USDA Home Mortgage Loans for Development Desa - Keperluan Kelayakan

Besarnya proses belian rumah tidak boleh diabaikan. Secara statistik, rumah anda mungkin merupakan pembelian terbesar, paling mahal yang pernah anda buat. Ia berminat untuk melakukannya dengan cara yang betul.

Itu bermula dengan pinjaman gadai janji yang betul. Pilihan yang terkenal banyak, dari gadai janji konvensional yang secara tradisinya memerlukan 20% ke bawah, untuk pinjaman gadai janji FHA yang memerlukan sedikit sebanyak 3.5% ke bawah, untuk pinjaman rumah VA untuk anggota tentera dan keluarga mereka. Berjuta-juta pembeli rumah memenuhi syarat untuk salah satu daripada tiga kelas pinjaman rumah yang luas ini.

Bagaimana dengan pilihan yang kurang biasa? Mereka juga wujud. Salah satu pilihan pinjaman rumah yang paling menarik dan menguntungkan ialah pinjaman USDA, sejenis produk gadai janji yang diperuntukkan terutamanya kepada penduduk di luar bandar. Pinjaman USDA yang direka untuk pembelian atau pembiayaan semula "tempat tinggal yang mencukupi, sederhana, layak, selamat dan kebersihan sebagai kediaman utama mereka di kawasan luar bandar yang layak."

Diuruskan oleh Jabatan Pertanian Amerika Syarikat, program pinjaman USDA secara rasmi dikenali sebagai Program Pinjaman Perumahan Terjamin Pembangunan Pedesaan USDA. USDA pinjaman pembelian kadangkala disebut sebagai Seksyen 502 pinjaman. Pinjaman dan pemberian pinjaman USDA kadang-kadang disebut sebagai pinjaman atau geran Seksyen 504.

Jika anda menimbang pilihan gadai janji anda dan percaya anda mungkin layak untuk pinjaman USDA, teruskan membaca. Dalam perenggan berikut, kami akan membincangkan pelbagai jenis pinjaman dan jaminan USDA, parameter dan keperluan kelayakan asas, kos penutupan biasa, dan perbezaan utama antara USDA dan pinjaman konvensional.

Apakah Pinjaman Gadai Janji USDA?

Pinjaman USDA direka untuk pembeli rumah rendah dan sederhana dan pemilik rumah dalam bidang yang layak, yang USDA mentakrifkan sebagai "kawasan luar bandar dengan penduduk kurang daripada 35,000." Untuk menentukan sama ada rantau yang anda cari untuk membeli layak, periksa Peta Kelayakan Program Pembangunan Luar Bandar USDA.

Sekatan geografi mengatasi: Walaupun anda memenuhi semua kriteria kelayakan lain, anda tidak boleh memenuhi syarat untuk pinjaman USDA jika anda membeli (atau membetulkan) rumah yang diduduki pemilik di luar wilayah yang memenuhi syarat. Walaupun sebahagian besar kawasan tanah Amerika Syarikat adalah memenuhi syarat USDA, kebanyakan tanah itu jarang dihuni, sehingga kebanyakan orang Amerika tidak memenuhi syarat.

Pinjaman USDA boleh berasal dari peminjam swasta dan dijamin oleh USDA (pinjaman terjamin), atau berasal dari USDA itu sendiri (pinjaman langsung). Pemberian USDA dikeluarkan dari dana USDA.

Pinjaman USDA mempunyai keperluan pembayaran yang sangat lemah. Dalam kebanyakan kes, tiada bayaran pendahuluan yang diperlukan, walaupun meletakkan wang ke bawah tentu dapat mengurangkan kos jangka panjang pinjaman.

Pinjaman USDA juga mempunyai standard yang tidak mencukupi untuk pembeli dengan kredit tidak sempurna: Skor FICO di bawah 580 tidak semestinya membatalkan kelayakan. Bagi pembeli yang mempunyai sejarah kredit terhad atau tidak wujud, kaedah pengunderaitan alternatif (tanpa kredit) ada, seperti mengesahkan sewa atau bayaran utiliti yang tepat pada masanya dan konsisten.

