7 Safest, Pelaburan Rendah Risiko untuk Wang Anda

Sekiranya anda membiarkannya terus menumpuk di bank, wang anda tetap selamat dan tersedia untuk anda jika anda memerlukannya - tetapi pada kadar faedah hari ini, ia tidak akan dapat banyak. Oleh kerana imbangan terus meningkat dan pembayaran faedah tetap kecil, anda mungkin tertanya-tanya sama ada anda lebih baik memindahkan dana anda kepada pelaburan lain - tetapi jika ya, apa?

Jawapannya bergantung sebahagiannya kepada apa yang anda menyimpan wang anda. Apabila anda menyimpan untuk persaraan, stok (atau gabungan stok dan pelaburan lain), dibeli melalui platform seperti M1 Kewangan, adalah pertaruhan terbaik anda kerana mereka menawarkan pulangan yang terbaik sepanjang jangka masa panjang. Walau bagaimanapun, untuk penjimatan jangka pendek, seperti dana kecemasan atau simpanan peribadi, anda memerlukan akaun seperti itu CIT Bank yang menyimpan wang anda dengan selamat sehingga anda memerlukannya - sementara itu juga membawa sedikit minat untuk menambahnya.

Apa yang perlu dicari

Jika anda menjimatkan matlamat kewangan jangka panjang, seperti persaraan, maka keutamaan anda adalah untuk mengembangkan wang anda dalam jangka panjang dan membina telur sarang yang mencukupi. Anda tidak perlu risau tentang hari-hari yang turun dan turun dalam baki anda, selagi trend umum melalui tahun-tahun ke atas.

Walau bagaimanapun, keperluan kewangan lain lebih cepat. Sebagai contoh, anda perlu membina dana kecemasan untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka, seperti bil perubatan utama atau kerosakan ke rumah anda dari banjir. Anda juga memerlukan beberapa simpanan peribadi untuk menampung perbelanjaan besar tetapi kurang mendesak, seperti bercuti, kereta baru, atau perabot baru. Atau anda mungkin menyimpan untuk perbelanjaan yang anda harapkan dalam beberapa tahun, seperti perkahwinan atau bayaran pendahuluan di rumah pertama anda.

Untuk penjimatan jangka pendek yang anda ingin tap dalam masa satu hingga lima tahun, matlamat utama anda adalah seperti berikut:

1. Pastikan Wang kekal selamat. Stok boleh berayun ke atas dan ke bawah sebagai tindak balas kepada perubahan dalam pasaran dan prestasi syarikat-syarikat tertentu. Ada kemungkinan untuk pulih dari kerugian ini dalam jangka panjang, tetapi untuk wang yang anda harapkan perlu dalam beberapa tahun, stok adalah pilihan yang buruk. Misalnya, anda menyimpan wang untuk membeli rumah, dan wang untuk bayaran pendahuluan anda dilaburkan dalam stok. Sekiranya anda mencari rumah yang sempurna pada hari selepas pasaran mengambil menyelam yang besar, ada peluang yang baik portfolio anda tidak lagi cukup besar untuk menutupi pembayaran anda - dan anda tidak akan mempunyai masa untuk menunggu akaun anda pulih . Oleh itu, pelaburan yang selamat untuk simpanan anda tidak boleh menjadi pertaruhan yang baik dalam jangka masa panjang - ia juga harus melindungi anda dari peningkatan jangka pendek dan turun pasaran.
2. Pastikan Ia Memperoleh Pulangan Kecil. Apabila datang untuk melabur, peraturan asas adalah bahawa semakin rendah risiko, semakin rendah pulangan. Oleh itu, jika matlamat utama anda adalah untuk memastikan simpanan anda selamat sehingga anda memerlukannya, anda mungkin tidak dapat memperoleh banyak keuntungan pada masa ini. Walau bagaimanapun, tidak ada tujuan untuk memasukkan simpanan anda ke dalam tilam anda - atau bersamaan moden, seperti akaun pemeriksaan tanpa faedah. Mendapat pulangan yang tinggi tidak seharusnya menjadi keutamaan anda, tetapi anda mungkin juga mendapat sedikit minat terhadap wang anda dan bukannya membiarkannya duduk tanpa melakukan apa-apa.
3. Simpan Cecair Simpanan. Apabila anda perlu mengambil wang dalam simpanan anda, anda mungkin memerlukannya segera, atau sekurang-kurangnya dalam masa beberapa hari. Jika wang anda terikat dengan sesuatu yang fizikal, seperti rumah atau koleksi seni yang anda beli melalui Kerja master, anda tidak boleh mendapatkan tunai sehingga anda menjual aset anda, yang boleh mengambil minggu, bulan, atau bahkan tahun. Jadi simpan wang tunai anda, atau dana bersama konservatif yang boleh ditukar kepada tunai dalam masa beberapa hari.
4. Jangan Biarkan Ia Terlalu Mudah. Walaupun anda mahu wang anda di mana anda boleh mendapatkannya apabila anda memerlukannya, anda tidak mahu ia terlalu mudah untuk diakses. Jika anda menyimpan semua simpanan anda dalam akaun semak anda, mudah untuk mencelup ke dalamnya untuk perbelanjaan sehari-hari, memakannya. Meletakkannya dalam akaun berasingan, seperti akaun tabungan atau pasaran wang, bermakna anda tidak boleh mendapatkannya tanpa membuat pemindahan terlebih dahulu. Itu membantu anda menyimpan bahagian yang jelas di dalam fikiran anda antara baki pemeriksaan anda, iaitu untuk kegunaan sehari-hari, dan simpanan anda, yang untuk perbelanjaan besar - dirancang atau tidak dirancang.

