda dapat membantu anda tetap sihat.

Di bawah Akta Penjagaan Mampu, atau dikenali sebagai Obamacare, kebanyakan pelan insurans kesihatan mesti meliputi senarai panjang perkhidmatan pencegahan yang cukup panjang. Menurut HealthCare.gov, perkhidmatan ini termasuk dalam tiga kategori: untuk semua orang dewasa, kanak-kanak dan wanita. Perkhidmatan penjagaan pencegahan adalah bebas untuk Anda selama Anda memiliki rencana yang meliputi mereka dan Anda melihat penyedia di jaringan rencana Anda.

Contoh contoh perkhidmatan penjagaan pencegahan adalah:

Pemeriksaan kolesterol
Pemeriksaan untuk diabetes jenis 2
Pemeriksaan HIV
Vaksin tertentu (seperti pukulan flu, vaksin HPV, tetanus ditembak, dan vaksin cacar air)
Pemeriksaan tuberkulosis
Perkhidmatan pemeriksaan dan pemberhentian tembakau
Suplemen asid folik untuk wanita hamil atau wanita yang mungkin hamil
Pap smear
Pemeriksaan STI
Kontraseptif

Mempunyai perkhidmatan pencegahan yang tersedia untuk anda secara percuma dari pembekal dalam rangkaian bukan hanya berita baik dan baik untuk belanjawan anda. Mendapatkan penjagaan pencegahan juga membantu anda mendapatkan rawatan yang anda perlukan dengan cepat jika doktor mendapati apa-apa masalah kesihatan.

Contohnya, jika doktor memerintahkan penyaringan kolesterol dan hasil menunjukkan kolesterol anda agak tinggi, anda boleh mengambil tindakan segera. Doktor anda mungkin mengesyorkan perubahan diet atau mencadangkan rutin senaman untuk membantu menurunkan kolesterol anda. Jika anda menunggu untuk menjalani pemeriksaan, kolesterol anda mungkin terus meningkat sehingga hanya dapat dikendalikan dengan ubat-ubatan dan intervensi perubatan.

Mendapatkan penjagaan pencegahan sepanjang hidup anda juga membantu anda terus aktif. Semakin lama anda tetap sihat, lebih lama anda akan dapat bekerja dan terus melakukan perkara yang anda cintai. Anda tidak perlu meluangkan masa untuk rawatan yang luas sekiranya ada syarat yang terperangkap awal dan dikendalikan dengan perubahan gaya hidup. Ia juga jauh lebih murah untuk merawat keadaan dengan perubahan gaya hidup atau langkah sederhana daripada dengan pilihan yang lebih invasif seperti pembedahan atau rawatan perubatan yang meluas.

Apa Yang Boleh Anda Lakukan Jika Premium Insurans Kesihatan Tinggi Tinggi

Faedah-faedah mempunyai insurans kesihatan jelas. Tetapi apa yang boleh anda lakukan jika membayar $ 300 atau lebih sebulan untuk premium insurans nampaknya terlalu curam?

Jika kos bulanan insurans kesihatan kelihatan terlalu tinggi untuk belanjawan anda, anda mempunyai pilihan untuk menurunkan premium anda.

1. Lihat Jika Anda Berkualifikasi untuk Kredit

Jika anda membeli pelan individu atau keluarga melalui pasaran HealthCare.gov, anda mungkin layak mendapat kredit cukai yang akan mengurangkan jumlah premium bulanan anda. Sepanjang tempoh pendaftaran tahun 2016, sebagai contoh, 85% individu memilih rancangan dengan bantuan kewangan, menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia.

Saiz kredit anda dan sama ada anda layak didasarkan pada saiz keluarga, negeri, dan pendapatan anda. Menurut IRS, kredit tersedia untuk orang yang berpendapatan antara 100% hingga 400% dari garis kemiskinan persekutuan untuk saiz keluarga mereka. Kredit yang lebih besar disediakan untuk mereka yang berpendapatan rendah. Sesetengah orang juga layak mendapat kredit cukai ditambah bantuan perkongsian kos untuk mengurangkan jumlah potongan dan rugi mereka.

