Apa Kaunseling Kredit - Bagaimana Rancangan Pengurusan Hutang Kerja

Industri bilion dolar, yang dipimpin oleh bukan keuntungan dan agensi kerajaan serta syarikat keuntungan, wujud untuk membantu rakyat Amerika menangani masalah hutang mereka. Beberapa perkhidmatan yang disediakan untuk orang yang berjuang dengan hutang termasuk pinjaman pembiayaan semula, pinjaman penyatuan hutang, perkhidmatan penyelesaian hutang, dan kaunseling kredit. Ramai orang Amerika memilih untuk menangani hutang pemasangan pada dasar DIY, mengambil pinjaman peribadi tanpa jaminan untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi dan menggulung kewajiban mereka yang berlainan ke dalam pembayaran bulanan tunggal.

Rancangan Pengurusan Hutang: Perkhidmatan Teras Kredit Kaunseling

Banyak organisasi yang berbeza menawarkan perkhidmatan kaunseling kredit. Ramai, walaupun tidak semua, mempunyai status bukan untung atau awam. Mereka mungkin agensi yang berdiri sendiri yang hanya menawarkan perkhidmatan kaunseling kredit atau bahagian entiti yang lebih besar, seperti kesatuan kredit, universiti, dan pangkalan tentera. Sesetengah bank untuk keuntungan juga menawarkan perkhidmatan kaunseling kredit.

Ramai orang datang ke agensi kaunselor kredit untuk menubuhkan satu pelan pengurusan hutang (DMP) untuk membayar hutang yang tidak terurus. Walaupun ia tidak disyorkan untuk semua orang, ini boleh menjadi ciri kaunseling kredit yang berguna.

DMP adalah perjanjian bertulis yang mengikat antara anda dan kaunselor kredit anda untuk membayar sebahagian atau semua hutang anda dalam jangka masa tertentu. Sebaik sahaja anda mendaftar, agensi kaunseling anda akan bertindak sebagai perantara antara anda dan mana-mana pemiutang yang termasuk dalam pelan itu. Agensi kaunseling boleh merundingkan pengurangan kadar faedah atau penalti dengan beberapa atau semua pemiutang anda, walaupun ini tidak dijamin. Anda mesti membuat deposit tetap secara bulanan ke dalam akaun escrow, yang mana firma kaunseling kredit anda dapat membayar kepada pemiutang anda.

Apa itu Kos?

DMP datang dengan yuran, seperti caj awal dan yuran penyelenggaraan bulanan. Contohnya, agensi bukan keuntungan GreenPath Debt Solutions mengenakan yuran persediaan sebanyak $ 50 atau kurang dan yuran bulanan sebanyak $ 75 atau kurang. (Bayaran bulanan anda bergantung kepada saiz hutang dan jumlah pemiutang yang terlibat dalam pelan tersebut). Yuran ini tidak boleh dipungut secara sah sehingga anda membuat sekurang-kurangnya satu pembayaran kepada pemiutang peserta.

Faedah dan Kelemahan

Bergantung pada saiz hutang anda dan kemampuan anda untuk membayar, DMP anda boleh mengambil masa antara dua dan lima tahun untuk diselesaikan. Walaupun laporan kredit anda akan memberi perhatian bahawa agensi kaunseling kredit membayar hutang bagi pihak anda, hakikat bahawa anda mendaftar dalam DMP tidak akan langsung mempengaruhi skor FICO anda.

Walau bagaimanapun, kebanyakan agensi kaunseling kredit memerlukan anda membatalkan kad kredit yang terlibat, kecuali satu kad untuk kecemasan dan akaun hutang lain. Ini mungkin menyebabkan skor anda jatuh. Tidak mustahil untuk mengatakan betapa serius kesannya atau berapa lama ia akan berlaku. Tetapi sejak panjang sejarah kredit anda menentukan 15% skor FICO anda, dengan sejarah yang lebih panjang diterjemahkan ke skor yang lebih tinggi, hit akan lebih menyakitkan jika anda terpaksa menutup akaun lama.

Selain itu, banyak rancangan melarang anda daripada memohon pinjaman baru atau kad kredit untuk tempoh tersebut. Dan semua DMP memerlukan pembayaran bulanan yang besar tanpa gangguan. Seperti hutang lain, tertinggal di belakang pembayaran DMP anda boleh memberi kesan yang lebih dramatik terhadap skor kredit anda.

