6 Kunci untuk Persaraan Nyaman dan Selamat

Tetapi tanggungjawab untuk persaraan selesa terletak hampir di bahu pekerja individu. Program-program kerajaan seperti Keselamatan Sosial dan Medicare menyediakan tahap minimum pendapatan dan penjagaan kesihatan kepada penerima kerana faedah ini bertujuan untuk ditambah dengan faedah majikan dan simpanan persendirian.

Setelah gagal menyimpan cukup selama tahun-tahun penghasilan mereka atau menjadi mangsa keputusan pelaburan yang buruk, ramai warga senior mendapati bahawa persaraan yang mereka harapkan jauh melebihi jangkauan mereka. Akibatnya, mereka bekerja lebih lama, menaikkan belanja semula, dan melepaskan beberapa impian mereka. Tetapi mujurlah, semuanya tidak hilang, malah bagi mereka yang mimpi persaraan kelihatan putus-putus.

Kunci untuk Persaraan Anda Sentiasa Dikehendaki

Walaupun iklan industri perjalanan menunjukkan warga tua berjalan melalui pasir di pantai eksotik, asing atau menari malam di pelayaran Caribbean, kurang daripada satu daripada lima pekerja "sangat" yakin bahawa mereka boleh bersara dengan selesa, menurut Penyelidikan Keyakinan Persaraan 2014 . Hanya satu daripada empat pesara semasa "sangat" yakin bahawa mereka akan mempunyai wang yang cukup untuk hidup dengan selesa sepanjang tahun-tahun persaraan mereka.

Walaupun pandangan untuk persaraan anda mungkin berawan, terdapat langkah-langkah yang boleh diambil untuk memperbaiki situasi kewangan dan kebahagiaan semasa tahun-tahun persaraan anda.

1. Memaksimumkan Aliran Pendapatan

Beberapa orang yang bersara terus mempunyai tahap pendapatan yang sama seperti ketika bekerja. Walau bagaimanapun, terdapat pilihan yang tersedia untuk meningkatkan pendapatan anda:

• Faedah Keselamatan Sosial. Terdapat beberapa pilihan pengeluaran yang tersedia untuk penerima Jaminan Sosial yang boleh memberi kesan kepada faedah bulanan anda. Jika boleh, elakkan pengagihan sebelum umur persaraan biasa (67 jika anda dilahirkan pada atau selepas tahun 1960). Melanjutkan bekerja sehingga umur 70 tahun akan membolehkan anda menangguhkan dan mengembangkan jumlah manfaat anda sebanyak 8% untuk setiap tahun penangguhan. Di samping itu, jika anda sudah berkahwin, terdapat beberapa strategi mengenai manfaat keluarga yang boleh bererti beribu-ribu ringgit dalam pendapatan tambahan berbanding tahun persaraan anda. Terokai laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial untuk maklumat dan risalah yang memperincikan pilihan pengeluaran untuk individu dan pasangan.
• Faedah Syarikat. Jika anda diliputi oleh pelan manfaat pasti majikan, pertimbangkan pilihan pembayaran mana yang akan memberikan pendapatan paling besar kepada anda berbanding jangkaan jangka hayat anda. Jangan lupa untuk memasukkan pasangan anda dan bagaimana dia mungkin terjejas. Jika anda mempunyai pelan caruman yang ditetapkan, seperti 401k, pertimbangkan komposisi pelaburan anda untuk mencerminkan profil umur dan risiko anda. Semasa anda berada di persaraan yang sebenar, kurangkan pendedahan anda kepada ketidaktentuan pasaran, dan fahami pilihan pengeluaran anda dan bagaimana ia mungkin menjejaskan pendapatan bercukai anda. Masa pendapatan adalah segalanya apabila anda bersara untuk meminimumkan gigitan cukai.
• Simpanan peribadi. Jika anda mempunyai IRA tradisional atau Roth (atau rancangan cukai tertunda yang lain) bersama dengan akaun simpanan, pertimbangkan pelaburan anda secara keseluruhan, seolah-olah mereka adalah satu portfolio. Buat perubahan yang perlu untuk menyesuaikan objektif pelaburan dan profil risiko anda. Jika anda dilaburkan dalam dana yang diuruskan - seperti dana bersama - pertimbangkan kos komisen dan yuran pengurusan apabila prestasi. Ramai pelabur beralih kepada dana yang berdagang pertukaran mata wang asing (ETF) yang rendah sebagai ganti dana yang diuruskan, kerana mereka boleh mencukur 1% atau lebih daripada perbelanjaan portfolio.
• Polisi Insurans Sepanjang Hayat. Sekiranya anda mempunyai polisi insurans hayat sepanjang hayat penuh atau dibayar sepenuhnya, pertimbangkan peminjaman terhadap nilai tunai dan melaburkan baki dalam akaun berpendapatan tinggi. Tujuan insurans adalah untuk memberi jaminan kepada waris anda jika anda mempunyai kematian awal. Pada masa anda mencapai usia persaraan, kebanyakan kewajipan seperti pembelian rumah dan pendidikan kolej untuk anak-anak telah dipenuhi. Menilai pilihan untuk menggunakan insurans jangka panjang daripada kehidupan seumur hidup jika anda memerlukan insurans untuk kecairan harta tanah.
• Gadai janji terbalik. Untuk warga emas berumur 62 tahun ke atas dengan ekuiti di rumah mereka, gadai janji terbalik boleh menjadi cara yang menguntungkan untuk membebaskan ekuiti yang terkunci di rumah anda dan menghentikan perbelanjaan membuat pembayaran rumah di masa hadapan. Kenderaan ini membolehkan anda memanfaatkan ekuiti binaan di rumah anda tanpa perlu menjual. Walaupun kewajipan kewangan tetap untuk membayar cukai harta, menjaga insurans rumah berkuatkuasa, dan menjaga rumah itu dengan baik dipelihara, pemilik rumah berhak untuk tinggal di rumah mereka selagi mereka hidup.

