Kajian Semula Universal dan Penetapan Kadar Lalai

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai kad kredit dengan A.S. Bank dan anda telah mencapai had kredit anda. Bukan sahaja Bank AS boleh meningkatkan kadar faedah pada kad kredit, tetapi juga jika anda mempunyai kad kredit dengan bank lain ¢ â'¬â € ?? katakan, Washington Mutualà ¢ â'¬â € ?? mereka boleh kacau dengan syarat anda dengan meningkatkan kadar faedah anda dan menurunkan had kredit anda, walaupun anda mungkin tidak menggunakan kad itu!

Ia tidak kelihatan adil, adakah ia? Tetapi, ia sangat sah.

Amalan ini secara amnya dirujuk sebagai "semakan sejagat." Dan lebih banyak peminjam menggunakan helah ini untuk mengisi kantong mereka dengan mengorbankan orang awam yang tidak dikenali.

Anda mungkin tidak mempunyai pembayaran lewat dengan kad kredit yang menaikkan harga anda. Sebenarnya, anda mungkin tidak mempunyai pembayaran lewat sebarang kad kredit. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman anda hanya boleh memutuskan bahawa kerana anda telah menggunakan kad kredit anda yang lain, entah bagaimana anda menjadi risiko kredit yang lebih besar kepada mereka ... jadi mereka mungkin hampir tiga kali ganda kadar faedah anda.

Langkah-langkah untuk Menyelesaikan Keputusan Negatif dari Semula Universal

Jika peminjam kad kredit anda melakukan semakan sejagat kepada anda dan anda terjejas oleh keputusan mereka ¢ ¢ ¬â € ?? inilah yang perlu dilakukan:

Langkah 1: Hubungi pemberi pinjaman anda dengan segera dan tentukan mengapa pemberi pinjaman merasakan anda adalah risiko kredit yang lebih besar ... dan kemudian membaikinya, jika ia boleh diperbaiki. Ia boleh semudah memberikan maklumat pendapatan terkini.

Langkah 2: Jika jawapan pemberi pinjaman tidak baik dengan anda, mulakan temuduga pemberi pinjaman baru. Panggilan dan minta aplikasi kad kredit. Anda boleh menggunakan Lembaran Kerja Perbandingan Kad Kredit ini untuk membandingkan setiap program.

Langkah 3: Selepas anda menyusun senarai anda dan mendapati pemberi pinjaman yang akan memberi anda syarat dan kadar yang boleh diterima, hubungi pemberi pinjaman asal anda dan beritahu mereka bahawa anda sedang mempertimbangkan untuk menutup akaun.

Ingat, sebelum anda memulakan permainan kucing & tetikus ini, mempunyai "Plan B" di tempatnya. Hanya pastikan "Plan B" tidak menggunakan amalan yang sama atau buruk sebagai pemberi pinjaman asal anda.

Pendedahan Kadar Faedah Sejagat Universal

Sudah tentu bahawa kadar lalai anda dicetuskan apabila anda melakukan sesuatu yang salah dalam menguruskan akaun kredit anda. Untuk beberapa pengeluar kad kredit, masih ada. Walau bagaimanapun, lebih banyak peminjam seolah-olah memperluaskan definisi tentang apa yang bermakna kepada mereka.

Berikut adalah pendedahan piawai sejagat Washington Mutual pada Jun 2007 ...

"Kami boleh menukar APR [kepada 31.99%], yuran, dan terma lain dari akaun anda pada bila-bila masa. Kami boleh mempertimbangkan untuk menentukan sama ada dan bagaimana untuk menukar terma anda termasuk kekerapan dan keterukan mungkir dan lain-lain tanda risiko pada akaun dengan Washington Mutual dan / atau pemiutang lain. "

Aduh!

Washington Mutual bukan hanya berminat jika anda lalai dengan pinjaman anda dengan mereka ... tetapi mereka menonton semua akaun anda dengan semua kreditor anda ¢ â'¬â € ™ hanya menunggu anda membuat satu kesilapan kecil, jadi mereka boleh menyorot anda dengan kadar faedah yang lebih tinggi.

Bahasa tertentu di atas adalah untuk kad yang menawarkan kadar pengenalan 0% dan kadar tetap 9.9%. Bayangkan pergi dari 0% hingga 32% selepas salah pembayaran. Itulah jenis bencana yang anda ingin elakkan.

Bahagian yang paling teruk adalah, kebanyakan masa mereka bukan sahaja menaikkan APR anda pada pembelian baru ... tetapi pada keseluruhan baki anda.

