Bagaimana Menyediakan dan Merancang untuk Persaraan

Dengan perancangan yang teliti, anda boleh mengelakkan keadaan ini. Merancang masa depan untuk persaraan membolehkan anda menentukan masa dan bagaimana anda akan bersara, dan sama ada anda akan terus bekerja. Walaupun anda belum mula merancang, anda masih boleh mula mempersiapkan diri anda pada bila-bila masa - sama ada anda merancang untuk bersara dalam beberapa tahun akan datang, atau dalam beberapa dekad akan datang. Adalah penting untuk memberikan diri anda peluang terbaik untuk masa depan yang bahagia dan selamat!

Apa yang Akan Dilakukan Jika Anda Berhampiran Persaraan

Walaupun anda sudah hampir umur persaraan, anda masih mempunyai masa untuk merancang masa hadapan anda.

Perundingan Faedah Persaraan dan Insurans Kesihatan anda

Jika majikan anda akan memberi anda insurans kesihatan dan faedah lain semasa bersara, anda tidak perlu menyelesaikan apa yang mereka tawarkan. Bergantung kepada polisi majikan anda, anda sebenarnya boleh merundingkan jumlah yang akan anda bayar untuk insurans kesihatan, apa yang dikandungnya, dan sama ada anda boleh menyimpan rancangan pergigian atau penglihatan anda.

Tanya wakil HR anda untuk mengkaji semua pilihan yang tersedia untuk anda semasa bersara. Juga, ketahui jika anda boleh menyusun pencen anda secara berbeza. Ini mungkin bermakna mengambil jumlah sekali gus bukan bayaran tahunan atau bulanan. Ambil perhatian bahawa jika anda mengambil pilihan sekaligus, anda mungkin kehilangan faedah persaraan lain, seperti penjagaan kesihatan yang disediakan oleh syarikat. Timbang pilihan anda dengan teliti, kerana keputusan anda akan membawa kesan yang meluas.

Jangan Mula Mengumpulkan Faedah Keselamatan Sosial Sehingga Tepat Diperlukan

Ramai orang merenung apabila masa yang tepat untuk mula mengutip faedah keselamatan sosial. Anda boleh mula menerima faedah seawal usia 62; Walau bagaimanapun, ia mungkin lebih masuk akal untuk menangguhkan manfaat ini sehingga anda mencapai umur persaraan penuh, antara umur 66 dan 67, bergantung pada tahun yang anda dilahirkan.

Jika anda boleh menangguhkan menerima manfaat keselamatan sosial sehingga anda mencapai usia 70, anda akan menerima cek bulanan yang lebih besar. Jika anda sudah mula menerima pemeriksaan, tetapi berharap yang anda telah menunggu, anda boleh membayar balik apa yang anda terima dan mula menerima faedah di kemudian hari.

Hubungi pejabat Pentadbiran Keselamatan Sosial tempatan anda untuk butiran dan arahan. Sekalipun anda menangguhkan mendapatkan manfaat keselamatan sosial, pastikan untuk menghubungi Jaminan Sosial untuk mendaftar untuk manfaat Medicare dalam tempoh tiga bulan dari ulang tahun ke-65 anda. Jika tidak, faedah Medicare akan ditangguhkan dan mungkin menjadi lebih mahal.

Simpan Dana IRA untuk Kemudian atau Tukar ke Roth

Anda mesti menunggu sehingga anda mencapai umur 59 1/2 untuk memanfaatkan IRA tradisional atau untuk mengakses pelan 401k syarikat anda tanpa menimbulkan penalti yang curam, dengan beberapa pengecualian. Walaupun anda boleh mengeluarkan wang tanpa membayar denda, pertimbangkan untuk meninggalkan wang dalam akaun pelaburan untuk tempoh masa yang lebih lama supaya wang terus bertambah.

IRS menghendaki individu mula membuat pengagihan minimum yang diperlukan dari rancangan 401k dan IRA tradisional (bukan dari Roth IRAs) apabila mereka mencapai umur 70 1/2. Perlu diingat bahawa jika anda membangunkan baki yang hebat, pengeluaran anda boleh meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.

