Apakah Insurans DIF (Dana Insurans Pendeposit Massachusetts) - Bagaimana Ia berfungsi

Insurans FDIC menjamin keselamatan deposit dalam cek, simpanan, dan akaun CD yang diadakan dengan bank ahli FDIC. Apabila bank ahli gagal, FDIC membayar balik setiap pendeposit sehingga $ 250,000 bagi setiap akaun. Sehingga pertengahan 2015, terdapat kira-kira 6,400 bank ahli FDIC, menurut FDIC.

Asal Usul & Sejarah Tabung Insurans Pendeposit (DIF)

FDIC tidak menjalankan skim insurans deposit Amerika Syarikat sahaja. Dana Insurans Pendeposit (DIF) adalah skim yang kurang dikenali dan kurang meluas yang menyediakan perlindungan tambahan untuk dana yang disimpan dengan bank-bank tabungan Massachusetts. Bank-bank simpanan terutamanya menerima deposit simpanan dan menggunakan dana tersebut untuk mengeluarkan pinjaman gadai janji, pinjaman peribadi, kredit perniagaan dan lain-lain jenis kenderaan kredit.

Walau bagaimanapun, mereka sering menguruskan akaun semak juga. Banyak bank komuniti yang lebih kecil disusun sebagai bank simpanan. Keahlian DIF adalah wajib - jika bank anda berstruktur sebagai bank simpanan dan berpusat di Massachusetts, deposit anda dilindungi oleh insurans DIF.

DIF tidak akan dikelirukan dengan Dana Insurans Deposit, yang merupakan dana yang digunakan oleh FDIC untuk membayar balik deposit pemegang akaun yang hilang disebabkan kegagalan bank ahli.

Hari ini, DIF melindungi semua bank simpanan simpanan Massachusetts yang tidak dilindungi oleh insurans FDIC, yang mana jumlahnya dideposit melebihi had $ 250,000 bagi setiap akaun FDIC. Menurut DIF, "Gabungan insurans FDIC dan DIF menyediakan pelanggan bank simpanan berjumlah Massachusetts dengan deposit penuh deposit pada semua akaun deposit mereka. Tiada pendeposit yang pernah kehilangan sesen dalam bank yang diinsuranskan oleh FDIC dan DIF. "

Dengan DIF, tidak ada jumlah maksimum yang diinsuranskan untuk setiap akaun - dana pendeposit secara teorinya menikmati perlindungan tanpa had. Walau bagaimanapun, kerana kebanyakan bank mengenakan had maksimum deposit - biasanya antara $ 1 juta hingga $ 10 juta bagi setiap akaun - terdapat batas atas praktikal untuk liputan DIF.

Dengan cara lain, FDIC dan DIF menggabungkan kuasa untuk menyediakan pendeposit bank-bank di Massachusetts dengan perlindungan insurans deposit negara yang paling mantap. Semasa kemelesetan utama, seperti krisis simpanan dan pinjaman tahun 1980-an / awal 1990an (ketika 19 bank Massachusetts gagal) dan krisis kewangan akhir tahun 2000, DIF lebih daripada mencukupi untuk menampung kerugian pendeposit.

Pada tahun 1932, selepas kegagalan bank bertauliah Massachusetts, badan perundangan negara Massachusetts mengundi untuk mewujudkan Dana Pusat Simpanan Bersama (MSCF), pendahulu DIF. Tindakan serentak badan perundangan itu mewujudkan Bank Pusat Koperasi, yang menyediakan insurans deposit untuk pemegang akaun dengan kesatuan kredit dan bank koperasi yang berpusat di Massachusetts.

Sebagai dana insurans deposit pertama Amerika Syarikat, MSCF direka untuk menyediakan perlindungan deposit penuh bagi pendeposit individu dan perniagaan dengan bank ahli gagal. Selepas penciptaan FDIC, yang pada mulanya membayar balik deposit sehingga $ 5,000, piagam MSCF diubahsuai untuk menutup deposit di atas dan di luar batas liputan FDIC. Tidak jelas apabila MSCF menukar namanya kepada DIF.