Tidak benar-benar ada perniagaan lain yang menjauhkan diri dengan perkara ini. Sebagai contoh, bayangkan jika anda pergi ke pasar raya tempatan anda untuk membeli barangan runcit. Pasar raya yang sama yang telah anda lakukan selama bertahun-tahun. Dan apabila anda sampai ke barisan checkout mereka melihat bahawa anda membeli banyak bahan makanan di supermarket lain di seluruh bandar dan mempunyai sedikit wang dalam akaun semak anda daripada biasanya. Oleh itu, mereka membuat keputusan untuk mengenakan bayaran lebih banyak untuk barangan runcit anda berbanding pelanggan lain.

Anda tidak akan tahan untuk itu à ¢ â,¬â €? Akankah anda? Tetapi pada dasarnya apa yang syarikat kad kredit sekarang boleh lakukan secara sah. Mereka boleh menaikkan kadar faedah anda kerana peningkatan aktiviti dengan pemberi pinjaman lain.

Langkah-langkah yang Akan Dilakukan Apabila Anda Mendapatkan Zakar Dengan Penambahan Kadar Faedah Default Pemberi Pinjaman yang Diperluas

Langkah 1: Biarkan Biro Perniagaan Lebih Baik tahu bahawa anda tidak menyukai amalan semakan sejagat. Sekiranya orang yang cukup mengadu, maka ada sesuatu yang boleh dilakukan mengenainya.

Langkah 2: Tulis pemimpin Kongres anda dan beritahu mereka berapa banyak anda menafikan taktik-taktik yang kurang bijak ini.

Langkah 3: Cari pemberi pinjaman yang tidak mempunyai klausa semakan sejagat dalam persetujuan mereka (Contoh contohnya, Citibank baru-baru ini menghentikan dasar semakan sejagatnya ¢ ¢ '' untuk sekarang). Sekiranya terdapat kadar lalai, ia perlu didedahkan dan mereka perlu memberitahu anda apa yang mencetuskannya. Cari asterisk (*) bersebelahan dengan kadar faedah, dan cari cetakan yang sesuai untuk melihat apakah dasar tersebut.

Langkah 4: Tulis surat kepada pemberi pinjaman semakan universal anda yang memberi mereka notis bahawa anda akan mempertimbangkan untuk menutup akaun anda dalam masa 30 hari (bersiap sedia untuk menindaklanjuti). Elakkan menutup akaun jika anda boleh. Strategi yang lebih baik adalah untuk memindahkan baki anda ke kad baru yang tidak sah apa-apa universal dan tidak menggunakan kad semakan sejagat semasa ia tetap terbuka.

Langkah 5: Telefon pemberi pinjaman satu minggu sebelum tempoh masa 30 hari yang dikenakan diri anda tamat dan lihat apakah mereka sanggup merundingkan semula istilah mereka.

Langkah 6: Sekarang bahawa anda menyedari semakan sejagat dan lalai sejagat, mula membaca cetakan halus.

Definisi Default Pemberi Pinjaman

Oleh itu, dengan kesemuanya, bank dan peminjam kini mendefinisikan "lalai" untuk memasukkan:

* Tidak dapat membuat pembayaran kepada pemiutang lain
* Membuat pembayaran yang tidak dihormati (seperti memantul cek atau NSF) oleh institusi kewangan anda
* Menutup akaun
* Masa pembayaran tunggakan anda (apa maksudnya?)
* Membayar lewat hanya sekali
* Perubahan dalam sejarah kredit anda
* Peningkatan hutang keseluruhan anda
* Peningkatan penggunaan garis kredit anda
* Akaun anda melebihi hadnya

Nampaknya walaupun anda melakukan semuanya dengan baik, mereka masih dapat menaikkan kadar faedah anda! Penalti untuk melanggar mana-mana peraturan ini? Kadar faedah anda boleh melonjak setinggi 32%.

Jika mereka adalah peraturan, baiklah. Tetapi kita perlu tahu peraturan sebelum kita mula bermain permainan. Malangnya, itu bermakna kita mungkin perlu mengeluarkan cermin pembesar kami dan membaca cetakan kecil dengan kamus undang-undang kami.

Pemberi pinjaman telah menurunkan bar pada etika mereka. Terserah kita untuk membaca cetakan bagus dan bermain permainan mereka.

Artikel yang ditulis oleh Stephen pada Kehidupan Selepas Kebankrapan