Cara Bersara Awal - 6 Keputusan Kehidupan Penting

Mengikut tinjauan Jun 2013 oleh TransAmerica Centre for Retirement Studies, 42% daripada semua pekerja merancang untuk bersara pada usia 65 atau lebih awal, tetapi hanya satu dalam lapan mempunyai strategi bertulis, dan banyak dari mereka tidak dapat melihat faktor yang akan mempengaruhi kepuasan persaraan mereka seperti pulangan pelaburan, kos penjagaan kesihatan, inflasi, dan cukai. Dalam erti kata lain, ramai orang bermimpi untuk bersara awal, tetapi tidak melakukan apa-apa konkrit untuk mencapai matlamat mereka. Malah orang-orang yang menghemat 10% atau lebih gaji tahunan mereka melalui rancangan yang ditaja oleh syarikat seperti IRA atau 401ks hanya mengumpulkan purata $ 161,000 dalam jumlah penjimatan isi rumah untuk menampung tahun persaraan mereka.

Kunci untuk bersara awal

Bagi kebanyakan orang, keupayaan untuk bersara awal adalah hasil pilihan yang dibuat pada tahun-tahun awal mereka serta pilihan tentang gaya hidup yang diingini yang mereka harapkan untuk menikmati selepas berhenti bekerja. Gabungan kos gaya hidup yang anda inginkan dan baki tahun selepas anda berhenti kerja memacu jumlah modal pelaburan yang anda perlukan untuk mengekalkan gaya hidup yang anda inginkan.

Sebagai contoh, jika anda lelaki berusia 25 tahun dan berharap bersara pada usia 40 tahun, kemungkinan anda akan hidup, secara purata, tambahan 38,23 tahun selepas ulang tahun ke-40 anda, menurut Jadual Kehidupan Umur Sosial 2009 . Jadual A menggambarkan jumlah simpanan bulanan yang diperlukan untuk menyediakan pendapatan persaraan sebanyak $ 50,000 setahun pada pulangan pelaburan 6.5% sebelum pertimbangan inflasi, pembayaran Jaminan Sosial, atau cukai.

Jadual A: Pelaburan Diperlukan untuk $ 50,000 Pendapatan Tahunan di Berbagai Umur Persaraan

Mengetahui bahawa anda memerlukan $ 1.9 juta bermakna anda mesti melabur secara purata hampir $ 75,000 setiap tahun untuk 15 tahun akan datang dengan pulangan purata tahunan sebanyak 6.5% untuk mencapai matlamat anda. Jika anda menggandakan pulangan pelaburan anda sebanyak 13.0% setahun, anda masih perlu melabur kira-kira $ 42,000 setahun. Hakikatnya adalah bahawa nombor tidak berfungsi untuk anda jika anda memperoleh pendapatan purata kurang daripada $ 100,000 setahun dan tidak bersedia untuk melabur sebahagian besar pendapatan semasa anda untuk persaraan. Tambahan pula, anda mesti bersedia untuk menikmati taraf hidup sekurang-kurangnya sama dengan kelas menengah rendah ($ 32,500 hingga $ 60,000) melalui tahun persaraan anda

Umur di mana anda boleh menikmati kebebasan dari pekerjaan sepenuh masa dengan sedikit tahap keselamatan bergantung kepada pilihan kehidupan berikut.

1. Memilih Rakan Kanan

Pada pergantian abad ke-19, keluarga bangsawan British yang miskin memulihkan kekayaan mereka dengan gelaran dagangan untuk wang Amerika. Nouveau riche Bapa-bapa amerika gembira untuk mempersembahkan anak perempuan mereka dengan mengiringi mayat untuk bangkrut tuan-tuan bahasa Inggeris sebagai balasan untuk keturunan angkat. Walaupun wanita yang mencari lelaki kaya dikenali sebagai "penggali emas," lelaki sama bersemangat untuk berkahwin. Memilih rakan kongsi yang kaya akan selalu menjadi satu cara untuk mencapai kebebasan kewangan.

