Bagaimana Berbagai Jenis Hutang Dihadapi Kebankrapan

Juga, beberapa hutang boleh diubahsuai supaya anda mampu membayar pembayaran dan menyimpan harta itu dilampirkan, seperti kereta atau rumah. Bagaimana hutang anda akan dirawat semasa kebankrapan akan menunjukkan apa yang anda perlu dapatkan daripada memfailkannya.

Hutang Prioriti

Walaupun kebanyakan hutang boleh dimasukkan dalam petisyen kebangkrutan, ada beberapa yang tidak akan dilepaskan. Ini disebut sebagai "hutang keutamaan" kerana mereka mengambil keutamaan terhadap hutang lain. Apabila memfailkan Bab 7 kebankrapan, pendahuluan keutamaan akan menjadi yang pertama menerima hasil daripada penjualan aset anda, dan hutang ini tidak boleh dilepaskan walaupun anda tidak mempunyai aset untuk membayarnya. Apabila memfailkan kebangkrutan Bab 13, mesti ada peruntukan dalam pelan pembayaran untuk ini dibayar sepenuhnya.

Hutang keutamaan merangkumi:

Gadai janji, pinjaman kereta, atau hutang bercagar yang lain. "Hutang terjamin" bermaksud bahawa pinjaman itu dijamin oleh aset, seperti kereta atau rumah, yang boleh diambil alih jika anda tidak membuat pembayaran anda. Di kebanyakan bab 13 kebankrapan, pinjaman ini disusun semula supaya sebarang pembayaran dan penalti yang tidak terjawab dimasukkan dalam pelan pembayaran. Di Bab 7 kebangkrutan, anda mungkin dapat menyimpan pinjaman dan aset pendasar jika anda boleh membuat pembayaran yang tidak terjawab dan terus melakukan pembayaran tetap setelah kebankrapan anda selesai.
Denda, denda, atau yuran yang dikenakan kepada mana-mana unit kerajaan. Sebagai contoh, denda cukai, denda atas tiket pelayaran tertunggak, dan yuran pendaftaran kenderaan tidak akan dilepaskan dalam muflis.
Kebanyakan pinjaman pelajar yang dijamin atau dibiayai oleh kerajaan. Pinjaman pelajar yang diberikan secara langsung oleh kerajaan atau institusi gabungan kerajaan, seperti Sallie Mae, tidak boleh dilepaskan melainkan jika anda dapat menunjukkan bahawa pembayaran balik itu akan menyebabkan anda "kesulitan yang tidak wajar." Walau bagaimanapun, ini adalah satu standard yang sangat sukar untuk dijumpai. Yang berkata, kebanyakan penyedia mempunyai program kesusahan yang mengurangkan pembayaran anda atau memanjangkan tempoh pinjaman anda. Selain itu, kerana banyak pinjaman pelajar "swasta" mempunyai beberapa jaminan kerajaan, kebanyakan pinjaman pelajar tidak boleh dilepaskan.
Manfaat lebihan pembayaran. Sebagai contoh, jika anda menerima manfaat pengangguran, tetapi telah menghantar terlalu banyak wang, anda mungkin dikehendaki membayar lebihannya. Walau bagaimanapun, jika anda tidak dapat membayar, ia menjadi hutang yang tidak dapat dilepaskan.
Pinjaman dari pelan 401k atau pelan persaraan yang berfaedah. Mahkamah muflis tidak melepaskan hutang yang anda berutang kepada diri sendiri. Oleh kerana ini adalah pinjaman pinjaman persaraan, ia tidak akan diampunkan jika anda memfailkan untuk Bab 7, dan ia mesti menjadi sebahagian daripada pelan pembayaran anda jika anda memfailkan Bab 13.
Hutang berkaitan dengan "kecederaan sengaja dan berniat jahat kepada orang atau harta." Sekiranya mahkamah telah memerintahkan anda membayar ganti rugi untuk kecederaan yang disengajakan kepada seseorang atau harta mereka - termasuk ganti rugi yang ditanggung semasa memandu di bawah pengaruh - memfailkan muflis tidak akan jelas atau mengurangkan hutang ini. Walau bagaimanapun, jika anda memfailkan Bab 13, anda mungkin dapat menyusun semula hutang ini, tetapi anda masih tidak dapat menghapuskannya.
Alimony, sokongan keluarga, atau hutang sokongan anak. Hutang-hutang ini tidak boleh dimasukkan dalam kebangkrutan Bab 7 sama sekali. Walau bagaimanapun, mereka boleh dimasukkan ke dalam kebangkrutan Bab 13, selagi mereka menjadi sebahagian daripada pelan pembayaran dengan peruntukan bahawa bayaran tertunggak akan dipenuhi dalam pembayaran penuh dan semasa akan diteruskan.
Cukai yang anda berhutang kepada kerajaan tempatan, negeri, atau persekutuan. Liabiliti cukai semasa, hutang cukai lepas dari tahun-tahun sebelumnya, dan apa-apa bayaran atau penalti, termasuk jenis cukai lain, seperti cukai gaji, dianggap sebagai hutang keutamaan dan kebanyakan tidak boleh diampuni dalam muflis. Jika anda tidak dapat membayar bil cukai semasa atau baru-baru ini, berurusan dengan IRS secara berasingan, di luar mahkamah kebankrapan, kerana mereka menawarkan pelan kesusahan dan bahkan memaafkan hutang dalam keadaan yang melampau. Yang berkata, hutang cukai pendapatan tahun-tahun kadang-kadang boleh diampuni melalui muflis. Ini dibincangkan lebih lanjut di bawah.

Bilakah Anda Boleh Melaksanakan Hutang Cukai?

