Kebaikan & Kekurangan Membayar Hutang & Pinjaman Anak Dewasa Anda

Walaupun tidak semestinya tanggungjawab anda untuk membetulkan keadaan kewangan anak-anak anda, anda menyedari impak hutang yang ada pada masa depan mereka. Terlalu banyaknya dapat menurunkan skor kredit mereka, membatasi keupayaan mereka untuk mendapatkan gadai janji rumah atau pinjaman kereta, dan mungkin memberi kesan kepada prospek pekerjaan mereka. Menulis cek dan membersihkan hutang anak-anak anda pasti dapat mengangkat beban berat, tetapi mungkin bukan langkah terbaik. Terdapat kebaikan dan keburukan mengambil tindakan ini, jadi sebaiknya mengambil masa anda, timbangkan kedua-dua pilihan, dan dapatkan keputusan yang anda rasakan akan menjadi yang terbaik untuk anda dan situasi unik anak anda.

Kelebihan Membayar Hutang Anda kepada Anak

1. Beri Anak Anda Bermula Segar

Ramai orang dewasa muda mendapat kad kredit pertama mereka semasa di kolej. Ini memberi peluang kepada mereka untuk menubuhkan sejarah kredit pada usia muda. Walau bagaimanapun, tanggungjawab menguruskan kad kredit boleh menjadi terlalu banyak untuk sesetengah pelajar. Antara anggaran belanjawan yang kurang baik dan kelebihan belanja, sebahagiannya berakhir dengan akaun keluar yang maksimal.

Membayar hutang itu boleh memberi anak anda permulaan yang baru. Walau bagaimanapun, bersama-sama dengan bantuan kewangan, mereka perlu dididik mengenai cara yang betul dan salah untuk menguruskan kredit dan wang - atau mereka mungkin mendapati diri mereka dalam keadaan yang sama sekali lagi.

Inilah caranya anda boleh membantu memberikan anak-anak anda satu persatu yang bersih:

Mengkaji Perbelanjaan dan Pendapatan Bulanan. Terdapat beberapa aplikasi belanjawan yang tersedia, seperti Mint dan MoneyWise, yang mungkin terbukti sangat membantu. Atau, jika anda lebih suka, anda boleh mengajar anak-anak anda bagaimana untuk membuat belanjawan peribadi dengan cara yang lama: dengan pen dan notepad. Mereka perlu menyenaraikan dan mengira semua perbelanjaan bulanan tetap mereka (seperti pengangkutan, perumahan, dan utiliti), dan kemudian tolak jumlah ini daripada pendapatan bersih mereka. "Anggaran" mungkin terdengar seperti kata hodoh kerana ia membayangkan kebergantungan dan keterbatasan kewangan, tetapi ia dapat membantu anak-anak anda melihat dengan tepat di mana wang mereka pergi setiap bulan, dan membantu mereka menilai sama ada mereka hidup mengikut cara mereka.
Perbelanjaan Bulanan Trim. Anak-anak anda berada di landasan yang betul jika perbelanjaan bulanan mereka lebih rendah daripada pendapatan bulanan mereka. Walau bagaimanapun, jika mereka membelanjakan lebih daripada apa yang mereka bawa, bekerjasama dengan mereka untuk mengurangkan kos. Contohnya, anda mungkin mencadangkan pengangkutan awam untuk mengurangkan kos bahan bakar, kupon kliping untuk menjimatkan wang runcit, memasak makanan di rumah, membeli-belah di kedai-kedai yang kedua, atau mencari tempat yang lebih murah untuk hidup.
Buat Pelan Belanja Bulanan. Bantu anak anda membuat pelan perbelanjaan untuk setiap bulan. Ini menetapkan berapa banyak yang mereka boleh belanjakan di kawasan tertentu berdasarkan pendapatan boleh guna mereka, yang mana pun dana yang tersisa setelah mereka membayar bil mereka. Sebagai contoh, berdasarkan pendapatan anak anda, mereka hanya boleh menghabiskan $ 50 sebulan untuk rekreasi dan $ 150 sebulan untuk makanan. Cadangkan sistem penganggaran sampul surat untuk membantu anak-anak anda tinggal di bajet. Mempunyai sampul untuk pelbagai kategori perbelanjaan - hiburan, membeli-belah runcit, gas - dan menyimpan sejumlah wang tunai tertentu dalam setiap satu secara mingguan atau bulanan. Untuk setiap kategori, hanya belanja apa yang ada di dalam sampul dan tidak ada lagi.
Menyediakan Pengetahuan Kredit. Kad kredit berguna, jika digunakan secara bertanggungjawab. Selepas membayar hutang, duduk bersama anak-anak anda dan berbincang tentang kebiasaan kredit yang baik. Jika anda tidak tahu banyak tentang kredit diri anda, pergi dalam talian dan penyelidikan topik. Galakkan anak-anak anda untuk mengecilkan apa yang mereka mampu dan tolak baki penuh setiap bulan untuk mengelakkan hutang dan caj faedah. Pastikan mereka memahami pentingnya pembayaran tepat pada masanya, dan cadangkan membayar bil kad kredit sebaik sahaja mereka tiba di mel, atau buat peringatan di telefon bimbit atau komputer mereka. Juga, dorong mereka untuk mendapatkan laporan kredit percuma sekurang-kurangnya sekali setahun.