Pertimbangan yang berterusan

Sebelum memulakan DMP, anda perlu bersetuju dengan terma-terma dalam kontrak yang mengikat secara sah. Jangan menandatangani apa-apa tanpa mengesahkan perkara berikut:

Berapa lamakah rancangan itu akan diambil
Hutang yang termasuk
Bagaimana anda mengakses akaun anda, cth. dalam talian, melalui telefon, atau melalui pos
Bagaimana rancangan itu akan menjejaskan kredit anda - ragu-ragu terhadap tuntutan bahawa ia tidak akan memberi impak negatif, terutamanya jika anda perlu membatalkan kad kredit peserta
Bagaimana dan bilakah pemiutang anda akan dibayar setiap bulan

Apabila DMP anda bermula, berhati-hati memantau perkembangannya. Pastikan setiap pemiutang bersetuju untuk mengambil bahagian sebelum anda berhenti membayarnya secara langsung dan mula membuat deposit DMP bulanan anda. Teruskan mendaftar masuk dengan pemiutang anda setiap bulan untuk memastikan agensi kaunseling anda membayarnya tepat pada waktunya. Dan semak pernyataan agensi kaunseling kredit anda terhadap pemiutang anda 'untuk mengesahkan bahawa apa-apa pengurangan kadar faedah yang dituntut atau pengecualian yuran adalah nyata.

Perkhidmatan Lain yang ditawarkan oleh Agensi Kaunseling Kredit

Tidak seperti kebangkrutan, yang dikuatkuasakan oleh mahkamah dan menjadi perkara rekod awam, DMP adalah sulit dan bersemangat untuk anda dan pemiutang anda. Tetapi, walaupun anda menghadapi hutang yang serius, anda harus membuang opsyen yang tidak akan menjejaskan nilai kredit anda dengan banyak dan mengemukakan penilaian kewangan yang menyeluruh sebelum memulakan proses. Jika kaunselor kredit anda mendorong anda untuk mendaftarkan diri sebelum menawarkan pilihan lain, termasuk belanjawan isi rumah yang disesuaikan, ragu-ragu.

Di samping pelan pengurusan hutang, organisasi kaunseling kredit menawarkan beberapa perkhidmatan lain:

Maklumat Awal dan Rundingan. Apabila anda menghubungi mereka, organisasi kaunseling kredit yang sah biasanya menghantar maklumat percuma tentang perkhidmatan mereka. Sebaik sahaja anda memberikan latar belakang asas mengenai situasi anda, mereka juga akan menjadualkan rundingan percuma untuk melihat lebih dekat dengan kewangan anda. Ragu-ragu organisasi yang tidak menawarkan perkhidmatan ini secara percuma.
Sokongan Belanjawan. Nasihat pengurusan belanjawan dan pengurusan wang adalah ciri-ciri kaunseling kredit. Banyak organisasi kaunseling menawarkan sokongan ini melalui konsultasi secara langsung dengan wakil, seminar kumpulan dan bengkel (yang mungkin memerlukan bayaran tambahan), dan bahan pendidikan bercetak atau digital. Anda juga harus mempunyai akses kepada belanjawan bulanan yang diperibadikan, biasanya dibuat oleh wakil yang bersertifikat dalam perundingan rapat dengan anda. Secara umum, agensi kaunseling kredit anda harus memberikan cengkaman yang lebih baik kepada konsep dasar belanjawan dan kewangan asas.

Pertubuhan yang bereputasi harus menggalakkan anda untuk mencuba perkhidmatan lain sebelum menandatangani anda untuk pelan pengurusan hutang. Agensi yang diakreditasi oleh Yayasan Kebangsaan bagi Kaunseling Kredit (NFCC), pengadil perkhidmatan kaunseling kredit bukan keuntungan, umumnya menawarkan perkhidmatan ini secara percuma. Mereka yang tidak diakreditasi, termasuk agensi untuk keuntungan, boleh mengenakan bayaran untuk perkhidmatan kaunseling tertentu.

Menentukan Sama ada Pelan Pengurusan Hutang Adalah Betul untuk Anda

Rancangan pengurusan hutang tidak disyorkan untuk semua orang. Tetapi nasihat penganggaran yang disediakan oleh agensi kaunseling kredit ternama secara luas berlaku, walaupun Anda tidak memiliki hutang yang serius. Hanya duduk dan bercakap dengan seseorang yang memahami kewangan peribadi boleh sangat membantu jika anda tinggal gaji untuk gaji tetapi tidak turun ke dalam kitaran ganas hutang yang tidak dibayar.

