VA Merumuskan Refinance (IRRRL) - Manfaat, Kelayakan & Cara Memohon

Sekiranya anda telah menyertai tentera dan kini ingin membeli rumah, anda boleh mendapat manfaat yang besar dari pinjaman yang disokong oleh VA. Sekiranya anda sudah mempunyai pinjaman yang disokong oleh VA, anda masih boleh memanfaatkan beberapa tawaran menarik.

Sebagai contoh, jika anda tinggal di rumah yang dibeli dengan pinjaman yang disokong oleh VA, anda boleh membiayai semula gadai janji anda menggunakan alat yang tersedia hanya untuk pemilik rumah VA yang memenuhi syarat: Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL), atau VA menyelaraskan pembiayaan semula.

Bergantung pada keadaan anda, IRRRL boleh mengurangkan caj faedah seumur hidup anda dengan beribu-ribu ringgit. Ia juga kurang tertekan dan kos yang lebih rendah daripada pilihan pembiayaan semula lain, termasuk pembiayaan semula wang tunai yang disokong oleh VA.

Inilah cara menyelamatkannya.

Apakah VA Refinance Refinance (IRRRL)?

A VA membiayai semula pinjaman pembiayaan membolehkan anda mengurangkan kadar faedah atau mendapatkan lebih banyak syarat yang lebih baik pada pinjaman rumah yang disokong VA. Kegunaan biasa termasuk:

Pembiayaan semula menjadi pinjaman berkadar lebih rendah dengan istilah yang sama (contohnya, membiayai semula gadai janji kadar tetap APR 30 tahun ke 6% ke dalam gadai janji kadar tetap APR 30 tahun 4%)
Pembiayaan semula menjadi pinjaman jangka pendek, yang mungkin menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi tetapi bayaran seumur hidup yang lebih rendah (contohnya, membiayai semula pinjaman kadar tetap 30 tahun ke dalam pinjaman kadar tetap 15 tahun)
Membiayai semula gadai janji kadar laras (ARM) ke dalam gadai janji kadar tetap sebelum kadar ARM menyesuaikan ke atas

Ramai peminjam gadai janji menawarkan VA menyelaraskan pinjaman pembiayaan semula, tetapi ada yang tidak. Kadar, syarat, dan berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, jadi belanja sekitar sebelum membuat pilihan anda.

VA Memperkemas Manfaat Pembiayaan Semula

Potensi Tanpa Kos Tanpa Pocket. Anda dibenarkan untuk melancarkan semua yuran dan kos yang berkaitan dengan IRRRL anda kepada prinsipal pinjaman, tanpa kos yang diperlukan. Ini adalah manfaat yang luar biasa untuk pemilik rumah dengan aliran tunai yang terhad atau belanjawan yang ketat. Walau bagaimanapun, ia menaikkan pokok pinjaman, dan dengan itu bayaran bulanan - biasanya hanya dengan beberapa dolar sebulan, tetapi mungkin lebih bergantung pada tempoh pinjaman.
Tiada Cek Kredit Diperlukan. VA tidak memerlukan pemeriksaan kredit untuk VA menyelaraskan calon-calon pembiayaan semula. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman lakukan, jadi pastikan untuk bertanya semasa perundingan awal anda.
Tiada Penilaian Diperlukan. VA tidak memerlukan penilaian untuk menyelaraskan VA pinjaman pembiayaan semula. Sekali lagi, beberapa pemberi pinjaman dilakukan, dan ramai yang melewati kos (biasanya $ 300 hingga $ 500) bersama-sama dengan pemilik rumah. Sekiranya boleh, belanja untuk pemberi pinjaman yang tidak memerlukan penilaian.
Boleh Mengurangkan Tempoh Pinjaman. Sesetengah peminjam menawarkan IRRRL yang mengurangkan terma pinjaman asal - yang paling biasa, dari tempoh 30 tahun kadar tetap kepada tempoh tetap tetap 15 tahun. Sekiranya anda ingin membayar rumah anda lebih cepat dan menyelamatkan ribuan minat, ini adalah manfaat yang besar. Walau bagaimanapun, memendekkan tempoh pinjaman anda tidak dapat dielakkan menghasilkan bayaran bulanan yang lebih tinggi, mungkin melebihi batas arus kas semasa rumah anda.
Boleh Digunakan pada Hipotek Diasumsikan. Pinjaman VA boleh dianggap, bermakna mereka boleh dipindah dari satu pihak (penjual) kepada yang lain (pembeli) dengan perubahan minimum kepada kadar dan syarat. Jika anda telah mengambil gadai janji yang disokong oleh VA, anda kemudiannya boleh membiayai semula dengan IRRRL.
Peluang Membiayai Peningkatan Rumah Berkhasiat Tenaga. Walaupun IRRRL tidak membenarkan anda meminjam terhadap ekuiti rumah anda, terdapat satu pengecualian penting: anda boleh meminjam sehingga $ 6,000 (lebih banyak dalam keadaan tertentu yang terhad) untuk membiayai penambahbaikan rumah yang efisien tenaga yang mengurangkan kos utiliti anda. Oleh kerana terdapat banyak kredit cukai kecekapan tenaga negeri dan persekutuan yang tersedia untuk penambahbaikan sedemikian, jumlah penjimatan anda daripada manfaat ini mungkin lebih besar daripada simpanan utiliti anda.

