Apakah Insurans Hilang Upaya? - Manfaat & Kenapa Anda Perlu

Penyakit dan kecederaan serius menjejaskan berjuta-juta rakyat Amerika setiap tahun, selalunya dengan sedikit atau tiada amaran. Orang dewasa yang paling banyak bekerja mempunyai beberapa bentuk insurans kesihatan atau liputan kesihatan untuk menyerap kos yang berkaitan dengan peristiwa perubatan bencana atau rawatan berterusan untuk penyakit kronik, seperti kanser dan diabetes. Walau bagaimanapun, liputan insurans kecacatan jauh lebih rendah, yang memberi pampasan kepada pemegang polisi untuk pendapatan yang hilang apabila mereka tidak dapat melaksanakan beberapa atau semua tugas pekerjaan mereka akibat peristiwa atau syarat perubatan yang layak. Menurut Biro Statistik Buruh, hanya 39% pekerja Amerika mempunyai insurans kecacatan jangka pendek dan 33% mempunyai insurans hilang upaya jangka panjang pada tahun 2014.

Dalam keadaan yang tidak mungkin anda mengalami masalah kesihatan yang serius yang menyebabkan anda tidak dapat bekerja selama beberapa minggu, bulan, atau bahkan tahun, insurans kecacatan boleh berfungsi sebagai backstop kewangan penting untuk membantu mengekalkan taraf hidup anda dan mengurangkan ketegangan kewangan orang yang tersayang. Seperti semua bentuk insurans, perlindungan kecacatan membawa kos yang berterusan, walaupun sesetengah pekerja mungkin membayar sedikit untuk apa-apa daripada saku untuk pelan yang ditaja oleh majikan.

Berikut adalah melihat dengan lebih dekat tawaran kecacatan insurans dan cara memilih dasar yang sesuai untuk keperluan anda.

Apakah Insurans Hilang Upaya?

Juga dikenali sebagai insurans perlindungan pendapatan, insurans hilang upaya datang dalam dua bentuk: insurans kecacatan jangka pendek dan insurans kecacatan jangka panjang. Walaupun terma dan liputan dasar berbeza oleh penerbit, apa yang berikut adalah gambaran umum tentang perbezaan utama antara kedua-dua.

Insurans Hilang Upaya Jangka Pendek

Polisi ketidakmampuan jangka pendek (STD) memberikan perlindungan pendapatan bagi pekerja yang tidak dapat melaksanakan tugas tugas mereka buat masa ini disebabkan oleh ketidakupayaan yang berkelayakan.

Tuntutan kecacatan jangka pendek adalah tertakluk kepada penghapusan singkat, atau menunggu, tempoh yang biasanya berlangsung satu hingga dua minggu, di mana masa pemegang polisi tidak menerima faedah. Berikutan tempoh penghapusan, pemegang polisi menerima faedah untuk tempoh ketidakupayaan yang berturut-turut, biasanya tidak melebihi 26 minggu. Faedah-faedah berbeza mengikut dasar dan pekerjaan tetapi biasanya antara 50% hingga 70% dari pendapatan sebelum kecacatan.

Polisi ketidakupayaan jangka pendek mungkin tidak meliputi kerugian pendapatan yang berkaitan dengan kecederaan di tempat kerja. Insiden tersebut adalah wilayah insurans pampasan pekerja.

Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang

Dasar ketidakupayaan jangka panjang (LTD) memberikan perlindungan pendapatan bagi pekerja yang tidak dapat melaksanakan tugas pekerjaan mereka dalam tempoh masa yang lebih lama.

