Bagaimana Menghitung Nisbah Hutang-untuk-Pendapatan untuk Gadai Janji atau Pinjaman

Walaupun anda tidak memerlukan pengetahuan ensiklopedia mengenai semua komponen skor kredit yang baik atau pertimbangan yang terlibat dalam keputusan pengunderaitan pinjaman, ia tidak menyakitkan untuk mengetahui apa yang dikehendaki para peminjam - dan apa yang memalingkannya.

Selain daripada skor kredit anda sendiri, satu metrik yang layak untuk penyiasatan lanjut ialah nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Sukar untuk melebih-lebihkan sentraliti hutang kepada pendapatan dengan proses pengunderaitan. Jika nisbah anda terlalu tinggi, anda akan merasa sangat sukar untuk mendapatkan pinjaman peribadi dan jenis kredit lain pada kadar yang berpatutan. Ini boleh membawa kesan serius untuk gaya hidup dan kesihatan kewangan peribadi anda, yang sebahagiannya akan dibincangkan dengan lebih terperinci di bawah.

Inilah yang perlu anda ketahui mengenai nisbah hutang kepada pendapatan: bagaimana ia dikira, mengapa ia penting, batasannya sebagai penunjuk kesihatan kewangan, dan apa yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan nisbah peribadi atau isi rumah anda.

Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan??

Ia adalah satu konsep yang mudah.

Nisbah hutang kepada pendapatan berbanding apa yang anda berhutang terhadap apa yang anda perolehi. Dalam istilah matematik, ia adalah perbelanjaan bulanan anda dibahagikan dengan pendapatan kasar bulanan anda: R  = D/Saya, di mana D adalah jumlah hutang anda, saya jumlah pendapatan anda, dan R ialah nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Bagaimana Menghitung Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda

Anda boleh mengira nisbah hutang kepada pendapatan dalam empat langkah mudah:

1. Tambah Hutang Anda. Pertama, tambahkan semua hutang anda. Kewajipan yang biasa digunakan untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan termasuk gadai janji (termasuk cukai dan insurans tertutup) atau pembayaran sewa, pembayaran kereta, bayaran pinjaman pelajar, pembayaran pinjaman peribadi (dan lain-lain), pembayaran pinjaman atas pinjaman yang anda telah bersama- ditandatangani (item baris penting untuk ibu bapa dengan anak-anak dewasa yang dibebankan hutang), tunjangan, sokongan anak, bayaran pinjaman ekuiti rumah, dan bayaran kad kredit minimum (walaupun anda mengenakan bayaran lebih banyak). Ini bukanlah senarai lengkap hutang yang boleh menyebabkan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Jika anda tidak pasti tentang apa yang dicari oleh pemberi pinjaman anda, tanya pegawai pinjaman anda secara terus.
2. Tidak termasuk Perbelanjaan yang Tidak Dipertimbangkan Hutang. Pengangka nisbah hutang kepada pendapatan hanya termasuk perbelanjaan yang dianggap sebagai hutang. Ini bukan perakaunan liabiliti bulanan anda. Perbelanjaan yang tidak difikirkan biasanya termasuk pembayaran utiliti (seperti air dan elektrik), kebanyakan jenis insurans (termasuk insurans auto dan kesihatan), perbelanjaan pengangkutan (kecuali pinjaman kereta), bil telefon dan perbelanjaan telekomunikasi lain, barangan runcit dan makanan, kebanyakan cukai (tidak termasuk cukai harta yang terkoyak), dan perbelanjaan budi bicara (seperti hiburan).
3. Tambah Pendapatan Kasar Anda. Tambah semua sumber pendapatan, sebelum cukai. Jika anda mempunyai pekerjaan W-2 sepenuh masa, ini semudah melihat gaji paling terkini anda. Jika anda mempunyai pekerjaan separuh masa, bekerja sebagai kontraktor bebas untuk berbilang pelanggan, atau memiliki perniagaan kecil, mungkin paling mudah untuk merujuk kepada pulangan cukai tahun sebelumnya (dengan asumsi pendapatan anda tidak berubah dengan nyata) atau secara manual menambahkan resit menggunakan penyata akaun bank paling terkini anda.
4. Bahagikan Langkah 1 demi Langkah 3. Sebarkan jumlah hutang bulanan anda seperti yang ditakrifkan dalam Langkah 1 oleh pendapatan kasar anda seperti yang ditakrifkan dalam Langkah 3. Itulah nisbah hutang kepada pendapatan semasa anda!

Berikut adalah contoh mudah. Katakanlah jumlah agregat hutang bulanan, tidak termasuk perbelanjaan bukan hutang, adalah $ 1,500. Anda pendapatan kasar bulanan, sebelum cukai dan perbelanjaan isi rumah, adalah $ 4,500. Anda nisbah hutang kepada pendapatan adalah $ 1,500 / $ 4,500, atau 33.3%.