Terdapat beberapa jenis pelaburan yang memenuhi kriteria asas ini. Ada, seperti akaun simpanan dan CD, sangat selamat, tetapi memberikan sedikit minat. Orang lain, seperti beberapa dana bon, tidak begitu selamat, tetapi mereka menawarkan peluang untuk mendapatkan pulangan yang lebih baik tanpa risiko yang berlebihan.

Akaun bank

Perkara paling mudah dilakukan dengan simpanan anda adalah menyimpannya di bank. Akaun bank mudah diakses dan sangat selamat kerana mereka diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) sehingga maksimum $ 250,000. Akaun dengan kesatuan kredit diinsuranskan untuk jumlah yang sama melalui Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA). Jadi, walaupun bank atau kesatuan kredit anda keluar dari perniagaan, anda dijamin mendapatkan wang anda kembali.

Kelemahan terbesar dari akaun bank ialah kadar faedah yang sangat rendah. Sebagai contoh, menurut FDIC, pada Mei 2016 kadar faedah purata bagi akaun simpanan di seluruh negara adalah 0.06%. Oleh itu, jika anda meletakkan $ 10,000 dalam akaun simpanan, selama setahun, ia hanya memperoleh $ 6 dalam minat.

Memang, titik utama akaun bank adalah untuk melindungi wang anda, bukan untuk mendapatkan faedah. Tetapi sekarang, kadar faedah sangat rendah sehingga mereka tidak dapat mengikuti inflasi. Laman web Kalkulator Inflasi AS, yang menjejaki kadar inflasi berdasarkan data dari Biro Statistik Buruh, menunjukkan bahawa kadar inflasi pada Mac 2016 - iaitu, harga yang telah naik sejak Mac 2015 - adalah 0.9%. Secara praktikal, ini bermakna bahawa satu bakul barang yang harganya $ 1,000 setahun yang lalu kini harganya $ 1,009.

Bagaimanapun, kadar inflasi ini agak rendah oleh piawai sejarah. Contohnya, sejak tahun 2000, kadar inflasi berkisar sekitar 2% setahun. Pada tahun 1990-an, ia lebih hampir kepada 3% setahun, dan pada tahun 1980-an, ia lebih daripada 5% setahun. Menambah kos ini sejak beberapa tahun lalu, dan sekumpulan barangan yang menelan kos $ 1,000 pada tahun 1996 akan menelan belanja lebih $ 1,500 hari ini.

Sekiranya anda meletakkan $ 1,000 dalam akaun simpanan yang sama pada tahun 1996, dan ia hanya memperoleh pendapatan sebanyak 0.06% setahun dalam tempoh 20 tahun akan datang, maka pada tahun 2016, anda hanya akan mempunyai $ 1,127 - tidak cukup untuk membayar bakul itu barangan. Sekiranya anda ingin menyimpan kuasa beli bernilai $ 1,000 dalam akaun simpanan anda pada setiap masa, anda perlu terus menambah wang kepadanya, pada kadar kira-kira $ 18.50 setahun, untuk mengikuti inflasi sepanjang tempoh 20 tahun . Sekiranya anda tidak menambah sebarang wang, nilai sebenar akaun anda akan beransur-ansur turun, walaupun dengan faedah ia diperolehi.

Nasib baik, terdapat beberapa akaun bank di luar sana yang mendapat kadar faedah yang lebih tinggi. Selain simpanan asas, bank menawarkan akaun pasaran wang ganjaran check - jenis akaun pemeriksaan dengan tingkat bunga di atas rata-rata. Akaun-akaun ini biasanya memberi lebih banyak minat daripada yang lain, tetapi mereka juga mempunyai lebih banyak sekatan. Akaun mana yang terbaik untuk anda bergantung terutamanya pada masa dan bagaimana anda perlu mengakses wang anda.

1. Akaun Simpanan

Mungkin tempat yang paling mudah dan paling mudah untuk menyimpan wang anda adalah akaun simpanan asas. Akaun simpanan hampir sepenuhnya cair: Anda boleh mendapatkan wang anda pada bila-bila masa, melalui cawangan atau ATM. Dan, kerana mereka dijamin oleh FDIC atau NCUA, mereka selamat seperti pelaburan apa pun.