Ciri-ciri ini membuat pinjaman USDA sesuai untuk pembeli dan pemilik berpendapatan rendah, pembeli dengan kredit yang tidak sempurna, pembeli kali pertama, dan pembeli dan pemilik dengan simpanan peribadi minimum. Walau bagaimanapun, di luar sekatan geografi, pinjaman USDA mempunyai beberapa kelemahan utama. Ketara, mereka memerlukan pembeli untuk membawa insurans gadai janji yang mahal.

Jenis-jenis Pinjaman Gadai Janji USDA

Pinjaman USDA datang dalam tiga perisa utama bergantung kepada pendapatan isi rumah anda, keadaan hidup semasa, dan keperluan perumahan.

Semua direka untuk penghuni pemilik. Mereka tidak boleh digunakan oleh tuan-tuan tanah atau pemilik rumah kedua. Semua mempunyai kadar tetap - tidak ada perkara seperti kadar hipotek berhemat USDA. Kadar gadai janji USDA cenderung lebih rendah (kadang-kadang sebanyak satu titik peratusan keseluruhan) daripada kadar gadai janji konvensional yang setanding. Mereka kira-kira seiring dengan kadar pinjaman rumah VA dan VA menyelaraskan pinjaman pembiayaan semula.

Pinjaman Perumahan Keluarga Tunggal dikeluarkan oleh peminjam swasta. Mereka boleh dipercayai, bermakna mereka boleh dipindahkan dari penjual kepada pembeli dengan sedikit pengubahsuaian istilah mereka.

Sehingga 90% prinsipal dijamin oleh USDA, dan sehingga 100% dari harga belian dapat dibiayai. Tidak ada had pinjaman keras dan cepat untuk pinjaman terjamin. Dalam kebanyakan kes, saiz pinjaman terikat dengan pertimbangan pengunderaitan seperti nisbah perumahan dan nisbah hutang kepada pendapatan.

Pinjaman terjamin boleh digunakan untuk:

Pembelian rumah baru atau yang sedia ada
Pembelian tapak di mana rumah baru akan dibina
Pembelian dan pengubahsuaian atau pemulihan semula rumah yang sedia ada
Pembiayaan semula gadai janji layak rumah yang sedia ada
Kerja persediaan tapak tertentu
Peningkatan hartanah tertentu (termasuk Internet jalur lebar dan peningkatan tenaga yang cekap).

Untuk melayakkan diri, anda perlu masuk atau di bawah ambang "pendapatan sederhana" untuk kawasan anda. Di kebanyakan tempat, ambang ini ditetapkan antara $ 75,000 dan $ 80,000 daripada jumlah pendapatan isi rumah tetapi boleh lebih tinggi untuk isi rumah yang lebih besar dan di kawasan kos tinggi, seperti Alaska dan Hawaii. Semak carta Batas Pendapatan Perumahan Terjamin Pembangunan Pedesaan untuk maklumat mengenai leher anda di hutan.

Pinjaman Perumahan Langsung Rumah Tunggal direka untuk keluarga berpendapatan rendah dan sangat berpendapatan rendah yang "tidak dapat memperoleh pinjaman dari sumber lain atas terma dan syarat yang mereka dapat dijangka munasabah bertemu." Mereka dibuat secara langsung oleh USDA dan boleh membiayai sehingga 100% dari harga belian, ditambah kos penutupan yang layak jika rumah menilai lebih daripada harga jual.

Seperti pinjaman yang dijamin, mereka boleh dipercayai. Tidak seperti pinjaman yang dijamin, pinjaman langsung tidak boleh digunakan untuk membiayai semula pinjaman sedia ada. Jika tidak, penggunaan yang layak secara umum sama dengan pinjaman dijamin USDA.