Yang mengatakan, pasangan yang betul tidak perlu membawa kekayaan kepada hubungan itu - namun, mereka sepatutnya bersetuju dengan gaya hidup yang akan anda kongsi bersama. Seorang rakan kongsi yang lemah dan yang lain yang mungkin menghabiskan masa untuk mencari persediaan untuk persaraan awal sukar dan mengecewakan - dan mungkin tidak dapat dilakukan. Pastikan calon pasangan anda berkongsi nilai dan cita-cita anda, dan bersedia untuk membuat pengorbanan yang sama apabila dan jika perlu untuk mencapai matlamat bersama anda.

2. Mengehadkan Saiz Keluarga Anda

Sebagai bapa, saya tidak akan mengambil apa-apa dari salah seorang anak saya. Walau bagaimanapun, kanak-kanak mahal. Mengikut laporan 2011 oleh Jabatan Pertanian Amerika Syarikat, anak pertama yang dilahirkan pada tahun 2011 akan menanggung ibu bapa mereka dari $ 212,370 hingga $ 490,830 untuk menaikkan sehingga 18, atau, secara purata, kira-kira 27% daripada jumlah perbelanjaan isi rumah. Nasib baik, menambah kanak-kanak tidak begitu mahal: Kanak-kanak kedua menambah 14% lagi perbelanjaan kasar, dan ketiga tambahan 7%.

Nombor ini tidak termasuk perbelanjaan kolej. Tambah lagi $ 22,2261 untuk kolej awam di negeri atau $ 43,289 untuk universiti swasta setahun, dan anda mula bercakap mengenai wang yang serius. Seorang kawan saya sering memberitahu saya bahawa persaraannya adalah "pada kuku," dengan harapan bahawa anak-anaknya akan berada di sana untuk membantu menyokong dia dan isterinya dalam tahun-tahun emas mereka.

3. Hidup di Tempat yang Tepat

Secara umumnya, ia lebih mahal untuk tinggal di bandar besar daripada bandar yang lebih kecil, di salah satu pantai dan bukannya di tengah negara, dan di Utara dan bukannya Selatan. Di New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles, dan Washington, DC adalah tempat paling mahal di Amerika untuk hidup, sementara Fayetteville, Memphis, dan Norman, Oklahoma adalah antara lokasi paling tidak mahal, menurut Cost of Living Index yang dipelihara oleh Majlis Penyelidikan Komuniti dan Ekonomi.

Sebagai contoh, gaya hidup $ 50,000 di Norman memerlukan tambahan $ 81,670 untuk mengekalkan di New York City. Sebaliknya, bergerak dari kawasan kos tinggi di mana anda mungkin telah bekerja, ke kawasan kos yang lebih rendah untuk persaraan adalah strategi yang sama. Ramai orang Amerika memilih untuk bersara dan tinggal di negara yang lebih kecil untuk mengekalkan simpanan persaraan mereka.

4. Hidup Lean

Ia adalah mustahil untuk bersara awal jika anda mengambil semua atau sebahagian besar pendapatan anda untuk perbelanjaan hidup. Pada masa yang sama, 20 tahun pertama pekerjaan biasanya termasuk perbelanjaan besar untuk rumah dan kanak-kanak, supaya penjimatan adalah sangat sukar dan boleh mengakibatkan perasaan pengorbanan dan kekurangan. Mengimbangi keperluan hari ini dengan rancangan anda untuk masa depan adalah salah satu keputusan yang paling mencabar yang anda akan buat.

Semasa anda bergelut dengan keputusan seperti membeli kereta baru atau memandu kereta lama yang dibayar selama beberapa tahun, fahami bahawa perbezaan antara menjimatkan 10% dan 20% pendapatan anda akan mempunyai kesan dramatik pada usia di mana anda boleh bersara dengan selesa dan jumlah pendapatan pelaburan yang anda akan nikmati. Mengekalkan gaya hidup yang sederhana sebelum dan selepas bersara meningkatkan kemungkinan anda dapat bersara awal dan mengekalkan taraf hidup yang anda nikmati semasa bekerja.