Ciri-ciri Utama Perlindungan Insurans DIF

• Lokasi dan Residensi. Insurans DIF hanya meliputi deposit dengan bank-bank tabungan Massachusetts. Sekiranya bank simpanan anda disewa di Connecticut atau New Hampshire, DIF tidak dapat membantu anda. Walau bagaimanapun, DIF tidak mengenakan sekatan residensi. Jika anda tinggal di Connecticut, New Hampshire, atau mana-mana negeri lain, deposit bank simpanan Massachusetts anda dilindungi - pertimbangan penting jika anda menjalankan perniagaan dengan bank dalam talian yang berpangkalan di Massachusetts. Juga, insurans DIF merangkumi deposit yang dibuat di mana-mana cawangan bank ahli, walaupun cawangan itu terletak di luar Massachusetts. Jadi jika anda tinggal di New Hampshire, sebagai contoh, dan melakukan perniagaan dengan bank yang berpangkalan di Massachusetts yang mengendalikan cawangan di kampung halaman anda, deposit anda dilindungi.
• Tiada Kos Tambahan. Insurans DIF adalah percuma untuk semua pendeposit. Anda tidak perlu membayar sebarang yuran atau surcaj untuk mendapat manfaat daripada program ini.
• Tiada Keperluan Permohonan. Seperti insurans FDIC, insurans DIF secara automatik meliputi semua pendeposit baru dari saat mereka membuka akaun dengan bank ahli. Anda tidak perlu mengisi permohonan untuk menyertai program ini atau memberikan apa-apa maklumat di luar apa yang diperlukan untuk membuka akaun.
• Tiada Perlindungan untuk Produk Pelaburan. Seperti insurans FDIC, insurans DIF tidak meliputi pelaburan dalam dana bersama, anuiti, ekuiti, bon atau produk pelaburan lain. Hanya akaun deposit - biasanya menyemak, simpanan, CD, dan pasaran wang - dilindungi.

Ahli DIF, Pembiayaan, Aset & Pengawasan

Institusi Ahli

Keahlian DIF tertakluk kepada perubahan ketika bank mula, gagal, atau menukar lokasi piagam mereka. Menurut Dana Insurans Pendeposit, pada pertengahan 2015, ahli DIF termasuk yang berikut:

Mekanisme Pembiayaan & Pelaburan

Walaupun pendahulu DIF telah diwujudkan oleh akta perundangan, organisasi moden beroperasi sebagai organisasi swasta yang dibiayai oleh bank anggotanya. Setiap anggota DIF dikehendaki menyumbang penilaian tahunan, atau pembayaran, kepada dana umum. Penilaian setiap ahli adalah berdasarkan jumlah nilai deposit pelanggannya. Menurut laporan tahunan 2014 DIF, dana itu mengambil sejumlah $ 2.04 juta dalam penilaian semasa tahun fiskal 2014. Penilaian bank individu tidak didedahkan.

DIF melabur menilai dana dalam tiga kelas utama sekuriti: perbendaharaan AS jangka pendek dan jangka panjang, obligasi hutang yang dikeluarkan oleh syarikat yang ditaja oleh kerajaan AS (syarikat kewangan kewangan yang diwujudkan federally, seperti Fannie Mae dan Freddie Mac), dan gadai janji yang dikeluarkan secara persendirian - dan sekuriti yang disokong oleh aset. DIF melabur sebahagian besar asetnya dalam kewajipan yang dijamin oleh Kerajaan Persekutuan.

Oleh kerana nilai dan hasil daripada sekuriti ini boleh berubah (dan perbelanjaan DIF berubah-ubah bergantung kepada pelbagai faktor), pendapatan bersih dana tidak tetap dari tahun ke tahun. Contohnya, menurut laporan tahunan 2014, pendapatan bersih 2013 DIF berjumlah $ 2.53 juta. Pendapatan bersihnya pada tahun 2014 berjumlah $ 2.46 juta.

Jumlah baki DIF - termasuk tunai, kesamaan tunai, dan sekuriti - mencapai kira-kira $ 374.71 juta pada tahun 2013 dan $ 376.19 juta pada tahun 2014. Sebagai perbandingan, lebihan depositnya yang diinsuranskan (dana pendeposit yang diinsuranskan melebihi had FDIC) berjumlah $ 10.1 bilion pada tahun 2013 dan $ 11.39 bilion pada tahun 2014. Dalam erti kata lain, DIF dapat merangkumi 3.77% lebihan dana pendeposit pada tahun 2013 dan 3.31% lebihan dana pada tahun 2014.