Jika anda menjawab "ya" kepada soalan-soalan berikut, anda harus berpegang pada perkhidmatan kaunseling kredit bukan DMP atau mencari alternatif lain yang sesuai dengan pelan pengurusan hutang.

1. Bolehkah Anda Melakukannya pada Sendiri Anda?

Pelan pengurusan hutang bukan peluru sihir. Walaupun boleh membantu menggabungkan kewajiban yang berbeza kepada pembayaran bulanan tunggal dan meletakkan jarak antara anda dan pemiutang anda, pelan pengurusan hutang memerlukan bayaran bulanan dan dapat menyakiti skor kredit anda. Jika anda yakin bahawa anda boleh membuat belanjawan yang mampan, membayar hutang kad kredit anda, membina semula penarafan kredit anda, dan membuat rancangan untuk kecemasan kewangan masa depan anda sendiri, kemungkinan DMP tidak perlu.

2. Adakah Anda Tidak Boleh Membuat Proses Panjang?

Untuk menjadi benar-benar berkesan, satu pelan pengurusan hutang memerlukan anda untuk melakukan tindakan dan mengekalkan disiplin untuk jangka panjang. Apabila kaunselor anda membentangkan anda dengan belanjawan peribadi untuk membayar hutang anda dan mula menyimpan untuk masa depan, anda tidak boleh hanya mengikutinya selama beberapa minggu dan kemudian kembali ke tabiat lama.

Keluar dari hutang memerlukan masa dan menuntut beberapa pengorbanan, seperti yang berikut:

Mengurangkan perbelanjaan yang tidak penting, seperti makanan restoran
Mengurangkan atau memotong tabiat sosial mahal seperti merokok dan minum
Menghapuskan pembelian beli-belah dalam talian yang tidak perlu
Berdagang dengan kereta yang lebih baru, lebih mahal untuk orang yang mempunyai bayaran yang lebih rendah (atau mengurangkan bilangan kereta isi rumah anda dari dua hingga satu)
Menjimatkan wang pada barangan runcit, seperti dengan membeli barangan makanan generik
Mengambil masa perjalanan yang lebih singkat, lebih pendek, jika anda boleh mengambil apa-apa secara realistik

Dengan disiplin, perubahan ini tidak perlu kekal - tetapi mereka mungkin penting untuk menyelesaikan masalah hutang segera anda.

3. Adakah Suit Alternatif Anda Lebih Baik??

Walaupun anda mempunyai hutang yang tidak terurus, pelan pengurusan hutang mungkin bukan penyelesaian terbaik. Sekiranya gadai janji, pinjaman kereta, atau lain-lain jaminan bercagar adalah isu utama, bercakap terus kepada pemberi pinjaman anda mengenai pilihan pembiayaan semula yang boleh mengurangkan bayaran bulanan anda tanpa menolak anda ke dalam lalai.

Secara alternatif, semata-mata memanfaatkan perkhidmatan belanjawan dan perancangan kaunselor kredit anda. Mereka tidak boleh membayar hutang anda untuk anda, tetapi mereka mungkin memberi anda pandangan yang lebih segar pada kewangan peribadi anda.

Walau bagaimanapun, penting untuk mengenali apabila DMP adalah alternatif terbaik. Jika anda berada di belakang beberapa pembayaran kad kredit, tidak dapat mencari lemak tambahan untuk memotong belanjawan anda, dan bimbang kebangkrutan mungkin di masa depan anda, hit sementara untuk penarafan kredit anda dan bayaran pelan bulanan mungkin berbaloi.

Alternatif untuk DMP dan Kaunseling Kredit

Mendaftar dalam pelan pengurusan hutang hanyalah satu daripada beberapa pilihan popular untuk pengguna yang berjuang dengan hutang. Sekiranya anda tidak fikir ia sesuai untuk anda, anda boleh meneroka beberapa pilihan lain:

1. Berunding secara Langsung Dengan Pemiutang Anda

Walaupun mereka tidak suka mempublikasikannya, banyak pemiutang berunding dengan peminjam. Lagipun, tiada siapa yang suka mengambil kerugian sepenuhnya atas pelaburan mereka. Anda perlu memulakan proses ini dengan menghubungi pegawai pinjaman atau pasukan khidmat pelanggan kad kredit anda.