Ciri khusus akaun simpanan termasuk yang berikut:

• Kadar bunga. Pada masa ini, purata akaun simpanan A.S. hanya membayar 0.06% dalam kepentingan - tidak mencukupi untuk mengikuti inflasi, walaupun pada kadar rendah semasa. Walau bagaimanapun, kadar faedah 0.06% ini hanya purata. Terdapat beberapa akaun di sana, terutamanya di bank dalam talian seperti CIT Bank, yang mendapat kadar yang lebih tinggi dengan kadar sekitar 2% setahun - lebih daripada 20 kali purata kebangsaan. Kesatuan kredit juga cenderung menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada bank, walaupun perbezaan purata antara kedua-duanya agak kecil. Oleh itu dengan sedikit usaha, anda mungkin dapat mencari akaun yang menawarkan minat yang cukup untuk menjaga baki simpanan anda lebih kurang setanding dengan inflasi.
• Baki akaun. Sesetengah bank membiarkan anda membuka akaun simpanan dengan hanya $ 1. Walau bagaimanapun, akaun yang menawarkan kadar faedah yang terbaik sering memerlukan baki minimum, yang boleh di mana saja dari $ 50 hingga $ 25,000. Sesetengah bank tidak memerlukan jumlah minimum untuk membuka akaun, tetapi mereka memerlukan anda untuk menjaga baki purata anda di atas tahap tertentu untuk mengelakkan bayaran bank.
• Semak dan Penggunaan Kad Debit. Dengan akaun simpanan, anda boleh mengeluarkan wang melalui ATM atau melalui tetingkap juruwang di bank. Walau bagaimanapun, anda biasanya tidak boleh menulis cek pada akaun anda atau membuat bayaran daripadanya dengan kad debit.
• Urus Niaga Sepanjang Bulan. Akaun simpanan dikawal oleh undang-undang yang dipanggil Peraturan Persekutuan D, yang mengatakan bahawa anda hanya boleh membuat enam pemindahan atau pengeluaran dari akaun anda setiap bulan. Bagaimanapun, undang-undang ini hanya terpakai untuk transaksi dengan cek, debit, telefon, Internet, atau pemindahan automatik. Anda boleh membuat jumlah deposit dan pengeluaran secara langsung di bank atau ATM. Tidak ada batasan jumlah deposit atau pemindahan yang boleh dibuat ke dalam akaun anda.

2. Akaun Pasaran Wang

Pada 1980-an, apabila kadar faedah lebih tinggi daripada sekarang, terdapat had undang-undang mengenai berapa banyak faedah yang boleh ditawarkan oleh akaun simpanan. Ramai pelanggan memberi maklum balas dengan mengambil wang mereka daripada bank dan memasukkannya ke dalam dana bersama pasaran wang, yang melabur dalam bon jangka pendek, untuk mendapatkan kadar yang lebih tinggi. Ini berita buruk bagi bank, yang tidak lagi mempunyai wang yang cukup dalam tabung mereka untuk membuat pinjaman.

Oleh itu untuk membantu bank-bank, Kongres meluluskan undang-undang yang dipanggil Garn-St. Akta Institusi Depositori Germain pada tahun 1982. Ia membenarkan bank menawarkan jenis akaun baru, yang dikenali sebagai akaun pasaran wang, yang membayar faedah pada kadar pasaran wang dan bukannya kadar tabungan yang dihadkan.

Seperti akaun simpanan, akaun pasaran wang melalui CIT Bank adalah selamat, cair, dan FDIC-diinsuranskan (atau dilindungi oleh NCUA) sehingga maksimum $ 250,000. Walau bagaimanapun, ia berbeza dari akaun simpanan dalam beberapa cara:

• Kadar bunga. Akaun pasaran wang biasanya membayar sedikit lebih banyak faedah daripada akaun simpanan di bank yang sama.
• Baki akaun. Apabila akaun pasaran wang pertama kali dibuat, ia memerlukan sekurang-kurangnya $ 2,500 untuk membuka satu. Peraturan itu hilang sekarang, tetapi banyak bank masih memerlukan baki minimum yang lebih tinggi untuk akaun pasaran uang daripada untuk simpanan simpanan asas. Baki minimum boleh berada di mana saja dari $ 1,000 hingga $ 25,000.
• Semak dan Penggunaan Kad Debit. Dengan akaun pasaran wang, anda boleh membuat jumlah transaksi yang terhad dengan cek - biasanya tiga bulan. Sesetengah akaun pasaran wang juga membenarkan urus niaga oleh kad debit sebagai ganti atau sebagai tambahan untuk memeriksa transaksi.
• Urus Niaga Sepanjang Bulan. Seperti akaun simpanan, akaun pasaran wang dikawal oleh Peraturan D. Ini bermakna anda terhad kepada enam pindahan atau pengeluaran setiap bulan - tidak menghitung pengeluaran yang dibuat di tetingkap jurual atau ATM. Kira-kira tiga cek setiap bulan ke had ini.

