Berhati-hatilah dengan Penalti Pembayaran Prabayar

Bagaimanapun, penalti prabayar akan menyakiti anda jika anda mahu membiayai semula atau menjual "awal." Oleh sebab itu, sangat penting untuk memahami berapa banyak penalti serta kapan dan dalam keadaan apa yang anda perlu bayar. Hanya dengan itu anda boleh membuat keputusan yang berpengetahuan tentang sama ada atau tidak gadai janji dengan penalti prabayar adalah sangat berbaloi.

Apa itu Penalti Bayaran Dibayar Gadai Janji?

Penalti prabayar pada gadai janji pada dasarnya memberi anda tambahan jika anda membayar hipotek lebih awal. Apa yang dianggap awal, bagaimanapun, akan dibentangkan dalam dokumen pinjaman anda dan oleh itu mesti diteliti dengan teliti. Bukan semua gadai janji datang dengan mereka, dan mereka tidak perlu.

Penalti prabayar mesti dibayar untuk membiayai semula atau menjual rumah sebelum jangka masa tertentu, biasanya dua hingga tiga tahun, walaupun beberapa pinjaman dapat memilikinya sehingga sepuluh tahun. Juga, beberapa penalti prabayar akan merosot dari masa ke masa, tetapi yang paling tidak.

Lebih-lebih lagi, sesetengah penalti hanya boleh diaktifkan dalam kes pembiayaan semula dan bukan penjualan rumah. Biasanya, penalti dinyatakan sama ada dengan peratusan baki pinjaman atau beberapa bulan tertentu. Tetapi sama ada cara, penalti ini sering tinggi dan boleh menjadi seperti bunga enam bulan untuk pinjaman.

Mendapatkan Penalti Bayaran Balik

Penalti prabayar adalah sebahagian daripada pakej pinjaman, seperti kadar faedah dan sebarang mata, dan oleh itu akan dibentangkan dengan terma dan syarat dalam dokumen pinjaman. Pemberi pinjaman tidak dapat menambahkannya kemudian tanpa izin tersurat anda.

Walau bagaimanapun, beberapa broker gadai janji dan pegawai pinjaman bersalah kurang pendedahan sepenuhnya, yang bermaksud terserah anda untuk melakukan usaha yang wajar dalam mengkaji kertas kerja, tanpa menghiraukan apa yang broker anda memberi jaminan secara lisan kepada anda. Sebaliknya, ini bermakna bahawa menandatangani dokumen pinjaman mungkin mengambil masa yang lama jika anda belum mengkaji semulanya terlebih dahulu.

Jangan tertekan untuk mengkaji semula apa yang tertutup lebih cepat daripada yang anda selesaikan. Malangnya, banyak penalti prabayar telah dibuat ke atas pinjaman orang dengan cara yang agak jahat. Anda juga mungkin mahu dokumen anda disemak oleh peguam sebelum anda menandatangani kerana setelah anda "bersetuju" dengan penalti prabayar, anda tidak boleh menyingkirkannya sehingga ia tamat tempoh atau anda membayarnya.

Apabila Mungkin Penalti Bayaran Balik Membantu Anda?

Secara amnya, pegawai pinjaman anda akan memilih gadai janji dengan penalti prabayar kerana mereka dibayar komisen yang lebih besar. Walau bagaimanapun, itu tidak semestinya semua buruk.

Sebaliknya, ia membolehkan kadar faedah yang sedikit lebih rendah atau kos yang lebih rendah daripada pinjaman. Sebagai contoh, jika sebahagian besar wang tunai anda telah pergi ke pembayaran awal, menerima pinjaman dengan penalti prabayar boleh menjadi cara bagi anda untuk mendapatkan yuran hipotek dilindungi dan mengurangkan kos penutupan.

Sebenarnya, kerana beberapa penalti prabayar adalah untuk tempoh yang singkat, seperti enam bulan atau setahun, anda dapat menurunkan kos ini tanpa menjejaskan keupayaan anda untuk menjual atau membiayai semula rumah di masa depan.

Bilakah Bolehkah Penalti Bayaran Balik Anda Menghancurkan?

Walaupun sesetengah pinjaman mempunyai penalti prabayar jangka pendek, yang lain boleh berkuat kuasa selama tiga hingga lima tahun. Tetapi kerana banyak orang membiayai semula sebelum itu, penalti sedemikian boleh membuat proses itu sangat mahal atau bahkan mustahil.

Contohnya, jika kadar faedah jatuh tiga tahun ke dalam pinjaman anda, penalti prabayar boleh melarang anda daripada pembiayaan semula menjadi kadar yang lebih baik. Tetapi katakan anda telah mendapat kadar yang sangat rendah dan tidak mengambil berat tentang keperluan untuk membiayai semula pada masa depan. Anda masih perlu menjual. Kita semua tahu bahawa rancangan berubah, jadi jika anda mempunyai niat untuk tinggal, anda boleh dipindahkan dalam pekerjaan anda atau memilih untuk berpindah berdekatan dengan ahli keluarga yang sakit.

