Cara Ketik ke dalam IRA Roth untuk Simpanan & Pendidikan Kolej

Anda mungkin sudah biasa dengan 529 rancangan simpanan kolej, tetapi anda juga boleh memanfaatkan cara lain untuk menyimpan untuk kolej - Roth IRA anda. Walaupun ia pada amnya tidak sesuai untuk menjadi satu-satunya kaedah anda, ia boleh menawarkan beberapa kelebihan.

Sebab-sebab Penggunaan IRA Roth untuk Simpanan Kolej

1. Tidak seperti pelan 529, jika anak anda tidak berakhir memerlukan wang untuk kolej, anda tidak akan dikenakan penalti untuk menggunakannya untuk sesuatu yang lain. Sekiranya anda ingin mengeluarkan wang daripada 529 untuk digunakan untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan pendidikan, anda akan dikenakan denda 10%.
2. Anda boleh menarik balik caruman Roth IRA anda pada bila-bila masa tanpa penalti atau cukai untuk apa-apa sebab. Anda juga boleh mengeluarkan pendapatan tanpa penalti 10% jika mereka akan digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak. Anda perlu membayar cukai ke atas pendapatan tersebut jika anda memilih untuk menarik balik mereka, jadi anda mungkin mahu meninggalkan mereka dalam akaun untuk persaraan anda sendiri. Pendapatan Roth IRA hanya dikenakan cukai jika dikeluarkan selepas 59 1/2, walaupun digunakan untuk perbelanjaan pendidikan (mis. Implikasi cukai dari akaun persaraan).
3. Jika anda menyumbang kepada IRA Roth dan memenuhi syarat untuk Kredit Saver, anda boleh mendapatkan rehat pada cukai anda. Sebaliknya, caruman kepada pelan 529 atau pelan simpanan kolej lain tidak layak untuk kredit ini.
4. Adalah penting untuk mempertimbangkan kesan simpanan anda terhadap kelayakan anak anda untuk bantuan kewangan. Secara umum, pemilikan dan pengeluaran ibu bapa dari Roth IRA tidak mempunyai kesan, atau impak minimum, ke atas kelayakan bantuan kewangan. 529 rancangan, bagaimanapun, tidak kira pemilikan, akan memberi kesan negatif kepada kelayakan bantuan kewangan. Siapa yang memiliki pelan 529 menentukan sejauh mana kesannya.

Roth IRA vs 529 College Savings Plan

Kebanyakan individu tidak akan dapat membiayai sepenuhnya perbelanjaan kolej anak mereka dengan Roth IRA kerana had sumbangan maksimum IRA: $ 5,000 setiap tahun ($ 6,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas). A 529 boleh menjadi pelengkap yang hebat untuk menyelamatkan dengan IRA Roth. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kaveat yang perlu diperhatikan.

Ingat, 529 boleh menjejaskan bantuan kewangan, sementara Roth IRA biasanya tidak.

• Jika anak anda adalah pelajar bebas dan disenaraikan sebagai pemilik dan penerima 529 mereka, ia akan dikira sebagai aset mereka dan menjejaskan keupayaan mereka untuk layak mendapat bantuan. Jika pelan 529 dipegang sebagai aset induk, ia juga memberi kelayakan bantuan kewangan, tetapi pada tahap yang lebih rendah. Pelan 529 yang dimiliki oleh seseorang selain daripada ibu bapa atau pelajar tidak boleh dilaporkan sama sekali di FAFSA, tetapi pengagihan dari pelan tersebut dikira sebagai pendapatan pelajar, yang boleh menjadikannya sangat sukar untuk memenuhi syarat bantuan.
• Sebaliknya, IRA Roth tidak dikira sebagai aset orang tua di FAFSA dan jika anda mengeluarkan sumbangan, mereka tidak akan dikira sebagai pendapatan sama ada. Roth IRA yang dimiliki oleh ibu bapa dan penarikan satu-satunya sumbangan akan memberi kesan sifar kepada kelayakan bantuan kewangan. Sekiranya pendapatan ditarik balik, mereka akan dilaporkan sebagai pendapatan orang tua dan mungkin mempunyai kesan kecil. Pelajar TIDAK tidak mempunyai jumlah yang signifikan dalam IRA Roth kerana ia akan dikira sebagai aset pelajar dan menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan bantuan kewangan.

Sumbangan kepada Roth atau 529 tidak boleh ditolak cukai (kecuali di peringkat negeri untuk beberapa rancangan 529), walaupun dengan menyumbang kepada Roth IRA, anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan Kredit Saver.

• Jika anda boleh menjimatkan kurang dari $ 5,000 setahun, sumbangan Roth semata-mata boleh menjadi taruhan terbaik anda ($ 10,000 jika kedua orang tua menyimpan).
• Walau bagaimanapun, jika anda dapat menyimpan di atas jumlah ini, melengkapi Roth IRA dengan pelan 529. Keuntungan kepada 529 adalah anda tidak perlu bimbang tentang had sumbangan sehingga anda perlu bimbang tentang cukai hadiah. Selepas anda memberi $ 13,000 kepada penerima tertentu dalam satu tahun, cukai mungkin akan dibayar pada jumlah yang berlebihan. Oleh itu, walaupun Roth IRA memberi kesan buruk terhadap bantuan kewangan, jika anda dapat menjimatkan lebih banyak wang, menyumbang maksimal kepada IRA Roth dan apa yang berlebihan kepada pelan 529.

