Kebaikan & Kekurangan Pembiayaan Semula Rumah Anda Pinjaman Gadai Janji

Terdapat sebab-sebab yang baik untuk membiayai semula pinjaman gadai janji. Mungkin anda telah dibelanjakan secara tunai dan sangat perlu mengurangkan bayaran bulanan anda untuk mengelakkan rampasan. Atau mungkin anda bersetuju dengan pinjaman gadai janji yang tidak baik dan ingin mendapatkan terma yang lebih baik.

Walau bagaimanapun, walaupun terdapat banyak faedah, pembiayaan semula mempunyai kelemahannya. Berasaskan diri anda dengan kebaikan dan keburukan pembiayaan semula, dan kemudian memutuskan sama ada sekarang adalah masa untuk mengambil gadai janji baru.

Faedah Pembiayaan Semula Pinjaman Gadai Janji Anda

Tidak mendapat proses gadai janji buat kali pertama? Pembiayaan semula boleh membatalkan perjanjian gadai janji yang buruk dan membantu anda mendapatkan terma gadai janji yang paling baik.

1. Kadar Faedah yang Lebih Rendah
Peluang untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah adalah alasan utama untuk membiayai semula pinjaman gadai janji. Bagi pemilik rumah yang ditanggung tunai, ia adalah satu penyelesaian yang boleh menyimpannya di rumah mereka dan mengekalkan kredit mereka, sebagai pembiayaan semula bukan sahaja dapat menurunkan kadar faedah ke atas pinjaman gadai janji, tetapi juga bayaran gadai janji.

Sebagai contoh, perbezaan bulanan pada pinjaman gadai janji $ 250,000 dengan kadar faedah 6% dan kadar faedah 4% adalah hampir $ 300 sebulan. Bagi sesiapa yang berjuang secara kewangan, pengurangan gadai janji $ 300 boleh menjadi rehat yang mereka perlukan untuk tinggal di rumah mereka.

Jika anda ingin mencari kadar terendah anda, cuba gunakan LendingTree.com. Anda akan menerima sebut harga dari pelbagai peminjam yang cuba memenangi perniagaan anda.

2. Tukar Mortgage Kadar Laraskan ke Kadar Tetap
Hipotek kadar larasan (ARM) biasanya mempunyai kadar yang lebih rendah untuk beberapa tahun pertama istilah gadai janji daripada gadai janji kadar tetap, sebab itulah pilihan mereka yang popular di kalangan pembeli rumah. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai ARM dengan tempoh tetap satu tahun atau sepuluh tahun, di mana masa kadar faedah tidak akan berubah. Bagaimanapun, kadar faedah berubah apabila tempoh tetap awal tamat. Ia menyesuaikan mengikut indeks penanda aras, seperti LIBOR, yang boleh mencetuskan kenaikan kadar faedah dan bayaran gadai janji yang lebih tinggi.

ARM adalah sesuai untuk orang yang merasakan hidup di rumah mereka hanya untuk jangka masa yang singkat. Tetapi jika anda merancang untuk melekat selama beberapa tahun, kadar tetap adalah pertaruhan terbaik anda. Bayaran yang dapat diramalkan ditambah pula dengan kadar yang rendah pada sejarah menjadikan pembiayaan semula menjadi gadai janji kadar tetap merupakan perjanjian yang sangat baik bagi banyak orang.

3. Tunai Daripada Ekuiti Anda
Ekuiti adalah perbezaan antara nilai rumah anda dan apa yang anda berhutang kepada pemberi pinjaman gadai janji, dan menjual rumah anda adalah satu cara untuk memanfaatkan ekuiti anda. Tetapi jika anda tidak bersedia untuk bergerak, pilihan lain adalah pembiayaan semula wang tunai. Anda pada dasarnya meminjam terhadap ekuiti dan membiayai semula lebih daripada baki utama rumah semasa anda. Kemudian, gunakan wang tambahan untuk membayar hutang anda, membuat penambahbaikan rumah, memulakan perniagaan, atau meletakkan ke arah tuisyen kolej anak-anak anda.

Sudah tentu, ini juga boleh menjadi kelemahan, kerana ia membawa anda lebih dalam hutang dan boleh meningkatkan pembayaran hipotek anda. Tambahan pula, kad kredit perdagangan dan hutang tidak bercagar lain untuk hutang yang dijamin oleh rumah anda boleh menyebabkan anda kehilangan rumah anda sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran hipotek. Ini tidak semestinya berlaku sekiranya anda ingkar pada hutang kad kredit anda.

