7 Langkah untuk Membina semula Kewangan & Kredit Anda Selepas Kebankrapan

Ya, kebangkrutan dan ancaman pungutan hutang berada di belakang anda, dan anda mempunyai permulaan yang baru. Tetapi permulaan yang baru bermaksud bermula dari awal untuk membina semula kewangan anda dan membuat semula kredit anda.

Ia bukan proses yang cepat atau mudah. Tetapi walaupun betapa banyak kebankrapan kerosakan pada kredit anda, anda sekali lagi boleh membanggakan kewangan yang sihat dan skor kredit yang tinggi dengan pendekatan yang bersesuaian, langkah demi langkah untuk membina semula selepas muflis.

Langkah 1: Tuliskan Belanjawan Anda

Kemungkinan besar, ia adalah belanjawan yang salah yang menetapkan peringkat kebankrapan anda, walaupun ada acara lain yang mendorong anda ke tepi.

Apa yang salah? Mengapa belanjawan asal anda gagal? Jika anda tidak faham di mana anda salah, sukar untuk membetulkan masalah. Sebelum melakukan apa-apa selepas kebangkrutan atau pemecatan kebankrapan anda, menilai dan menulis semula belanjawan anda.

Perbelanjaan Tetap, Variabel & tidak tetap

Mulakan dengan menulis belanjawan semasa anda dengan tiga lajur perbelanjaan: Tetap, Boleh ubah, dan Tidak teratur.

Dalam lajur pertama, senaraikan perbelanjaan bulanan tetap anda. Termasuk bil seperti pembayaran perumahan dan pembayaran kereta anda yang tetap sama setiap bulan.

Di bawah lajur seterusnya, senaraikan semua kos berubah yang dikenakan setiap bulan. Contohnya termasuk makanan, pakaian, dan hiburan. Mengetepikan satu jam untuk melihat penyata bank tiga bulan terakhir anda dan senaraikan setiap sen yang anda belanjakan untuk perbelanjaan berubah-ubah. Di mana anda berlebihan?

Lajur ketiga adalah untuk perbelanjaan yang tidak teratur - iaitu kos yang tidak datang setiap bulan tetapi kadang-kadang mogok. Kos perubatan berada di bawah senarai ini, sama seperti insurans yang anda bayar setiap tahun atau setengah tahunan. Beri perhatian tambahan kepada perbelanjaan anda untuk hadiah untuk orang lain, seperti hadiah percutian, hadiah ulang tahun, hadiah perkahwinan dan hadiah mandi bayi. Semak kenyataan anda dari tahun lepas untuk mencari setiap sen yang anda belanjakan pada perbelanjaan tidak tetap.

Memasang Lubang dalam Belanjawan yang teruk

Sebelum pergi lagi, kenalpasti kadar tabungan sasaran anda. Dengan kata lain, berapa peratus pendapatan anda yang anda ingin simpan setiap bulan? Matlamat sekurang-kurangnya 10%. Dengan kebankrapan yang bersih selepas kebankrapan, anda berada dalam kedudukan untuk terus maju dari segi kewangan.

Bermula dengan lajur perbelanjaan tetap, perbelanjaan yang mana dapatkah anda menurunkan? Yang boleh anda padam sepenuhnya? Internet rumah anda mungkin diperlukan, tetapi langganan TV kabel anda? Hampir tidak. Dapatkan cara kreatif dan berfikir di luar kotak untuk diselamatkan. Bolehkah anda mengurangkan kos perumahan anda dengan menyewa bilik tidur, sebagai contoh?

Seterusnya, lihat perbelanjaan purata anda. Apa yang diperlukan untuk mengurangkan perbelanjaan itu separuh? Adakah anda makan tengahari setiap hari? Sama ada bungkus makan tengahari atau memasak tambahan pada waktu makan malam dan bawa sisa makanan untuk makan tengahari. Adakah anda makan di restoran lebih daripada sekali atau dua kali sebulan? Cuba memotongnya untuk satu kali makan sebulan.