Pinjaman langsung juga tertakluk kepada had pinjaman keras dan cepat. Batasan ini dari daerah ke daerah, bergantung pada harga perumahan tempatan, dan akan berubah dari tahun ke tahun. Di kawasan luar bandar yang rendah, had boleh menjadi serendah $ 115,000 hingga $ 120,000. Di bahagian mahal negara-negara mahal seperti California, Alaska, dan Hawaii, had boleh melebihi $ 500,000. Untuk maklumat khusus mengenai daerah anda, periksa Peta Hutang Kawasan Pembangunan Luar Bandar.

Rumah yang dibiayai dengan pinjaman langsung USDA mesti memenuhi kriteria "kesopanan" tertentu, termasuk:

Kawasan yang boleh dihuni 2,000 kaki persegi atau kurang (dengan beberapa pengecualian)
Nilai pasaran di bawah had pinjaman kawasan berkenaan
Tiada kolam renang di dalam tanah
Tidak direka atau dilengkapi untuk aktiviti penghasilan pendapatan (seperti bengkel atau ladang hobi)

Sebagai tambahan kepada konfigurasi no-money-down dan kos penutupan yang dibiayai, pinjaman langsung USDA sering datang dengan subsidi pembayaran yang membantu peminjam berpendapatan rendah membayar pembayaran bulanan mereka. Bagi peminjam yang memerlukan, subsidi ini secara dramatik dapat mengurangkan kadar faedah - serendah 1%, dalam beberapa kes. Walau bagaimanapun, subsidi-subsidi ini tidak boleh diampuni - mereka perlu dibayar secara beransur-ansur, sepanjang hayat pinjaman.

Malangnya, pinjaman langsung USDA mempunyai tingkap bayaran balik yang panjang. Pinjaman yang dikeluarkan kepada peminjam yang terpaksa boleh terapung selama 38 tahun.

Pinjaman Perumahan & Geran Perumahan Keluarga Tunggal, yang dikeluarkan di bawah Program Pembaikan Rumah Seksyen 504, jatuh ke dalam dua kategori yang luas: "pinjaman kepada pemilik rumah yang berpendapatan rendah untuk membaiki, memperbaiki atau memodenkan rumah mereka" dan "pemberian kepada pemilik rumah yang berpendapatan rendah untuk membuang bahaya kesihatan dan keselamatan . "

Kadar faedah pinjaman pembaikan ditetapkan pada 1% dalam tempoh 20 tahun, dengan prinsipal maksimum $ 20,000. Geran dihadkan pada $ 7,500 setiap contoh. Mereka tidak perlu dibayar balik melainkan pemberi pinjaman menjual rumah dalam masa tiga tahun. Kedua-dua pinjaman dan geran dikhaskan untuk pemilik rumah dengan pendapatan di bawah 50% median tempatan. Pemberian adalah terhad kepada pemilik rumah lebih dari umur 62 tahun.

Keperluan Kelayakan Am

Sebagai tambahan kepada keperluan khusus produk yang digariskan di atas, terdapat beberapa faktor lain yang mempengaruhi kelayakan:

Lokasi: Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman USDA, pembeli atau pemilik rumah mesti mencari untuk membeli (atau sudah hidup) di kawasan yang memenuhi syarat USDA - lazimnya masyarakat luar bandar dan kawasan luar bandar di pinggir bandar yang lebih besar. Sekiranya anda tinggal dalam jarak perjalanan mudah di bandar-bandar utama utama seperti San Francisco, Chicago, atau Boston, anda mungkin tidak layak.
Status Kewarganegaraan atau Residensi: Pemilik rumah dan peminjam yang memenuhi syarat USDA mestilah warga AS atau penduduk tetap, atau memegang visa jangka panjang tertentu.
Kelayakan Program Persekutuan: Pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman USDA tidak boleh "digantung atau dihalang daripada penyertaan dalam program persekutuan" disebabkan oleh sabitan jenayah atau aktiviti penipuan lalu.
Risiko kredit: Peminjam USDA yang ideal mempunyai skor FICO melebihi 640. Peminjam dengan skor yang lebih rendah mungkin perlu memberikan maklumat tambahan sebelum layak dan berkemungkinan menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi. Kemungkinan kelayakan menurun dengan ketara apabila peningkatan risiko kredit. Kebarangkalian baru-baru ini (12 bulan atau kurang) boleh menjejaskan permohonan peminjam secara serius. Walau bagaimanapun, bergantung kepada dasar pemberi pinjaman, peminjam dengan kredit yang rendah atau terhad kadang-kadang dapat memenuhi syarat dengan menunjukkan corak pembayaran yang tepat pada masanya untuk kewajiban seperti sewa dan utiliti.
Pendapatan Stabil: Peminjam yang ideal boleh menunjukkan pendapatan tetap dalam jangka masa yang panjang - dua tahun atau lebih. Walau bagaimanapun, pengecualian boleh dibuat untuk peminjam yang terlibat dalam aktiviti-aktiviti yang tidak dapat diramal atau boom-and-bust, seperti pertanian.
Nisbah Perumahan: Sekiranya anda mempunyai kredit yang baik, anda perlu menyimpan nisbah perumahan di bawah 29%. Ini bermakna jumlah bayaran bulanan anda (prinsipal, faedah, insurans bahaya rumah, insurans perlindungan gadai janji perlindungan, cukai) tidak boleh melebihi 29% daripada pendapatan anda. Jika anda mempunyai kredit yang sangat baik, kebanyakan peminjam akan mengetepikan peraturan 29%, dengan syarat mereka menganggap nisbah perumahan anda munasabah.
Nisbah hutang: Nisbah hutang isi rumah anda - jumlah bahagian hutang anda sebagai peratusan pendapatan anda - biasanya tidak boleh melebihi 41%. Sekali lagi, pengecualian boleh dibuat untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik.

Apa yang Anda Perlu Kelayakan

Semasa proses permohonan pinjaman USDA, anda perlu menyediakan:

Lesen memandu, pasport, ID ketenteraan, atau ID kerajaan yang diluluskan yang lain
Bayar bayaran (atau salinan) sekurang-kurangnya dua bulan sebelum
Penyata pendapatan, termasuk borang W-2 dan 1099 borang, akan kembali tiga tahun cukai
Bukti pendapatan bank dan pelaburan (kenyataan) akan kembali sekurang-kurangnya dua bulan
Bukti sekurang-kurangnya dua tahun kerja mantap (borang cukai perlu cukup)
Jika anda bekerja sendiri, penyata keuntungan dan kerugian bagi tahun cukai semasa (untuk membentangkan)

Bergantung kepada keadaan peribadi anda, sejarah kredit, pinjaman yang anda gunakan, dan faktor lain, dokumentasi tambahan mungkin diperlukan.

Kos Penutup

Seperti kebanyakan pinjaman gadai janji, pinjaman USDA membawa kos penutupan. Peluru di bawah hanya bertujuan sebagai panduan umum. Kos boleh berbeza-beza mengikut lokasi, keadaan pasaran, saiz pembayaran (jika ada), dan dasar pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, anda harus bersedia untuk membayar beberapa atau semua kos penutupan berikut pada pinjaman USDA anda:

Insurans gadai janji: Pinjaman USDA memerlukan premium insurans terdahulu yang bersamaan dengan 1.00% daripada jumlah yang dibiayai - misalnya, $ 2,000 untuk pinjaman $ 200,000. Premium insurans hipotek tahunan yang bersamaan dengan 0.35% daripada amaun yang dibiayai kemudiannya diperlukan untuk hayat pinjaman. Premium pendahuluan boleh dimasukkan ke dalam pinjaman pada penutupan.
Cukai Harta Prabayar: Anda pada amnya dikehendaki membayar prelayar cukai harta yang terakru antara tarikh tutup dan tarikh akhir cukai harta tanah berikut. Bergantung pada ketika penutupan jatuh, nilai rumah, dan kadar cukai tempatan, ini boleh menambah sehingga ratusan atau bahkan ribuan dolar.
Insurans Bahaya Prabayar: Anda biasanya perlu prabayar premium insurans rumah pertama tahun pertama anda. Bergantung pada nilai dan lokasi rumah anda, ini boleh terdiri dari beberapa ratus hingga beberapa ribu ringgit. Adalah lazim untuk membayar item ini di luar penutupan, sebelum hari tutup.
Penyiasatan Harta: Anda mungkin dikehendaki untuk membuat komisen kaji selidik harta tanah. Dalam kebanyakan kes, kaji selidik itu adalah apa yang dikenali sebagai tinjauan hipotek, yang merupakan senaman yang agak rumit yang menyusun sejarah penekanan harta benda untuk keterangan ketidaktepatan dan tuntutan buruk. Di bawah keadaan tertentu, tinjauan lokasi diperlukan. Ini adalah kaji selidik di lokasi yang menempatkan kedudukan yang tepat dari mana-mana bangunan, kemudahan, monumen kaji selidik, dan ciri penting lain. Apabila urus niaga melibatkan rumah pembinaan baru atau subbahagian baru-baru ini, kajian sempadan yang lebih menyeluruh diperlukan. Tinjauan sempadan adalah peperiksaan di lokasi yang tepat memetakan kontur dan parameter harta sementara mengenal pasti tanda-tanda yang berpotensi penggunaan atau pencerobohan yang buruk. Tinjauan gadai janji biasanya menelan kos kurang daripada $ 500. Survei sempadan boleh menelan beberapa ribu dolar - tetapi, sekali lagi, mereka biasanya tidak perlu.
Penilaian Harta: Sebelum bersetuju untuk memulakan pinjaman, peminjam memerlukan penilaian harta untuk mengesahkan bahawa rumah itu bernilai harga yang diminta oleh penjual dan untuk mengurangkan risiko kehilangan sekiranya berlaku penyitaan. Bagi pinjaman langsung USDA, komisyen USDA akan menilai penilaiannya sendiri. Penilai biasanya kos kurang daripada $ 500.
Pemeriksaan Rumah: Walaupun secara teknikal pilihan, pemeriksaan rumah sangat disyorkan, terutama untuk pembeli rumah yang lebih tua. Inspektor teliti memeriksa apa-apa struktur yang boleh didiami pada harta benda itu, termasuk rumah utama dan bangunan luar, untuk mengenal pasti potensi bahaya keselamatan dan barangan yang memerlukan pembaikan segera. Pemeriksaan biasanya kos kurang daripada $ 500, walaupun mereka boleh lebih mahal untuk rumah dan hartanah yang lebih besar dengan pelbagai bangunan luar.
Carian Tajuk: Carian tajuk meneliti rantaian hak milik (pemilikan) harta benda dari perletakan atau subbahagian awal sehingga kini. Ini memastikan penjual berada dalam hak mereka untuk menyenaraikan harta untuk dijual dan mengurangkan risiko tuntutan terhadap harta itu pada masa akan datang. Carian tajuk biasanya menelan kos kurang daripada $ 400.
Insurans Tajuk: Insurans tajuk, yang mungkin meliputi kos carian tajuk, memberikan perlindungan kewangan terhadap isu-isu yang ditemui oleh carian tajuk, seperti lien lama dan perjanjian yang dilupakan. Ia juga menyediakan perlindungan yang berterusan terhadap tuntutan terhadap harta itu. Kos insurans tajuk boleh berubah secara dramatik, tetapi bijak untuk membelanjakan sekurang-kurangnya $ 1,000 (satu kali, dibayar pada penutupan) untuk perbelanjaan.
Rakaman dan Pemindahan: Jualan itu tidak rasmi sehingga ia direkodkan dengan pihak berkuasa yang sesuai - biasanya jabatan perumahan bandar atau daerah. Ini biasanya melibatkan dua bayaran berasingan: yuran rakaman dan setem pemindahan. Bersama-sama, barang-barang ini biasanya menelan beberapa ratus dolar, walaupun jumlah yang tepat dapat berubah-ubah secara signifikan bergantung pada lokasi dan nilai properti.
Penentuan Banjir dan Penilaian Alam Sekitar: Sekalipun anda tidak tinggal di kawasan yang mempunyai risiko banjir yang jelas, seperti bank sungai, anda perlu melakukan komitmen banjir yang murah untuk mencari rumah anda di peta zon banjir semasa dan menentukan sama ada banjir ia perlu. Ini biasanya kos kurang daripada $ 100, tetapi pemantauan banjir yang berterusan (dan, jika perlu, insurans banjir) boleh menambah kos jangka panjang. Jenis penilaian alam sekitar lain diperlukan di kawasan tertentu - contohnya, penilaian bahaya kebakaran di bahagian barat Amerika Syarikat.
Yuran Pembaharuan: Sesetengah peminjam mengenakan yuran pendahuluan untuk mempermudahkan caj kecil dan perbelanjaan kecil yang sering menemani penutupan: yuran peguam, yuran dokumen, caj kurier, caj escrow, dan banyak lagi. Yuran permulaan kadangkala melebihi 1% daripada harga belian, tetapi terdapat had undang-undang dan adat pada saiz dan komposisi mereka. Apabila ragu-ragu, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda untuk menerangkan dengan terperinci apa yang termasuk dalam caj asal anda. Jangan takut untuk memanggil mereka pada item talian yang meragukan.