Untuk mengurangkan ini - terutamanya jika anda merancang membiarkan dana anda berkembang semasa persaraan - pertimbangkan untuk menukar semua atau sebahagian daripada akaun IRA atau 401k anda ke dalam IRA Roth. Dengan cara ini, dana boleh berkembang bebas cukai selepas penukaran dan anda tidak perlu mengeluarkannya pada hari ulang tahun ke-70 anda.

Sudah tentu, anda perlu membayar cukai pada penukaran Roth IRA, tetapi anda tidak perlu membayar cukai ke atas pertumbuhan akaun tersebut, atau semasa anda membuat pengeluaran akaun. Selain itu, kerana anda tidak perlu membuat pengeluaran cukai dari Roth, anda boleh dengan mudah melepaskan dana ini sebagai warisan jika anda ingin.

Jadilah Realistik Mengenai Pekerjaan atau Hobi Anda Ingin Mengejar

Perancang kewangan sering mengatakan anda akan menghabiskan lebih sedikit wang dalam persaraan daripada yang anda lakukan semasa bekerja. Walau bagaimanapun, mengambil hobi mahal atau kembali ke sekolah boleh menyebabkan bil bulanan anda meroket. Sebelum berbual dengan pengalaman baru, cubalah menguji air dengan seksama untuk memastikan anda benar-benar mampu menghabiskan wang dan masa.

Sebagai contoh, jika anda sentiasa mahu membeli kapal layar, mendaftar untuk pelajaran sebelum ini anda membeli bot untuk memastikan anda dapat mengikuti cabaran fizikal pelayaran. Pertimbangkan 10 tahun dari sekarang, anda mungkin tidak berasa lincah di kepala. Ia mungkin lebih masuk akal untuk menyewa bot apabila anda mahu pergi berlayar, dan bukannya membeli satu. Atau, mungkin anda mungkin memutuskan untuk membeli kapal layar yang lebih kecil dan digunakan untuk melihat seberapa kerap anda menggunakannya sebelum anda membuat pelaburan yang mahal dalam hobi baru anda.

Serang keseimbangan antara "merebut hari" dan perancangan ke depan. Persaraan anda membolehkan anda menikmati buah-buahan buruh anda, tetapi anda tidak mahu masuk ke kepala anda dengan hutang.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Adakah Dekad atau Dua Dari Persaraan

Jika anda tidak bercadang untuk bersara selama satu dekad atau lebih, anda mempunyai masa dan fleksibiliti untuk memanfaatkan simpanan yang ada dan memaksimumkan sumbangan persaraan anda. Walau bagaimanapun, anda berada di peringkat kritikal apabila anda boleh memanfaatkan dengan menggabungkan kreativiti dan akal sehat ke dalam perancangan persaraan anda, selain melabur lebih banyak wang.

Kurangkan Rumah Anda

Setelah anak-anak terbang ke kandang dan anda tidak lagi menggunakan bilik tidur tambahan, anda masih boleh tinggal di rumah yang terlalu besar untuk keperluan anda. Walaupun anda mungkin mendapati keselesaan dalam mengekalkan rumah yang telah anda ketahui selama bertahun-tahun, pilihan ini boleh mengambil tol yang teruk pada kewangan anda dan kesihatan anda.

Pertimbangkan bergerak keluar dari rumah keluarga besar anda ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah. Dengan mengecilkan rumah anda, anda boleh membebaskan banyak wang untuk menyelamatkan persaraan. Di samping itu, apabila anda semakin tua, rumah keluarga anda yang lebih besar mungkin perlu dipasang untuk seseorang yang mempunyai mobiliti terhad. Ini memerlukan masa dan wang, dan boleh menjadikannya lebih sukar untuk menjual rumah. Tidak kira, jika anda perlu mengubah suai rumah anda untuk memudahkan perjalanan, anda mungkin tidak akan menerima pelaburan ini apabila anda akhirnya menjual.

Cari rumah yang lebih kecil yang memerlukan kurang upaya dan mudah dinavigasi. Ini mungkin termasuk membeli rumah satu peringkat atau rumah dengan kaunter mudah dan canggih. Relokasi tidak lebih mudah dengan usia. Jika ada, ia menjadi lebih sukar.

