Menjelaskan Pinjaman - Memahami Alasan & Risiko
Walaupun pegawai pinjaman berjuang untuk perniagaan anda, mereka bukan sahaja yang memperhatikan kredit padu anda. Sekiranya anda bertanggungjawab secara kewangan di kalangan keluarga atau kalangan kawan-kawan anda, ada kemungkinan seseorang akan meminta anda membayar pinjaman.
Cosigning adalah amalan biasa dalam dunia pinjaman, dan memberikan anda peluang untuk membantu orang lain. Tetapi sebelum bersungguh-sungguh bersetuju untuk membuat pinjaman, serius mempertimbangkan risiko dan faedah untuk menentukan sama ada ia adalah idea yang baik.
Apa itu Cosigner?
Seorang penjaga kos adalah orang yang bersetuju untuk membayar hutang peminjam sekiranya dia gagal membayar pinjaman. Orang yang diminta untuk membiayai pinjaman biasanya mempunyai skor kredit yang baik dan sejarah kredit yang panjang, yang sangat meningkatkan kemungkinan peminjam utama.
Cosigners memainkan peranan yang berharga dalam dunia pinjaman, dan tanpa penjaga kos, ramai orang akan mengalami kesulitan mendapatkan kredit kali pertama. Tetapi walaupun kegunaan peruntukan ini, cosigners mengalir di perairan berbahaya.
Sebab-sebab untuk Mengecilkan Pinjaman
Cosigning tidak selalu menjadi idea yang dahsyat. Malah, terdapat beberapa sebab yang munasabah untuk mengenakan pinjaman:
1. Ia Membantu Pemohon Memperoleh Pembiayaan
Apabila membeli kenderaan baru atau menghadiri kuliah, adalah perkara biasa bagi orang untuk mengambil pinjaman. Mengambil kesediaan pinjaman, dan pilihan terhad.
Penolakan kredit dan pinjaman adalah realiti bagi orang yang mempunyai sejarah kredit yang lemah. Tetapi kadang-kadang, pemiutang dan peminjam akan mempertimbangkan semula permohonan jika ada seorang penjaga kos. Mengambil peluang dan berkemahiran boleh memberikan seseorang peluang untuk mendapatkan pengangkutan yang boleh dipercayai, bersekolah, atau berpindah ke komuniti yang selamat.
2. Ia Membantu Pemohon Membina Kredit
Mendapatkan kredit diperlukan untuk membina kredit, tetapi malangnya, ia mencabar untuk orang tanpa sejarah kredit untuk memenuhi syarat untuk akaun baru. Sebagai penjaga kos pinjaman, anda mempunyai tangan untuk membantu orang lain menubuhkan atau membina skor kredit dan kredit yang lebih baik.
Sebab-sebab Tidak Memberi Pinjaman
Sayangnya, risiko merangkumi pinjaman jauh melebihi manfaat. Sebelum bersetuju untuk mengkonfirmasi, faham bahaya yang mungkin:
1. Ia Meningkatkan Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda
Nisbah hutang kepada pendapatan adalah peratusan pembayaran hutang anda berhubung dengan pendapatan anda. Untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), bahagikan pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan anda. Sebagai contoh, seseorang yang mendapat $ 6,000 sebulan dan mempunyai bayaran hutang $ 4,500 mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 75%.
Malangnya, ramai yang tidak menyedari betapa kosnya memberi kesan terhadap nisbah hutang kepada pendapatan mereka sendiri. Menjadi seorang penjaga mata bukanlah perjanjian lisan yang membuat peminjam lupa apabila pemohon utama memperoleh pinjaman. Sebagai penjaga kos, anda dilampirkan kepada pinjaman. Anda dikehendaki menghadiri penutupan pinjaman dan menandatangani dokumen pinjaman.
Pinjaman ini muncul pada laporan kredit anda, dan faktor pembayaran pinjaman bulanan ke dalam nisbah hutang kepada pendapatan anda - tanpa mengira sama ada pemohon utama membuat pembayaran setiap bulan. Kerana anda bertanggungjawab untuk keseimbangan ini sekiranya berlaku lalai, menjadi penjaga kos boleh mengurangkan kemampuan anda untuk mendapatkan kredit baru.
