Memerangi Pinjaman Pelajar - Risiko Pertimbangkan

Oleh kerana pinjaman pelajar telah menjadi fakta kehidupan, ramai ibu bapa kini menghadapi soalan penting: Adakah saya harus membayar pinjaman pelajar untuk anak-anak saya? Pelajar kolej sering mempunyai sejarah kredit yang sedikit, dan mereka berpaling kepada ibu bapa, saudara mara, atau rakan-rakan untuk membuat keputusan supaya mereka boleh mendapatkan kadar pinjaman yang paling baik.

Walau bagaimanapun, sebelum anda bersetuju untuk membiayai pinjaman pelajar untuk anak-anak anda atau orang lain, terdapat beberapa pertimbangan penting untuk difikirkan.

Pinjaman Pelajar Kosong: Risiko Utama

Cosigning sentiasa berisiko kerana anda menganggap tanggungjawab bersama untuk keseluruhan hutang pinjaman pelajar. Dengan kata lain, anda adalah 100% bertanggungjawab untuk pinjaman yang anda buat, walaupun anak lelaki atau anak anda adalah orang yang benar-benar mendapatkan wang untuk pergi ke sekolah. Jika anak lelaki atau anak perempuan anda tidak dapat membayar atau tidak membayar apa-apa sebab, rang undang-undang itu akan jatuh ke tangan anda.

Apabila anda membelokkan pinjaman pelajar, anda mengambil masa yang lama lebih lagi risiko daripada yang anda lakukan ketika menjamin jenis hutang lain kerana undang-undang memperlakukan pinjaman pelajar secara berlainan:

• Pinjaman Pelajar Tidak Boleh Dibuang dalam Kebankrapan. Kecuali dalam keadaan yang sangat istimewa, tidak ada cara untuk menyingkirkan hutang pinjaman pelajar kecuali dengan membayarnya.
• Peminjam Pinjaman Pelajar Boleh Hiaskan Keselamatan Sosial. Ini boleh meletakkan keselamatan persaraan anda pada risiko.
• Pemberi Pinjaman Boleh Menyebut Bayaran Balik Cukai. Wang ini diambil terus dari cek bayaran balik cukai anda untuk pinjaman kerajaan yang gagal.
• Pemberi pinjaman semakin meningkat menggunakan pengumpul hutang swasta. Pengumpul hutang boleh menjejaki anda menggunakan rekod awam, dan sering sangat agresif dalam usaha pengumpulan.
• Pinjaman Pelajar Persekutuan Tidak mempunyai Batasan Had. Tidak seperti hutang lain, yang menjadi tidak sah selepas tujuh tahun, pengumpul hutang boleh mengejar anda selama-lamanya untuk pinjaman pelajar yang tidak dibayar.

Kerana peraturan khas ini, pengumpul hutang pulih kira-kira $ 0.80 pada dolar kerana hutang pinjaman pelajar gagal berbanding dengan $ 0.20 pada dolar untuk kad kredit yang tidak dibayar.

Apa Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Anda Cosign

Peraturan pengunduran hutang khas harus memberi anda jeda jika anda mempertimbangkan untuk mengkreditkan pinjaman pelajar, karena hutang itu dapat membebankan anda sepanjang sisa hidup anda.