Seperti tuntutan hilang upaya jangka pendek, tuntutan LTD adalah tertakluk kepada tempoh penghapusan. Tempoh penghapusan LTD adalah lebih lama daripada tempoh penghapusan STD, biasanya antara satu hingga enam bulan tetapi kadang-kadang selama 12 hingga 24 bulan. Setiap dasar LTD juga mempunyai tempoh pengumpulan yang membentang dua kali panjang tempoh penghapusan. Semasa tempoh pengumpulan, pemegang polisi perlu mengakru masa kecacatan kumulatif yang mencukupi untuk melebihi tempoh penghapusan. Pemegang polisi tidak perlu dilumpuhkan secara berterusan semasa tempoh pengumpulan, dengan syarat ambang penghapusan dipenuhi.

Apabila tempoh penghapusan dipenuhi, faedah akan dibayar sama ada sehingga pemegang polisi tidak lagi dianggap kurang upaya atau untuk tempoh polisi tersebut. Sesetengah polisi LTD berlangsung selama satu jangka masa antara dua hingga 10 tahun, tetapi ramai yang masih berkuat kuasa sehingga pemegang polisi mencapai umur 65 tahun. Ada juga yang dapat meneruskan selepas umur 65 tahun, dengan syarat pemegang polisi terus bekerja. Penggantian pendapatan biasanya berkisar sehingga 70% dari pendapatan sebelum kecacatan dan boleh disesuaikan.

Kumpulan vs Insurans Hilang Upaya Individu

Ramai pekerja mempunyai akses kepada insurans kecacatan kumpulan, yang mungkin membawa premium yang lebih rendah yang mungkin dilakukan oleh kuasa beli majikan atau persatuan profesional mereka.

Lain-lain - seperti freelancers dan solopreneur yang bekerja di luar hubungan majikan-pekerja tradisional atau tidak layak keahlian dalam persatuan profesional - boleh mendapatkan polisi insurans kecacatan di pasaran individu.

Polisi Insurans Kekurangan Kumpulan

Insurans kecacatan kumpulan paling sering didapati melalui majikan dan persatuan profesional. Insurans kecacatan kumpulan Persatuan Pergigian Amerika (ADA) adalah contoh yang baik dari dasar kumpulan yang tersedia untuk anggota kesatuan profesional dan bukan rakan sekerja di tempat kerja tertentu.

Ciri & Penyesuaian
Polisi insurans kecacatan kumpulan sering disesuaikan untuk memenuhi keperluan populasi yang dilindungi. Sebagai contoh, dasar ketidakupayaan kumpulan ADA menawarkan:

Premium ahli sahaja yang lebih rendah daripada kadar semasa bagi dasar individu yang setanding
Manfaat yang tersisa untuk benefisiari yang kembali bekerja sepenuh masa berikutan tempoh kecacatan
Liputan sehingga umur 75 tahun untuk pekerja sepenuh masa
Manfaat yang dibayar secara berterusan sehingga usia 67, atau selama 24 bulan apabila pemegang polisi menjadi kurang upaya di antara umur 67 dan 75 tahun
Pengecualian rumah sakit, yang memuat bayaran faedah bulanan untuk penerima manfaat yang dihadapi oleh pesakit hospital lanjutan
Program pemulihan sukarela yang boleh mempercepatkan pulangan pemegang polisi untuk bekerja

Tanggungjawab untuk Premium
Bergantung pada pilihan penaja kumpulan - paling sering, majikan atau persatuan profesional - premium boleh ditanggung sepenuhnya oleh penaja kumpulan, sepenuhnya oleh pemegang polisi, atau dikongsi antara kedua-duanya. Ini mempunyai akibat cukai yang penting; apabila premium dibayar oleh pemegang polisi daripada dana selepas cukai, manfaat mungkin tidak boleh dikenakan cukai. Untuk maklumat yang berkaitan dengan situasi anda, rujuk kepada profesional cukai.

Tunggu Perkhidmatan
Sesetengah polisi kumpulan yang ditaja majikan boleh mengenakan tunggu perkhidmatan. Ini adalah tempoh percubaan yang baru-baru ini mengupah pekerja yang tidak layak untuk memfailkan tuntutan. Perkhidmatan menunggu biasanya berlangsung beberapa bulan.