3. Ganjaran Memeriksa Akaun

Sebagai peraturan, akaun simpanan membayar lebih banyak faedah daripada menyemak akaun, dan akaun pasaran wang yang paling penting. Walau bagaimanapun, terdapat satu pengecualian kepada peraturan ini: Akaun cek imbalan, yang juga dikenali sebagai akaun semakan hasil tinggi, sering membayar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan atau wang di bank atau kesatuan kredit yang sama. Walau bagaimanapun, anda perlu memenuhi keperluan tertentu untuk mendapatkan kadar faedah yang tinggi.

Kebaikan dan keburukan pemeriksaan ganjaran termasuk perkara berikut:

• Kadar bunga. Menurut Bankrate, kadar faedah purata bagi akaun pemeriksaan ganjaran pada 2016 ialah 1.65%. Kadar tertinggi untuk akaun pasaran wang, sebaliknya, hanya 1.11%.
• Baki akaun. Tidak seperti akaun simpanan, banyak ganjaran menyemak akaun tidak memerlukan anda menyimpan baki minimum dalam akaun untuk mengelakkan yuran. Walau bagaimanapun, banyak akaun memungut jumlah wang yang mana anda boleh mendapatkan kadar faedah teratas. Laporan bank melaporkan bahawa topi baki yang paling biasa adalah $ 25,000, tetapi beberapa akaun menetapkan penutupan yang lebih rendah.
• Semak dan Penggunaan Kad Debit. Ganjaran memeriksa akaun, sama seperti mana-mana akaun semakan yang lain, membolehkan anda menulis cek sebanyak sebulan yang anda suka. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu merancang untuk membuat semua urus niaga anda dengan cek. Menurut Bankrate, 93% daripada semua akaun pemeriksaan ganjaran menghendaki anda membuat sejumlah transaksi kad debit setiap bulan untuk memperoleh kadar faedah maksimum. Sesetengah bank memerlukan urus niaga ini menjadi jenis di mana anda menggesek kad anda dan menandatangani resit fizikal, bukannya menaip PIN.
• Urus Niaga Sepanjang Bulan. Memeriksa akaun tidak tertakluk kepada Peraturan Persekutuan D, jadi dengan akaun pemeriksaan ganjaran, anda boleh melakukan sebanyak mungkin transaksi setiap bulan yang anda inginkan. Ini termasuk sebarang kombinasi cek, pembayaran debit, pindahan automatik, dan jenis transaksi lain.
• Keperluan lain. Hampir semua akaun memeriksa ganjaran memerlukan anda menerima penyataan bulanan anda secara elektronik, dan bukannya mendapatkan salinan kertas dalam mel. Kebanyakan mereka juga memerlukan anda mendaftar untuk sama ada deposit terus ke akaun anda atau pembayaran bil automatik dari itu.

Jika anda tidak memenuhi semua keperluan ini, kadar faedah yang anda perolehi pada akaun anda jatuh dengan ketara. "Kadar lalai" pada kebanyakan akaun pemeriksaan ganjaran adalah hanya 0.05%. Itu lebih daripada yang anda perolehi dengan akaun pemeriksaan purata, tetapi tidak seberapa yang anda boleh peroleh dengan menyimpan wang anda dalam akaun pasaran wang atau bahkan akaun simpanan asas.

Kerana cara ganjaran memeriksa akaun tersusun, jenis akaun ini tidak sesuai untuk telur sarang yang anda hanya mahu duduk tidak disentuh, mengumpulkan minat, sehingga anda memerlukannya. Anda perlu menyimpan akaun aktif, dan anda tidak boleh membiarkan keseimbangan keseimbangan melebihi maksimum. Walau bagaimanapun, jenis akaun ini boleh menjadi pilihan yang baik untuk penjimatan peribadi anda, selagi anda dapat menahan keinginan untuk membelanjakan baki.

Satu lagi masalah dengan ganjaran memeriksa akaun adalah bahawa mereka tidak boleh didapati di mana-mana. Bank-bank melaporkan bahawa majoriti akaun semakan hasil tinggi ditawarkan di bank kecil tempatan atau kesatuan kredit, bukan bank negara utama. Walau bagaimanapun, jika anda tidak dapat mencari jenis akaun ini di bank di kawasan anda, anda boleh membuka satu di bank dalam talian.