2. Pinjaman Penyatuan Hutang

Pinjaman penyatuan hutang adalah sejenis alat pembiayaan semula yang menggulung hutang anda yang ada ke dalam satu bundle tunggal. Ini sama dengan pemindahan baki: Jika anda mempunyai hutang berjumlah $ 15,000 daripada lima institusi yang berlainan, pinjaman anda akan bermula dengan baki $ 15,000. Ia mungkin datang dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada bil kad kredit lama anda, walaupun ini bergantung pada sejarah kredit anda dan sama ada anda menjamin pinjaman dengan cagaran (seperti rumah anda).

Bergantung pada penarafan dan sejarah kredit anda, anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman penyatuan hutang dari bank atau kesatuan kredit. Syarikat kewangan khusus, seperti OneMain Financial, juga menawarkan pinjaman ini. Jika kredit anda tidak bagus, perkhidmatan pinjaman rakan sebaya seperti Kelab Pemberi Pinjaman juga merupakan pilihan yang baik.

3. Baki Pemindahan

Jika anda boleh membuat komitmen untuk membayarnya dalam jangka masa tertentu, memindahkan baki kad kredit faedah yang tinggi kepada kad dengan kadar faedah yang lebih rendah dapat mengurangkan kos jangka panjang hutang anda. Tetapi jika kadar kenaikan pada kad baru, anda boleh berakhir kembali di mana anda bermula. Banyak syarikat kad kredit menarik pelanggan dengan 0% APR selama 18 hingga 24 bulan pada kad yang baru dikeluarkan, dengan kadar meningkat kepada 15% atau 20% selepas tempoh pengenalan.

4. Penyelesaian Hutang

Penyedia penyelesaian hutang berunding secara langsung dengan pemiutang anda untuk mengurangkan baki tertunggak anda, menyediakan akaun escrow (serupa dengan rancangan pengurusan hutang) untuk anda membiayai setiap penyelesaian. Syarikat-syarikat ini terikat dengan peraturan yang sama yang mentadbir agensi kaunseling kredit, tetapi kebanyakannya adalah untuk keuntungan, dan oleh itu lebih cenderung untuk mengambil bahagian yang lebih besar dari simpanan pelanggan mereka. Seperti rancangan pengurusan hutang, penyelesaian hutang serius boleh menjejaskan skor kredit anda.

5. Kebankrapan

Bergantung pada keparahan hutang anda, kebankrapan mungkin pilihan terbaik anda. Masalah hutang yang sederhana mungkin dapat diselesaikan oleh Bab 13 (penyusunan semula), manakala beban yang dibelenggu mungkin memerlukan Bab 7 (pembubaran). Sama ada pilihan boleh merosakkan skor kredit anda, menguras beberapa simpanan anda, dan mengharuskan anda untuk berpisah dengan aset tertentu.

Di mana Cari Bantuan

Perkhidmatan kaunseling kredit, termasuk pelan pengurusan hutang, boleh didapati dari pelbagai sumber bukan untung. Seperti mana-mana keputusan kewangan yang penting, sebaiknya jangan memilih agensi anda terburu-buru. Ingatlah bahawa kekurangan aduan yang lalu tidak menjamin bahawa agensi akan berada di atas papan.

Ini adalah beberapa tempat yang baik untuk bermula:

1. Kesatuan Kredit Tempatan anda

Sekiranya anda atau ahli keluarga tergolong dalam kesatuan kredit, berbincang dengan wakil mengenai apa (jika ada) perkhidmatan kaunseling kredit yang ditawarkannya. Jika tiada apa-apa yang tersedia di dalam rumah, anda boleh dirujuk kepada agensi luar yang terkemuka.

2. Pangkalan Tentera Anda

Walaupun kesatuan kredit seperti Federal Navy menawarkan perkhidmatan kaunseling kredit kepada ahli ketenteraan dan keluarga mereka, pangkalan tentera (atau cawangan angkatan bersenjata secara umum) tidak memberi mereka secara langsung. Walau bagaimanapun, keluarga ketenteraan boleh mencari data yang boleh dipercayai mengenai agensi kaunseling kredit tempatan, termasuk yang menawarkan diskaun ketenteraan atau pengecualian yuran, di pejabat perkhidmatan kewangan asas mereka. Jika anda mempertimbangkan untuk menyertai tentera dengan beban hutang yang besar pada buku peribadi anda, ini adalah sesuatu yang perlu diingat.

