Apakah Skor Kredit Yang Baik - Memahami Rating & Rang Undang-Undang Kredit

Dalam kebanyakan kes, cara paling mudah untuk menentukan kesihatan kredit anda ialah melihat skor kredit anda, nilai berangka yang mencerminkan analisis matematik hutang anda, sejarah pembayaran anda, kewujudan lien atau penghakiman lain, dan data statistik lain dikumpulkan oleh biro kredit. Dalam erti kata lain, skor kredit anda adalah versi padat, sejarah kredit keseluruhan anda yang ringkas, semuanya digulung menjadi satu nombor tiga angka kemas.

Sekiranya anda tidak pasti apakah nilai kredit anda, anda boleh menyemak secara percuma dengan Credit Sesame.

Kenapa Anda Perlu Kredit Baik?

Kepentingan memiliki kredit yang baik tidak dapat dikurangkan. Dari membantu anda mendapatkan pinjaman, untuk memenuhi syarat anda untuk pekerjaan yang baik, kredit yang baik hanya menjadikan hidup lebih mudah dan lebih murah.

Di mata peminjam, majikan, ejen insurans, dan sebilangan orang dan entiti lain, keadaan kredit anda menunjukkan betapa bertanggungjawab dan juga bagaimana anda beretika. Sebagai contoh, pemberi pinjaman melihat skor kredit anda untuk menentukan bukan sahaja kemampuan anda, tetapi kesanggupan anda untuk membayar pinjaman. Syarikat insurans melihat individu dengan skor kredit yang baik sebagai seseorang yang boleh dipercayai dan kurang cenderung melakukan penipuan insurans. Malah banyak majikan menjalankan pemeriksaan kredit untuk menentukan sama ada seorang calon mungkin menjadi pekerja yang bertanggungjawab. (Walau bagaimanapun, harus diingatkan bahawa majikan hanya mempunyai akses kepada versi kredit laporan kredit yang diubahsuai yang menghilangkan beberapa maklumat peribadi termasuk nombor akaun dan tahun kelahiran anda.)

Kredit yang buruk boleh menghalang anda daripada membeli rumah, bekerja di industri tertentu, dan akan menanggung kos anda dengan kadar faedah dan yuran yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, jika anda memahami apa yang menyakitkan skor kredit anda, anda boleh berusaha untuk memperbaiki tabiat buruk dan meningkatkan penarafan kredit anda.

Hujung Pro: Biasanya sejarah pembayaran pada bil utiliti anda tidak dipertimbangkan dalam skor kredit anda. Apabila anda mendaftar untuk akaun percuma dengan Experian Boost, mereka akan mula menggunakan pembayaran pada masa ini. Hasil akhir akan menjadi skor kredit yang lebih tinggi apabila pembayaran ini dibuat tepat pada waktunya.

Tiga Agensi Kredit Utama

Experian, Equifax, dan TransUnion

Terdapat tiga agensi kredit utama yang menyediakan maklumat kredit pengguna (termasuk skor kredit) kepada majoriti pihak yang berminat: Equifax, Experian, dan Transunion. Setiap agensi pelaporan mengumpul maklumat tentang sejarah kredit anda dari pelbagai sumber, termasuk peminjam, tuan tanah, dan majikan, serta sumber lain. Ini termasuk rekod awam, pinjaman semasa dan masa lalu, sejarah pembayaran anda, dan data lain. Mereka kemudian menilai prestasi anda menggunakan sistem pemarkahan proprietari untuk menghasilkan skor kredit.

Oleh kerana setiap agensi boleh mengakses maklumat yang berbeza dan mempunyai formula tersendiri untuk menghitung kepercayaan kredit anda, tidaklah biasa bagi seseorang untuk mempunyai tiga skor kredit yang berbeza.

Memahami Markah Kredit

Skor kredit anda adalah nombor tiga digit yang mewakili keadaan kredit anda. Sekiranya anda mengetahui skor anda, anda dapat memahami bagaimana pemberi pinjaman, agensi insurans, dan majikan yang berminat melihat kredit anda:

Kredit Cemerlang: Skor Kredit Di Atas 800

Sekiranya skor kredit anda melebihi 800, anda mempunyai sejarah kredit yang sangat lama yang tidak dibazirkan oleh perkara seperti pembayaran lewat, akaun koleksi, liens, penghakiman, atau kebankrapan. Bukan sahaja anda mempunyai beberapa kredit yang telah ditetapkan, tetapi anda mempunyai atau mempunyai pengalaman dengan beberapa jenis kredit, termasuk pinjaman ansuran dan kredit bergulir. Anda biasanya mempunyai sejarah kerja yang stabil, biasanya dengan satu syarikat.