Sumbangan, Pendapatan, dan Peraturan 5 Tahun

Terdapat peraturan mengenai penarikan balik pendapatan daripada Roth IRA yang dikenali sebagai peraturan lima tahun. Ia pada dasarnya menyatakan bahawa akaun itu mestilah terbuka dan dibiayai selama lima tahun cukai sebelum pendapatan boleh ditarik balik untuk tujuan yang layak tanpa penalti 10% dan berpotensi bebas cukai. Perbelanjaan pendidikan adalah tujuan yang memenuhi syarat, dan masih tertakluk kepada peraturan lima tahun.

Ingat, sumbangan boleh ditarik balik pada bila-bila masa. Jika anda menarik balik pendapatan Roth untuk tujuan pendidikan, pastikan akaun itu telah dibuka dengan wang di dalamnya selama sekurang-kurangnya lima tahun. Anda akan dikenakan cukai ke atas pengeluaran pendapatan, tetapi tidak dinilai penalti.

Sebagai contoh, pertimbangkan contoh dengan seorang bapa bernama Dan. Dia menyumbang $ 2,000 kepada Roth IRA setiap tahun sejak anak perempuannya Sarah dilahirkan. Kini Sarah berusia 18 tahun, Dan Roth IRA milik Dan memegang $ 36,000 dalam sumbangan dan jumlahnya ialah $ 68,000. Dan boleh menarik balik sehingga $ 36,000 tanpa cukai atau penalti pada bila-bila masa untuk apa-apa sebab, termasuk untuk membayar pendidikan kolej Sarah. Wang ini tidak akan dikira sebagai pendapatan untuk permohonan FAFSA Sarah. Sekiranya dia mengeluarkan lebih daripada jumlah sumbangannya, ia akan dikenakan cukai. Tetapi dia tidak akan dikenakan hukuman 10% kerana dia memegang akaun selama lebih daripada lima tahun dan menggunakan wang untuk membayar kolej. Walau bagaimanapun, dia perlu melaporkan pendapatan yang dikeluarkan sebagai pendapatannya di FAFSA Sarah.

Menggunakan IRA Tradisional untuk Perbelanjaan Kolej

Jika anda mempunyai IRA tradisional, anda akan dikenakan cukai pendapatan atas apa-apa wang yang anda menarik balik pada bila-bila masa. Seperti Roth IRA, penalti 10% diketepikan jika anda menggunakan wang untuk tujuan pendidikan. Walau bagaimanapun, memandangkan rang undang-undang cukai pengeluaran dari IRA tradisional boleh menjadi sangat curam, saya tidak akan mengesyorkan perancangan untuk menggunakan satu untuk menjimatkan untuk kolej. Keupayaan untuk menarik balik sumbangan Roth bebas cukai adalah apa yang menjadikan mereka pilihan yang baik untuk simpanan kolej.

Selain itu, apabila anda mengeluarkan wang dari IRA tradisional dan perlu membayar cukai ke atasnya, ia akan ditambah kepada aset ibu bapa sebagai pendapatan di FAFSA. Itu mungkin akan menelan belanja banyak untuk bantuan kewangan, semenjak ke sekolah itu akan kelihatan seperti anda hanya mempunyai tahun yang hebat!

Firman Akhir

Walaupun Roth IRA boleh menjadi kenderaan simpanan kolej yang sangat baik, sumbangan perlu seimbang dengan simpanan persaraan anda sendiri. Jika anda menggunakan Roth untuk menyimpan untuk kolej untuk anak-anak anda, pastikan anda juga menyimpan untuk diri sendiri. Ini mungkin dalam pelan persaraan 401k yang ditaja kerja atau juga dalam Roth yang menggandakan sebagai kenderaan simpanan kolej.

Perhatikan kelebihan menggunakan Roth IRA untuk simpanan persaraan dan bandingkan ini dengan kelebihan menggunakan satu untuk simpanan kolej. Pertimbangkan pelan persaraan lain yang tersedia untuk anda, bagaimana perasaan anda tentang pendapatan tanpa cukai dan cukai yang boleh dicukai semasa bersara, dan berapa banyak anda boleh menyumbang setiap tahun. Anda mungkin memilih 529 di atas Roth untuk menyimpan untuk kolej, walaupun kelebihan simpanan kolej Roth.

Seperti kebanyakan perancangan kewangan, proses itu mesti disesuaikan dengan keadaan unik anda. Penyediaan adalah kunci. Anda mungkin ingin bertemu dengan penasihat kewangan untuk menyusun pelan yang komprehensif dan disesuaikan.

Bagaimana anda merancang untuk membayar pendidikan tinggi anak anda??