Keperluan Kerja Jam
Sesetengah polisi kumpulan yang ditaja oleh majikan juga mengenakan keperluan bekerja berjam-jam yang boleh mengecualikan pekerja sambilan dari liputan. Keperluan kerja jam biasanya terdiri daripada 24 hingga 32 jam seminggu, walaupun jumlah di luar jangkauan itu tidak pernah terdengar.

Polisi Insurans Orang Kurang Upaya Individu

Polisi insurans kecacatan individu meliputi pekerja individu tanpa akses kepada pelan insurans kumpulan yang sesuai. Walaupun struktur dan ciri asas mereka serupa dengan rancangan insurans kecacatan kumpulan, mereka mungkin mengenakan premium yang lebih tinggi untuk liputan setanding dan mungkin tidak menawarkan pilihan penyesuaian yang sama.

Pemegang polisi individu bertanggungjawab untuk membayar premium mereka sendiri untuk insurans hilang upaya individu. Jika anda seorang pemilik tunggal dengan struktur perniagaan yang sah, anda mungkin dapat membayar premium anda daripada pendapatan sebelum cukai. Secara amnya, jam kerja yang tidak diperlukan, selagi anda boleh membuktikan pendapatan yang anda ingin ganti.

Kelayakan untuk Perlindungan Insurans Hilang Upaya

Penanggung insurans hilang upaya menggunakan proses pengunderaitan menyeluruh yang mengambil kira tiga pertimbangan penting: kesihatan pemohon, pendapatan dan status kewangan, dan pekerjaan.

1. Kesihatan

Memandangkan kos yang tinggi untuk menggantikan sebahagian besar pendapatan pemegang polisi selama berbulan atau tahun, proses pengunderaitan perubatan difahami dengan ketat. Ia biasanya datang dalam tiga bahagian:

Kajian Kesihatan. Ini adalah soal selidik bertulis atau lisan yang meliputi topik seperti sejarah kesihatan pemohon, sejarah keluarga, gaya hidup dan tabiat pemohon. Penggunaan nikotin dan maklumat kesihatan mental sangat penting untuk penyedia insurans kecacatan.
Peperiksaan atau Panel Perubatan. Banyak dasar memerlukan pemohon menjalani ujian fizikal. Sesetengahnya memerlukan ujian darah atau air kencing yang menunjukkan penggunaan dadah dan keadaan kronik yang biasa, seperti kegagalan buah pinggang, diabetes, dan masalah kardiovaskular. Sesetengah polisi kumpulan tidak memerlukan peperiksaan atau ujian perubatan.
Perubatan Rekod. Sesetengah syarikat insurans mengarahkan rekod perubatan untuk tempoh lima atau 10 tahun sebelum permohonan. Ini boleh memanjangkan proses pengunderaitan, kerana ia sering mengambil masa seminggu untuk mendapatkan maklumat yang diperlukan.

2. Pendapatan & Kewangan

Penajaan jamin kewangan secara amnya memerlukan pemohon untuk menyediakan bukti pendapatan yang didokumenkan, seperti:

W-2 dan 1099 kenyataan
Pulangan cukai tahun sebelumnya
Penyata akaun bank
Kenyataan keuntungan, jika tersedia

Pengunderaitan kewangan mungkin kurang memberangsangkan untuk pemohon polisi yang ditaja oleh majikan dan lebih terlibat untuk individu yang bekerja sendiri. Walau bagaimanapun, penting dalam semua kes bagi pemohon untuk menyediakan dokumentasi pendapatan yang menyeluruh, kerana manfaat dasar adalah fungsi langsung pendapatan.

3. Pekerjaan

Akhirnya, kelas pekerjaan pemohon berfungsi sebagai penentu risiko yang penting. Pekerjaan yang dianggap lebih berbahaya, seperti pembuatan tertentu atau pekerjaan luar, dikelaskan sebagai risiko yang lebih tinggi daripada pekerjaan kolar putih, yang dianggap kurang berbahaya. Pemohon dalam kelas pendudukan yang lebih rendah mungkin berjuang untuk melayakkan diri untuk liputan, dan mereka yang menerimanya mungkin menerima ganti rugi bulanan yang lebih rendah daripada pekerja kelas tinggi.