Untuk menunaikan hutang cukai, semua syarat berikut mesti dipenuhi.

Hutang tersebut mestilah dari cukai pendapatan sahaja, dan tidak termasuk yuran, denda, atau cukai lain, seperti gaji atau cukai jualan.
Anda tidak memfailkan pulangan cukai penipuan atau dengan sengaja mengelak daripada membayar cukai (iaitu penipuan pengelakan cukai).
Hutang cukai pendapatan sekurang-kurangnya tiga tahun. Sekiranya anda mempunyai hutang cukai pendapatan lebih semasa, anda biasanya boleh membuat pelan pembayaran atau tawaran yang berkompromi dengan IRS secara langsung. Tetapi anda tidak boleh memasukkan hutang cukai baru-baru ini dalam muflis.
Anda memfailkan pulangan cukai yang menghasilkan bil cukai pendapatan tepat pada waktunya dan sekurang-kurangnya dua tahun yang lalu. Anda tidak boleh menunggu beberapa tahun untuk memfailkan cukai anda, kemudian fail berbilang tahun sekali sekaligus untuk mengisytiharkan muflis dan elakkan membayar bil cukai yang besar.
Anda mesti membayar cukai ini sekurang-kurangnya 240 hari sebelum memfailkan petisyen kebankrapan anda.

Perlu diingatkan, IRS boleh meletakkan lien pada harta anda untuk hutang cukai belum dibayar, yang tidak dapat dihapuskan dalam kebankrapan walaupun hutang pajak itu sendiri memenuhi syarat-syarat ini dan diampuni. Dalam erti kata lain, apabila kebankrapan anda menyimpulkan, lien akan tetap ada.

Rumah Terbalik dan Pinjaman Auto

Anda dianggap terbalik atas pinjaman jika anda mempunyai kereta, rumah, atau aset lain yang bernilai kurang daripada apa yang anda bayar. Ini akan berlaku sekiranya anda membeli kereta dengan harga $ 10,000, tetapi kereta itu pada masa ini bernilai $ 7,000 dan anda masih berhutang $ 8,000 (iaitu pinjaman kereta terbalik).

Walau bagaimanapun, dalam kebangkrutan Bab 13, anda boleh melayakkan diri untuk apa yang dipanggil pengubahsuaian "cram-down", di mana pinjaman dikurangkan supaya baki dan nilai semasa aset itu dipadankan. Ini mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih kecil atau jangka pendek pinjaman.

Dalam contoh ini, baki pinjaman akan dikurangkan kepada $ 7,000, atau nilai semasa kereta. Walau bagaimanapun, terdapat had ke atas apa yang anda boleh gunakan pengubahsuaian cram-down untuk. Contohnya, anda tidak boleh menggunakan pinjaman kereta apabila anda membeli kereta dalam tempoh 30 bulan dari pemfailan kebankrapan atau pinjaman untuk harta peribadi lain yang dibeli dalam tempoh 12 bulan dari pemfailan kebankrapan anda.

Jika pemiutang boleh mendapatkan lebih banyak melalui pengubahsuaian ini daripada pengambilan semula atau perampasan, mereka lebih cenderung menerimanya. Yang berkata, anda hanya boleh melakukan pengubahsuaian cram-down jika anda memfailkan Bab 13 dan bukan kebangkrutan Bab 7.

Mengesahkan Hutang dalam Bab 7 Kebankrapan

Oleh kerana kebangkrutan Bab 7 mengharuskan anda menjual aset anda untuk membayar hutang anda, anda mungkin ingin menyimpan hutang tertentu untuk menyimpan aset tersebut. Sebagai contoh, jika anda akan dapat membayar pembayaran gadai janji yang tidak dijawab dan meneruskan pembayaran bulanan sebaik sahaja hutang-hutang lain anda telah dilepaskan, anda mungkin dapat "mengesahkan" hipotek anda.

Menegaskan semula hutang bermaksud bahawa, dengan izin pemberi pinjaman, hutang akan diketepikan semasa muflis dan tidak akan dilepaskan. Sebagai pertukaran untuk meneruskan pembayaran seperti yang dipersetujui, anda dapat mengekalkan pemilikan aset - rumah anda dalam contoh ini.

Sesetengah pemberi pinjaman agak bersedia untuk melakukan ini kerana kemungkinan anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk melakukan pembayaran setelah hutang-hutang lain anda dilepaskan. Sebaliknya, jika rumah anda sudah hampir atau sudah dirampas, kebankrapan yang memfailkan akan sementara menghentikan proses itu melalui "penangguhan automatik."

Adalah juga perkara biasa untuk mengesahkan pinjaman kereta kerana faedah ini adalah penghutang dan pemberi pinjaman. Penghutang dapat menyimpan kereta mereka dan pemberi pinjaman menghindari untuk mengambil alih dan menjual kereta untuk apa yang mungkin kurang wang daripada pinjaman bernilai.

Firman Akhir

Walaupun terdapat banyak jenis hutang yang tidak akan dimasukkan ke dalam kebankrapan pada akhirnya, masih dianjurkan untuk menyenaraikan semua hutang Anda ketika Anda pertama kali mengajukan file, bahkan yang Anda ingin terus membayar. Dengan cara ini, anda boleh bersenam dengan pemegang amanah kebankrapan dengan tepat mana hutang yang anda boleh dan tidak boleh dimasukkan. Lebih-lebih lagi, sejak kebankrapan sering berlainan di negara-negara yang berlainan, sebaiknya melengkapkan kaunseling kredit sebelum memfailkan untuk menentukan bagaimana hutang anda akan dirawat dan tindakan terbaik untuk mengejar.