Ringkasnya, anda adalah peminjam A + di mata semua peminjam yang besar dan kecil, dan tidak akan menghadapi masalah mendapatkan pinjaman pilihan anda. Bersedia untuk menerima kadar faedah yang terbaik, syarat bayaran balik, dan yuran terendah yang tersedia. Syarikat insurans suka orang seperti anda kerana mereka yakin bahawa anda akan membayar premium anda tepat pada waktunya dan tidak menimbulkan risiko penipuan insurans. Selain itu, bakal majikan suka kepada anda kerana anda telah membuktikan bahawa tanggungjawab peribadi dan kewangan adalah sangat penting bagi anda.

Kredit yang Sangat Baik: Markah Kredit Antara 750 dan 800

Jika skor kredit anda antara 750 dan 800, anda mempunyai sejarah kredit yang panjang dan membezakan yang menunjukkan sejarah pembayaran yang bertanggungjawab dan keupayaan untuk mengendalikan pelbagai jenis kredit secara bertanggungjawab. Sebenarnya, untuk sebahagian besar, anda dianggap sebagai piawai yang sama dengan peminjam dengan sejarah kredit yang sangat baik, dengan pengecualian bahawa anda mungkin mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi.

Di mata peminjam, syarikat insurans, dan majikan, anda sama baiknya dengan orang yang mempunyai kredit yang sangat baik dan, untuk sebahagian besar, akan menerima rawatan permaidani merah yang sama. Akhirnya, mempunyai kredit yang sangat baik akan memenuhi syarat anda untuk beberapa tawaran terbaik di bandar.

Kredit Baik: Markah Kredit Antara 700 dan 750

Mempunyai kredit yang baik bermakna anda telah membina sejarah kredit yang kukuh dengan bekerja keras untuk memastikan akaun anda berada dalam kedudukan yang baik - namun, mungkin terdapat pembayaran terlambat atau dua di suatu tempat di masa lalu anda. Perkara berlaku kadang-kadang, tetapi mereka tidak boleh dikendalikan. Anda mungkin mempunyai akaun koleksi yang dilaporkan, tetapi anda telah membayarnya. Dan anda tahu anda mempunyai hutang kad kredit tambahan, tetapi anda telah membuat langkah untuk mengendalikannya.

Secara umumnya, peminjam tidak akan mempunyai masalah untuk meminjamkan wang kepada seseorang seperti anda. Skor kredit anda yang baik akan memberikan anda kadar faedah yang kompetitif dan yuran pendahuluan yang rendah, walaupun sudah tentu tidak seberapa yang anda dapat memperoleh dengan lebih banyak mata pada skor anda. Anda juga tidak akan mempunyai masalah untuk mendapatkan polisi insurans untuk apa-apa keperluan, tetapi anda harus mengharapkan premium anda menjadi lebih tinggi daripada mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik atau bahkan sangat baik.

Selain itu, kredit baik anda tidak sepatutnya memberi kesan negatif terhadap keupayaan anda untuk mendapatkan pekerjaan.

Kredit Adil: Skor Kredit Antara 650 dan 700

Mempunyai kredit yang adil bermakna anda telah memukul beberapa bonggol kelajuan pada masa lalu. Pembayaran lewat, akaun koleksi, dan bahkan rekod awam yang berumur di sepanjang sejarah kredit anda. Atau, mungkin anda hanya mempunyai terlalu banyak hutang.

Terlepas dari alasan untuk skor kurang daripada-bintang, anda akan mempunyai masa yang sukar mencari pemberi pinjaman bersedia untuk memberi pinjaman, terutama jika skor kredit rendah adalah hasil dari pembayaran lambat. Anda akan mewakili risiko yang lebih tinggi untuk kegagalan peminjam dan oleh itu dikehendaki mengamankan pinjaman dengan bayaran muka atau dengan harta peribadi yang nyata (atau dikenali sebagai "cagaran") sebelum tawaran pinjaman akan diperpanjang.

Selain itu, kredit pusaran tidak bercagar akan menjadi sangat sukar untuk dicapai. Syarikat insurans akan cenderung untuk menilai dasar insurans untuk orang dalam kategori kredit anda kerana potensi untuk tidak membayar premium atau risiko lebih tinggi daripada purata untuk melakukan penipuan insurans. Juga, beberapa pekerjaan mungkin tidak tersedia untuk pemohon dengan kredit yang adil, seperti pekerjaan dalam sektor kewangan.

Mempunyai kredit yang adil bermakna anda mempunyai beberapa kerja yang perlu dilakukan untuk mendapatkan diri anda kembali ke dalam bentuk kewangan yang baik. Adalah penting untuk mengambil langkah-langkah sekarang untuk mengelakkan kerosakan tambahan terhadap laporan kredit anda, dan kembali ke jalan menuju kesihatan kewangan yang baik. Dengan mengurangkan hutang kad kredit, memastikan anda menerima bil anda tepat pada masanya setiap bulan, dan membayar apa-apa koleksi terbuka, skor kredit anda akan cukup bergerak dalam tempoh tiga hingga enam bulan akan datang untuk membawa anda kembali ke dalam bidang penarafan kredit yang baik.