Sijil Deposit (CD)

Suatu sijil deposit, atau CD, pada dasarnya merupakan pinjaman tetap jangka masa yang anda buat ke bank anda. Anda bersetuju untuk membiarkan bank menyimpan wang anda untuk jangka masa tertentu, seperti enam bulan, satu tahun, atau dua tahun. Sebagai pertukaran, bank bersetuju untuk membayar anda kadar faedah yang dijamin apabila CD matang - iaitu, apabila tempoh pinjaman naik. Semakin panjang istilah CD, semakin banyak bunga yang dikenakan.

Contohnya, katakan anda meletakkan $ 1,000 ke dalam CD 1 tahun dengan APY sebanyak 0.5%. Pada akhir tahun, apabila CD anda matang, ia akan bernilai $ 1,005. Pada ketika itu, anda boleh memilih untuk mengambil wang tunai atau memasukkannya ke CD baru di mana kadar faedah yang ada.

Seperti akaun bank lain, CD diinsuranskan oleh FDIC (atau NCUA untuk akaun di kesatuan kredit), jadi anda tidak boleh kehilangan wang pada mereka. Mereka juga menawarkan kadar faedah yang lebih baik daripada simpanan biasa. Sehingga April 2016, CD purata 1 tahun membayar 0.28%, dan CD 5 tahun purata membayar 0.83%, menurut Bankrate. Ini adalah kadar untuk CD biasa; CD jumbo, dengan nilai sekurang-kurangnya $ 100,000, bayar lebih sedikit.

Kelemahan CD adalah bahawa ia mengikat wang anda untuk tempoh masa yang tetap. Anda boleh membuat wang dalam CD sebelum ia matang, tetapi anda biasanya membayar penalti untuk melakukannya. Menurut Bankrate, untuk CD dengan tempoh kurang dari setahun, anda biasanya menyerahkan kepentingan tiga bulan jika anda mengeluarkan wang anda lebih awal. Penalti meningkat kepada kepentingan enam bulan untuk CD 1 tahun dan 2 tahun dan satu tahun penuh untuk CD 5 tahun.

Salah satu cara di sekitar masalah ini ialah memilih CD tanpa penalti, yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda sepenuhnya pada bila-bila masa. CD tanpa penalti, juga dikenali sebagai CD cecair, tidak membayar sebanyak CD tetap, tetapi biasanya memberikan sedikit lebih banyak faedah daripada simpanan asas atau akaun pasaran wang. CD cecair dengan istilah yang terdiri daripada 3 hingga 18 bulan, pada kadar dari 0.03% hingga 0.87% APY, memang wujud. Tidak terdapat banyak institusi kewangan yang menawarkannya, tetapi kebanyakannya adalah bank dalam talian, yang boleh diakses oleh sesiapa sahaja yang mempunyai sambungan Internet.

4. Tangga CD

Satu lagi cara untuk mengatasi masalah penalti CD ialah membina tangga CD. Untuk melakukan ini, anda memisahkan jumlah wang yang anda mahu melabur ke dalam sejumlah wang yang sama. Kemudian anda melaburkannya dalam pelbagai CD dengan kadar kematangan yang berbeza, seperti tiga bulan, enam bulan, satu tahun, dan dua tahun. Setiap kali salah satu daripada CD anda matang, anda boleh mengembalikannya ke dalam CD baru.

Dengan tangga CD, anda mengelakkan mengikat semua wang anda dalam pelaburan jangka panjang. Anda boleh menyimpan sebahagian wang anda dalam CD jangka panjang, memperoleh kadar faedah yang tertinggi, dan beberapa dalam CD jangka pendek, di mana anda tahu ia akan tersedia dalam beberapa bulan. Walaupun anda perlu membayar tunai dalam salah satu daripada CD anda dalam keadaan kecemasan, anda hanya membayar penalti pada satu itu, dan bukannya semua.

Tahap CD juga membantu anda memanfaatkan peningkatan kadar faedah. Sekarang, jika anda memasukkan telur sarang keseluruhan anda ke dalam CD selama lima tahun, wang anda diikat untuk lima tahun akan datang yang memperoleh kurang daripada 1% faedah. Carta kadar faedah CD sejarah di Bankrate menunjukkan bahawa ini adalah CD kadar terendah yang telah diperoleh dalam lebih daripada 30 tahun. Sekiranya kadar faedah meningkat dalam tempoh lima tahun akan datang, membantah bayaran untuk CD sehingga 2%, 4%, atau lebih tinggi, anda tidak boleh membeli CD baru pada kadar yang lebih tinggi melainkan jika anda menggunakan wang tunai dalam lama anda dan membayar penalti.

Sekarang bayangkan bahawa anda memutuskan untuk memisahkan telur sarang anda dan membina tangga CD sebaliknya. Sebaik sahaja CD jangka pendek anda matang, anda segera boleh membeli yang baru pada kadar faedah yang lebih tinggi. Sekiranya kadar faedah terus meningkat, anda boleh terus melancarkan CD anda apabila mereka matang, membeli yang baru pada kadar faedah yang lebih tinggi dan lebih tinggi. Dan jika kadar faedah akan mula jatuh lagi, anda boleh memutuskan untuk membuat tunai dalam CD anda apabila ia matang dan melabur wang di tempat lain.