Tetapi ini bukan satu-satunya akibat dari nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih tinggi. Menjelaskan pinjaman juga boleh menurunkan skor kredit anda kerana jumlah yang anda bayar adalah 30% daripada skor FICO anda. Jadi, semakin banyak hutang yang anda miliki, semakin rendah nilai kredit anda. Sebaiknya, nisbah hutang kepada pendapatan anda tidak lebih tinggi daripada 36%, kerana skor kredit anda akan turun apabila hutang anda mendekati atau melebihi peratusan ini.
2. Anda Tidak Dapat Buang Diri Anda sebagai Cosigner
Cosigning bukan sesuatu yang anda mahu hanya beberapa bulan sahaja. Sebaik sahaja anda menerima tanggungjawab ini dan menandatangani dokumen pinjaman, anda terikat dengan hutang selama ia berhutang. Anda tidak boleh mengingkari atau memohon pemberi pinjaman untuk mengambil nama anda dari pinjaman.
Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, pemberi pinjaman mungkin termasuk klausa pelepasan kosigner dalam perjanjian pinjaman, yang menghilangkan anda sebagai cosigner sekali pemohon utama menunjukkan sejarah ketepatan waktu. Fasal-fasal ini adalah perkara biasa dengan pinjaman pelajar, tetapi anda boleh mengambil kesempatan dan meminta peruntukan ini dari pemberi pinjaman apa pun.
Jika tidak, satu-satunya cara untuk mengalih keluar nama anda sebagai cosigner adalah untuk pemohon utama untuk membiayai semula pinjaman dan membuat kelayakan semula pada dirinya sendiri.
3. Anda Boleh Merosakkan Kredit Anda
Tidak ada yang salah dengan membantu orang yang dikasihi atau rakan, tetapi emosi tidak boleh membimbing keputusan anda. Ada sebab mengapa orang ini tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sendiri. Tidak dapat dipahami jika dia tidak mempunyai sejarah kredit sebelumnya. Walau bagaimanapun, jika orang yang meminta kosign mempunyai sejarah mungkir pinjaman atau membayar bil lewat, teruskan dengan berhati-hati. Sejarah boleh mengulangi sendiri, dalam hal ini, skor anda akan menderita.
Ingat, pinjaman ini muncul pada laporan kredit anda. Oleh itu, sebarang kelewatan atau pembayaran yang dilangkau dicatatkan pada laporan anda. Serius pertimbangkan sama ada cosigning bernilai risiko kewangan dan kredit.
Apabila Adakah Menjadi Menjadi Sense?
Walaupun tidak ada sebab kewangan yang baik untuk mengenakan pinjaman, kosigning akhirnya merupakan keputusan peribadi. Dalam sesetengah keadaan, itu adalah cara untuk mencapai tujuan yang lebih tinggi, dan sebab-sebab peribadi anda untuk berkompromi boleh melampaui risiko kewangan. Sebagai contoh, anda mungkin mengenakan permohonan kad kredit atau pajakan apartmen untuk anak anda untuk membantunya menjadi lebih bebas dari segi kewangan.
Cosigning juga masuk akal jika anda tidak merancang untuk membiayai apa-apa dalam masa terdekat. Kerana pinjaman ini menimbulkan nisbah hutang kepada pendapatan, anda mungkin mengalami kesulitan untuk membuat pinjaman hipotek atau pinjaman sendiri sehingga hutang dibayar.
Walau bagaimanapun, untuk membuat perbandingan, secara jujur memeriksa keadaan kewangan anda untuk melihat sama ada anda mampu membayar bayaran sekiranya berlaku lalai. Jika anda tidak boleh, jangan ambil risiko.
Firman Akhir
Seseorang yang memerlukan seorang penyelia boleh memohon dan meminta bantuan anda. Dan jika anda dengan sengaja enggan memberikan bantuan, mereka akan cuba membuat anda merasa bersalah. Walau bagaimanapun, pada akhirnya, itu adalah kredit anda pada baris. Anda telah menghabiskan beberapa tahun membina sejarah kredit yang sangat baik, dan hanya memerlukan sedikit bayaran yang dilangkau atau tidak terjawab untuk membatalkan kerja keras anda dan mengurangkan keupayaan anda untuk memenuhi syarat untuk kadar yang rendah - atau bahkan mendapatkan pembiayaan.
Pernahkah anda memberi pinjaman??