Jenis, Ciri-ciri & Faedah Perlindungan Orang Kurang Upaya

Berikut adalah pemeriksaan yang lebih dekat mengenai jenis perlindungan insurans kecacatan utama, faedah polisi berpotensi, dan ciri dasar bersama.

Jenis Liputan

Insurans hilang upaya datang dalam dua jenis liputan utama: sebarang pekerjaan dan pekerjaan sendiri. Perbezaan antara jenis liputan ini adalah besar, dan bakal pemegang polisi dinasihatkan untuk mempertimbangkan dengan teliti kemungkinan kesan pilihan mereka terhadap pendapatan seumur hidup dan pencapaian profesional.

Mana-mana Pekerjaan. Perlindungan "apa-apa pekerjaan" akan menjadi takrif ketat mengenai ketidakupayaan. Sekalipun pemegang polisi tidak dapat menjalankan tugas pra-kecacatan mereka, apa-apa liputan pekerjaan tidak boleh disiarkan kecuali jika pemegang polisi dianggap tidak dapat melaksanakan mana-mana tugas yang produktif, termasuk tugas dengan keperluan fizikal atau kognitif yang kurang berat.
Pendudukan sendiri. Perlindungan "pendudukan sendiri" muncul ketika pemegang polisi dianggap tidak mampu melakukan tugas pra-kecacatan khusus mereka. Liputan jenis ini adalah perkara biasa untuk profesional berpendapatan tinggi yang tugasnya mempunyai keperluan kognitif yang tinggi. Sekiranya anda tidak dapat bekerja dalam profesion kecacatan anda akibat kecacatan yang dilindungi, anda dianggap cacat sepenuhnya untuk tujuan polisi pendudukan sendiri.

Manfaat Dasar Potensi

Ini adalah salah satu faedah yang paling lazim bagi polisi insurans hilang upaya. Sesetengahnya hanya terpakai kepada dasar STD atau LTD, sementara ada yang berkaitan dengan kedua-duanya.

Kos Penyesuaian Hidup. Peningkatan dalam pembayaran faedah secara automatik ini memberi pampasan terhadap kesan inflasi. Ia boleh ditetapkan pada ambang yang telah ditetapkan, seperti 2% atau 3%, atau dikira setiap tahun berdasarkan harga semasa.
Pelumba Hilang Upaya Sisa atau Separa. Ini membolehkan para pemegang polisi dianggap kurang upaya sebahagiannya untuk menuntut beberapa faedah, walaupun mereka dapat melakukan kerja produktif secara paruh waktu.
Pulangan Premium. Faedah ini membolehkan pulangan separa premium polisi dibayar selepas tempoh tertentu. Pemulangan pelumba premium berbeza secara meluas oleh penerbit, tetapi jumlah yang dikembalikan biasanya antara 50% dan 100% dalam tempoh yang dinyatakan, kurang apa-apa faedah yang dibayar.
Pembelian Tambahan. Ini memegang hak pemegang polisi untuk membeli perlindungan kecacatan tambahan pada masa akan datang.

Ciri-ciri Dasar Penting

Pemegang polisi yang berpotensi perlu memikirkan ciri-ciri insuran kecacatan penting ini. Sesetengahnya terpakai sama ada untuk STD atau LTD, sementara ada yang memohon kepada kedua-duanya.

