6 Tips untuk Dapatkan Diluluskan untuk Pinjaman Gadai Janji Rumah
Mendidik diri sendiri adalah kunci, dan terdapat beberapa cara untuk menghindari rasa sakit dan kekecewaan ini apabila memohon pinjaman hipotek.
Mendapatkan Pinjaman Gadai Janji Anda Diluluskan
Membeli sebuah rumah sudah pun tertekan, dan yang kurang disediakan akan meningkatkan kecemasan. Mengapa letakkan diri anda melalui ini? Ketahui cara berfikir seperti pemberi pinjaman dan mendidik diri sendiri dengan cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman gadai janji yang diluluskan:
1. Kenali Skor Kredit Anda
Ia secara literal mengambil masa beberapa minit untuk menarik laporan kredit anda dan memerintahkan skor kredit anda. Tetapi dengan menghairankan, sesetengah pembeli rumah masa depan tidak pernah mengkaji semula markah dan sejarah kredit mereka sebelum mengemukakan permohonan pinjaman rumah, dengan mengandaikan bahawa markah mereka cukup tinggi untuk melayakkan diri. Dan ramai yang tidak menganggap kemungkinan kecurian identiti. Walau bagaimanapun, skor kredit rendah dan penipuan kredit boleh menghentikan permohonan gadai janji yang mati di treknya. Anda boleh mendaftar untuk Kredit Karma dan menerima skor kredit anda dalam beberapa minit.
Skor kredit dan aktiviti kredit mempunyai kesan besar ke atas kelulusan gadai janji. Menurut Pusat Pembelajaran Pinjaman Rumah, peratusan besar peminjam memerlukan skor kredit minimum sebanyak 680 (620 untuk pinjaman gadai janji FHA) - dan jika nilai anda jatuh di bawah 680, peminjam dapat menafikan permintaan anda untuk pinjaman hipotek konvensional.
Sebagai tambahan kepada keperluan skor kredit yang lebih tinggi, beberapa pembayaran tidak terjawab, kelewatan kerap, dan maklumat kredit yang menghina yang lain boleh menghentikan kelulusan gadai janji. Bayar bil anda pada masa, menurunkan hutang anda, dan tetap berada di atas laporan kredit anda. Membersihkan sejarah kredit anda terlebih dahulu dan menetapkan kesalahan pada laporan kredit anda adalah penting untuk menjaga skor kredit yang baik.
2. Simpan Tunai Anda
Keperluan untuk mendapatkan pinjaman gadai janji sering berubah, dan jika anda mempertimbangkan untuk memohon pinjaman rumah dalam masa terdekat, bersiaplah untuk batuk wang tunai. Berjalan ke pejabat pemberi pinjaman dengan wang sifar adalah cara cepat untuk mendapatkan permohonan pinjaman rumah anda ditolak. Pemberi pinjaman gadai janji berhati-hati: Bahawa mereka sekali meluluskan pinjaman gadai janji sifar turun, mereka kini memerlukan bayaran pendahuluan.
Bayaran minimum bayaran berbeza-beza dan bergantung kepada pelbagai faktor, seperti jenis pinjaman dan pemberi pinjaman. Setiap pemberi pinjaman menetapkan kriteria sendiri untuk pembayaran turun, tetapi secara purata, anda memerlukan sekurang-kurangnya 3.5% bayaran pendahuluan. Matlamat untuk bayaran yang lebih tinggi jika anda mempunyai cara. Bayaran pendahuluan 20% bukan sahaja mengetepikan baki gadai janji anda, tetapi juga mengurangkan insurans gadai janji swasta atau PMI. Pemberi pinjaman melampirkan insurans tambahan ini kepada hartanah tanpa ekuiti 20%, dan membayar PMI meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan. Menghapuskan bayaran PMI dan anda boleh menikmati bayaran gadai janji yang lebih rendah dan lebih murah.
Walau bagaimanapun, bayaran turun bukan satu-satunya perbelanjaan yang perlu anda bimbangkan. Mendapatkan gadai janji juga melibatkan kos penutupan, pemeriksaan rumah, penilaian rumah, carian tajuk, yuran laporan kredit, yuran permohonan, dan perbelanjaan lain. Kos penutup adalah kira-kira 3% hingga 5% daripada baki gadai janji - yang dibayar kepada pemberi pinjaman anda sebelum anda boleh menutup perjanjian itu.
Petua Pro: Jika anda merancang untuk membeli rumah baru, sebaiknya menyimpan wang untuk bayaran pendahuluan anda dan menutup kos dalam akaun yang mudah diakses apabila anda sudah bersedia untuk membeli. Kami mengesyorkan a CIT Bank Savings Builder akaun yang memperoleh 2.20%. Setelah akaun anda dibuka, lihat anggaran anda (yang boleh disiapkan melalui Tiller) untuk mengetahui sejauh mana anda dapat menyelamatkan setiap bulan dengan selesa.
3. Kekalkan Pekerjaan Anda
Saya tahu seseorang yang berhenti bekerja selama tujuh hari sebelum dia dan suaminya menutup pinjaman gadai janji mereka. Saya tidak tahu mengapa, dan malangnya, ia tidak baik untuk mereka. Mereka tidak dapat menutup rumah baru mereka dan mereka kehilangan banyak masalah.