VA Merumuskan Batasan Pembiayaan Semula

Keupayaan Tiada Keupayaan Keluar. Ini adalah salah satu kelemahan terbesar IRRRL, dan titik utama perbezaan antara IRRRL dan pinjaman membiayai wang balik yang disokong oleh VA. Tidak seperti pinjaman pembiayaan semula wang tunai, pinjaman IRRRL tidak boleh digunakan untuk mengeluarkan nilai tunai dari harta tersebut, kecuali jika perlu untuk membiayai penambahbaikan rumah yang cekap tenaga dalam had undang-undang. Jika anda ingin meminjam terhadap nilai rumah anda untuk membiayai projek pembaikan rumah besar, seperti mengubahsuai dapur anda atau menambah ruang bonus di atas garaj anda, anda memerlukan pinjaman pembiayaan semula wang tunai.
Pinjaman Asal Harus Disokong oleh VA. Pinjaman yang dibiayai semula mesti disokong oleh program Jaminan Rumah Rumah VA. Anda tidak boleh menggunakan pinjaman untuk membiayai semula pinjaman VA untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah atau istilah yang lebih baik pada pinjaman bukan VA.
Pinjaman Asal Harus Berlaku. Pinjaman yang dibiayai semula mestilah semasa dan tidak mempunyai bayaran lebih daripada satu dalam tempoh 12 bulan yang lalu.
Rumah mesti diduduki sebelum ini. Untuk mendapatkan hutang Pinjaman pembiayaan semula VA, anda mesti mengesahkan bahawa anda telah menduduki rumah sebelum ini. Ini lebih lembut daripada keperluan penghunian untuk jenis lain pinjaman VA, yang memaksa anda untuk bersumpah bahawa anda berhasrat untuk menduduki (untuk pembelian atau pinjaman pembinaan baru) atau kini menduduki (untuk membiayai semula wang tunai) rumah. Ia bukan sesuatu yang luar biasa bagi pemilik rumah untuk keluar dari rumah mereka selepas pembiayaan semula dengan IRRRL, membeli rumah baru (atau bergerak ke rumah kedua sebelumnya), dan menjaga harta yang dibiayai semula untuk pendapatan sewa.
Kadar Faedah Biasanya Tidak Meningkatkan. Pinjaman pembiayaan semula hutang VA anda biasanya tidak boleh menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi. Pengecualian utama untuk peraturan ini melibatkan pembiayaan semula dari ARM ke gadai janji kadar tetap: jika pembiayaan semula berlaku sebelum kadar ARM telah diselaraskan ke atas, pinjaman kadar tetap baru mungkin mempunyai kadar asas yang lebih tinggi.
Hasil tidak boleh digunakan untuk membayar apa-apa pinjaman lain. Anda tidak boleh menggunakan hasil IRRRL anda untuk membayar apa-apa pinjaman selain gadai janji asal yang asal. Ini termasuk gadai janji kedua yang bawahan kepada gadai janji asal.

VA Merumuskan Bayaran Pembiayaan Semula

Yuran yang paling penting dan luar biasa yang dikaitkan dengan VA streamline refinance adalah yuran pembiayaan VA.

Pinjaman program Jaminan Pinjaman Rumah Kebanyakan membawa bayaran pendanaan, yang boleh mencecah 3% daripada pokok pinjaman untuk jenis pinjaman tertentu. Walau bagaimanapun, yuran pendanaan ditetapkan pada 0.50% daripada prinsipal pinjaman untuk kebanyakan peminjam dan 0.00% bagi peminjam yang mempunyai ketidakupayaan yang berkaitan dengan perkhidmatan tetap seperti Jadual VA untuk Kurang Upaya Penilaian.