3. Pihak Berkuasa Perumahan Negeri atau Persekutuan anda

Jabatan Perumahan dan Perkilangan Bandar Raya A.S. (kontrak) dengan pihak berkuasa perumahan tempatan untuk menyediakan perkhidmatan kaunseling kredit percuma atau kos rendah kepada pemilik rumah. Sokongan dan sokongan belanjawan yang mereka sediakan diarahkan untuk membantu orang ramai mengelakkan daripada jatuh ke belakang pada gadai janji mereka dan mengambil risiko penangkapan, tetapi mereka layak untuk membicarakan isu kewangan peribadi umum juga.

4. Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit

Seperti AICCCA, NFCC mengekalkan standard kualiti yang ketat untuk ahli bukan keuntungannya. Ahli NFCC dilarang memohon pelanggan berpotensi dengan tawaran pra-diskret (sama dengan tawaran kad kredit pra-ditapis) untuk pelan pengurusan hutang, taktik yang berpotensi kasar, dan mesti menerima akreditasi daripada organisasi sebelum mempromosikan diri mereka. Selain itu, semua anggota pekerja hendaklah disahkan sebagai pakar kaunseling kredit.

5. Persatuan Kaunseling Kewangan Amerika

Persatuan Kaunseling Kewangan Amerika (FCAA) adalah satu-satunya kumpulan perdagangan kaunseling kredit yang terbuka kepada organisasi keuntungan untuk keuntungan. Walaupun fungsi utamanya adalah advokasi politik, ia juga dapat menghubungkan anda dengan agensi kaunseling kredit yang tidak mengiklankan di tempat lain.

6. Pejabat Perlindungan Pengguna Negeri dan Tempatan

Semua kerajaan negeri, dan banyak daerah dan bandar, mengekalkan biro perlindungan pengguna yang menilai agensi kaunseling kredit untung dan bukan keuntungan. Semak laman web kerajaan tempatan dan negeri anda.

7. Biro Perniagaan yang Lebih Baik

Biro Perniagaan Lebih Baik (BBB) mengumpulkan data, sejarah aduan, dan maklum balas klien mengenai agensi kaunseling kredit bebas negara (baik untuk dan bukan keuntungan), serta organisasi besar yang menawarkan perkhidmatan kaunseling kredit. Semak secara dalam talian atau dengan cawangan tempatan anda untuk mendapatkan maklumat mengenai pilihan tempatan.

8. Program Pemegang Amanah Amerika Syarikat

Pembahagian Jabatan Keadilan A.S., USTP mengekalkan pangkalan data setiap agensi kaunseling kredit bukan keuntungan yang menawarkan perkhidmatan kaunseling pra muflis. Setiap penyertaan mempunyai maklumat hubungan, penyenaraian perkhidmatan, dan maklum balas daripada bekas pelanggan.

9. Sistem Sambungan Koperasi A.S.

Pembahagian Jabatan Pertanian A.S. (USDA), Sistem Sokongan Koperasi A.S. (USCES) adalah rangkaian pendidikan kewangan yang ditujukan kepada penduduk luar bandar, tetapi tersedia untuk sesiapa sahaja. Pejabat tempatannya yang ada di setiap negeri, tidak secara terus menyediakan perkhidmatan pengurusan hutang, tetapi mereka boleh menghubungkan anda dengan organisasi yang bereputasi yang dilakukan - bersama dengan produk dan perkhidmatan kewangan lain yang menarik kepada penduduk luar bandar, seperti pinjaman hipotek USDA.

Tips untuk Mengelakkan Penipuan

Sebagai penjana sokongan belanjawan, perkhidmatan perancangan kewangan, dan nasihat tentang hutang, perkhidmatan kaunseling kredit yang paling baik dan bereputasi. Tetapi rancangan pengurusan hutang yang ditawarkan oleh banyak kaunselor kredit boleh memberi kesan negatif kepada penarafan kredit anda. Dan status bukan keuntungan tidak secara automatik memberi penghormatan - sesetengah agensi boleh menggunakan taktik yang tidak dapat dipaksa untuk memaksa lebih banyak wang daripada pelanggan mereka.