Kredit Buruk: Skor Kredit Antara 600 dan 650

Mempunyai kredit buruk bukan pengalaman yang menyenangkan. Anda mempunyai banyak masalah kredit pada masa lalu, yang kemungkinan besar melibatkan sejarah pembayaran pada satu atau lebih akaun. Anda juga mungkin mempunyai akaun atau dua dalam koleksi, dan mungkin mempunyai kebankrapan pemfailan.

Ia akan menjadi sangat sukar untuk mencari mana-mana peminjam bersedia untuk memberi pinjaman kepada anda tanpa bayaran pendahuluan yang penting atau cagaran untuk mengecaj pinjaman daripada lalai. Agensi insurans masih akan menanggung jamin polisi insurans untuk anda, tetapi produk akan dibatasi dan mereka akan kos lebih tinggi daripada produk yang sama untuk pelanggan dengan skor yang lebih baik. Anda juga mungkin mempunyai kos insurans kereta yang lebih tinggi.

Sesetengah majikan - terutamanya yang dalam industri kewangan, pertahanan, kimia, dan farmaseutikal - tidak akan menggaji anda jika anda tidak membina atau mengekalkan kredit padu. Mereka mungkin percaya anda menimbulkan risiko purata pencurian atau penipuan pekerja di atas, yang bahkan boleh membuat sukar untuk mengubah kedudukan atau mendapat promosi dengan majikan anda saat ini.

Mempunyai kredit yang buruk bermakna sudah tiba masanya untuk melancarkan lengan baju anda dan mendapatkan realiti tentang keadaan kewangan semasa anda. Walaupun kedudukan anda sekarang mungkin tidak salah anda sendiri - terima kasih kepada kehilangan pekerjaan, penyakit, atau keadaan yang tidak diduga lain - adalah tanggungjawab anda untuk mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk membalikkan kursus yang sedang anda lalui. Ambil perhatian dengan baik di mana anda berada dalam hidup anda dan mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk membalikkan trend yang membawa kepada skor buruk anda.

Kredit yang Sangat Bad: Skor Kredit Di bawah 600

Sekiranya anda mempunyai kredit yang sangat buruk, anda lebih berkemungkinan bermasalah pada lebih daripada satu akaun. Anda mempunyai akaun koleksi aktif, dan mungkin mempunyai sekurang-kurangnya satu penghakiman, penarikan balik, atau kebangkrutan dalam fail anda. Sekiranya anda mempunyai kad kredit, ia akan dimatikan atau dimatikan untuk tidak membayar.

Ini sama buruknya kerana ia akan memberi banyak kesan negatif kepada kehidupan anda. Pemberi pinjaman, kecuali mereka yang pakar dalam pemberian pinjaman kepada peminjam dengan kredit yang tidak baik, tidak akan meluluskan anda untuk apa-apa produk pinjaman, walaupun anda dapat menyediakan bayaran ke bawah atau cagaran yang cukup besar, dan agensi-agensi insurans kemungkinan akan menolak anda berdasarkan risiko anda berpose. Selalunya, majikan yang memeriksa kredit anda tidak akan menyewa anda, sama ada terdapat calon yang lain atau tidak.

Kredit buruk, tidak kira betapa buruknya itu, masih merupakan keadaan sementara. Pembayaran lewat akan hilang dari rekod anda selepas 7 tahun, dan rekod awam dibersihkan selepas 10 tahun.

Walaupun ia sukar untuk bersabar, tahu bahawa masa itu ada di pihak anda ketika menghadapi kredit buruk. Sekarang adalah masa untuk mula membuat pilihan kewangan yang baik: bayar akaun tepat pada waktunya, bayar akaun koleksi, dan jangan mengambil hutang tambahan. Dalam beberapa tahun sahaja, anda boleh mengucapkan selamat tinggal kepada penarafan kredit buruk anda dan menyapa dunia kemungkinan kewangan.

Firman Akhir

Skor kredit anda adalah bahagian penting dalam keseluruhan kredit anda, tetapi hanya satu sekeping pai. Pemberi pinjaman, syarikat insurans, dan beberapa majikan akan memberi banyak manfaat kepada kesihatan kredit anda apabila menentukan kelayakan anda.

Walau bagaimanapun, faktor-faktor lain juga datang ke dalam proses membuat keputusan. Jika anda mempunyai kredit yang baik, pastikan anda mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk melindunginya dengan membayar balik pinjaman anda setiap waktu, menahan diri dari memperoleh lebih banyak hutang daripada yang diperlukan, dan menyimpan tagihan lain yang dibayar tepat pada waktunya untuk menghindari akaun koleksi.

Sekiranya anda mempunyai kredit yang buruk, jangan berputus asa - salji hutang anda, berusaha untuk membayar akaun koleksi, dan mula membayar semua akaun anda tepat pada masanya setiap bulan.

Apa yang anda cadangkan untuk meningkatkan skor kredit??