Sentiasa yakin, jika keadaan di luar kawalan anda memaksa anda untuk bergerak, pemberi pinjaman anda tidak akan cenderung untuk membantu anda. Beberapa penalti prabayar, yang dikenali sebagai penalti prabayar "lembut", hanya akan mencetuskan jika anda membiayai semula dan tidak jika anda menjual. Walau bagaimanapun, banyak penalti prabayar dianggap "keras," dan akan memicu sama ada peristiwa.

Isu lain yang sering ditanam adalah sama ada anda boleh membayar tambahan kepada prinsipal anda tanpa menilai penalti prabayar. Umumnya, anda dibenarkan membayar 20% ke atas prinsipal anda dalam satu tahun tanpa dikenakan bayaran.

Walau bagaimanapun, banyak penalti prabayar dianggap sebagai penalti "dolar pertama", yang bermaksud bahawa dolar pertama yang anda bayar melebihi jumlah bulanan yang anda perlukan akan mencetuskannya. Sudah tentu ini menghalang anda daripada membayar pinjaman anda lebih cepat daripada apa yang dinyatakan dalam dokumen pinjaman, walaupun anda mempunyai wang yang ada.

Dalam erti kata lain, anda mungkin terikat dengan bunga yang anda tidak perlu bayar. Atas sebab ini, penting untuk mengesahkan dengan pegawai pinjaman anda apabila anda menyemak pinjaman anda dan pada hari anda menandatangani, betul jenis jenis penalti prabayar yang anda miliki.

Cara Menghindari Pembayaran Denda

Sekiranya anda mempunyai penalti bayaran terdahulu, terutamanya yang "keras", dan ingin menjual atau membiayai semula sebelum tempoh penalti tamat, anda mungkin tidak dapat keluar. Lagipun, anda menandatangani kontrak yang bersetuju untuk membayar. Sama seperti pemberi pinjaman anda tidak boleh secara sepihak memutuskan untuk meningkatkan kadar faedah anda, anda tidak boleh secara sepihak memutuskan untuk tidak membayar penalti prabayar apabila ia dicetuskan.

Oleh itu, anda hanya mempunyai beberapa pilihan yang tersedia untuk menghapuskan penalti prabayaran yang sedia ada:

1. Tunggu Hukuman Berakhir
Ketahui betul-betul ketika penalti prabayar Anda akan habis dan mulai belanja untuk membiayai semula beberapa minggu sebelum itu. Oleh kerana pemberi pinjaman semasa anda mungkin tidak terlalu cepat untuk mengemas kini rekod anda, mungkin mengambil sedikit masa untuk jumlah pembayaran pada pernyataan anda untuk mencerminkan apa yang sebenarnya anda bayar, penalti.

2. Pembiayaan semula dengan Peminjam Sama
Ini tidak boleh dilakukan, tetapi kadang kala jika anda cuba membiayai semula dengan pemberi pinjaman yang sama, mereka akan membiarkan anda keluar dari pinjaman semasa anda tanpa menilai penalti. Malangnya, mereka mungkin memerlukan penalti prabayar pada pinjaman baru juga.

3. Jual Rumah Jika Anda Mempunyai Penalti Pembayaran "Lembut"
Penalti tidak dinilai jika anda membawa penalti "lembut" penalti dan anda menjual rumah anda. Walau bagaimanapun, jenis penalti ini tidak begitu biasa. Yang berkata, jika anda ingin menjual rumah anda, periksa dokumen pinjaman anda untuk melihat jenis penalti yang anda bawa, jika ada.

4. Bayar Denda
Jika anda benar-benar perlu menjual atau jika pembiayaan semula akan menjimatkan banyak wang, jalankan nombor untuk melihat jika membayar penalti sebenarnya akan memperbaiki keadaan anda. Pastikan anda tahu dengan tepat berapa banyak yang perlu anda bayar dan bila, seperti yang digariskan dalam dokumen pinjaman asal anda. Jangan menganggap broker gadai janji anda akan tahu apa yang perlu dilakukan, terutamanya jika sudah beberapa tahun sejak beliau menutup gadai janji untuk anda!

Firman Akhir

Penalti prabayaran gadai janji tidak menyenangkan untuk ditangani, dan sedihnya, datang sebagai kejutan kepada banyak orang yang perlu menjual rumah mereka atau ingin membiayai semula. Walau bagaimanapun, boleh difahami jika anda cuba mengurangkan kos pinjaman anda atau mendapatkan kadar faedah yang lebih baik, terutamanya jika anda mempunyai kredit yang lemah. Pastikan anda memahami sama ada penalti "keras" atau "lembut", apabila ia tamat tempoh, berapa penalti, dan jika anda dapat membuat bayaran tambahan utama tanpa mencetuskannya.

Setelah anda memperoleh semua maklumat, termasuk berapa banyak yang anda dapat simpan dengan menendang satu, maka hanya dapat menilai sama ada hukuman penalti prabayar tidak masuk akal atau bernilai risiko. Selain itu, sebaik sahaja anda mendapat pemahaman yang mendalam tentang manfaat dan memutuskan sama ada atau tidak untuk memasukkan satu dalam pinjaman anda, pastikan dokumen pinjaman tepat mencerminkan pemahaman anda sebelum anda menandatangani garis putus-putus.

Adakah anda mempunyai penalti prabayar pada pinjaman gadai janji anda? Jika ya, adakah ia bernilai risiko?