Kurangkan Perbelanjaan Bulanan Anda

Mengurangkan ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah juga membantu mempersiapkan anda untuk bersara dengan menurunkan perbelanjaan bulanan anda. Sekiranya anda boleh menggunakan ekuiti di rumah yang lebih besar untuk bayaran pendahuluan yang penting di rumah baru, anda boleh mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan anda.

Jika anda berpindah ke rumah yang lebih kecil, anda juga boleh menyimpan wang pada bil utiliti, premium insurans, cukai harta, dan kos penyelenggaraan. Jika anda membayar $ 2,000 setiap bulan untuk gadai janji anda, cukai harta, dan insurans di rumah empat bilik tidur, dan membayar tambahan $ 500 untuk bil dan penyelenggaraan utiliti, bayangkan berapa banyak yang anda akan simpan dengan berpindah ke kondominium dua bilik tidur atau rumah bandar . Sekarang bayangkan apa yang boleh anda lakukan dengan semua wang yang akan anda simpan!

Refinance Mortgage Anda

Walaupun anda memutuskan untuk tinggal di rumah anda sekarang, anda boleh mendapatkan gadai janji yang lebih kecil dengan pembiayaan semula. Ramai pemilik rumah yang mempunyai gadai janji yang sama selama bertahun-tahun terkejut betapa rendahnya pembayaran mereka apabila mereka membiayai semula. Malah, jika anda telah membuat pembayaran gadai janji selama bertahun-tahun, menetapkan semula "jam" untuk jangka 30 tahun pasti akan mengurangkan pembayaran bulanan anda.

Sekiranya anda membuat keputusan untuk membiayai semula gadai janji anda, buatlah kerja rumah anda dan belok sekitar. Bandingkan kadar untuk mengetahui lebih lanjut mengenai kos penutupan yang munasabah, mata, dan kadar faedah. Pilih broker gadai janji yang anda rasa baik dan baca cetakan bagus untuk sebarang kontrak dengan teliti.

Sebagai contoh, pastikan anda tidak menamatkan penalti prabayaran gadai janji jika anda tidak mahu. Juga, tentukan berapa lama ia akan membawa anda untuk memecahkan walaupun dengan membandingkan berapa banyak yang anda akan menyimpan dengan membiayai semula, dan berapa banyak pembiayaan semula sebenarnya kos.

Mengurangkan Hutang, Elakkan Hutang Baru, dan Jangan Tekan Ekuiti Rumah Anda

Membayar hutang yang anda miliki sekarang boleh memberi anda lebih banyak wang untuk anda daripada sekadar menyimpan wang tambahan dalam IRA anda. Kadar pulangan yang akan anda terima atas wang anda dalam IRA juga adalah minat anda tidak akan bayar ke arah hutang anda. Jika anda menumpukan perhatian untuk membayar hutang anda, itulah satu lagi bil bulanan yang anda tidak perlu risau selepas anda bersara.

Cuba elakkan daripada mengambil hutang baru pada masa ini dalam karier anda, kerana kemampuan anda untuk membayar hutang mungkin menurun apabila anda meninggalkan pekerjaan sepenuh masa anda. Begitu juga, elakkan mengetuk ke dalam ekuiti rumah anda kecuali perlu. Membuka garis ekuiti rumah kredit (HELOC) mungkin kelihatan seperti langkah bijak, tetapi apabila ia berlaku dalam 5 atau 10 tahun, anda mungkin tidak dapat membayar pembayaran tersebut.

Lebih-lebih lagi, jika anda akhirnya membuat keputusan untuk mendapatkan gadai janji terbalik dan tidak mempunyai banyak hutang di rumah anda, jumlah ekuiti yang anda boleh dapatkan adalah lebih besar, menjaringkan bayaran yang lebih besar dari bank.

Mulakan Bergerak 401k dan IRA ke Arah Pelaburan Lebih Stabil

Terlalu ramai orang menemui cara yang sukar bahawa pasaran saham tidak menghasilkan pulangan yang selesa, boleh diramal setiap tahun. Apabila anda mencapai titik tengah hayat kerja anda, mulakan peralihan beberapa wang anda daripada pelaburan berisiko dan ke arah peluang pelaburan yang lebih selamat.