1. Anak-Anak Anda Tidak Dapat Dibayar. Walaupun anak-anak anda mempunyai niat yang terbaik, sesetengah pelajar tidak dapat memperoleh pekerjaan yang membayar cukup untuk mereka membayar balik pinjaman mereka. Sebelum anda membatalkan pinjaman pelajar, pertimbangkan sama ada tahap yang diperoleh anak anda sebenarnya boleh membawa kepada kerjaya yang akan memberi dia pendapatan untuk membayar balik pinjaman.
2. Jika Sesuatu Berlaku kepada Anak-Anak Anda, Anda Boleh Diberi Dengan Rang Undang-Undang. Tiada ibu bapa suka berfikir tentang sesuatu yang berlaku kepada anak-anak mereka, tetapi malangnya kemalangan dan penyakit berlaku. Jika anak anda cacat teruk atau mengalami kematian yang tidak lama lagi, anda boleh ditinggalkan dengan hutang pelajar yang belum dibayar di atas segala yang lain.
3. Persaraan anda berada pada Risiko. Ingin membantu anak-anak anda yang mulia, tetapi tidak ada pinjaman untuk mendapatkan anda melalui persaraan. Anda perlu menjaga masa depan anda juga, dan itu bermakna meletakkan sejumlah besar wang ke dalam simpanan persaraan anda.
4. Meminjamkan Pinjaman Pelajar Memerlukan Komitmen Panjang. Dengan program pembayaran lulus dan tempoh pembayaran balik yang panjang, tidaklah biasa bagi orang untuk membawa baki pinjaman pelajar selama beberapa dekad. Ini bermakna bahawa kos pinjaman pelajar boleh menjadi komitmen 25 hingga 30 tahun di pihak anda.
5. Meminjamkan Pinjaman Pelajar Dapat Mewujudkan Persengketaan Keluarga. Walaupun anda mungkin mahu membantu anak-anak anda, anda juga meletakkan tekanan pada hubungan dengan mencampurkan wang anda. Apa yang akan berlaku kepada hubungan anda jika anak-anak anda tidak membayar balik pinjaman seperti yang dijanjikan?
6. Cosigning Boleh Kerosakan Kredit Anda. Jika anak anda terlambat membuat pembayaran, ini boleh muncul pada laporan kredit anda dan merosakkan skor kredit anda. Walaupun anak anda melakukan pembayaran tepat pada waktunya, pembayaran bulanan yang diperlukan akan muncul pada laporan kredit anda sebagai kewajiban. Ini boleh menjejaskan nisbah hutang kepada pendapatan dan nisbah hutang kepada kredit, dan apabila pemiutang melihat anda berhutang wang ini, ia boleh menjadi lebih sukar bagi anda untuk mendapatkan pinjaman gadai janji atau kereta sekiranya anda memerlukannya.

Sebelum anda membuat pinjaman, pastikan anda memahami implikasi semua isu ini. Anda harus duduk bersama anak anda dan perbincangan yang serius mengenai kepentingan keputusan yang anda buat. Ramai pelajar tidak sepenuhnya memahami beban hutang yang mereka ambil apabila mereka pergi ke kolej, dan anda perlu membuat keputusan keluarga bersama yang anak anda benar-benar bersedia untuk mengambil tanggungjawab yang berkaitan dengan mendapatkan ijazah dan pergi ke hutang.

Pertimbangkan Jenis Pinjaman Pelajar

Satu lagi soalan terakhir yang perlu anda tanya sebelum membuat pinjaman untuk pinjaman adalah, "Apa jenis pinjaman yang diambil anak saya?" Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman pelajar persekutuan, pelajar biasanya tidak memerlukan ahli kaunseling, kerana jenis pinjaman ini secara khusus disasarkan kepada anak-anak kuliah. Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan kes, anak anda akan memerlukan anda untuk membuat pinjaman peribadi.

Pinjaman swasta mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar persekutuan. Mereka juga mungkin mempunyai pilihan terhad untuk pembayaran balik, dan mungkin tidak menawarkan kelonggaran untuk menangguhkan pembayaran, meletakkan pinjaman ke dalam kesabaran, atau melakukan pembayaran berdasarkan pendapatan bulanan. Jika anak anda mengambil pinjaman swasta, pastikan anda telah meneliti semua pilihan lain untuk bantuan persekutuan dahulu dan pastikan anda mempunyai butir-butir lengkap tentang pemberi pinjaman dan terma pinjaman. Sekiranya anda menandatangani, anda bertanggungjawab terhadap hutang swasta ini. Oleh itu, amat penting untuk melakukan penyelidikan yang diperlukan.

Firman Akhir

Walaupun ia mungkin kelihatan seperti keibubapaan yang baik untuk bersedia untuk mengosongkan pinjaman pelajar untuk anak-anak anda, anda perlu memastikan anda membuat pilihan pintar untuk diri anda juga - dengan pertimbangan khusus yang diberikan kepada anda tahun-tahun yang lebih tua apabila anda tidak dapat lagi bekerja. Sekiranya anda memutuskan bahawa kosigning tidak sesuai untuk anda, terdapat banyak cara yang anda boleh membantu anak anda, termasuk membantu meneliti alternatif pinjaman, biasiswa, dan pilihan bantuan kewangan lain. Jangan pernah merasa tertekan untuk membuat keputusan yang begitu penting untuk masa depan kewangan anda melainkan jika anda bersedia untuk menerima keadaan yang mungkin menyebabkan anda membayar bil.

Pernahkah anda memberi pinjaman pelajar untuk anak-anak anda??