Kos Penutup

Seperti semua pinjaman gadai janji, VA melaraskan pinjaman pembiayaan membawa kos penutupan tambahan. Ini cenderung lebih rendah daripada kos yang dikaitkan dengan pinjaman pembiayaan semula wang tunai atau pinjaman pembelian kerana VA menyederhanakan pinjaman membiayai semula adalah lebih mudah bagi peminjam untuk keluar dan kerana VA menyelaraskan bayaran pembiayaan semula adalah terhad oleh undang-undang. Ingat, anda boleh menggulung semua kos ini ke dalam pinjaman anda, jadi anda mungkin tidak perlu membayar apa-apa muka.

Kos penutupan umum yang berkaitan dengan IRRRL termasuk:

Cukai Harta Prabayar. Ini biasanya meliputi pembayaran cukai hartanah yang paling proksim. Bergantung kepada nilai rumah anda dan kadar cukai harta tempatan anda, ia boleh berkisar antara beberapa ratus hingga beberapa ribu ringgit.
Insurans Bahaya Prabayar. Ini merangkumi premium insurans rumah anda bagi tahun di mana pembiayaan semula berlaku. Ia sering dibayar di luar penutupan dan mungkin tidak terpakai jika polisi insurans bahaya anda sudah dibayar.
Carian Tajuk. Carian tajuk meneliti rantai hak milik dan pemilikan harta anda, memastikan tidak ada lien atau perjanjian yang wujud (dan anda memegang tajuk bersih untuk harta itu). Carian tajuk biasanya menelan kos kurang daripada $ 400.
Insurans Tajuk. Aset tajuk melindungi minat anda terhadap harta tersebut dan meliputi kos untuk menetapkan apa-apa kecacatan yang ditemui dalam carian tajuk awal. Kos boleh berubah dengan ketara oleh bidang kuasa dan kerumitan, tetapi $ 1,000 adalah penanda aras yang adil. Berita baik untuk pembeli di pasaran mahal adalah bahawa kos dasar harta tanah mempunyai kesan terhad terhadap kos insurans hakmilik.
Rakaman. Kos merakamkan urus niaga dengan bidang kuasa yang sesuai, biasanya bandar atau daerah di mana harta itu terletak. Ia biasanya sekitar $ 100 hingga $ 200, tetapi setiap bidang kuasa mempunyai kadar yang berbeza.
Penentuan Banjir dan Penilaian Alam Sekitar. Penentuan banjir meletakkan harta tanah pada peta banjir semasa dan memperakui sama ada insurans banjir diperlukan. Dalam kes tertentu, pemantauan banjir yang berterusan diperlukan. Di sesetengah kawasan, penilaian dan pensijilan alam sekitar lain diperlukan - contohnya, penempatan dalam zon bahaya kebakaran di California. Berharap untuk membayar kira-kira $ 20 untuk penentuan banjir dan lebih lagi jika penilaian tambahan atau pemantauan yang berterusan diperlukan.
Yuran Pembaharuan. Ini adalah salah satu daripada kos penutupan yang lebih besar yang dikaitkan dengan VA streamline refinance loans. Ia juga agak kabur. Peminjam sering kali melipatgandakan kos penutupan yang pelbagai, termasuk caj escrow dan yuran dokumen, ke dalam fee permulaan, jadi penting untuk bertanya apa sebenarnya yang disertakan. Mengikut undang-undang, VA menyelaraskan caj pembiayaan semula terhad kepada 1% daripada jumlah pinjaman.

Setiap pemberi pinjaman berbeza, dan ini tidak dimaksudkan untuk menjadi senarai penutupan kos penutupan yang berkaitan dengan IRRRL. Sebelum memilih VA streamline refinance partner, berbelanja untuk mendapatkan harga, syarat, dan bayaran yang dikenakan di kawasan anda.

VA Menyelaraskan Keperluan Kelayakan Pemulihan

Untuk memenuhi syarat untuk sebarang pinjaman yang disokong oleh VA, anda mesti menjadi anggota atau bekas anggota Angkatan Tentera, Pengawal Kebangsaan, Rizab Khas, atau institusi dan organisasi bersebelahan ketenteraan tertentu, atau suami isteri yang masih hidup kumpulan-kumpulan ini. Sekiranya anda adalah bekas ahli, anda mestilah telah dilepaskan dengan cara "selain daripada yang tidak patut dihina".