Tidak dapat dibatalkan. Dasar-dasar yang tidak boleh dibatalkan LTD tidak boleh dibatalkan oleh penerbit yang tidak membayar premium tertunggak. Dasar yang tidak boleh dibatalkan menyediakan pemegang polisi dengan ketenangan fikiran yang berharga, kerana ia tidak boleh dibatalkan atau diubah disebabkan oleh perubahan dalam status kesihatan atau keinginan penanggung insurans. Dasar yang tidak boleh dibatalkan mungkin mempunyai premium yang lebih tinggi daripada dasar yang boleh dibatalkan yang setara.
Dijamin Boleh Dibaharui. Dasar terma-terhad LTD boleh dijamin boleh diperbaharui - iaitu penerbit tidak boleh menafikan permintaan pembaharuan pemegang polisi pada akhir tempoh polisi. Polisi boleh dijamin boleh diperbaharui melalui usia 65 atau untuk hayat. Status boleh diperbaharui yang dijamin secara umumnya sepadan dengan premium dasar yang lebih tinggi, terutamanya apabila polisi dijamin boleh diperbaharui untuk hayat.
Tempoh Penghapusan. Tempoh penghapusan adalah selang waktu di mana seorang pemegang polisi tidak layak untuk menerima faedah. Pemegang polisi tidak perlu kehilangan apa-apa pendapatan semasa tempoh penghapusan; bahawa mereka layak sebagai orang cacat tetapi masih dapat melakukan beberapa atau semua tugas pekerjaan yang tidak mempunyai kelayakan kelayakan yang akhirnya. Tempoh penghapusan STD biasanya berlangsung kurang dari dua minggu; LTD penghapusan tempoh satu bulan hingga dua tahun. Semua faktor lain yang sama, dasar dengan tempoh penghapusan yang lebih lama mempunyai premium yang lebih rendah daripada polisi dengan tempoh penghapusan yang lebih pendek.
Tempoh Pengumpulan. Atas dasar LTD, tempoh pengumpulan adalah selang waktu di mana seorang pemegang polisi mesti mengakui masa kecacatan yang mencukupi untuk memenuhi tempoh penghapusan. Tempoh pengumpulan biasanya dua kali panjang tempoh penghapusan. Masa kecacatan tidak perlu berturut-turut, selagi ambang penghapusan dipenuhi. Sebagai contoh, semasa tempoh pengumpulan 24 bulan, pemegang polisi mungkin layak mendapat faedah hilang upaya dengan mengumpulkan tiga ketidakupayaan selang waktu berturut-turut selama empat bulan setiap satu, selama 12 bulan. Tempoh pengumpulan lebih lama sepadan dengan premium dasar yang lebih rendah.
Pemulihan sementara. Jika pemegang polisi yang cacat memulihkan keupayaan mereka untuk bekerja, maka menjadi kurang upaya lagi disebabkan oleh keadaan atau sebab yang mendasari yang sama, faedah ini membolehkan mereka membuka semula tuntutan mereka tanpa menamatkan tempoh penghapusan yang lain.
Penyelarasan Faedah. Apabila pemegang polisi menerima faedah penggantian pendapatan daripada pelbagai sumber, seperti kecacatan Keselamatan Sosial (SSDI), peruntukan ini memastikan bahawa polisi ketidakupayaan tidak membayar lebih daripada bahagian manfaatnya. Contohnya, jika pemegang polisi bermatlamat untuk menggantikan $ 5,000 dalam pendapatan bulanan, dan sumber lain menggantikan $ 2,000 sebulan, polisi ketidakupayaan menggantikan baki $ 3,000.
Pelan Pemulihan. Peruntukan ini merangkumi sebahagian atau semua kos yang diluluskan yang berkaitan dengan pulangan kepada tenaga kerja selepas tempoh kecacatan yang lama. Ini termasuk terapi fizikal dan pekerjaan, penjagaan kanak-kanak atau keluarga, perbelanjaan mencari pekerjaan, dan yuran pembangunan profesional.
Kembali ke Insentif dan Tanggungjawab Kerja. Insentif pulangan untuk bekerja boleh terus memberi manfaat untuk tahun pertama atau dua selepas pemegang polisi menyambung semula kerja sambilan. Dalam kebanyakan kes, insentif itu menggabungkan pembayaran faedah dan pendapatan pekerjaan untuk menggantikan 10% daripada pendapatan sebelum kecacatan pemegang polisi.
Penginapan yang munasabah. Manfaat ini memberi ganti rugi kepada majikan, termasuk individu yang bekerja sendiri, untuk penginapan yang munasabah yang dibuat untuk memastikan keselesaan dan kesejahteraan pemegang polisi apabila kembali bekerja.