2. Kurangkan Aliran Keluar Tunai

Ramping hidup adalah pilihan gaya hidup yang akan memberi manfaat sepanjang hayat anda. Apabila muda, pendapatan berlebihan boleh dilaburkan untuk membina keselamatan persaraan. Apabila bersara, mengawal perbelanjaan membantu dolar pendapatan anda terus meningkat.

Terdapat dua elemen rana hidup:

1. Beli Pintar. Fahami perbezaan antara "mahu" dan "keperluan." Sebelum membeli apa-apa, luangkan masa untuk mempertimbangkan sama ada dan bagaimana pembelian akan menjadikan kehidupan anda lebih selamat, lebih mudah, atau lebih bahagia. Manfaatkan diskaun senior untuk perjalanan, makanan, dan restoran. Jika anda menikmati perjalanan, pertimbangkan lawatan kumpulan, lawatan luar musim, dan pertukaran rumah dengan organisasi seperti Home Exchange. Beli kereta dua atau tiga tahun, bukan kereta baharu, dan memandu kereta anda ke 100,000 batu atau lebih. Sertai co-op makanan atau CSA untuk menjimatkan wang di runcit, menyertai kelab-kelab perjalanan hotel untuk diskaun bilik, dan pertimbangkan untuk membeli pas musim resort dan muzium yang anda mungkin gunakan beberapa kali. Akhirnya, membeli pengalaman, bukannya perkara. Gambar-gambar mencetuskan kenangan serta, jika tidak lebih baik daripada, knick-knack mahal yang mengambil ruang dan mengumpul habuk.
2. Elakkan Hutang. Mempunyai hutang memerlukan faedah membayar - mungkin setinggi 21% setiap tahun pada kad kredit - untuk keistimewaan meminjam sementara bayaran balik adalah tuntutan atas pendapatan masa depan anda. Wang yang anda gunakan untuk membayar hutang itu tidak akan tersedia untuk menampung perbelanjaan lain. Di samping itu, warga tua secara umumnya terhad pada peningkatan pendapatan masa depan, menjadikan pendapatan tetap mereka lebih terdedah kepada inflasi - ini bermakna pendapatan akan membeli perkhidmatan yang lebih sedikit pada setiap tahun berturut-turut. Menjadi bebas hutang memastikan anda mempunyai kawalan penuh ke atas pendapatan anda dan di mana ia dibelanjakan sambil mengelakkan stres yang biasanya menyertai pinjaman.

Gabungan memaksimumkan pendapatan anda sambil meminimumkan perbelanjaan anda mengurangkan keperluan anda untuk menurunkan pelaburan anda untuk membayar perbelanjaan hidup, sehingga memberikan anda lebih banyak keamanan dan ketenangan pikiran.