Mengapa Rasio Hutang-ke-Pendapatan Anda Berfungsi

Hutang kepada pendapatan adalah antara faktor yang paling penting yang digunakan peminjam untuk menilai pemohon pinjaman.

Bagi peminjam, nisbah hutang kepada pendapatan adalah petunjuk yang boleh dipercayai untuk kemampuan anda untuk membayar pinjaman baru tepat pada masanya. Secara statistik, semakin tinggi beban hutang sedia ada anda berbanding dengan pendapatan semasa anda, lebih baik anda akan terjatuh ke atas perkhidmatan hutang.

Pemberi pinjaman gadai janji amat menyedari nisbah hutang kepada pendapatan pemohon. Penanggung jamin gadai janji, dan syarikat servis yang membeli kebanyakan gadai janji selepas dikeluarkan, mempunyai sedikit insentif untuk mengeluarkan pinjaman berisiko kepada pemohon yang mungkin berjuang untuk memenuhi kewajiban mereka yang sedia ada.

Pemberi pinjaman yang mengeluarkan pinjaman gadai janji berisiko tinggi - dikenali sebagai gadai janji subprima - mengimbangi risiko tambahan dengan menuntut bayaran yang lebih besar dan menetapkan kadar faedah yang lebih tinggi. Pinjaman gadai janji subprima sering memerlukan pembayaran balik ke utara dengan 20% dan dikenakan faedah lebih dari 8% APR, berbanding 3% hingga 5% untuk gadai janji utama.

Apakah Nisbah Hutang Keuntungan yang Baik untuk Peminjam??

Setiap pemberi pinjaman adalah berbeza, tetapi 36% adalah penghapusan hutang kepada pendapatan secara umum untuk pinjaman perumahan utama. Itulah nisbah hutang kepada pendapatan yang dibenarkan di bawah peraturan Fannie Mae untuk pinjaman yang diundangkan secara manual.

Fannie Mae membuat pengecualian kepada peraturan 36%. Menurut Matlamat Kelayakan Fannie Mae, Fannie Mae membenarkan nisbah hutang kepada pendapatan setinggi 45% ke atas pinjaman yang dibuat kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi dan simpanan tunai.

Pinjaman yang dibuat kepada peminjam yang nisbah nisbah hutang kepada pendapatan melebihi 43% mungkin tidak mempunyai perlindungan peminjam yang penting, seperti had untuk "mata" mata wang dan tempoh hanya faedah. Semak kesusasteraan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengenai Gadai Janji Berkelayakan untuk maklumat lanjut tentang apa yang dan tidak dibenarkan.

Peminjam yang lebih kecil dikecualikan daripada peraturan yang mengawal Gadai Janji Berkualitas dan oleh itu boleh mengeluarkan pinjaman gadai janji yang menggalakkan kepada peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan melebihi 43%. Pemiutang kecil ditakrifkan sebagai pemberi pinjaman dengan aset kurang dari $ 2 bilion dan 500 atau kurang gadai janji yang dikeluarkan pada tahun sebelumnya. Perlu diingat bahawa peminjam mempunyai budi bicara akhir mengenai keputusan pengunderaitan - dan bahawa, tidak kira betapa lembutnya pemberi pinjaman anda, anda mungkin menghadapi kadar faedah dan keperluan pembayaran yang lebih tinggi jika nisbah hutang kepada pendapatan melebihi 36%.

Adakah Nisbah Hutang ke Pendapatan merupakan Penunjuk Baik Kesihatan Kewangan?

Ia mungkin jelas sekarang bahawa nisbah hutang kepada pendapatan bukan proksi untuk aliran tunai isi rumah. Dengan tidak termasuk kategori perbelanjaan yang luas, seperti utiliti, insurans, dan makanan, hutang kepada pendapatan adalah gambaran terbaik keseluruhan kesihatan kewangan anda. Walaupun lebih mudah untuk menghabiskan lebih banyak daripada yang anda peroleh dengan dompet yang penuh dengan kad kredit atau portfolio pinjaman peribadi yang luas, leverage yang berlebihan bukanlah satu-satunya faktor yang boleh menjejaskan daya tahan kewangan anda.

Hutang kepada pendapatan adalah petunjuk yang baik dari kepercayaan kredit anda sendiri, jika hanya disebabkan oleh tahap yang peminjam bergantung pada keputusan pengunderaitan. Tetapi nisbah hutang kepada pendapatan "keluar dari kotak" anda, yang ditakrifkan dalam empat langkah di atas, tidak mencukupi untuk menghasilkan gambaran menyeluruh tentang kesejahteraan kewangan anda.