Tip Pro: Pilihan lain jika anda ingin mengambil ekuiti keluar dari rumah anda akan menjadi garis ekuiti rumah kredit dari syarikat seperti Figure.com.

Kelemahan Pembiayaan Semula Pinjaman Gadai Janji Anda

Pembiayaan semula boleh memberikan rasa kewangan yang baik, tetapi prosesnya tidak selalu begitu jelas.

1. Memohon Gadai Janji Baru
Anda mungkin teruja untuk membiayai semula dengan harapan menurunkan kadar gadai janji anda dan menjimatkan wang pinjaman rumah anda setiap bulan. Tetapi jika terdapat sebarang perubahan pada pendapatan atau kredit anda sejak memohon gadai janji asal anda, ini boleh menghentikan pembiayaan semula dalam treknya.

Pendapatan dan kredit anda lebih penting dari sebelumnya. Pemberi pinjaman gadai janji berhati-hati dan akan meneliti laporan kredit dan maklumat kewangan anda, dan mungkin tidak meluluskan anda - atau meluluskan anda pada kadar yang lebih tinggi - jika skor kredit anda telah menurun atau jika anda baru-baru ini mengalami kehilangan pekerjaan atau pengurangan gaji. Perlu diketahui bahawa memiliki gadai janji yang ada tidak menjamin kelulusan membiayai semula. Pemberi pinjaman anda boleh meminta salinan penyata cukai dan stok gaji baru untuk mengesahkan pendapatan anda.

2. Kos Pembiayaan Semula
Kos pinjaman baru adalah salah satu halangan terbesar untuk pembiayaan semula. Sesetengah pemilik rumah terperangkap apabila mereka dikehendaki membayar kos penutupan, yang antara 3% dan 6% daripada baki pinjaman. Yuran termasuk penilaian rumah, yuran permohonan, carian tajuk, yuran laporan kredit, titik diskaun, dan yuran asal pinjaman.

Yuran berkaitan gadai janji dibayar pada poket pada penutupan, tetapi beberapa pemberi pinjaman termasuk yuran ini dalam baki pinjaman anda. Selain itu, jika anda membiayai semula pinjaman FHA, misalnya, anda perlu membayar yuran pendahuluan untuk insurans gadai janji.

3. Penilaian Rendah Bola
Penilaian rumah menganggarkan nilai harta, dan mereka tidak dapat dielakkan apabila pembiayaan semula. Penilai menggunakan jualan setanding baru-baru ini dalam masyarakat untuk menilai nilai rumah, dan hasil penilaian boleh membuat atau memecahkan perjanjian. Terdapat program pembiayaan semula kerajaan untuk membantu peminjam terbalik, di mana mereka boleh membiayai semula tanpa ekuiti. Tetapi jika memohon pembiayaan tradisional, banyak peminjam memerlukan sedikit ekuiti.

Dalam kes ini, penilaian rendah bola boleh memusnahkan peluang untuk memperoleh gadai janji baru dan istilah yang lebih baik. Penilai boleh menyimpulkan bahawa harta bernilai jauh lebih rendah dari apa yang terhutang, sekali gus mendorong pemberi pinjaman untuk menafikan permintaan membiayai semula.

Dalam sesetengah kes, pentaksir mesti menggunakan harta rampasan di kawasan itu untuk membuat perbandingan apabila menentukan nilai rumah. Dalam keadaan ini, ia mungkin masuk akal bagi pemilik rumah sama ada menangguhkan pembiayaan semula sehingga mereka memperoleh ekuiti tambahan atau sehingga nilai perumahan pulih.

Firman Akhir

Walaupun pembiayaan semula pinjaman gadai janji bukanlah proses yang paling mudah dan keperluan pemberi pinjaman gadai janji adalah khusus, ini adalah salah satu cara terbaik untuk mengunci kadar tetap rendah dan berpotensi mengurangkan pembayaran gadai janji anda. Sekiranya anda semasa gadai janji dan hutang lain yang ada, dapatkan skor kredit sekurang-kurangnya 680 (620 untuk pembiayaan semula gadai janji FHA), dapatkan wang tunai untuk perbelanjaan gadai janji, dan boleh mengesahkan pendapatan anda, kini mungkin masa yang tepat untuk mengambil pinjaman gadai janji baru.

Apa yang anda fikir adalah kelebihan atau kekurangan terbesar untuk membiayai semula gadai janji?