3. Bersenang-senang

Kehidupan adalah lebih daripada makanan yang kita makan, rumah yang kita tinggal, dan tanggungjawab yang perlu kita jumpai. Merasakan diri sendiri, ketawa, bersama dengan orang lain, dan terlibat dalam aktiviti yang kami nikmati adalah penting untuk kebahagiaan dan kepuasan.

Apabila anda bersara, anda telah memenangi perlumbaan, meraih cincin emas, dan bergelut dengan beruang. Anda berhak untuk menjadi egois sedikit dan memanjakan diri sendiri, sama ada ia tidur satu jam tambahan atau mengelakkan pesta makan malam dengan orang yang tidak mempunyai apa-apa yang sama. Tanyalah diri sendiri, "Apa yang akan saya lakukan jika saya terpaksa tidak seorang pun melainkan saya sendiri?

Membangun dan memupuk rasa humor. Koboi lama kononnya berkata, "Kita semua sampai ke gudang suatu hari nanti. Sesetengah orang lebih bersenang-senang di sana daripada yang lain. " Menjadi kurang penghakiman, terutama diri anda. Cuba terbuka untuk kebahagiaan dan ketawa. Jangan tunggu kegembiraan untuk mencari anda - cari ia.

Ramai orang mendapati diri mereka bergantung sepenuhnya kepada faedah persaraan sosial, tetapi orang yang bahagia. Jika visi persaraan anda berjalan di seluruh dunia - tetapi anda tidak mempunyai kewangan untuk pergi ke tempat-tempat eksotik - mencari pengalaman melalui buku, filem, dan ceramah. Jika anda menikmati hidangan gourmet tetapi tidak mampu untuk pergi ke restoran terbaik, belajar memasak dan memulakan kelab makan rumah dengan orang lain yang mempunyai minat yang sama.

Beli haiwan kesayangan. Mulakan hobi baru. Berikan masa anda kepada orang lain dengan keperluan yang lebih besar daripada diri anda. Sukar meluangkan masa untuk membuat kawan-kawan baru, terus berjaga-jaga secara mental dan aktif secara fizikal, menambah tahun ke dalam hidup anda, dan merasa penting dan berpuas hati. Ingatlah bahawa persaraan yang selesa bukanlah perkara yang bernilai kewangan, tetapi rasa berharga anda sendiri.

4. Tinggal Sihat

Menurut Dr. Robert Waldinger, pakar psikiatri di Massachusetts General Hospital di Waltham, Massachusetts, "Latihan adalah item tiket nombor satu untuk memastikan kehidupan yang panjang dan bahagia. Ia melindungi hati anda dan menghalang ketidakupayaan di kemudian hari. " Banyak kesulitan penuaan boleh dielakkan atau ditangguhkan oleh gabungan pemakanan dan senaman yang sihat. Anda kurang mungkin mengalami serangan jantung atau strok jika anda menurunkan tekanan darah, kolesterol dan berat badan anda. Senaman juga membantu melambatkan kemerosotan kognitif, penyakit biasa seperti usia kita.

Anda tidak perlu menjadi pemakan senaman dan menghabiskan berjam-jam di gym di treadmill atau mengangkat berat. Kajian telah menunjukkan bahawa 10 minit berjalan tiga kali sehari hampir sama bermanfaat dengan senaman selama 30 minit.

Penulis buku laris "New York Times", Felo National Geographic, dan rakan persatuan Persatuan Retirat Amerika, mendakwa dalam TED Talk 2009 bahawa penghuni paling sihat di bumi adalah gembala di Sardinia, Itali. Rahsia mereka: Berjalan lima mil sehari ke lereng bukit. Itulah kelajuan yang setara dengan batu 96-minit, jauh lebih perlahan daripada kadar berjalan kaki rata-rata orang.

5. Memperkuat Hubungan Keluarga

Bishop Desmond Tutu memanggil keluarga "Hadiah Tuhan kepada anda, seperti yang anda lakukan kepada mereka," sementara ahli falsafah George Santayana mendakwa keluarga itu adalah "salah satu karya alam." Hubungan anda dengan keluarga anda sering menentukan tahap kepuasan dan kebahagiaan dalam hidup anda.

Satu kajian 2013 oleh Merrill Lynch Wealth Management dengan Age Wave mendapati bahawa lebih daripada separuh orang berusia lebih 50 tahun mempunyai cucu, mempunyai purata lima cucu masing-masing. Sejak "bersenang-senang bersama" (datuk dan cucu) dan "mengajar dan lulus nilai keluarga" dinilai sebagai dua petunjuk utama sebagai datuk nenek yang baik, masa lapang yang menyertai persaraan adalah kritikal kepada tahap kebahagiaan yang timbul dari hubungan.