Jumlah wang yang anda pindahkan pada masa ini bergantung kepada jumlah wang yang telah anda simpan, pada kadar yang anda inginkan pelaburan anda berkembang, dan toleransi risiko pelaburan anda. Walaupun anda mungkin merasa seolah-olah anda akan kehilangan wang dengan memindahkan beberapa simpanan anda ke dalam bon gred pelaburan atau anuiti, ini akan memberikan jaring keselamatan sekiranya pasaran saham mengambil risiko terjun secara tiba-tiba, seperti yang sering berlaku.

Di samping memindahkan wang ke dalam bon atau anuiti, anda juga boleh membeli saham dalam dana bersama kitaran hidup, yang secara automatik mengagihkan semula risiko portfolio mengikut umur anda, atau anda boleh memilih sekuriti individu yang mengurangkan risiko portfolio. Walau bagaimanapun, jika anda memutuskan untuk memperuntukkan simpanan anda, semak semula portfolio anda secara tetap untuk memastikan ia mencerminkan matlamat kewangan dan rancangan persaraan anda.

Melatih pada Zaman Muda untuk Kerjaya Baru

Jika anda berminat untuk bekerja selepas bersara dan merancang untuk memulakan kerjaya baru, melatih lebih awal daripada kemudian untuk menentukan sama ada ia sesuai untuk anda. Latihan lebih awal juga lebih baik menyiapkan anda untuk mencari pekerjaan dalam bidang itu apabila anda bersara dari kedudukan semasa anda.

Sebagai contoh, ramai yang lebih tua mengejar kerjaya baru dalam bidang kejururawatan atau perubatan, dan sekolah kejururawatan yang mudah menawarkan kelas petang dan hujung minggu untuk pelajar yang memegang jawatan sepenuh masa. Ini boleh berfungsi dengan baik jika anda boleh bekerja separuh masa dalam bidang itu semasa anda masih bekerja sepenuh masa. Sekiranya anda menerima latihan sekarang, anda boleh bersaing dengan orang-orang yang mempunyai lebih banyak pengalaman dalam bidang itu apabila anda bersara.

Apa Yang Harus Dilakukan Jika Anda Ada Beberapa Puluhan Dari Persaraan

Jika anda masih mempunyai dekad sehingga bersara, anda boleh memastikan bahawa ia akan menjadi selesa, kerana masa adalah faktor terpenting ketika bersiap untuk masa depan kewangan anda. Walaupun bermula sekarang mungkin tidak kelihatan sangat penting apabila persaraan bertahun-tahun jauh, ia boleh memberi impak besar kepada saiz telur sarang anda. Juga, ini boleh membantu anda jika anda ingin menikmati persaraan awal.

Mula Menyelamatkan Lagi untuk Persaraan Sekarang

Ramai orang tidak berfikir tentang persaraan sehingga umur 40-an atau 50-an. Pada masa itu, mereka telah melepaskan peluang untuk membiarkan simpanan mereka berkembang dari semasa ke semasa. Anda tidak boleh membuat banyak wang semasa tahun-tahun awal anda, dan cuba untuk menjimatkan wang untuk bersara boleh mencabar.

Walau bagaimanapun, apabila anda mula menyimpan awal dalam kerjaya anda, anda tidak perlu menyimpan sebanyak mungkin untuk mencapai matlamat persaraan anda. Mengetepikan walaupun 3% daripada gaji anda dalam 401k atau dalam IRA menambah sehingga dari masa ke masa. Apabila anda menyertakan perancangan persaraan dalam belanjawan anda pada usia yang lebih muda, anda juga membangunkan tabiat yang baik pada awalnya daripada cuba untuk mempelajarinya kemudian dalam hidup.

Projek Berapa Banyak Anda Perlu Simpan

Terdapat beberapa kalkulator dalam talian yang menjelaskan berapa banyak yang perlu anda simpan untuk persaraan. Ini dapat memberi anda matlamat simpanan anggaran, dan boleh sangat membantu jika anda tidak suka bekerja dengan nombor. Walau bagaimanapun, untuk benar-benar menentukan matlamat simpanan persaraan peribadi yang logik, anda harus mempertimbangkan perbelanjaan semasa anda, bagaimana anda mengharapkan mereka berubah semasa bersara, pulangan pelaburan persaraan anda, dan berapa lama anda mengharapkan untuk hidup.