Pelaburan Rendah Risiko

Pada kadar faedah yang rendah hari ini, tiada produk bank - simpanan, pemeriksaan ganjaran, pasaran wang atau CD - akan menjana lebih daripada 1% pada pelaburan anda. Itu cukup untuk kekal semasa dengan inflasi, sekurang-kurangnya buat masa ini, tetapi tidak mencukupi untuk membina simpanan anda dari semasa ke semasa.

Jadi jika anda ingin meningkatkan saiz telur sarang anda, anda perlu melihat jenis pelaburan lain yang menawarkan pulangan yang lebih baik. Memperoleh pulangan yang lebih tinggi biasanya bermakna mengambil sedikit risiko - tetapi kadang-kadang anda juga boleh meningkatkan pulangan anda jika anda bersedia untuk melabur lebih banyak wang atau mengikatnya lebih lama.

5. Sekuriti Perbendaharaan

Sekuriti perbendaharaan pada dasarnya adalah pinjaman yang anda buat kepada Kerajaan A.S.. Mereka dijual melalui lelongan, jadi nilai sebenar keselamatan bergantung kepada apa yang pelabur sanggup membayar pada hari itu - sama seperti saham dan bon. Anda boleh membelinya melalui broker, beberapa bank, atau pasaran dalam talian di TreasuryDirect.

Sekuriti perbendaharaan datang dalam tiga jenis, semuanya dijual dalam $ 100 kenaikan:

1. Bil Perbendaharaan. Dikenali sebagai T-bil untuk pendek, Bil Perbendaharaan adalah sekuriti jangka pendek yang matang di mana saja dari empat minggu hingga setahun. Daripada membayar faedah ke jadual tetap, T-bil dijual pada harga diskaun dari nilai muka mereka. Sebagai contoh, anda boleh membeli $ 1,000 T-tag untuk $ 990, memegangnya sehingga ia matang, dan kemudian menyewakannya dengan harga $ 1,000. Bil Perbendaharaan tidak mengikat tunai anda untuk jangka masa yang panjang, tetapi mereka juga tidak membayar banyak. Dalam lelongan di TreasuryDirect pada awal tahun 2016, kadar diskaun berkisar antara 0.17% untuk T-bil 4 minggu kepada 0.66% untuk bil T-52 minggu. Namun, itu lebih daripada yang anda boleh dapatkan dengan CD dengan panjang yang sama.
2. Nota Perbendaharaan. Sekuriti jangka sederhana ini berkisar dari 2 tahun hingga 10 tahun panjang. Harga mereka boleh lebih besar daripada, kurang daripada, atau sama dengan nilai muka mereka, bergantung kepada permintaan, dan mereka membayar bunga setiap enam bulan sehingga mereka matang. Anda boleh menjual nota Perbendaharaan sebelum mencapai kematangan, tetapi anda tidak boleh selalu mendapat nilai penuh untuknya. Sekiranya kadar faedah meningkat sejak masa yang anda beli, pelabur tidak mempunyai sebab untuk membeli nota anda, kerana nota yang baru dikeluarkan membayar lebih. Pada awal 2016, kadar faedah untuk nota Perbendaharaan 5 tahun jatuh antara 1% dan 1.5% - lebih baik daripada yang anda boleh lakukan dengan CD 5 tahun.
3. Bon Perbendaharaan. Sekuriti tambahan jangka panjang ini mengambil masa 30 tahun untuk matang dan membayar faedah setiap enam bulan. Seperti nota Perbendaharaan, mereka boleh dijual pada bila-bila masa, tetapi anda boleh kehilangan wang untuk jualan. Ini menjadikan bon Perbendaharaan menjadi pilihan yang tidak baik untuk apa-apa dana yang mungkin anda perlukan dalam jangka pendek.

Sekuriti perbendaharaan sangat selamat kerana mereka disokong oleh Kerajaan A.S.. Oleh itu, melainkan jika kerajaan ingkar ke atas pinjamannya - senario yang sangat tidak mungkin - anda dijamin untuk mendapatkan kembali prinsipal anda, bersama-sama dengan apa-apa faedah yang disebabkan oleh anda, pada mana-mana sekuriti Perbendaharaan yang anda pegang sehingga matang,

Walau bagaimanapun, jika anda perlu menjual sekuriti Perbendaharaan sebelum ia matang, anda boleh kehilangan wang dalam urus niaga - terutamanya apabila kadar faedah meningkat. Anda juga risiko kehilangan daya beli jika kadar inflasi meningkat melebihi kadar faedah yang anda hasilkan. Kedua-dua risiko ini jauh lebih rendah dengan bil Perbendaharaan, kerana mereka matang dengan cepat sehingga anda tidak boleh terjebak dengan mereka dalam jangka panjang dalam ekonomi yang berubah.