Mengelakkan Kos Penutup Pocket
Ramai peminjam USDA dapat mengurangkan atau menghapuskan sepenuhnya daripada kos penutupan poket. Beberapa kaedah pengurangan kos atau penyingkiran adalah unik untuk program pinjaman USDA, sementara yang lain tersedia untuk lebih banyak penduduk homebuying:

Roll Them ke Pinjaman: Jika rumah anda menilai lebih daripada harga jualnya, program pinjaman USDA membolehkan anda membiayai kos penutupan anda - dengan kata lain, untuk menggulungnya menjadi prinsipal pinjaman anda. Anda hanya boleh membiayai perbezaan antara harga jualan rumah anda dan nilai yang dinilai. Sebagai contoh, jika anda meletakkan tawaran untuk $ 150,000 dan rumah menilai untuk $ 155,000, anda boleh membiayai kos penutupan sehingga $ 5,000. Apa-apa kelebihan yang masih perlu dibayar daripada poket.
Dapatkan Penjual untuk Bayar: Penjual dibenarkan untuk membayar sehingga 6% dari harga jualan rumah ke arah kos penutupan - sehingga $ 12,000 di rumah $ 200,000, misalnya. Itu biasanya lebih daripada cukup untuk menutup kos penutupan. Taktik ini sangat lazim di pasaran pembeli, di mana penjual yang terdesak sanggup berpisah dengan beribu-ribu ringgit untuk memastikan jualan itu berlalu. Dalam pasaran yang lebih panas, penjual biasanya kurang bersedia untuk bermain bersama.
Dapatkan Hadiah dari Kawan atau Keluarga: Anda tidak dibenarkan meminjam wang untuk menutup kos penutupan anda. Walau bagaimanapun, anda boleh menerima hadiah yang tidak perlu dibayar balik. Hadiah semacam itu biasanya datang dari rakan atau ahli keluarga dan tidak dapat menimbulkan minat.
Dapatkan Kredit Pemberi Pinjaman: Pemberi pinjaman kadang-kadang mengkreditkan sebahagian daripada harga pembelian kembali kepada pembeli melalui titik diskaun, yang merupakan kepingan kecil pokok pinjaman (biasanya 1%, walaupun titik diskaun boleh dibahagikan kepada separuh dan suku). Bergantung pada bagaimana ia digunakan, mata diskaun boleh mengimbangi sebahagian atau semua kos penutupan pinjaman. Walau bagaimanapun, ada tradeoff: Setiap titik diskaun menimbulkan kadar pinjaman sebanyak 0.25%, menghasilkan bayaran bulanan yang lebih tinggi dan menaikkan kos jangka panjang pinjaman. Ini adalah pilihan yang baik sekiranya anda kekurangan wang pada masa ini, tetapi mengharapkan pendapatan anda naik dari masa ke masa atau untuk membiayai semula pinjaman anda dengan cepat.