Untuk mencapai itu, anda perlu mentakrifkan semula "hutang."

Bagaimana Menghitung Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Peribadi

Nisbah hutang kepada pendapatan peribadi anda harus menyumbang kepada perbelanjaan peribadi atau keluarga yang tidak dapat dielakkan, tidak termasuk dalam takrif Langkah 2 "hutang." Perbelanjaan tersebut mungkin termasuk:

• Insuran kesihatan
• Insurans auto
• Insurans rumah, jika tidak dibundel di escrow
• Kos penjagaan kanak-kanak, jika anda mempunyai anak-anak muda dalam rumah tangga tunggal atau ibu tunggal
• Cukai pendapatan, jika tidak sepenuhnya ditahan daripada gaji anda
• Perbelanjaan utiliti dan komunikasi
• Barangan runcit

Jelas, lebih banyak perbelanjaan yang anda masukkan, lebih dekat anda akan datang untuk mengembalikan belanjawan isi rumah anda. (Sekiranya anda tidak mempunyai belanjawan isi rumah, baca tentang cara membuat belanjawan peribadi untuk kali pertama.)

Anda boleh mengelakkannya dengan menumpukan kepada tanggungjawab terbesar: dalam kebanyakan kes, insurans kesihatan dan penjagaan anak. Sebelum menghitung nisbah hutang ke pendapatan peribadi anda, tolak kos insurans kesihatan dan penjagaan anak anda (jika berkenaan) daripada pendapatan kasar anda.

Sekiranya anda layak untuk kredit atau potongan cukai yang berkaitan dengan perbelanjaan, tambah semula mereka. Bergantung kepada pendapatan anda, anda layak untuk kredit cukai yang bersamaan 20% hingga 35% daripada penjagaan harian yang layak atau perbelanjaan penyeliaan lain untuk kanak-kanak dan tanggungan di bawah umur 13, dihadkan pada $ 3,000 perbelanjaan untuk satu kanak-kanak dan $ 6,000 perbelanjaan untuk dua atau lebih kanak-kanak. Kredit penuh hanya tersedia untuk ibu bapa berpendapatan rendah. Jika anda memperoleh lebih daripada $ 43,000 setahun, kredit anda dihadkan pada 20%. (Ambang ini tertakluk kepada perubahan setiap tahun cukai, jadi rujuk kepada penyata cukai terkini dan terbitan IRS semasa sebelum membuat sebarang anggapan mengenai kelayakan anda.)

Mengira Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda: Contoh

Mari kita jalankan contoh. Katakan bahagian awak anda Pelan insurans kesihatan kos anda $ 2,500 setahun, jumlah perbelanjaan penjagaan anak anda $ 11,000 setahun untuk dua orang anak, dan anda Pendapatan tahunan kasar ialah $ 70,000. Dengan mengandaikan anak-anak anda layak untuk kredit kanak-kanak dan kredit penjagaan yang bergantung, anda akan dapat menuntut $ 2,200.

Untuk mencari asas pendapatan "benar" untuk perhitungan hutang ke pendapatan yang diperibadikan, anda akan ditolak $ 13,500 dari $ 70,000, kemudian tambah semula $ 2,200: $ 58,700 pendapatan tahunan, atau kira-kira $ 4,892 sebulan.

Anda kemudiannya boleh menggunakan asas pendapatan anda untuk menentukan beban hutang maksimum yang disyorkan, berdasarkan ambang hutang kepada penghutang kepada peminjam. Jika anda memohon gadai janji dan ingin memastikan anda memenuhi syarat untuk kadar dan syarat terbaik untuk profil kredit anda, menembak tidak lebih daripada 36% hutang kepada pendapatan. Pada asas pendapatan bulanan $ 4,892, tanpa perakaunan untuk apa-apa perbelanjaan tambahan, anda mampu membelanjakan tidak lebih daripada $ 1,761 sebulan mengenai perkhidmatan hutang.

Tips untuk Meningkatkan Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda

Mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan mungkin kelihatan jelas, tetapi membayar hutang sering lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Ikuti petua ini untuk memberi impak yang bermakna dan tepat pada masanya kepada nisbah hutang kepada pendapatan anda sebelum ini anda memohon gadai janji atau pinjaman utama lain:

1. Eksais Satu Perbelanjaan Diskriminasi Dari Bajet Anda Setiap Bulan. Ia boleh menjadi latte pagi, pakej kabel-telefon-Internet yang hampir tidak digunakan, langganan penghantaran makanan yang anda tidak mempunyai masa untuk memasak. Kenal pasti satu kelemahan kewangan sebulan, buat rancangan untuk hidup tanpa itu, dan cukai dari anggaran anda.
2. Mempercepat Pembayaran Hutang Ansuran. Pinjaman ansuran termasuk pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman peribadi, dan pinjaman lain dengan pembayaran bulanan tetap. (Sebaliknya, kad kredit dan garis ekuiti rumah penjagaan kredit dikenali sebagai hutang "pusingan", kerana anda boleh menarik mereka secara bebas dan baki tertunggak boleh meningkat atau jatuh dengan sewajarnya.) Jika bayaran bulanan yang tinggi untuk faktor pinjaman ansuran ke dalam peningkatan anda nisbah hutang kepada pendapatan, cuba tambah sedikit pada setiap pembayaran untuk mengurangkan bilangan bulan yang diperlukan untuk membayar baki. Bagi peminjam terutamanya yang mengambil berat tentang mengurangkan hutang kepada pendapatan dalam jangka pendek hingga sederhana, strategi ini berfungsi dengan baik dengan pinjaman yang mendekati ganjaran: katakan, pinjaman kereta dengan 24 bayaran bulanan yang tinggal. Ia tidak berkesan untuk pinjaman jangka panjang baru-baru ini: katakanlah, gadai janji selama 30 tahun dengan 280 bulan lagi untuk pergi. Membayar lebih banyak kepada pengetua pinjaman jangka panjang setiap bulan boleh mengurangkan jumlah kos faedah pinjaman. Itu baik untuk kesihatan kewangan jangka panjang anda, tetapi tidak secara langsung berkaitan dengan situasi hutang-ke-pendapatan jangka pendek anda.
3. Membayar Kad Kredit Secara Penuh Setiap Bulan. Kecuali anda mengambil kesempatan daripada promosi APR 0% terhad untuk membiayai pembelian besar atau membayar hutang kad kredit yang lebih tinggi melalui pemindahan baki, jangan baki baki kad kredit bulan ke bulan. Melakukannya menaikkan bayaran bulanan minimum anda - dan dengan itu nisbah hutang kepada pendapatan anda.
4. Ambil Kelebihan Tawaran Pindahan Baki. Jika kredit anda berada dalam keadaan yang baik, anda mungkin layak untuk kad kredit APR yang rendah, seperti Chase Slate atau Citi Kesederhanaan. Kad-kad ini sering datang dengan tawaran pemindahan baki 0% APR yang pada dasarnya membekukan pengumpulan faedah ke atas hutang kad kredit yang dipindahkan tinggi, mengurangkan kos untuk membayarnya. Ambil kesempatan daripada mereka!
5. Mengambil Beberapa Jam Kerja Freelance Setiap Minggu. Meningkatkan pendapatan seseorang sering lebih mudah daripada mengurangkan hutang seseorang. Sekiranya anda mempunyai kemahiran atau bakat yang boleh dipasarkan yang diterjemahkan dengan baik kepada pasaran yang berkontrak atau berunding secara bebas, nongkrongkan pancaran digital. Cari kerja di laman web kerja bebas yang bereputasi.
6. Tunda Pembelian Besar. Merancang projek pembaikan rumah utama? Pining untuk kereta baru? Pertimbangkan menanggalkan pembelian tersebut sehingga hutang yang ada sekarang terkendali. Sekiranya anda perlu membiayai mana-mana bahagian pembelian ini, anda akan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan, membuang beberapa atau semua kerja keras yang telah anda masukkan.
7. Elakkan Memohon Pinjaman Baru atau Kad Kredit. Tawaran kad kredit "yang telah diluluskan" adalah menggoda, tetapi mereka tidak baik untuk nisbah hutang kepada pendapatan. Elakkan daripada mengambil hutang baru, terutamanya pinjaman berprestasi tinggi dan garis kredit, sehingga nisbah hutang kepada pendapatan anda terkawal. Elakkan pinjaman pemangsa, seperti pinjaman gaji, sama sekali.

Firman Akhir

Nisbah hutang kepada pendapatan mudah difahami dalam abstrak. Jika getah menjejaskan jalan, perkara-perkara tidak selalu jelas.

Sekiranya anda mengambil satu kesimpulan dari jawatan ini, saya harap nisbah hutang kepada pendapatan bukanlah pengadil kesihatan kewangan anda. Ya, ini merupakan pertimbangan penarik jamin yang kritikal bagi peminjam, dan nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi kemungkinan akan menaikkan kos pinjaman anda atau mengecualikan anda dari pertentangan sama sekali. Tetapi, tidak semestinya untuk mendapatkan gambaran penuh status kewangan anda dari nombor satu ini sahaja.

Adakah anda telah mengira nisbah hutang kepada pendapatan akhir-akhir ini? Adakah ia dalam keadaan baik, atau ada lebih banyak kerja yang perlu dilakukan?