Melekat dengan majikan anda semasa melalui proses pembelian rumah adalah penting. Apa-apa perubahan kepada pekerjaan atau status pendapatan anda boleh berhenti atau melengahkan proses gadai janji.
Pemberi pinjaman meluluskan pinjaman rumah anda berdasarkan maklumat yang diberikan dalam permohonan anda. Mengambil pekerjaan yang berpendapatan rendah atau berhenti kerja anda untuk menjadi pekerja sendiri melemparkan sepana dalam rancangan, dan pemberi pinjaman mesti menilai semula kewangan anda untuk melihat apakah anda masih memenuhi syarat untuk pinjaman.
4. Bayar Hutang dan Hilang Hutang Baru
Anda tidak memerlukan baki sifar pada kad kredit anda untuk melayakkan pinjaman hipotek. Walau bagaimanapun, lebih sedikit anda berhutang kepada pemiutang anda, lebih baik. Hutang anda menentukan jika anda boleh mendapatkan gadai janji, serta berapa banyak yang anda dapat memperoleh dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menilai nisbah hutang kepada pendapatan sebelum meluluskan gadai janji. Sekiranya anda mempunyai nisbah hutang yang tinggi kerana anda membawa banyak hutang kad kredit, pemberi pinjaman boleh menolak permintaan anda atau menawarkan gadai janji yang lebih rendah. Ini kerana pembayaran hutang bulanan anda - termasuk gadai janji - tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan bulanan kasar anda. Walau bagaimanapun, membayar hutang pengguna anda sebelum menyelesaikan permohonan menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan dan boleh membantu anda memperoleh kadar gadai janji yang lebih baik.
Tetapi jika anda diluluskan untuk gadai janji dengan hutang pengguna, penting untuk mengelakkan hutang baru semasa melalui proses gadai janji. Pemberi pinjaman memeriksa semula kredit anda sebelum ditutup, dan jika laporan kredit anda mendedahkan hutang tambahan atau baru, ini dapat menghentikan penutupan hipotek.
Sebagai peraturan, elakkan apa-apa pembelian utama sehingga selepas anda menutup pinjaman gadai janji. Ini termasuk membiayai kereta baru, membeli peralatan rumah dengan kad kredit anda, atau membuat pinjaman seseorang.
Hujung Pro: Jika anda kini mempunyai hutang yang besar, anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman peribadi melalui Credible. Ini dapat membantu menurunkan kadar faedah anda dan menyatukan hutang anda ke dalam satu pembayaran bulanan.
5. Dapatkan Pra-Diluluskan untuk Gadai Janji
Mendapatkan pra-kelulusan pinjaman gadai janji sebelum melihat rumah adalah secara emosi dan bertanggungjawab secara kewangan. Di satu pihak, anda tahu apa yang boleh anda belanjakan sebelum membida hartanah. Dan sebaliknya, anda mengelakkan jatuh cinta dengan rumah yang anda tidak mampu.
Proses pra-kelulusan adalah agak mudah: Hubungi pemberi pinjaman gadai janji (atau peminjam berganda pada satu masa LendingTree), serahkan maklumat kewangan dan peribadi anda, dan tunggu maklum balas. Pra-kelulusan termasuk segala-galanya dari seberapa banyak yang anda mampu, dengan kadar faedah yang anda akan bayar atas pinjaman. Pemberi pinjaman mencetak surat pra-persetujuan untuk rekod anda, dan dana tersedia sebaik sahaja penjual menerima tawaran anda. Walaupun ia tidak semudah itu mudah, ia boleh.
6. Tahu Apa yang Anda Boleh Berjaya
Saya tahu dari pengalaman peribadi yang peminjam terlebih dahulu meluluskan pemohon lebih daripada yang mereka mampu. Setelah menerima surat pra-kelulusan dari pemberi pinjaman kami, suami saya dan saya tertanya-tanya sama ada mereka telah membaca pulangan cukai yang tepat. Kami menghargai kemurahan hati pemberi pinjaman, tetapi akhirnya memutuskan rumah yang sesuai dengan bajet kami.
Jangan biarkan peminjam menentukan berapa banyak yang anda perlu belanjakan pada pinjaman gadai janji. Pemberi pinjaman menentukan jumlah pra-kelulusan berdasarkan pendapatan dan laporan kredit anda, dan mereka tidak mengambil kira berapa banyak yang anda belanjakan untuk penjagaan harian, insurans, bahan makanan atau bahan bakar. Daripada membeli rumah yang lebih mahal kerana pemberi pinjaman mengatakan anda boleh, bijak dan menjaga perbelanjaan perumahan anda dengan cara anda.
Firman Akhir
Jika anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman gadai janji, jangan berkecil hati. Sebaliknya, biarlah motivasi untuk meningkatkan kredit dan kewangan anda. Ramai orang telah bangkit di atas masalah kredit, kebankrapan, rampasan, dan repossession khusus untuk membeli rumah pertama mereka. Pastikan anda melaksanakan pelan yang realistik dan berpegang kepadanya.
Berapa lama masa yang diambil untuk mewujudkan impian anda tentang pemilikan rumah? Jika anda sedang berusaha ke arah matlamat ini, langkah-langkah yang telah anda ambil?
