Cara Pilih Terma Pinjaman Kediaman Rumah

MBA mengatakan bahawa 15% daripada semua gadai janji untuk pemilik rumah pembiayaan semula adalah untuk istilah bukan tradisional pada bulan Jun 2012, manakala hanya 2% daripada gadai janji untuk membeli rumah untuk istilah pinjaman bukan tradisional. Sebenarnya, 85% daripada pinjaman pembelian adalah pinjaman kadar tetap 30 tahun.

Sekiranya anda mempertimbangkan pembiayaan semula, jangka masa hipotek bukan tradisional sebanyak 20, 10, atau jangka masa 17 atau 23 tahun mungkin menarik kerana anda boleh membuat pembayaran pinjaman anda pada tarikh tertentu, seperti persaraan anda atau apa yang akan telah menjadi tarikh pembayaran pinjaman 30 tahun asal anda.

Pilihan Terma Pinjaman

Terma pinjaman tersuai telah tersedia selama pinjaman hipotek telah wujud, terutama dari bank komuniti kecil dan kesatuan kredit. Hari-hari ini, beberapa peminjam gadai janji yang lebih besar telah melonjak ke dalam menawarkan pinjaman perumahan individu. Sebagai contoh, Quicken Loans banyak mengiklankan program "ANDA", yang membolehkan peminjam memilih tempoh pinjaman dari 8 hingga 30 tahun dengan kadar tetap. Pinjaman ini tersedia untuk $ 25,000 hingga $ 417,000. Jika anda seorang pemilik rumah, anda boleh membiayai semula sehingga 95% nilai rumah anda, dan jika anda seorang pembeli, anda boleh membeli rumah dengan bayaran pendahuluan serendah 5%.

Misalnya, istilah 7, atau 17 tahun tidak selalu tersedia dari institusi kewangan yang lebih besar, beberapa peminjam seperti Chase Mortgage menawarkan pinjaman kadar tetap untuk 10-, 15-, 20-, 25-, 30-, dan 40 tahun.

Istilah pinjaman yang lebih pendek dan istilah pinjaman alternatif telah menjadi lebih popular pada tahun-tahun kebelakangan ini kerana dua sebab: Pertama, kadar faedah yang sangat rendah membuat bayaran bulanan pada gadai janji pendek lebih murah kepada peminjam. Kedua, kemelesetan dan tahap pengangguran yang menakutkan telah menyebabkan ramai pengguna memeluk konsep menghapuskan semua hutang, termasuk gadai janji.

Kenapa Pilih Terma Pinjaman Alternatif?

Terdapat beberapa sebab mengapa anda mungkin mahu memilih istilah pinjaman alternatif:

Kurang faedah. Istilah pinjaman yang lebih pendek cenderung menjadi lebih popular dengan pemilik rumah pembiayaan semula daripada pembeli. Ini kerana pemilik rumah telah membayar baki pinjaman mereka selama beberapa tahun dan ingin tetap berada di landasan untuk membayar rumah mereka dalam tempoh masa asal pinjaman pertama mereka - biasanya 30 tahun. Jika anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun dan telah membuat pembayaran selama 11 tahun, anda mungkin tidak mahu membiayai semula pinjaman 30 tahun yang lain kerana ini bermakna anda akan membayar faedah dan membuat bayaran gadai janji untuk masa yang lebih lama. Anda boleh menyimpan beribu-ribu dolar dalam pembayaran faedah dengan jangka pendek pinjaman dan menggunakan wang itu untuk pelaburan lain.
Tarikh Bayaran Mudah. Di samping ingin mengikuti jadual gadai janji anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan istilah pinjaman yang berbeza supaya tarikh pembayaran hipotek anda bertepatan dengan tarikh persaraan anda atau apabila anak anda memulakan kolej. Sesetengah pemilik rumah pembiayaan semula mahu pinjaman baru mereka berakhir apabila pinjaman asal mereka berakhir, dan oleh itu beralih kepada gadai janji selama 20 tahun jika mereka mempunyai pinjaman semasa mereka selama 10 tahun.
Kekangan bajet. Kedua-dua pembeli dan pemilik rumah mungkin mahu memilih istilah pinjaman tersuai untuk mencari kesesuaian terbaik antara bajet perumahan mereka dan istilah gadai janji mereka. Contohnya, jika bayaran terlalu tinggi untuk pinjaman 15 tahun, mereka mungkin berpatutan dalam pinjaman 20 tahun, walaupun kadar faedahnya sedikit lebih tinggi.

Cara Memilih Terma Pinjaman

Sama ada anda seorang pembeli atau pemilik rumah pembiayaan semula, keputusan jangka masa pinjaman anda hendaklah dibuat dalam konteks pelan kewangan. Tentukan berapa banyak yang anda mampu untuk belanjakan pada pembayaran hipotek bulanan anda sebelum anda mula membincangkan pilihan pinjaman dengan pemberi pinjaman. Walaupun pemberi pinjaman mengatakan bahawa anda boleh memenuhi syarat untuk gadai janji yang lebih besar atau untuk pinjaman jangka pendek, anda mungkin mempunyai cara lain yang anda lebih suka membelanjakan wang anda.