Pengawasan & Pengawasan Ahli

DIF diawasi oleh Bahagian Bank-bank Massachusetts, pihak berkuasa pengawalseliaan negara. Mengikut undang-undang, ia juga mesti mengemukakan kepada audit bebas oleh juruaudit swasta, pihak ketiga. Pada hari-hari, ia dijalankan oleh presiden dan pasukan eksekutif. Pasukan eksekutif secara berkala melaporkan kepada 13 ahli lembaga yang terdiri daripada eksekutif dari bank ahli DIF, majikan utama dengan kehadiran yang besar di Massachusetts (seperti IBM), dan agensi awam yang berpangkalan di Massachusetts (seperti MBTA, wilayah transit Boston).

DIF tidak mempunyai kuasa untuk mengkaji kewangan bank anggotanya secara bebas. Walau bagaimanapun, ia memerlukan setiap bank mengemukakan penyata kewangan suku tahunan. Ia juga berfungsi dengan Bahagian Bank-bank Massachusetts, FDIC, dan Federal Reserve, yang semuanya mempunyai kuasa untuk mengaudit bank-bank yang berpusat di Massachusetts. DIF bergantung kepada laporan dari entiti-entiti ini untuk menentukan secara pasti apakah bank ahli berada dalam bahaya gagal atau tidak dapat membayar balik kewajibannya.

Sekiranya berlaku kegagalan yang berlaku, DIF mencatat liabiliti yang dijangka pada lembaran imbangannya. Jika dan apabila bank ahli gagal, langkah DIF jika perlu dan seperti yang dikehendaki oleh undang-undang untuk membayar balik pendeposit bagi mana-mana dana yang hilang melebihi had insurans FDIC. Keanggotaan bank anggota bankrap umumnya lapuk jika ia dibeli daripada kebangkrutan oleh ahli DIF lain atau sebaliknya rekapitalisasi. Terlepas dari kesolvenannya, seorang anggota DIF juga kehilangan keanggotaannya apabila asetnya dibeli oleh bank ahli bukan DIF (dengan kata lain, sebuah bank yang beribu pejabat di luar Massachusetts) dan kemudiannya meninggalkan piagam Massachusetts.

Firman Akhir

Massachusetts adalah rumah kepada hampir 7 juta orang, atau kira-kira 2% penduduk Amerika. Kebanyakan orang Amerika tidak pernah tinggal di Bay State, dan ramai yang tidak pernah menginjakkan kaki di dalamnya. Tetapi itu tidak bermakna insurans DIF tidak ada import kepada penduduk, katakanlah, Texas atau California.

Untuk satu perkara, rakyat Amerika adalah mudah alih. Walaupun anda tidak berminat untuk berpindah ke Massachusetts, anda akan mendapati diri anda dipaksa oleh majikan atau keadaan kehidupan yang tidak diduga untuk melakukannya pada masa akan datang. Di tengah-tengah cuba mencari bandar atau kejiranan yang sesuai untuk keluarga anda, anda mungkin mendapati diri anda mencari bank tempatan yang melindungi deposit dengan insurans DIF.

Sebagai alternatif, anda boleh mendapati diri anda menimbang akaun cek terbaik atau pilihan akaun simpanan daripada salah satu daripada banyak bank dalam talian yang beribu pejabat di Massachusetts, yang semuanya menawarkan insurans DIF sebagai tambahan kepada insurans FDIC. Atau, anda boleh tinggal di negeri yang bersempadan dengan Massachusetts, di mana bank-bank Bay Negeri lebih cenderung mempunyai cawangan satelit.

Dan, jika anda berminat dengan dasar awam atau proses perundangan, anda juga boleh memegang insurans DIF sebagai model untuk perlindungan akaun deposit yang lebih mantap di negara asal anda. Lagipun, kedua-dua perlindungan pengguna kritikal DIF dan FDIC - yang dipersetujui hari ini - tidak pernah terdengar sebelum tahun 1930-an.

Adakah deposit bank anda dilindungi oleh insurans DIF?