Untuk mengelakkan diri menjadi penipuan, simpan petua ini:

1. Jangan Bayar untuk Apa-apa Dalam Maju

Jangan bekerjasama dengan agensi yang memerlukan anda untuk membayar penilaian kewangan sebelum menerima maklumat mengenai perkhidmatannya. Kaunselor kredit yang dihormati memberikan maklumat tentang apa yang mereka lakukan - dan bagaimana untuk menguruskan wang anda - sebelum mengenakan yuran atau menundukkan pelanggan ke penilaian yang invasif. Selain itu, kaunselor kredit yang menjual perkhidmatan melalui telefon tidak dibenarkan mengutip yuran pelan pengurusan hutang, termasuk yuran penyelenggaraan dan permulaan bulanan, sehingga mereka telah menyelesaikan rundingan dengan semua pemiutang yang mengambil bahagian dan menerima deposit bulanan pertamanya ke dalam pelan tersebut. Melakukan sebaliknya adalah tidak sah di bawah Peraturan Jualan Telemarketing Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

2. Dapatkan Jadual Bayaran

Banyak agensi kaunseling kredit menyediakan bantuan belanjawan tanpa sebarang kos untuk semua peserta, dan ada juga yang memberi subsidi bengkel, kelas, dan konsultasi satu-satu. Mereka juga boleh mengurangkan yuran pelan pengurusan hutang untuk pelanggan yang menghadapi kesusahan. Elakkan organisasi yang tidak lurus dengan apa yang mereka tetapkan, dan sebelum anda mendaftar dalam pelan pengurusan hutang, pastikan secara bertulis bahawa anda tidak akan perlu membayar lebih daripada jumlah tertentu sebulan.

3. Sahkan Bahawa Mereka Ketulusan dan Permintaan Ketelusan

Ragu-ragu terhadap agensi yang tidak disahkan oleh organisasi luar seperti AICCCA atau NFCC. Memastikan pekerja mereka disahkan oleh organisasi ini atau mempunyai latihan kewangan yang berkaitan juga. Dan sentiasa mengesahkan sumber pendanaan agensi - ahli NFCC, yang menerima sebahagian besar pembiayaan mereka daripada pemiutang yang menyertai program pengurusan hutang, dikehendaki untuk mendedahkan maklumat ini.

4. Minta Jaminan Bertulis tentang Privasi dan Keselamatan

Jangan bekerjasama dengan agensi yang tidak bersetuju untuk memastikan maklumat kewangan dan peribadi anda selamat dan sulit.

5. Menyiasat Pampasan Pekerja

Berhati-hati dengan bekerja dengan agensi yang memberi insentif kepada pekerja mereka melalui komisen untuk menjual rancangan pengurusan hutang atau perkhidmatan lain. Pekerja waktu atau pekerja bergaji lebih cenderung untuk mempunyai kepentingan terbaik anda dalam fikiran.

6. Memahami Bahawa Rancangan Pengurusan Hutang Bukanlah Satu-satunya Jawapan

Sekiranya agensi kaunseling kredit anda memilih untuk mendorong anda ke dalam pelan pengurusan hutang tanpa menyediakan perkhidmatan lain terlebih dahulu, berbincang dengan agensi lain dan melihat sama ada mereka melakukan perkara yang sama. DMP adalah perkhidmatan yang paling menguntungkan bagi agensi-agensi, jadi kaunselor kredit yang terlalu memaksa boleh mencari garis bawah mereka sendiri, bukan milikmu.

7. Jadilah Ragu-ragu Tuntutan yang luas

Elakkan organisasi yang mendakwa dapat memperbaiki skor kredit anda dengan serta-merta, menyingkirkan hutang anda dalam beberapa bulan, atau menyimpan maklumat mengenai masalah kredit masa lalu (seperti pembayaran lewat atau repossessions) dari pemiutang masa depan. Perkara-perkara ini tidak mungkin.

Firman Akhir

Sebelum anda mendaftar, berbincang dengan pelbagai agensi kaunseling kredit - dan profesional kewangan lain, jika boleh - untuk memastikan DMP sesuai untuk anda. Anda juga harus membuat belanjawan peribadi yang gigih tetapi berkekalan dan berkomitmen untuk mengikutinya. Ini mungkin melibatkan beberapa pengorbanan, seperti memotong kembali percutian atau restoran makanan, tetapi ia akan berbaloi. Dan jika anda sudah berada di belakang beberapa kad kredit atau hutang lain, mungkin lebih baik mencari bantuan daripada DMP sekarang - bukannya menunggu sehingga anda perlu mengambil tindakan lebih drastik, seperti mengajukan kebangkrutan - dan bekerja pada belanjawan sebaik sahaja anda sudah mendaftar.

Adakah anda atau ahli keluarga pernah menggunakan perkhidmatan kaunseling kredit bukan keuntungan? Adakah anda mengesyorkan pengalaman itu, atau lebih baik untuk menangani hutang dengan cara lain?