Perbezaan Utama Antara Pinjaman Gadaian USDA dan Konvensional

1. Keperluan Kredit Secara Loose

Pinjaman USDA mempunyai syarat pengunderaitan lebih longgar daripada gadai janji konvensional. Walaupun peminjam dengan kredit yang sangat baik (skor FICO di utara kira-kira 720) tidak dapat dipersoalkan mendapatkan kadar dan syarat terbaik mengenai pinjaman ini, pemohon dengan skor FICO serendah 580 mempunyai kemungkinan kelulusan yang baik. Dan kredit jerawatan bukanlah penyingkiran automatik, kerana pemohon boleh beralih kepada kaedah pengesahan bukan kredit seperti sewa dan sejarah pembayaran utiliti. Cara yang biasanya tidak tersedia kepada pemohon pinjaman konvensional.

2. Hanya Tersedia di Kawasan Luar Bandar dan Semi-Luar Bandar

Pinjaman USDA adalah untuk penghuni kawasan luar bandar dan separa luar bandar, jauh dari pusat bandar utama. Dengan kata lain, sementara sebahagian besar kawasan tanah Amerika Syarikat dilindungi oleh program pinjaman USDA, hanya sebahagian kecil daripada penduduk negara yang layak. Pinjaman konvensional tidak dihadkan oleh geografi.

3. Bayaran Rendah atau Tidak Diperlukan

Peminjam yang berhak mendapat USDA boleh pergi tanpa meletakkan sebarang wang - dengan kata lain, dengan pembiayaan 100% daripada harga belian. Peminjam aset yang lebih tinggi mungkin diminta untuk meletakkan sedikit wang, tetapi tidak terdapat tanda aras bersejarah 20% untuk gadai janji konvensional. Tidak perlu dikatakan, ini adalah tawaran besar bagi peminjam aset rendah yang hanya tidak mampu membayar pinjaman konvensional.

4. Insurans gadai janji yang berpotensi mahal

Pinjaman pembelian dan pembiayaan semula USDA memerlukan insurans gadai janji. Terlepas dari bayaran awal atau nilai rumah, premium awal (yang boleh dilancarkan ke pinjaman) ditetapkan pada 1% dari harga jualan atau nilai rumah. Premium tahunan yang berterusan ditetapkan pada 0.35% daripada prinsipal yang tinggal. Gadai janji konvensional tidak memerlukan insurans gadai janji kecuali pembeli meletakkan kurang daripada 20% ke bawah.

5. Kadar Faedah Biasanya Rendah

Kadar faedah pinjaman USDA hampir selalu lebih rendah daripada pinjaman konvensional '. Bergantung pada kredit peminjam dan faktor-faktor lain, perbezaan itu boleh menjadi lebih besar daripada satu titik peratusan, dan kadang-kadang lebih banyak lagi.