5. Mengelakkan Sihat

Laporan 2012 oleh Fidelity Investments memperlihatkan bahawa pasangan berusia 65 tahun yang panjang memerlukan $ 240,000 untuk menampung perbelanjaan perubatan melalui persaraan. Anggaran ini tidak termasuk kos penjagaan kesihatan dari umur persaraan awal hingga umur 65 tahun (semasa Medicare tersedia) termasuk perbelanjaan yang dimandatkan di bawah Akta Penjagaan Mampu yang akan berkuatkuasa pada tahun 2014.

Walaupun masalah kesihatan bertambah seiring dengan usia, banyak penyakit dan keadaan yang disebabkan oleh pilihan gaya hidup miskin seperti merokok, terlalu banyak alkohol, diet yang buruk, dan tiada senaman. Perokok setiap hari akan menghabiskan purata $ 150 sebulan untuk rokok dan boleh dikenakan sehingga 50% lebih untuk premium insurans kesihatan, berasaskan atas dasar bahawa perokok membelanjakan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih tinggi kerana mereka berumur.

Selain daripada isu kualiti hidup, keputusan anda untuk mengamalkan tabiat yang tidak sihat juga akan membebankan anda pada tahun-tahun kemudian. Anda memerlukan kolam pelaburan yang lebih besar untuk menampung kos yang meningkat yang mungkin berlaku daripada perbelanjaan kesihatan, walaupun jangka hayat anda berkurang.

6. Menggalakkan Avocation Anda Selepas Persaraan

Ramai pesara yang sedia ada terus bekerja secara sambilan, sama ada kerana mereka menikmati apa yang mereka lakukan (bukan apa persaraan apa-apa?) Atau kerana mereka memerlukan pendapatan tambahan. Mampu mendapatkan wang ketika melakukan aktiviti yang anda nikmati adalah bonus sebenar, dan dolar yang anda peroleh akan mengurangkan jumlah modal yang dibutuhkan setiap tahun dari portfolio persaraan anda.

Sekiranya anda memiliki kemahiran pengetahuan dan kemahiran khusus, anda mungkin dapat mengembangkan pendapatan tetap dari penjualan artikel dan blog. Sebagai contoh, Kevin Yee, bekas pekerja Disneyland, telah menulis atau menulis 16 buku tentang Walt Disney World sejak tahun 2008. Satu rakan suka bermain golf; dia bekerja separuh masa di kedai golf untuk upah setiap jam ditambah yuran hijau percuma bernilai $ 75 setiap pusingan. Rakan lain suka kerja kayu dan kerap menjual potongannya kepada jiran-jiran yang juga mencadangkan kepada orang lain; dia mempunyai sekurang-kurangnya satu tahun dalam pesanan sekarang dan dia menyukainya. Para pekebun boleh menjual hasil di pasar petani tempatan; penggemar komputer boleh mengajar pensiunan lain keajaiban Internet atau mengembangkan laman web; mereka yang suka memasak dan membakar boleh mengajar kelas, memenuhi makanan, atau menyediakan produk kepada perniagaan tempatan. Kemungkinan adalah jika anda suka sesuatu dan pandai melakukannya, seseorang akan membayar anda untuk produk atau perkhidmatan yang anda sampaikan.

Firman Akhir

Dengan perancangan yang betul dan awal, persaraan awal mungkin menjadi kemungkinan untuk anda. Dan jika anda bercadang untuk meneruskan kerja berdasarkan perundingan atau sebagai bos anda sendiri, impian persaraan awal menjadi lebih praktikal selagi anda merancang ke hadapan dan mempunyai harapan yang realistik serta kesediaan untuk melepaskan kepuasan segera untuk keselamatan masa depan. Meninggalkan gaji yang selamat dan menarik diri anda untuk meneruskan aktiviti yang anda nikmati semasa usia pertengahan (45-65 tahun) adalah mungkin bagi kebanyakan orang jika anda menjalankan disiplin dan fleksibiliti sebelum dan selepas menamatkan pekerjaan bergaji.

Apa petua lain yang boleh anda cadangkan untuk membantu mencapai persaraan awal?