Malangnya, menurut Joshua Coleman, pengerusi bersama Majlis mengenai Keluarga Kontemporari, pemisahan ibu bapa / dewasa adalah "wabak senyap." Walau bagaimanapun, kebanyakan kaunselor keluarga percaya bahawa tidak kira betapa teruknya keterasingan (kecuali dalam kes-kes penyalahgunaan), kanak-kanak dewasa akhirnya boleh datang untuk memaafkan ibu bapa mereka. Kunci untuk berbuat demikian adalah kerendahan hati, ketabahan, dan kemampuan untuk membiarkan marah pergi. Sebagai Susan Kuczmarski, pakar hubungan keluarga di Kellogg School of Management di Northwestern University, mengesyorkan, "Jangan pernah menyerah kepada anak anda. Komunikasi seterusnya boleh jadi yang membawa kepada perdamaian. "

Walaupun hubungan kekeluargaan yang harmoni, mencintai adalah kunci kebahagiaan peribadi, ahli keluarga kanan - terutamanya yang berada dalam keadaan kewangan yang lemah - harus menghindari menjadi bank kewangan untuk keluarga. Kajian 2013 yang sama mendapati bahawa 6 dari 10 orang berumur 50 tahun ke atas memberikan sokongan kewangan kepada ahli keluarga, sama ada secara satu masa atau berterusan. Selain itu, bantuan itu sering diberikan tanpa harapan untuk dibayar balik. Orang-orang yang mempunyai kurang daripada $ 250,000 dalam aset dilabur adalah $ 9,200 dalam jumlah sokongan kewangan kepada keluarga.

Walaupun sokongan sedemikian boleh dipuji, perbelanjaan boleh memberi kesan negatif terhadap rasa ketahaman kewangan kanan dan meningkatkan tekanan antara ahli keluarga. Tambahan pula, menjadi beban kepada keluarga seseorang adalah salah satu ketakutan yang paling besar. Aset hadiah atau wang tunai yang diperlukan di jalan raya adalah strategi jangka pendek (dan sering tidak berkesan) untuk membina hubungan keluarga yang lebih kuat.

6. Terima Realiti

Salah satu mitos kehidupan adalah segala-galanya berfungsi untuk yang terbaik pada akhirnya. Kebenaran perkara itu ialah setiap orang menuai apa yang ditanamnya.

Sekiranya anda seorang tukang beli atau penjudi dan gagal menyimpan untuk bersara, kemungkinan anda akan menghadapi masalah kewangan apabila anda bersara. Sekiranya anda merokok, minum lebihan, dan menjadi kentang sofa yang berterusan sepanjang hidup anda, anda lebih cenderung mengalami masalah kesihatan berbanding dengan orang tua yang telah berusaha untuk hidup sihat. Jika anda telah mementingkan diri sendiri, berpusatkan diri, dan tidak bertoleransi, anda mungkin mendapati diri anda kesepian dalam tahun-tahun pensiun anda, walaupun anda mempunyai jaminan kewangan.

Itulah realiti. Tetapi kenyataannya juga tidak pernah terlambat untuk mengubah tabiat dan adab anda, atau membuat kesilapan.

Firman Akhir

Perret betul: Walaupun anda perlu mendapatkan lebih kurang "keju," kebebasan untuk melakukan apa yang anda mahukan, bila anda mahu adalah hadiah yang sedikit pengalaman manusia. Di dunia yang ideal, semua orang akan membina baki dana persaraan yang besar - tetapi kebanyakan kita tidak.

Itu tidak bererti kebanyakan kita akan menghabiskan 20 atau 30 tahun terakhir yang ditekankan dengan bimbang, tidak dapat menikmati sebarang aspek kehidupan. Pertimbangkan semua aspek kehidupan anda, buat penyesuaian di mana anda boleh, terima realiti di mana anda tidak mempunyai pilihan, dan teruskan. Seperti yang diiktiraf oleh Abraham Lincoln lebih daripada satu setengah abad yang lalu, "Kebanyakan orang gembira kerana mereka membuat fikiran mereka."

Apakah petua tambahan yang anda cadangkan untuk persaraan yang selesa?