Kelayakan anda bergantung pada cawangan perkhidmatan anda, panjang perkhidmatan, dan tarikh perkhidmatan:

Kakitangan Angkatan Tentera. Semua anggota Angkatan Tentera yang berkhidmat semasa dan berkhidmat selepas 2 September 1980, layak mendapat pinjaman yang disokong oleh VA selepas memberi sekurang-kurangnya 24 bulan perkhidmatan berturut-turut. Di samping itu, mereka yang dipanggil untuk tugas aktif sekurang-kurangnya sekali semasa kerjaya mereka layak selepas berkhidmat antara 90 dan 181 hari dalam tugas aktif, bergantung pada tarikh lawatan mereka. Sebelum 8 September 1980, kakitangan Angkatan Bersenjata yang dihormati yang berperanan dalam beberapa kempen rasmi luar negeri (termasuk Perang Vietnam dan Perang Korea) layak selepas berkhidmat antara 90 dan 181 hari berturut-turut dalam tugas aktif. Kakitangan Angkatan Bersenjata semasa layak menjalani 90 hari berturut-turut pada tugas aktif.
Pengawal Kebangsaan dan Pekerja Rizab Khas. Pengawal Kebangsaan dan Pasukan Rizab Khas yang mulia yang dilepaskan yang telah berkhidmat selepas 2 Ogos 1990, layak selepas pembalakan sekurang-kurangnya 90 hari berturut-turut tugas aktif. Kakitangan Pengawal Kebangsaan dan Rizab Khas yang tidak memenuhi kriteria ini masih layak selepas merakam sekurang-kurangnya enam tahun berturut-turut perkhidmatan.
Pasangan Berkeluarga. Pasangan suami isteri yang masih hidup adalah layak untuk pinjaman yang disokong oleh VA dalam keadaan tertentu. Kelas pasangan hidup yang layak termasuk pasangan suami isteri yang tidak berkahwin yang rakannya meninggal semasa berada dalam perkhidmatan (tidak semestinya dalam pertempuran); pasangan suami isteri yang tidak berkahwin yang meninggal dunia akibat ketidakupayaan yang berkaitan dengan perkhidmatan seperti terbakar yang teruk; berkahwin semula suami isteri yang berusia sekurang-kurangnya 57 tahun dan berkahwin semula selepas 16 Disember 2003; dan pasangan suami isteri 100% orang cacat veteran yang meninggal dunia, tetapi kematiannya tidak semestinya disebabkan oleh ketidakupayaan mereka.
Veteran Citizen Citizen Citizen Bersekutu Aidilfitri yang semula jadi. Veteran yang berkhidmat di militari bersekutu A.S. (seperti Kanada atau U.K.) semasa Perang Dunia II dan kemudian menjadi warganegara A.S. yang bersifat naturalisasi adalah layak dari VA.
Ahli-ahli Pertubuhan Tentera-Bersekutu. Kumpulan pelbagai ini termasuk bekas kadet di Akademi Tentera A.S., Akademi Tentera Udara, atau Akademi Pengawal Pantai; pegawai perkhidmatan kesihatan semasa atau bekas; bekas midshipmen di Akademi Tentera Laut AS; dan pegawai semasa atau bekas di Pentadbiran Ke Lautan & Atmosfera Negara.

Maklumat kelayakan lengkap boleh didapati di meja kelayakan VA.

Mendapatkan Sijil Kelayakan (CoE)

Kerana anda hanya boleh menggunakan IRRRL di rumah yang dibeli dengan pinjaman VA, yang layak untuk IRRRL adalah lebih mudah daripada layak untuk pembelian back-up atau pinjaman pembiayaan semula pinjaman. Daripada memohon Sijil Kelayakan (CoE) baru yang membuktikan kelayakan anda untuk program pinjaman VA, anda boleh menggunakan semula CoE yang sedia ada (juga digambarkan menggunakan "kelayakan pinjaman" VA anda yang sedia ada).