6. Dana Pasaran Wang

Dana pasaran wang adalah sejenis dana bersama dana yang melabur dalam sekuriti rendah, sekuriti jangka pendek, seperti T-tag, CD, dan bon perbandaran. Inilah jenis dana yang menarik begitu banyak pelabur pada awal tahun 80-an, yang akhirnya menyebabkan penciptaan akaun pasaran wang. Walau bagaimanapun, dana pasaran wang tidak sama dengan akaun pasaran wang: Ia adalah keselamatan yang dibeli dan dijual di pasaran terbuka, dan ia tidak disokong oleh FDIC. Anda boleh membeli saham dalam dana pasaran wang melalui rumah pembrokeran seperti Ally Invest atau TD Ameritrade, syarikat dana bersama, dan beberapa bank besar.

Seperti mana-mana dana bersama, dana pasaran wang adalah cecair - anda boleh membeli dan menjual saham anda pada bila-bila masa. Dana pasaran wang memberi anda penyelesaian yang sama hari, yang bermaksud bahawa wang tunai itu muncul dalam akaun anda pada hari anda membuat jualan. Mereka juga lebih mudah diakses daripada kebanyakan dana, kerana kebanyakan mereka membenarkan anda melakukan transaksi dari akaun dengan cek.

Dana pasaran wang juga dianggap sebagai pelaburan yang selamat kerana mereka hanya berurusan dengan sekuriti jangka pendek yang stabil. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna bahawa dana ini bebas risiko. Untuk satu perkara, pendapatan mereka tidak menentu kerana kadar faedah turun naik. Walau bagaimanapun, risiko yang lebih besar adalah bahawa prinsipal itu sendiri boleh kehilangan nilai.

Harga saham dana pasaran wang, yang dikenali sebagai nilai aset bersih (NAV), sepatutnya tetap ditetapkan pada $ 1 sesaham. Pengurus dana bekerja keras untuk mengekalkan NAB ini, kerana jika ia jatuh di bawah $ 1 - masalah yang disebut "memecahkan wang" - pelabur kehilangan beberapa prinsipal mereka. Ini sangat jarang, tetapi ia tidak pernah terdengar. Ia berlaku sekali pada tahun 1994 dan sekali lagi pada tahun 2008, memimpin kerajaan untuk menubuhkan program insurans sementara dan menetapkan peraturan ketat untuk dana pasaran wang.

Satu lagi risiko dana pasaran wang adalah bahawa, walaupun anda tidak kehilangan prinsipal anda, ia boleh kehilangan daya beli akibat inflasi. Laporan CNBC bahawa pada bulan Februari 2016, kadar faedah atas dana pasaran wang turun kepada 0.1%. Itulah yang lebih daripada yang anda dapatkan pada akaun simpanan purata, dan tidak ada tempat yang mencukupi untuk mengikuti inflasi. Jadi sebagai tempat untuk meletak wang tunai anda, dana pasaran wang tidak memberikan faedah nyata berbanding dengan bank.

7. Dana Bon

Lain-lain jenis dana bersama bon menawarkan pulangan yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk sedikit risiko. Anda boleh mendapatkan cadangan untuk dana teratas tertinggi dalam pelbagai kategori, termasuk dana bon, di A.S. News.

Tiga jenis dana bon yang dilindungi oleh A.S. News umumnya dilihat sebagai pelaburan yang agak selamat:

1. Dana Bon Kerajaan. Dana ini melabur dalam sekuriti Perbendaharaan dan sekuriti yang disokong gadai janji yang dikeluarkan oleh agensi kerajaan, seperti Ginnie Mae. Walau bagaimanapun, sekuriti ini disokong oleh kerajaan, dana itu sendiri tidak dan boleh berubah secara dramatik dalam nilai. Dana bon kerajaan yang paling selamat adalah jangka pendek (melabur dalam sekuriti yang matang dalam satu hingga empat tahun) atau jangka pertengahan (melabur dalam sekuriti dengan tempoh matang empat hingga sepuluh tahun). Dana jangka panjang, yang melabur dalam sekuriti yang mengambil masa lebih dari 10 tahun untuk matang, adalah lebih berisiko, kerana mereka lebih cenderung kehilangan nilai sebagai tindak balas kepada peningkatan kadar faedah. Dana kerajaan jangka pendek yang disyorkan oleh A.S. News telah kembali antara 0.15% dan 1.65% sepanjang tahun lalu, sementara pilihan utama untuk dana jangka pertengahan telah mengembalikan 0.65% kepada 1.83%.
2. Dana Bon Perbandaran. Dana ini melabur dalam bon perbandaran, atau "munis," yang dikeluarkan oleh kerajaan negeri dan tempatan. Ini adalah pelaburan yang agak berisiko daripada Perbendaharaan, kerana terdapat lebih banyak kemungkinan bahawa sebuah kota atau negara dapat bangkrut daripada yang ada untuk Pemerintah A.S.. Walau bagaimanapun, bon perbandaran menawarkan satu faedah yang besar: Kepentingan mereka dikecualikan daripada cukai persekutuan, dan beberapa bon bebas daripada cukai negeri dan tempatan. Oleh itu, walaupun bon-bon ini umumnya mempunyai hasil yang lebih rendah daripada bon yang boleh dikenakan cukai, mereka boleh menawarkan pulangan yang lebih baik apabila anda mengambilkira cukai yang lebih rendah. Menurut Standard & Poors, bon perbandaran telah menghasilkan purata 4.87% dalam tempoh 10 tahun yang lalu, bebas cukai - pulangan yang lebih baik daripada sekuriti Perbendaharaan.
3. Dana Bon Korporat Jangka Pendek. Dana ini melabur dalam bon yang dikeluarkan oleh syarikat, dengan tempoh matang antara satu hingga empat tahun. Ini kadang-kadang dapat memberikan pulangan yang lebih baik daripada dana bon kerajaan atau perbandaran, tetapi mereka juga lebih berisiko, kerana syarikat lebih cenderung gagal membayar hutang mereka. Mereka juga tidak menawarkan kelebihan cukai dana kerajaan dan bon perbandaran. Taruhan terbaik anda dalam kategori ini adalah dana bon gred pelaburan, yang melabur dalam syarikat yang mempunyai kredit yang sangat baik atau sangat baik.

Dana bon adalah pelaburan yang agak cair. Anda boleh membeli dan menjual saham di akan melalui syarikat dana bersama atau rumah broker, dan biasanya anda boleh menambah pelaburan anda pada bila-bila masa. Mereka juga menawarkan peluang untuk pulangan yang lebih tinggi daripada yang anda dapat dengan akaun bank atau Perbendaharaan.

Walau bagaimanapun, pulangan dana bon yang lebih tinggi juga datang dengan risiko yang lebih tinggi. Walter Updegrave, menulis untuk CNNMoney, mengesyorkan bahawa anda menilai toleransi risiko anda sebelum melabur sebarang simpanan kecemasan anda dalam mana-mana dana bon - bahkan satu jangka pendek.

Hujung Pro: Anda juga boleh membeli bon bercagar sepenuhnya melalui Layak untuk serendah $ 10. Bon ini mempunyai tempoh 36 bulan dan akan mendapat pulangan 5%. Anda boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa tanpa sebarang penalti. Bon melalui Worthy digunakan untuk perniagaan kecil.

Firman Akhir

Apabila membuat keputusan untuk menyimpan wang tunai anda, anda tidak terhad kepada hanya satu pilihan. Sebagai contoh, anda boleh membuat keputusan untuk menyimpan $ 5,000 di bank untuk menampung perbelanjaan peribadi anda, meletakkan dana kecemasan sebanyak $ 20,000 ke dalam Perbendaharaan, dan kemudian meletakkan dana anda $ 2,000 ke sesuatu yang lebih berisiko seperti dana bon atau portfolio campuran. Lagipun, jika akaun itu kehilangan wang, itu bukan bencana, kerana anda sentiasa boleh mengambil percutian yang lebih murah - dan jika ia akhirnya berkembang dengan pesat, anda boleh mengambil satu yang hebat.

Satu lagi pilihan yang tidak boleh anda ketahui ialah membayar hutang anda, jika anda mempunyai apa-apa. Sekiranya anda kini berhutang $ 6,000 pada kad kredit yang dikenakan faedah 15%, membayar hutang itu memberi anda pulangan 15% dijamin pelaburan anda. Jadi, selagi anda mempunyai cukup di bank untuk menampung keperluan harian anda, masuk akal untuk memberi tumpuan untuk membayar hutang faedah tinggi sebelum meletakkan lebih banyak wang ke dalam simpanan faedah yang rendah.

Ingat, semua pilihan pelaburan yang dicakup di sini adalah untuk keperluan jangka pendek anda - tabungan peribadi, dana kecemasan, akaun kereta baru, dan sebagainya. Melekat pada pelaburan yang selamat bukan satu cara yang baik untuk mengembangkan wang anda dalam jangka panjang. Jadi perhatikan telur sarang anda apabila ia tumbuh, dan apabila ia mula kelihatan lebih besar daripada yang benar-benar perlu, alihkan sedikit wang kepada pelaburan jangka panjang. Dengan cara itu, anda boleh menyimpan sedikit wang dengan selamat di atas ais untuk jangka pendek dan bekerja dengan cara menuju kemerdekaan kewangan jangka panjang pada masa yang sama.

Di mana anda menyimpan simpanan anda?