6. Kos Penutupan Boleh Dipindahkan ke Pinjaman

Peminjam yang memenuhi syarat USDA boleh melancarkan kos penutupan mereka ke dalam pinjaman mereka, secara mendadak mengurangkan atau menghapuskan perbelanjaan saku mereka secara keseluruhan. Seperti ciri tanpa bayaran, ini merupakan perjanjian besar bagi peminjam aset rendah yang tidak mampu membebaskan ribuan pada penutupan. Ia mungkin untuk menutup kos penutupan ke dalam pinjaman konvensional dengan mengambil mata diskaun. Bagaimanapun, ia menaikkan kadar faedah dan membiayai kos jangka panjangnya.

7. Pinjaman Boleh Dianggap oleh Pembeli yang Layak

USDA pinjaman langsung dan terjamin dapat dianggarkan. Apabila rumah yang dibiayai USDA dijual, pinjaman boleh dipindahkan dari penjual kepada pembeli dengan perubahan minimum kepada kadar dan syaratnya. Sudah tentu, pembeli perlu melalui cek kredit dan pendapatan, dan pejabat Pembangunan Luar Bandar USDA mesti meluluskan setiap anggapan. Pembeli mungkin perlu mendapatkan pembiayaan tambahan juga. Walau bagaimanapun, kemungkinan andaian adalah kelebihan besar berbanding pinjaman konvensional, yang biasanya tidak dapat dianggarkan.

8. Tiada Pembiayaan Semula Kredit Dibenarkan

Program dijamin dan langsung USDA tidak membenarkan pembiayaan semula wang tunai. Jika anda mahu meminjam terhadap nilai rumah yang disokong USDA, anda perlu menunggu sehingga anda telah membina ekuiti yang mencukupi dan mengambil garis ekuiti rumah kredit. Sebaliknya, pinjaman pembiayaan semula konvensional membenarkan anda meminjam (ekstrak wang tunai) terhadap nilai rumah anda dengan pinjaman membiayai semula, dengan syarat pinjaman tidak melebihi had pinjaman atau nilai pinjaman kepada kerajaan (biasanya antara 80% dan 100% nilai semasa rumah atau harga pembelian asal, bergantung kepada pemberi pinjaman dan program pinjaman).

9. Single Keluarga, Perumahan yang Diduduki Pemilik Hanya

Program pinjaman USDA direka untuk penghuni pemilik rumah keluarga tunggal. Walaupun perumahan pelbagai keluarga jarang berlaku di kawasan luar bandar berbanding pusat bandar, ini masih merupakan kelemahan yang berpotensi untuk orang yang ingin membeli dupleks atau kondominium di bandar-bandar kecil. Pinjaman gadai janji konvensional boleh digunakan untuk membeli pelbagai jenis perumahan yang lebih luas dan mempunyai sekatan penghunian yang lebih longgar.

Firman Akhir

Pinjaman gadai janji USDA adalah produk khusus. Kebanyakan keluarga tidak layak. Berita baik untuk penghuni bandar dan pinggir bandar: Banyak pilihan lain yang ada untuk pembeli rumah sumber cahaya yang tidak mampu meletakkan 20% ke bawah. Memilih pilihan yang sesuai dengan keperluan anda mungkin tidak begitu menarik kerana memilih rumah impian anda, tetapi ia dapat menjimatkan ribuan (atau puluhan ribu) dalam jangka masa panjang.

Jika awak buat memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek USDA, menghitung berkat-berkat anda. Kemasukan anda dalam salah satu kumpulan kecil yang paling beruntung pembeli rumah Amerika adalah sepenuhnya di mana anda telah memilih untuk membuat hidup anda, bukan bahaya yang anda hadapi dalam tentera atau pengorbanan peribadi yang telah anda buat sebagai sebahagian daripada pasukan reservist negara. Sesetengah slickers kota pastinya percaya bahawa hidup di negara ini adalah pengorbanan itu sendiri, tetapi jika cinta anda ruang terbuka luas dan senyuman mesra melebihi keinginan anda untuk berada di tengah-tengah semua, yang peduli apa yang mereka fikirkan?

Adakah anda memenuhi syarat untuk pinjaman gadai janji USDA?