Sebagai contoh, katakan perbelanjaan tahunan semasa anda termasuk gadai janji, bil utiliti, bil perubatan, barangan runcit, gas, pakaian, perjalanan, hiburan, dan premium insurans menambah sehingga $ 40,000. Tambahan pula, katakan anda merancang untuk meredakan sebelum anda bersara dan, dalam dolar hari ini, anda mengharapkan perbelanjaan persaraan anda untuk mengurangkan hingga $ 35,000 setahun.

Seterusnya, pertimbangkan berapa $ 35,000 yang akan bernilai apabila anda bersara berdasarkan inflasi. Walaupun inflasi telah berubah secara meluas sepanjang tahun, purata sejak dekad yang lalu telah hampir 3% setahun.

Dalam contoh ini, jika anda merancang untuk bersara dalam 2o tahun, anda perlu menerima $ 63,214 setiap tahun, diselaraskan untuk inflasi apabila anda bersara. Lebih-lebih lagi, jika anda mengharapkan untuk hidup selama 30 tahun sebaik sahaja anda bersara dan juga menjangkakan untuk menjana 5% pada pelaburan anda selepas menyesuaikan diri dengan inflasi, anda akan memerlukan telur sarang di bawah $ 1 juta untuk menyediakan pendapatan itu.

Setelah anda menentukan matlamat simpanan, anda perlu memastikan sumbangan persaraan dan pertumbuhan portfolio pelaburan anda akan membantu anda mencapai matlamat anda. Contohnya, jika anda baru sahaja mula menyimpan dan mempunyai 20 tahun sehingga bersara, anda boleh memaksimumkan kedua-dua Roth IRA dan 401k setiap tahun sehingga anda bersara untuk memenuhi matlamat anda. Ini bermakna anda akan menyumbang $ 21,500 untuk persaraan anda setiap tahun. Walau bagaimanapun, anda perlu memperoleh sekurang-kurangnya 7.9% pada dana tersebut setiap tahun hingga hampir $ 1 juta.

Untuk mencapai matlamat ini, anda perlu memperuntukkan portfolio anda untuk memberi tumpuan terutama pada pelaburan pertumbuhan yang dengan semestinya dapat memberikan pulangan tahunan sebanyak 7.9%. Pelaburan pertumbuhan mungkin termasuk dana bersama atau berbilang dana bersama. Anda boleh melihat sejarah prestasi untuk melihat apa yang telah dilakukan oleh dana pada masa lalu, dan juga mencapai idea yang mantap mengenai pulangan yang dijangka yang anda jangkakan dapat diterima. Bagaimanapun, ia harus dikatakan tidak menunjukkan prestasi masa lalu tidak menjamin keputusan masa depan.

Walaupun dengan perancangan yang teliti, matlamat tabungan yang anda kira tidak menjamin persaraan yang selesa. Pengiraan yang kompleks ini memerlukan kemahiran matematik lanjutan dan terjejas oleh pemboleh ubah berganda, seperti pulangan atas pelaburan dan inflasi anda. Sebenarnya, banyak pengiraan ini tidak mengambil kira cukai. Gunakan mana-mana nombor matlamat simpanan hanya sebagai penanda aras, dan semak semula matlamat simpanan anda - dan cara untuk mengurangkan perbelanjaan - secara tetap.

Jika anda ingin menyesuaikan pengiraan persaraan anda, pertimbangkan untuk mencari penasihat kewangan yang mempunyai alat untuk memaparkan matlamat simpanan dan boleh menawarkan anda pelbagai kaedah untuk mencapai matlamat itu.

Rancang secara pesimis

Apabila anda menggunakan kalkulator persaraan untuk memaparkan berapa banyak yang anda perlu simpan, anda mungkin perlu memilih umur di mana anda merancang untuk bersara dan menganggarkan seberapa cepat wang anda akan berkembang. Anda tidak dapat mengawal sama ada faktor penentu ini, jadi hanya memeriksa senario terbaik yang praktikal menjamin bahwa Anda akan mencapai tujuan simpanan yang singkat.