2. Lindungi Skor Kredit Peribadi Anda

Untuk membantu anak-anak anda menubuhkan sejarah kredit, anda mungkin telah menandatangani pinjaman atau kad kredit. Ini adalah isyarat yang bagus; Namun, kosigning mempunyai risiko. Walaupun anda bukan pemegang akaun utama, sebarang aktiviti yang dikaitkan dengan akaun ini menunjukkan laporan kredit anda, termasuk pembayaran lewat dan baki. Di samping itu, anda bertanggungjawab terhadap hutang ini jika anak anda tidak membayar.

Kerja bercorak jika pemegang akaun utama membuat setiap pembayaran. Walau bagaimanapun, jika pembayaran dilangkau (atau mereka dihentikan sama sekali), ia boleh muncul pada fail kredit anda. Aktiviti negatif ini boleh kekal dalam kredit anda sehingga tujuh tahun dan mengurangkan skor anda. Dan, kerana anda bertanggungjawab terhadap hutang ini, pemiutang akan menghubungi anda untuk pembayaran.

Sekiranya anda membayar pinjaman tetapi anak anda tidak dapat lagi membayar pembayaran, hutang ini adalah satu-satunya cara untuk melindungi skor anda dan mengelakkan masalah dengan pemiutang, seperti pertimbangan, akaun pengumpulan, dan tindakan undang-undang. Walau bagaimanapun, jangan hanya membayar hutang itu dan teruskan. Fikirkan ia sebagai pinjaman, dan hanya membantu jika anak anda bersetuju untuk membayar balik wang itu:

Menetapkan Pengaturan Pembayaran. Tentukan berapa banyak anak anda boleh membayar balik, sama ada jumlah keseluruhan atau sebahagian sahaja. Selanjutnya, tentukan berapa lama untuk menyebarkan pembayaran - mungkin 12, 24, atau 36 bulan, berdasarkan apa yang boleh dilakukan. Jika anda memilih untuk mengenakan faedah, tentukan berapa banyak. Anda boleh mengenakan kadar yang setanding dengan banyak pinjaman bank, atau sedikit lebih rendah. Gunakan kalkulator pinjaman dalam talian untuk mengira bayaran bulanan berdasarkan amaun, jangka masa, dan kadar faedah.
Dapatkan Perjanjian dalam Penulisan. Perjanjian bertulis formal antara anda dan anak-anak anda yang menonjolkan semua istilah yang disebutkan di atas dapat meredakan sebarang gagasan yang salah. Sebagai contoh, anda boleh membayar hutang di bawah andaian bahawa anak-anak anda akan membayar balik wang itu, tetapi mereka mungkin melihat isyarat anda sebagai hadiah. Ini salah faham potensi boleh dengan mudah dielakkan dengan meletakkan harapan anda secara bertulis. Selepas anak-anak anda membaca perjanjian, anda berdua perlu menandatangani kontrak dan menyimpan salinan untuk rekod individu anda.

3. Membantu Skor Kredit Kanak-kanak anda

Memandangkan amaun yang terhutang kepada pemiutang membentuk 30% daripada skor kredit, terlalu banyak hutang boleh menurunkan skor anak anda dengan ketara. Skor kredit yang rendah menjadikannya lebih sukar bagi mereka untuk mendapatkan gadai janji, pinjaman kereta, dan jenis pembiayaan lain. Di samping itu, penarafan yang rendah boleh menyebabkan premium insurans yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, jika anda membayar semua atau sebahagian hutang, ini akan mengurangkan jumlah hutang yang dapat membantu meningkatkan skor kredit mereka.

4. Lindungi Hubungan Anda Dengan Anak-Anak Anda

Bukan tanggungjawab anda untuk membayar hutang anak anda. Walau bagaimanapun, menolak untuk membantu boleh berpotensi menangkis hubungan anda, terutama jika mereka merasa sakit atau ditinggalkan.

Sebaliknya, menawarkan bantuan menunjukkan sokongan anda. Walaupun anda tidak dapat menulis cek secara kewangan, anda boleh memberi jaminan dan mungkin bekerja dengan anak-anak anda untuk membuat strategi hutang.