Adakah Insurans Hilang Upaya Tepat untuk Anda?

Keadaan setiap pekerja adalah unik. Walau bagaimanapun, anda boleh menggunakan amalan terbaik dan strategi semasa memilih polisi insurans hilang upaya - dan menentukan sama ada insurans hilang upaya membuat rasa kewangan dan praktikal untuk anda di tempat pertama. Berikut adalah beberapa soalan untuk bertanya kepada diri sendiri.

1. Adakah Simpanan Kecemasan Anda Cukup untuk Meliputi Perbelanjaan Jangka Pendek?

Anda harus mengekalkan tiga jenis tabungan: kecemasan, persaraan, dan peribadi. Sebagai peraturan, rizab simpanan kecemasan anda harus berjumlah sekurang-kurangnya tiga bulan pendapatan. Rizab kecemasan yang ideal adalah seperti enam bulan pendapatan.

Secara kebetulan, enam bulan adalah selagi anda boleh mengharapkan polisi STD untuk menggantikan pendapatan anda sekiranya anda menjadi kurang upaya. Daripada membayar premium bulanan untuk satu polisi STD individu yang anda tidak perlu, pertimbangkan sebaliknya membuat deposit bulanan setara ke dalam akaun simpanan insured FDIC, akaun pasaran wang atau sijil deposit. Jika anda tidak dapat bekerja buat sementara waktu pada masa akan datang, anda sentiasa boleh mencairkan dana itu untuk menampung perbelanjaan yang diperlukan.

Logik ini hanya terpakai kepada polisi STD yang menuntut premium keluar-poket. Jika majikan anda menawarkan polisi STD sebagai faedah sampingan tanpa sumbangan pekerja yang diperlukan, tidak ada masalah kewangan untuk mendaftarkan.

2. Adakah Anda Mempunyai Perbelanjaan atau Hutang yang Berulang Yang Tidak Dapat Dihentikan Mudah?

Malah orang yang berjimat harus membayar bil. Jika anda mempunyai perbelanjaan utama atau hutang yang berulang yang tidak dapat ditangguhkan, dibiayai semula, atau diabaikan dengan mudah, insurans hilang upaya mungkin berfungsi sebagai kunci keselamatan kewangan utama untuk anda dan keluarga anda. Hutang dan perbelanjaan sedemikian mungkin termasuk:

Bayaran sewa atau gadai janji, termasuk cukai harta dan insurans pemilik rumah
Hutang pinjaman pelajar
Hutang kad kredit yang ketara
Pembiayaan kereta dan insurans
Sokongan kanak-kanak dan tunjangan

Ia tidak menyakitkan untuk menghubungi pemberi pinjaman anda untuk maklumat mengenai program kesulitan yang mungkin dapat mengurangkan atau menghapuskan bayaran bulanan anda buat sementara waktu. Walau bagaimanapun, tidak ada jaminan bahawa keadaan anda akan memenuhi syarat sebagai kesusahan, atau penangguhan itu akan menghilangkan keperluan untuk insurans hilang upaya.

3. Pernahkah Anda Melabur Kesepakatan Besar dalam Kerjaya Anda??

Memandangkan kos pendidikan terus meningkat dan permintaan majikan kepada pekerja dengan tahap ijazah tinggi meningkat, rakyat Amerika membelanjakan lebih banyak lagi daripada pembangunan profesional.