Jangan menganggap anda boleh bekerja selagi anda mahu, dan jangan menganggap anda akan menghabiskan semua tahun kerja anda yang sebenarnya bekerja. Anda mungkin mengalami tempoh masa di mana anda tidak boleh menyumbang banyak ke simpanan persaraan anda: kehilangan kerja, kecederaan, dan turun naik pasaran saham boleh memberi kesan negatif kepada simpanan anda. Ini tidak bermakna anda perlu menganggap yang paling teruk jika anda tidak dapat memenuhi matlamat simpanan anda, tetapi anda harus tidak andaikan bahawa keuntungan besar dalam pasaran saham dan tahun-tahun tambahan bekerja dengan gaji tinggi yang bagus akan ditanggung.

Jimat untuk Persaraan Sendiri Sebelum Kolej Kanak-kanak Anda

Kebanyakan ibu bapa bimbang lebih banyak tentang kos menghantar anak-anak mereka ke kolej daripada kos membiayai persaraan mereka sendiri. Nampaknya idea untuk mengutamakan diri anda terhadap anak-anak anda boleh dikatakan sebagai ancaman kepada kebanyakan ibu bapa.

Tetapi mari kita fikirkan fakta: Anak anda boleh belajar dengan sukar dan mendapatkan biasiswa kolej, memilih sekolah negeri yang dianggap baik, atau mengambil dua tahun kolej komuniti untuk mengurangkan kos. Selain itu, terdapat banyak program pinjaman pelajar yang berbeza dengan kadar faedah yang rendah dan pelan pembayaran yang fleksibel, dan anda sering boleh menolak faedah yang anda bayar atas pinjaman daripada cukai anda. Anak-anak anda juga boleh meneroka cara untuk membayar dan membayar kolej tanpa hutang pinjaman pelajar. Sekarang bahawa anda telah mempertimbangkan ini, sila senaraikan semua program biasiswa yang akan membayar untuk persaraan anda.

Anak-anak anda pasti menghargainya jika anda menjimatkan wang untuk pendidikan kolej mereka dan membantu mereka dengan kos. Tetapi apa yang mereka lebih menghargai adalah tidak perlu memberi pinjaman kepada anda semasa persaraan anda atau sebaliknya menyokong anda.

Melangkah ke sekolah yang kurang mahal atau mengambil pinjaman tidak akan membawa kejatuhan kepada anak-anak anda. Walau bagaimanapun, jika anda gagal untuk menyimpan wang yang cukup untuk persaraan anda sendiri, ia pasti akan menjadikan hidup anda lebih sukar. Seorang kanak-kanak yang cukup tua untuk pergi ke kolej cukup tua untuk memahami apa kos kuliah, dan boleh menimbang sama ada sekolah yang lebih mahal bernilai wang - kedua-dua wang dan pinjaman mereka.

Jika anda mampu menjimatkan wang yang cukup untuk memenuhi matlamat simpanan persaraan yang munasabah anda dan membina dana kolej, maka dengan segala cara, berbuat demikian. Tetapi jangan shortchange dan memperuntukkan diri anda untuk dekad yang bergelut apabila anda lebih tua hanya untuk melepaskan anak anda dari pinjaman pelajar atau sekolah negeri.

Firman Akhir

Seperti banyak perkara lain dalam kehidupan, semakin cepat anda memulakan, semakin baik anda akan menjadi. Tetapi walaupun anda sudah hampir bersara, mengetahui pilihan anda dan membuat keputusan berdasarkan keputusan kewangan peribadi dan matlamat anda akan dibayar dalam jangka panjang. Merendahkan, mengagihkan semula 401k anda, mengira matlamat tabungan persaraan, dan pembiayaan semula gadai janji mungkin tidak menyenangkan, tetapi anda akan berterima kasih pada diri sendiri untuk meluangkan masa untuk menyediakan sekarang.

Petua apa yang anda ada untuk menyimpan untuk persaraan? Adakah anda mula menyimpan untuk persaraan anda?