Bagaimana Kebankrapan Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Bergantung pada jenis kebangkrutan yang anda buat, Bab 7 vs Bab 13 kebangkrutan, skor kredit anda akan berkurang dari mana saja dari 160 hingga 220 mata. Ini cukup untuk mengambil penarafan kredit yang baik ke tahap yang adil atau miskin. Oleh kerana kebanyakan pemberi pinjaman memutuskan sama ada atau tidak untuk memperpanjang kredit anda berdasarkan skor kredit anda, kebangkrutan akan menjadikannya lebih sukar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman kereta atau rumah atau kad kredit.

Ubat utama untuk ini adalah masa, walaupun ada langkah tambahan yang anda boleh ambil untuk meningkatkan laporan kredit dan skor positif anda. Pada akhirnya, jika anda menguruskan hutang baru dengan baik, skor anda akan meningkat secara beransur-ansur, dan pada waktunya anda dapat menjalankan kehidupan finansial anda dengan jayanya, walaupun kebangkrutan belum jatuh dari laporan anda.

Bagaimana Kebankrapan Lama Berterusan pada Laporan Kredit Anda

Bab 13 Kebankrapan

Kebankrapan itu sendiri dan hutang yang berkaitan dengan kebangkrutan akan dipaparkan secara berbeza pada laporan kredit anda. Kebangkrutan Bab 13 yang lengkap akan kekal dalam laporan anda sehingga tujuh tahun, dan hutang yang dilepaskan juga akan kekal dalam laporan tersebut sehingga tujuh tahun selepas mereka dilepaskan. Memandangkan banyak hutang akan terus aktif dalam kebangkrutan Bab 13 sehingga penghujung pelan pembayaran tiga hingga lima tahun, hutang yang dilepaskan sebenarnya boleh terus dilaporkan lebih lama daripada bangkrut itu sendiri.

Bab 7 Kebankrapan

Kebangkrutan Bab 7 yang lengkap akan kekal pada laporan kredit anda sehingga sepuluh tahun. Lebih-lebih lagi, kerana semua hutang yang dikaitkan dengan kebangkrutan Bab 7 dilepaskan dalam masa beberapa bulan pemfailan, mereka harus menurunkan laporan beberapa tahun sebelum muflis itu sendiri. Umumnya, hutang yang dilepaskan jatuh dari laporan kredit selepas 7 tahun.

Pada asasnya, kerana item pada laporan anda yang berkaitan dengan kebankrapan menjadi lebih tua, mereka akan mempunyai kurang dan kurang memberi kesan pada skor kredit anda. Ini, dengan cara ini, boleh bercakap dengan ketepatan masa memfailkan kebankrapan berbanding membiarkan akaun koleksi berlarutan dan kemudian memfailkan kemudian.

Menguruskan & Meningkatkan Skor Kredit Anda Selepas Kebankrapan

1. Semak Skor Kredit Anda

Ia penting untuk semua orang untuk menyemak laporan kredit mereka secara teratur, tetapi ia sangat penting bagi mereka yang baru saja memfailkan muflis. Mengekalkan senarai hutang termasuk dalam kebankrapan anda dan semak status mereka beberapa bulan selepas hutang anda dilepaskan. Sekiranya anda memfailkan Bab 7, hutang-hutang ini hendaklah menunjukkan baki sebanyak $ 0 dan tidak lagi disenaraikan sebagai tertunggak. Sekiranya sesuatu tidak dilaporkan dengan betul, minta pengeluar laporan kredit untuk membuat perubahan dan semak dengan peminjam asal.

2. Buat Semula Kredit Semula Jadi Kemungkinan

Bergantung kepada sama ada anda memfailkan Bab 7 atau Bab 13, kebangkrutan akan jatuh dalam laporan anda dalam sepuluh atau tujuh tahun. Walau bagaimanapun, jika tidak ada akaun anda yang berusia lebih sepuluh tahun, kebankrapan mungkin secara efektif meletakkan anda di tempat yang sama sebagai berusia 18 tahun tanpa sejarah kredit. Jika tidak, ia boleh mencipta "lubang" maya dalam laporan anda, atau tempoh yang lama di mana ia kelihatan tidak mempunyai kredit sama sekali.

Oleh itu, penting untuk memohon kredit tidak lama selepas kebankrapan dibebaskan untuk menetapkan semula sejarah kredit dan membina semula skor anda. Walaupun terdapat laporan kredit yang cacat, terdapat beberapa cara untuk memulakan proses ini:

• Kad Kredit Dijamin. Kad kredit yang dijamin memerlukan anda untuk memberikan syarikat kad kredit sekaligus wang tunai, yang mereka cagaran. Anda kemudiannya mengeluarkan kad kredit dengan had yang sama dengan cagaran yang anda berikan. Kad ini sering datang dengan bayaran, jadi tinjau pendedahan dan aplikasi dengan teliti untuk memastikan anda tidak akan menghabiskan lebih banyak daripada kad yang bernilai untuk anda. Kad-kad ini jauh lebih mudah untuk mendapatkan daripada kad kredit lain, kerana pemberi pinjaman tidak mengambil risiko untuk memperpanjang kredit anda.
• Simpan Kad Kredit. Kedai kad kredit sering mempunyai syarat yang lebih rendah untuk memenuhi syarat, walaupun mereka cenderung untuk membawa kadar faedah dan yuran yang tinggi. Seperti biasa, ia membayar untuk membaca pendedahan dan permohonan dengan teliti.
• Pinjaman Kereta. Pinjaman kereta umumnya lebih mudah untuk mendapatkan daripada jenis pinjaman lain, terutamanya jika anda menawarkan bayaran pendahuluan yang signifikan. Jika anda perlu membeli kereta dan boleh menyimpan wang untuk bayaran pendahuluan, mulakan membeli-belah dalam tempoh enam bulan setelah menyelesaikan kebangkrutan anda.

