Sekiranya saya Bayar Pinjaman Gadai Janji atau Pinjaman Pelajar Pertama?

Tanpa mengira klasifikasi, hutang perlu dibayar pada satu ketika. Dan jika anda mempunyai sedikit wang tambahan setiap bulan, anda boleh bertanya pada diri anda sendiri: Sekiranya saya mempercepat pembayaran pinjaman gadai janji atau pinjaman pelajar saya? Dan, jika ya, saya patut berusaha untuk membayar terlebih dahulu?

Menentukan Sama ada untuk Membayar Pinjaman Pelajar atau Hutang Gadai

Walaupun ada banyak perdebatan tentang sama ada pinjaman pelajar atau hutang gadai janji harus dibayar awal, terdapat sedikit perdebatan mengenai masa tidak untuk melakukannya. Anda tidak perlu membuat pembayaran tambahan untuk salah satu daripada hutang ini sehingga anda melakukan perkara berikut:

Bayar Hutang Pengguna. Sekiranya anda mempunyai pinjaman kereta, baki kad kredit, pinjaman peribadi, atau apa-apa jenis hutang dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan faedah yang boleh ditolak cukai, anda harus sentiasa membayar hutang tersebut sebelum menangani hipotek awal atau pinjaman pelajar.
Menubuhkan Tabung Kecemasan. Dana kecemasan yang mengandungi tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup melindungi anda daripada mengambil hutang pengguna untuk membayar kecemasan, seperti pembaikan rumah atau kereta. Ia tidak masuk akal untuk menghantar wang tambahan anda untuk membayar hutang pelajar atau hutang gadai janji jika ia akan meninggalkan anda tanpa wang tunai untuk mengendalikan kecemasan. Sekiranya anda tidak mempunyai dana kecemasan, setakat ini, buka akaun CIT Bank Savings Builder di mana anda boleh mendapat 2.30% APY.
Dana 401k anda kepada Padanan Majikan Anda. Sekiranya majikan anda sepadan dengan sumbangan persaraan anda dan anda tidak menyumbang sekurang-kurangnya jumlah yang dipadankan, anda pada asasnya memberikan wang percuma.

Sekiranya anda berada dalam keadaan kewangan yang baik, bayar hutang anda yang lain, dan mengambil keuntungan dari perlawanan 401k, persoalan sama ada untuk membayar pinjaman pelajar atau gadai janji awal menjadi lebih rumit.

Petua Pro: Jika majikan anda menawarkan 401k, lihat Blooom, penasihat robo dalam talian yang menganalisis akaun persaraan anda. Hanya sambungkan akaun anda dan anda dengan cepat dapat melihat bagaimana anda lakukan (termasuk risiko, kepelbagaian, dan yuran yang anda bayar). Tambahan pula, anda akan mencari dana yang tepat untuk melabur untuk keadaan anda. Daftar untuk analisis Blooom percuma.

Sebab-sebab untuk Membayar Hutang Anda Awal

Terdapat banyak hujah yang akan dibuat untuk membayar pinjaman pelajar dan gadai janji anda lebih awal. Sebagai contoh, apabila anda membayar pinjaman gadai janji atau pinjaman pelajar, anda menikmati faedah berikut:

Tidak Ada Lagi Wang Yang Dihasut Kepentingan. Walaupun anda boleh mengambil potongan cukai untuk pinjaman gadai janji dan faedah pinjaman pelajar (jika pendapatan anda jatuh di bawah ambang tertentu), potongan itu tidak sepenuhnya menanggung kos faedah. Wang yang dibelanjakan untuk faedah adalah sia-sia, sementara wang yang disimpan berdasarkan minat memberikan pulangan terjamin ke atas pelaburan anda.
Lebih Kebebasan Kewangan. Tanpa bayaran gadai janji atau pembayaran pinjaman pelajar, anda boleh melakukan apa yang anda mahukan dengan wang anda - termasuk kekayaan bangunan dan simpanan untuk persaraan.
Kurang Risiko. Sekiranya anda mempunyai pembayaran hutang, anda mesti mempunyai pendapatan untuk melindungi mereka. Sekiranya anda bebas dari hutang, kehilangan pekerjaan, hilang upaya, atau kerugian sementara dalam pendapatan lain, anda tidak akan berisiko kehilangan rumah anda atau merosakkan kredit anda.
Penghapusan Hutang Tanpa Banding. Walaupun muflis dapat menyelesaikan beberapa hutang sebagai usaha terakhir, pinjaman pelajar tidak boleh dilepaskan dalam muflis. Anda juga tidak boleh memadamkan hutang gadai janji anda dalam muflis jika anda ingin menyimpan rumah anda. Oleh kerana anda tidak boleh menghapus hutang gadai janji atau hutang pelajar, satu-satunya cara untuk menghapuskannya adalah membayarnya.

Hujung Pro: Jika pinjaman pelajar anda mempunyai kadar faedah yang tinggi, ia mungkin masuk akal untuk membiayai semula dengan syarikat seperti Credible.com. Mereka akan memberi anda sebut harga dari sehingga 10 peminjam yang berbeza supaya anda tahu anda akan sentiasa mencari kadar terendah.

Argumen Terhadap Membayar Hutang Anda Awal

Walaupun hujah-hujah untuk membiayai pinjaman gadai janji dan pelajar anda lebih awal mungkin cukup persuasif, terdapat juga banyak hujah terhadap membayar mereka juga. Sebagai contoh:

Pinjaman dan Gadai Janji Pelajar Hutang Rendah Faedah. Ini adalah hujah terbesar terhadap gadai janji prabayar dan pinjaman pelajar. Dengan pinjaman pelajar rendah dan kadar faedah gadai janji dan keupayaan untuk memotong minat, mudah untuk mencari pelaburan yang membayar lebih banyak daripada faedah daripada membayar hutang anda, terutamanya jika anda melabur dalam akaun berfaedah cukai, seperti Roth IRA.
Pra-Bayaran Datang Dengan Kos Peluang. Apabila anda melabur dan memperoleh pulangan atas pelaburan anda, wang itu boleh dilaburkan semula - dan anda juga boleh mendapatkan wang untuk pelaburan itu. Ini dirujuk sebagai faedah kompaun. Faedah kompaun boleh membuat perbezaan besar dalam persaraan dan simpanan jangka panjang anda, dan semakin banyak anda melabur ketika anda masih muda, semakin banyak wang anda akan berkembang. Sebagai contoh, jika anda melabur $ 100 sebulan dari umur 20 hingga 40 tahun dan mendapat 8% kompaun setiap tahun, anda akan melabur $ 24,000 dan mempunyai hampir satu juta dolar apabila anda bertukar 65. Jika anda menunggu dan melabur dari umur 30 hingga 50, melabur jumlah wang yang sama dan mendapat pulangan yang sama, anda hanya akan mempunyai $ 205,875 apabila anda menghidupkan 65 - atau $ 750,000 kurang. Ini kerana, dalam contoh terakhir, wang anda mempunyai sedikit masa untuk berkembang di antara apabila anda berhenti menyumbang dan apabila anda mula menarik diri untuk persaraan. Meletakkan tambahan $ 100 sebulan ke dalam tabungan persaraan bukannya pembayaran balik pelajar membuat perbezaan yang besar.
Pembayaran Balik Pinjaman Bukan Pelaburan Cecair. Setelah anda melunaskan hipotek atau pinjaman pelajar anda, biasanya sangat sukar untuk mendapatkan kembali uang anda jika anda memerlukannya untuk alasan lain, seperti untuk kecemasan atau untuk menutupi kerugian pendapatan akibat pengangguran. Anda tidak boleh menuntut wang tunai sama sekali dengan pinjaman pelajar, dan semasa anda boleh menjual rumah anda, akan ada kos penutupan dan yuran - dan rumah boleh duduk di pasaran selama berbulan-bulan.