2. Pilih Pelan Dengan Deductible Tinggi

Rancangan dengan deductible tinggi biasanya mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah berbanding dengan rancangan dengan rendah atau tidak dipotong. Jika anda tidak menjangkakan memerlukan lebih banyak daripada penjagaan kesihatan asas dan perkhidmatan pencegahan sepanjang tahun depan, pelan yang boleh ditolak tinggi sering masuk akal.

3. Pilih HMO

Premium yang dikenakan oleh pelan organisasi pengurusan kesihatan (HMO) sering lebih murah daripada yang dikenakan oleh organisasi penyedia pilihan (PPO). Dengan HMO, anda memilih pembekal penjagaan primer dan memerlukan rujukan untuk melihat pakar. Anda juga mesti melihat penyedia yang berada dalam rangkaian pelan untuk mendapat liputan. Keperluan dan had ke atas pelan HMO membantu mengekalkan kosnya rendah.

4. Pilih Pelan Catastrophik

Sesetengah orang juga layak untuk merancang pelan bencana. Dengan pelan bencana, anda boleh melihat penyedia penjagaan utama anda tiga kali setahun sebelum memenuhi deductible anda. Perkhidmatan pencegahan juga bebas di bawah pelan bencana. Rancangan ini adalah untuk orang yang menjangkakan hanya memerlukan rawatan perubatan dalam "senario kes terburuk," menurut HealthCare.gov.

Pelan bencana mempunyai deduktibles yang lebih tinggi - $ 8,150 untuk 2020 - berbanding rancangan lain. Mereka juga biasanya dikhaskan untuk orang yang berusia di bawah 30 tahun atau orang yang mempunyai pengecualian kesusahan kewangan. Premium biasanya jauh lebih rendah daripada pilihan pelan lain tetapi tidak layak untuk kredit cukai.

5. Pertimbangkan Pelan Dengan Akaun Simpanan Kesihatan

Satu lagi cara untuk membantu mengurangkan kos penjagaan kesihatan anda ketika mendapatkan liputan yang anda perlukan adalah mempertimbangkan untuk membeli pelan yang mempunyai HSA yang melekat padanya. HSA biasanya dilampirkan kepada pelan insurans kesihatan yang mempunyai potongan yang tinggi. Jika majikan anda tidak menawarkan HSA, anda boleh menetapkan satu dengan Lively.

Sumbangan yang anda buat kepada HSA mestilah digunakan untuk menampung kos rawatan perubatan dan kesihatan. Kos yang dilindungi termasuk copai atau insurans bersama, deduktibles, dan kos ubat-ubatan preskripsi. Apabila anda memasukkan wang ke dalam HSA, anda boleh menolak jumlah yang anda sumbangkan ke akaun dari pendapatan yang boleh dikenakan cukai untuk tahun ini, yang membantu mengurangkan bil cukai anda.

Mana-mana wang yang anda masukkan ke dalam HSA kekal di sana sehingga anda perlu menggunakannya. Jika anda mula menyumbang kepada HSA apabila anda berada dalam keadaan yang baik, anda boleh menyimpan sejumlah besar. Had sumbangan tahunan untuk HSA adalah $ 3,500 untuk pelan individu atau $ 7,000 untuk pelan keluarga (sehingga 2019). Sumbangan kepada HSA sekarang bermakna anda akan mempunyai dana untuk menampung kos penjagaan perubatan pada masa akan datang, membantu anda mengelakkan hutang perubatan dan kemungkinan kebangkrutan.

Firman Akhir

Kita semua mahu berfikir kita tidak dapat dikalahkan dan perkara-perkara buruk tidak boleh atau tidak akan berlaku kepada kita. Tetapi tiada seorang pun daripada kita yang tahu apa yang akan berlaku esok, lebih kurang pada masa depan yang jauh. Walaupun seolah-olah anda tidak memerlukan insurans kesihatan hari ini, membeli pelan di pasaran atau dari syarikat insurans kesihatan majikan anda semasa pendaftaran terbuka adalah perkara yang bijak untuk dilakukan. Mempunyai pelan bukan sahaja melindungi kesihatan fizikal anda, tetapi juga membantu melindungi kesihatan kewangan anda.

Adakah anda mempunyai insurans kesihatan, atau anda pernah pergi tanpa ia? Apa yang meyakinkan anda membeli pelan adalah perkara yang betul untuk dilakukan?