3. Lakukan Pekerjaan Rumah Anda di Tawaran Kad Kredit

Satu perkara yang menimbulkan teka-teki banyak orang yang memangku kebangkrutan ialah mereka menerima banyak tawaran kad kredit sejurus kebangkrapan mereka selesai. Anda fikir muflis baru akan menjadi penghalang yang kuat kepada pemberi pinjaman.

Walau bagaimanapun, bank tahu anda tidak akan dapat memfailkan lagi selama beberapa tahun, jadi anda sebenarnya merupakan risiko yang lebih baik daripada anda sebelum ini. Hanya pastikan anda membaca cetakan halus pada hutang baru yang anda gunakan, kerana banyak syarikat yang sengaja memburu orang yang baru-baru ini memfailkan muflis dengan menawarkan garis kredit baru yang diisi dengan yuran, pembayaran minimum, dan kadar faedah yang sangat tinggi.

Dari masa ke masa, laporan dari hutang-hutang ini akan mula meningkatkan skor kredit anda, dengan syarat anda menggunakan kad kredit dan ganjaran dengan bijak dengan membayar mengikut tarikh jatuh tempo dan penuh setiap bulan. Pada mulanya, hanya pemberi pinjaman untuk memperluas kredit anda mungkin akan menjadi bank kecil dan kesatuan kredit. Tetapi, dalam masa beberapa tahun, anda mungkin dapat diluluskan dengan bank-bank negara, yang penting kerana nama-nama besar di dalam laporan kredit berpotensi dapat mempengaruhi keputusan kredit masa depan seperti gadai janji rumah di sisi anda.

Peredaran masa sahaja akan meningkatkan skor anda. Selain itu, selagi laporan anda tidak dipenuhi dengan gred A +, anda harus mempunyai skor kredit yang baik dalam beberapa tahun, dan juga skor yang baik pada masa kebangkrutan itu jatuh dari laporan anda.

4. Pastikan Akaun Terkini Anda Aktif

Oleh kerana ramai orang yang mengisytiharkan kebankrapan sebelum ini mempunyai kredit yang baik, barang-barang yang lebih tua dalam laporan mereka dapat membantu skor kredit mereka walaupun mereka kemudian mengisytiharkan muflis. Faktor "panjang kredit sejarah", yang membentuk kira-kira 15% skor anda, umumnya tidak terjejas dengan mengisytiharkan muflis. Dengan kata lain, pastikan akaun yang lebih lama ini aktif dan bersikap bijak apabila memungkinkan untuk mengekalkan sejarah kredit anda.

5. Jangan Memohon Banyak Akaun

Sekitar 10% skor kredit anda ditentukan oleh sama ada anda telah memohon untuk akaun baru baru-baru ini. Walaupun anda perlu memohon kredit baru untuk mula membina semula skor anda, menyimpan akaun minimum dan menyebarkan aplikasi anda dari semasa ke semasa.

Ini benar terutamanya jika anda memohon pinjaman besar seperti gadai janji atau pinjaman kereta. Syarikat penarafan kredit menganggapnya sebagai tanda buruk sekiranya anda memohon banyak kredit baru sekaligus. Sebab lain untuk mengehadkan jumlah akaun kredit yang anda gunakan adalah supaya anda boleh mengurus yang anda ada dengan berkesan dan bertanggungjawab.

Firman Akhir

Walaupun mempunyai kebangkrutan pada laporan kredit anda akan menurunkan skor anda secara signifikan pada mulanya, dari semasa ke semasa ia akan menjadi kurang penting, terutamanya jika anda mula mewujudkan kredit baru dan tabiat kewangan yang baik secepat mungkin. Malah, orang yang bertanggungjawab dengan hutang mereka dan secara aktif memantau laporan kredit mereka akan dapat memohon dan melayakkan hutang yang paling dalam masa dua hingga empat tahun selepas muflis selesai.

Dalam erti kata lain, mereka boleh memohon gadai janji, pinjaman kereta, dan kad kredit baru dengan cara yang sama seperti orang lain dengan skor kredit yang sama, tanpa mengira muflis. Ingatlah, kebangkrutan akhirnya akan melepaskan laporan anda seperti semua hutang lama anda. Sekiranya anda mempunyai skor kredit yang sangat buruk disebabkan oleh beberapa pembayaran yang tidak dijawab, akaun dalam koleksi, atau had yang dikurangkan, pemfailan kebangkrutan sebenarnya boleh kurang memudaratkan kredit anda daripada yang tinggal dalam keadaan semasa anda.

Pernahkah anda memfailkan kebankrapan? Berapa banyak kesan yang ada pada skor kredit anda, dan apakah beberapa tindakan yang anda ambil untuk kembali ke landasan?