Kelemahan Membayar Hutang

1. Mereka Tidak Perlu Terima Tanggungjawab

Membayar hutang anak anda berpotensi untuk menghentikan panggilan koleksi dan mencegah kerosakan kredit. Walau bagaimanapun, melainkan anda memerlukan anak-anak anda untuk membayar balik wang itu, mereka tidak menerima tanggungjawab sepenuhnya terhadap tindakan mereka, dan mereka juga tidak mengalami akibat buruk pilihan mereka. Sudah tentu, anda ingin melindungi anak-anak anda dari akibat-akibat ini - tetapi jika mereka tidak bertanggungjawab terhadap keputusan buruk mereka, atau dikehendaki menangani akibat-akibat, mereka boleh mengulangi kesilapan lalu.

Dengan berurusan dengan hutang sendiri, anak-anak anda dipaksa untuk meletakkan topi mereka "menyelesaikan masalah" dan membuat strategi penghapusan hutang yang realistik. Ini mungkin melibatkan penyelidikan dalam talian atau bercakap dengan kaunselor kredit atau hutang. Jika anda memilih untuk tidak membayar hutang mereka, anak-anak anda mungkin belajar teknik yang berguna, seperti belanjawan, mengurangkan perbelanjaan, merundingkan kadar faedah yang lebih rendah, dan memindahkan baki. Di samping itu, mengundurkan diri boleh mengajar kesabaran anak-anak anda. Dalam erti kata lain, mereka dapat mengetahui bahawa setiap matlamat yang berkaitan dengan wang memerlukan masa, dan mereka tidak boleh selalu lari ke ibu dan ayah untuk bantuan.

2. Ia Boleh Dikompromikan Kewangan Anda

Dalam perang salib anda untuk melindungi kewangan anak-anak anda, anda mungkin akan merosakkan diri sendiri. Mengambil wang daripada akaun simpanan peribadi anda atau dana kecemasan mungkin mengurangkan kusyen anda dengan ketara, yang boleh membuat lebih sukar untuk menghadapi kesulitan kewangan anda sendiri yang mungkin timbul pada masa akan datang, seperti kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba, pembaikan rumah utama, atau penyakit.

Jika anda mempunyai 401k, IRA, atau akaun simpanan persaraan lain, anda mungkin berfikir tentang membuat pengeluaran awal untuk membantu membayar hutang. Dalam apa keadaan sekiranya anda mengambil wang dari akaun ini - cukai dan penalti digunakan untuk pengeluaran awal. Tambahan pula, anda mengurangkan potensi pertumbuhan anda, yang boleh menjejaskan keselamatan kewangan anda selepas bersara.

Membantu anak anda membayar hutang juga boleh mengambil wang keluar dari rumah anda setiap bulan. Ini mungkin bukan masalah besar jika anda mempunyai pendapatan boleh guna yang baik. Walau bagaimanapun, jika anda hampir tidak memenuhi keperluan, anda mungkin menghadapi masalah membayar bil anda sendiri (gadai janji, utiliti, kad kredit dan pinjaman). Ini boleh menyebabkan pembayaran lewat dan skor kredit yang rosak, dan juga kebencian mungkin terhadap anak-anak anda atau isu hubungan lain.

3. Ia Boleh Memicu Masalah Dengan Pasangan Anda

Jangan bersetuju untuk membayar hutang anak anda tanpa membincangkannya terlebih dahulu dengan pasangan anda. Kedua-dua anda mungkin mempunyai pendapat yang berbeza mengenai cara terbaik untuk mengendalikan keadaan. Anda mungkin bersemangat dan bersedia untuk membantu, tetapi pasangan anda mungkin merasakan tanggungjawab tunggal anak anda untuk menangani baki.

Untuk mengekalkan keamanan, penting bagi anda berdua berada di halaman yang sama. Pertimbangkan kebaikan dan keburukan yang disebutkan di atas, dan kemudian memutuskan langkah yang betul. Dan apa sahaja yang anda lakukan, jujur dan jangan biarkan hutang membahagikan hubungan anda. Sekiranya anda pergi balik belakang pasangan anda dan membuat keputusan sendiri, ia boleh menimbulkan ketegangan dalam rumah anda.

Firman Akhir

Akhirnya, anda hanya boleh memutuskan sama ada untuk membayar hutang anak anda. Jika mereka menyesali dan memahami sepenuhnya keadaan serius, atau jika keadaan di luar kawalan mereka memainkan peranan dalam mengumpul baki, seperti kehilangan kerja, sakit, atau perceraian, maka pinjaman yang dapat membantu membantu mendapatkan wang mereka kembali ke landasan . Walau bagaimanapun, jika anak-anak anda mempunyai corak tingkah laku yang tidak bertanggungjawab, atau tidak menunjukkan penyesalan terhadap pengalaman ini, mungkin lebih baik untuk mengetepikan dan biarkan mereka memikirkannya sendiri.