Sesetengah ahli perkhidmatan semasa dan bekas menggunakan hak permulaan VA mereka untuk memastikan gadai janji kadar laras dengan kadar faedah permulaan yang sangat rendah, dan kemudian gunakan pinjaman pembiayaan semula hutang VA untuk mendapatkan gadai janji kadar tetap sebelum kadar ARM mereka naik ke atas. Ini boleh menjimatkan banyak beribu-ribu ringgit sepanjang hayat pinjaman, jadi ia bernilai mengejar angka untuk menentukan sama ada ia masuk akal dalam situasi anda.

Jika anda membuat keputusan untuk mengambil ARM pada harta yang baru dibeli dengan niat untuk pembiayaan semula sebelum kadar anda disesuaikan ke atas, gunakan jadual ini untuk menentukan apa yang anda perlukan untuk membuktikan kelayakan anda untuk pinjaman pembelian yang disokong oleh VA:

Veteran Angkatan Tentera. Anda mesti menyediakan Jabatan Pertahanan Borang 214 (DD214). Bahagian yang paling penting untuk diselesaikan adalah Item 24 dan 28, yang menerangkan sifat pemisahan anda dan sifat perkhidmatan anda.
Ahli-ahli Perkhidmatan Duti Aktif. Anda mesti memberikan penyata perkhidmatan yang ditandatangani dari pegawai komando atau pegawai kakitangan yang berkaitan yang menggariskan tarikh kemasukan perkhidmatan anda dan kehilangan masa perkhidmatan (jika ada).
Semasa atau Bekas Tempahan dan Anggota Pengawal Kebangsaan Dengan Pengalaman Duti Aktif. Anda mesti menyediakan DD214, termasuk sifat pemisahan dan sifat perkhidmatan anda.
Reservists Semasa dan Anggota Pengawal Kebangsaan Tanpa Pengalaman Duti Aktif. Anda perlu menyerahkan penyataan perkhidmatan yang ditandatangani dari pegawai komando atau pegawai kakitangan yang berkaitan.
Dibuangkan Tanpa Reservasi Tanpa Pengalaman Duti Aktif. Anda mesti memberikan salinan pernyataan mata persaraan yang paling terkini dan bukti yang boleh diterima oleh perkhidmatan yang mulia, yang boleh berbeza-beza mengikut kes.
Ahli-ahli Pengawal Kebangsaan yang Dilepas Tanpa Pengalaman Duti Aktif. Anda mesti menyediakan laporan perkhidmatan berasingan dan laporan pemisahan untuk setiap perkhidmatan. Sebagai alternatif, anda boleh memberikan penyata perakaunan mata persaraan bersama-sama dengan bukti yang boleh diterima perkhidmatan yang mulia.
Kehidupan Pasangan yang Menikmati Manfaat Ketergantungan Ketergantungan & Indemniti (DIC). Anda mesti menyerahkan DD214 veteran dan melengkapkan Borang VA 26-1817.
Pasangan Hidup Tidak Menerima Faedah DIC. Anda mesti memberikan DD214, VA Borang 21-534 veteran, sijil kematian veteran atau laporan kematian mangsa Jabatan Pertahanan (DD1300), dan lesen perkahwinan anda untuk pejabat Pampasan dan Pencen VA tempatan anda.

Firman Akhir

Walaupun perubahan kecil dalam kadar faedah gadai janji anda boleh memberi impak outsized kepada kos pemilikan rumah anda. Mengenai gadai janji bernilai $ 200,000 dengan tempoh tetap 30 tahun, mencukur kadar dari 6% hingga 5% menjimatkan lebih daripada $ 45,000 sepanjang hayat pinjaman. Pada gadai janji yang lebih besar dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan pengurangan kadar yang lebih curam, penjimatan yang berpotensi jauh lebih tinggi.

VA menyelaraskan pinjaman pembiayaan semula direka untuk mempermudah proses mengurangkan kos seumur hidup pinjaman yang disokong oleh VA. Sekiranya motivasi utama anda untuk membiayai semula pinjaman VA anda sekarang adalah untuk mengurangkan jumlah kosnya (berbanding dengan peminjaman terhadap ekuiti di rumah anda untuk membiayai projek pembaikan rumah), kemudian menggunakan pembaharuan VA menyelaraskan adalah satu perkara yang tidak ada gunanya. Anda boleh menyimpan beribu-ribu - dan nikmati rumah anda untuk tahun yang akan datang.

Untuk jawapan kepada soalan hipotek anda yang lain, lihat panduan hartanah kami yang lain.

Adakah anda layak untuk pinjaman VA? Adakah anda merancang untuk membiayai semula dengan IRRRL tidak lama lagi?