Hujung Pro: Jika anda memilih untuk melabur dan bukannya membiayai pinjaman pelajar atau gadai janji anda, lihat M1 Kewangan. Mereka adalah platform pelaburan percuma - tiada yuran perdagangan atau komisen.

Menentukan Yang Akan Dibayar Pertama

Sekiranya anda menimbang kebaikan dan keburukan dan memutuskan bahawa pemberian awal adalah tepat untuk anda, soalan seterusnya menjadi sama ada untuk membayar pinjaman pertama atau pinjaman pelajar. Jawapan kepada soalan ini bergantung kepada beberapa faktor:

Kadar Faedah Hutang Anda. Ramai orang mahu membayar hutang faedah yang lebih tinggi terlebih dahulu. Ini boleh menjadi idea yang baik, tetapi tidak sentiasa idea terbaik. Pastikan untuk mempertimbangkan semua faktor, terutamanya rawatan cukai hutang. Faedah gadai janji biasanya boleh ditolak cukai untuk semua orang, sementara keupayaan untuk memotong faedah pinjaman pelajar berperingkat pada pendapatan yang lebih tinggi ($ 75,000 pada tahun 2012). Potongan bunga pinjaman pelajar juga dihadkan pada $ 2,500 setahun. Bandingkan kadar faedah selepas cukai yang berkesan ke atas hutang anda untuk menentukan hutang mana yang lebih mahal.
Jumlah yang Dibayar untuk Setiap Hutang. Kaedah pembayaran balik hutang Dave Ramsey mencadangkan membayar hutang yang lebih kecil sebelum yang lebih besar untuk terus bermotivasi dengan pelan hutang hutang anda. Sekiranya anda berhutang lebih sedikit kepada pinjaman pelajar daripada gadai janji anda (atau sebaliknya), maka mungkin masuk akal untuk membayar hutang yang lebih kecil terlebih dahulu sehingga anda hanya mempunyai satu hutang yang tersisa untuk fokus pada.
Risiko Melaraskan Kadar. Sekiranya anda mempunyai gadai janji kadar laras, terdapat risiko bahawa kadar faedah - dan bayaran bulanan - akan meningkat apabila kadar faedah meningkat. Membayar gadai janji kadar laras atau membayar cukup sehingga anda boleh membiayai semula jika anda perlu menjadi pertaruhan pintar.
Fleksibiliti Pembayaran Balik. Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar, biasanya anda boleh memasukkannya ke penangguhan atau kesabaran jika perlu kerana kehilangan pekerjaan, hilang upaya, atau kembali ke sekolah. Walaupun minat terus meningkat dalam kebanyakan kes, anda tidak perlu membuat bayaran untuk seketika. Anda juga boleh memilih untuk mengikat pembayaran anda kepada pendapatan anda atau menggunakan jadual pembayaran balik lulus dalam beberapa kes. Dengan fleksibiliti yang begitu banyak, faedah deductible cukai, dan kadar faedah yang rendah, hampir tidak masuk akal untuk membayar pinjaman pelajar sebelum jenis hutang lain.

Firman Akhir

Akhirnya, setiap orang perlu membuat keputusan sendiri mengenai sama ada pemberian pinjaman hipotek awal atau pemberian pinjaman pelajar awal adalah tepat untuk mereka. Bagi mereka yang ingin menjalani kehidupan bebas hutang, yang berisiko tinggi, dan yang mahukan jaminan yang dijamin atas pelaburan mereka, hipotek awal atau pinjaman pelajar boleh menjadi jawapan yang terbaik. Bagi pelabur yang lebih agresif yang sanggup membawa risiko yang berlaku bersama hutang kecil, melangkaui ganjaran awal boleh menjadi pilihan yang berdaya maju.

Adakah anda mempercepatkan pinjaman pelajar atau pembayaran hipotek anda? Mengapa atau mengapa tidak?

(kredit foto: Bigstock)