Ahli-ahli persatuan profesional, seperti doktor perubatan dan arkitek, membelanjakan jumlah yang sangat besar mengenai pendidikan mereka. Menurut Persatuan Kolej Perubatan Amerika, purata tuisyen luar negeri di sekolah-sekolah perubatan awam adalah $ 58,668 untuk tahun 2016 hingga 2017 tahun sekolah, atau $ 234,672 dalam tempoh empat tahun. Manfaat dasar insurans LTD boleh menyelamatkan pelaburan itu, walaupun pulangan pasca kecacatan lebih rendah.

4. Bilakah Anda Merancang untuk Bersara?

Pada awal kerjaya anda, kesan kewangan dan profesional kumulatif kecacatan sebahagian atau keseluruhan boleh memudaratkan. Walaupun malangnya, kecacatan lewat kerjaya tidak mungkin merosakkan posisi kewangan atau profesional anda sehingga ke tahap yang sama. Jika anda telah melepasi umur 59.5, anda dibenarkan mengeluarkan dana dari akaun persaraan yang dihargai dengan cukai anda tanpa menanggung hukuman cukai, walaupun anda masih perlu membayar cukai dari pengeluaran dari jenis akaun tertentu.

Jika anda mempunyai baki yang sihat dalam dana persaraan anda, anda mungkin ingin mempercayakan penggantian pendapatan kepada telur sarang anda dan melepaskan polisi insurans kecacatan baru, yang premiumnya mungkin lebih tinggi daripada polisi baru yang dikeluarkan kepada pekerja muda.

5. Adakah Anda Breadwinner Tunggal atau Rendah di Rumah Anda?

Jika anda seorang pencari nafkah tunggal atau utama dalam keluarga anda, keluarga anda mungkin bergantung kepada faedah kecacatan anda untuk keperluan asas, seperti perumahan, pakaian, dan rezeki yang selamat. Walaupun keluarga anda layak untuk program keselamatan awam tertentu, ini mungkin tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidupnya. Selain itu, program utama, seperti bantuan perumahan, mungkin mempunyai senarai menunggu bertahun-tahun.

6. Adakah Anda Mempunyai Keadaan Terdahulu?

Walau pun proses pengunderaitan perubatan yang berpotensi ketat, pekerja dengan keadaan perubatan yang sedia ada yang meningkatkan risiko kecacatan sementara atau kekal mungkin lebih cenderung untuk memohon liputan LTD daripada rakan-rakan mereka yang sihat. Pencari kerja dengan keadaan yang sedia ada mungkin ingin mengejar majikan yang menawarkan insurans kecacatan kumpulan tanpa ujian, jika biasa dalam bidang mereka.

7. Apakah Bajet Premium Anda?

Premium insurans kecacatan yang keluar dari poket berbeza-beza, dari hampir apa-apa hingga ratusan ringgit sebulan. Premium polisi anda adalah fungsi amaun manfaatnya, istilah, dan ciri-ciri utama, seperti tempoh penghapusan dan sama ada ia menawarkan perlindungan pekerjaan atau apa pun. Sebagai peraturan biasa, cuba simpan jumlah premium anda di bawah 2% daripada pendapatan kasar anda dari pekerjaan - contohnya, $ 1,000 setiap tahun pada gaji $ 50,000 sebelum cukai.

Firman Akhir

Insurans hilang upaya bukanlah satu-satunya sumber bantuan langsung langsung bagi pekerja yang tidak dapat melaksanakan tugas pekerjaan mereka disebabkan kecacatan sebahagian atau keseluruhan. Bukan sahaja satu pun sumber pendapatan pengganti yang mungkin untuk pekerja kurang upaya. Mereka yang mempunyai rekod perkhidmatan yang mencukupi mungkin memenuhi syarat untuk kecacatan Keselamatan Sosial (SSDI) yang ditadbir oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial persekutuan. Laman web SSDI Pentadbiran Keselamatan Sosial mempunyai maklumat lanjut mengenai syarat-syarat yang layak, keperluan perkhidmatan, kelayakan, dan tempoh menunggu untuk pemohon SSDI..