Seterusnya, fikirkan berapa lama anda berhasrat untuk tinggal di rumah anda dan apa keperluan masa depan anda untuk anak-anak, kolej, atau persaraan. Walaupun anda bercadang untuk menjual rumah anda dalam tempoh lima hingga tujuh tahun dan ingin memastikan bayaran bulanan anda rendah, ingat bahawa dengan pinjaman jangka pendek anda akan membina ekuiti lebih cepat dan dengan itu menghasilkan keuntungan yang lebih besar apabila anda menjual.

Membandingkan Ciri-ciri Pinjaman

Anda harus membandingkan pilihan pinjaman anda dengan beberapa cara:

Kadar Faedah dan Bayaran. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan terma pinjaman alternatif dengan bayaran yang lebih tinggi daripada terma pinjaman standard, jadi pastikan anda mengetahui berapa banyak yang perlu anda bayar sebelum memilih untuk istilah pinjaman khusus. Kadar faedah lebih rendah pada pinjaman jangka pendek, tetapi penyebaran di antara mereka berubah sekerap kadar perubahan gadai janji. Biasanya, perbezaan antara 30 tahun dan pinjaman 15 tahun adalah lebih besar daripada perbezaan antara pinjaman 20 tahun dan pinjaman 15 tahun. Pemberi pinjaman anda boleh mengenakan kadar faedah yang sama untuk pinjaman 20 tahun dan pinjaman 23 tahun, jadi pastikan untuk membandingkan semua terma pinjaman yang mungkin sebelum memutuskan mana yang berfungsi untuk anda.
Pelunasan. Pemberi pinjaman anda boleh menyediakan jadual pelunasan bagi pelbagai terma dan kadar pinjaman untuk menunjukkan kepada anda prinsipal dan faedah di pelbagai mata dalam pinjaman anda. Dengan tempoh pinjaman yang lebih singkat, anda mula membayar lebih cepat; Walau bagaimanapun, dalam tempoh beberapa tahun pertama gadai janji kadar tetap 30 tahun, bayaran anda hampir sama sekali menarik. Jadual pelunasan boleh menunjukkan kepada anda berapa banyak yang anda akan bayar jika anda memilih untuk jangka pendek pinjaman.
Pembayaran Bulanan. Pembayaran bulanan anda berbeza-beza mengikut tempoh pinjaman anda. Biasanya, prinsipal pinjaman dan pembayaran faedah anda lebih tinggi dengan pinjaman jangka pendek, tetapi kerana kadar faedah lebih rendah pada hipotek tersebut, pembayaran mungkin tidak setinggi yang anda fikirkan.

Pertimbangkan hipotek bernilai $ 200,000 dengan membandingkan tempoh pinjaman 30 tahun dan 10 tahun. Pada gadai janji kadar tetap 30 tahun pada 3.37%, prinsipal dan faedah bulanan anda ialah $ 884, manakala pada pinjaman kadar tetap 10 tahun pada 2.75%, prinsipal dan faedah bulanan anda ialah $ 1,908.

Selepas lima tahun, baki pinjaman pada pinjaman 30 tahun pada kadar itu ialah $ 178,610 berbanding $ 105,193 untuk pinjaman 10 tahun. Anda akan menjimatkan pembayaran faedah sebanyak $ 89,280 dengan memilih gadai janji selama 10 tahun disebabkan oleh kadar faedah yang lebih rendah dalam jangka pendek gadai janji.

Ingatlah, walaupun membayar faedah yang lebih rendah adalah satu perkara yang baik, dan memendekkan tempoh pinjaman anda membolehkan anda melunaskan hipotek anda dengan lebih cepat, potongan cukai faedah hipotek anda akan berkurang dan akhirnya akan hilang. Pastikan anda merancang cukai yang berpotensi tinggi jika anda memilih jangka pendek pinjaman.

Firman Akhir

Apabila memilih istilah pinjaman, jangan lupa untuk mempertimbangkan kepentingan matlamat kewangan lain, seperti membayar hutang kad kredit atau pinjaman pelajar dan penjimatan untuk kolej atau persaraan. Juga, perlu diingat bahawa anda memerlukan pendapatan untuk memenuhi syarat untuk bayaran pinjaman yang lebih tinggi yang berkaitan dengan pinjaman jangka pendek, jadi anda mungkin tidak diluluskan untuk jangka pendek pinjaman jika nisbah hutang kepada pendapatan tidak sesuai dalam garis panduan pemberi pinjaman. Anda boleh mencapai matlamat untuk membayar hipotek anda dengan terlebih dahulu membayar secara sukarela atas prinsipal.

Berapa lama tempoh pinjaman hipotek anda? Adakah anda ingin memilih istilah yang berbeza?