Akhirnya, melihat perbelanjaan tidak teratur yang anda boleh potong, seperti perbelanjaan hadiah percutian. Kemudian cari di tempat yang tidak dapat dilihat, seperti akaun di bank berasingan, di mana anda boleh menyimpan wang untuk perbelanjaan tidak tetap setiap bulan.

Teruskan mencincang sehingga anda mencapai kadar simpanan sasaran anda, kemudian potong lagi.

Belanjawan berdasarkan Pendapatan Empat Minggu

Di mana begitu ramai pengguna menghadapi masalah ialah belanjawan berdasarkan pendapatan tahunan mereka yang dibahagikan dengan 12. Ini menyebabkan mereka meletakkan belanjawan mereka pada pendapatan yang tidak realistik kerana beberapa bulan mempunyai lebih dari empat minggu. Ingat bahawa jika anda menerima gaji anda setiap minggu, atau setiap dua minggu, anda hanya dapat mengandalkan pendapatan empat minggu dalam mana-mana bulan.

Begitu juga, pastikan anda menetapkan anggaran anda pada pendapatan bersih, cukai selepas anda. Sekiranya gaji anda ialah $ 2,000 selepas cukai, setiap minggu lain, maka belanjawan bulanan anda mesti berdasarkan $ 4,000 sebulan.

Kadang-kadang, anda akan mempunyai sebulan dengan gaji tambahan di dalamnya. Manfaatkan bulan-bulan tersebut dengan meletakkan gaji "bonus" terus ke dalam akaun simpanan anda.

Langkah 2: Sediakan Simpanan

Belanjawan bertulis anda sekarang harus memperuntukkan peratusan tertentu untuk simpanan. Tetapi seringkali terdapat jurang antara mengatakan bahawa anda akan menyimpan jumlah tertentu setiap bulan dan sebenarnya melakukannya.

Bagaimanakah anda berjaya merapatkan jurang itu dan memastikan wang yang anda simpan untuk simpanan berakhir di sana? Ikut petua ini.

Automate Savings Anda

Semakin kelihatan dan tersedia wang anda, semakin besar pencobaan adalah untuk membelanjakannya. Caranya adalah untuk mengalihkan wang ini dari pandangan sebelum anda boleh menyentuhnya.

Anda mungkin mempunyai akaun semak, dan mungkin akaun simpanan dengan bank yang sama. Jika perbelanjaan telah menjadi masalah untuk anda pada masa lalu, pergi satu langkah lebih jauh dan buka akaun simpanan dengan bank yang lain atau kesatuan kredit. Dengan cara itu, apabila anda log masuk ke dalam perbankan dalam talian anda dengan bank utama anda, anda tidak akan melihat semua penjimatan berair yang duduk di sana hanya menunggu untuk dibelanjakan.

Tanya majikan anda jika mereka boleh memecah deposit langsung anda. Sekiranya mereka boleh, adakah jumlah simpanan anda terus didepositkan ke dalam akaun simpanan keluar baru anda, sementara pendapatan "operasi" anda didepositkan ke dalam akaun pemeriksaan utama anda.

Jika majikan anda tidak boleh memecah deposit langsung, buatkan pemindahan ACH berulang dan automatik dari akaun semak anda ke akaun simpanan anda. Perkara penting adalah bahawa ia mesti berlaku dalam sehari dari gaji anda yang disimpan langsung, untuk setiap gaji.

Dengan cara ini, simpanan anda tidak memerlukan kerja di pihak anda. Cepat atau lambat, disiplin gagal, jadi jangan bergantung pada disiplin.

Sasaran Penjimatan Awal Anda: Dana Kecemasan

Anda telah berada di bumi ini cukup lama untuk mengetahui bahawa bil tidak dijangka berlaku. Ia boleh menjadi bil pembaikan kereta $ 1,500, bil pembaikan rumah $ 3,000, atau bil perubatan 2.000 bil.

Apabila bil yang tidak dijangka datang, apa yang berlaku? Anda mungkin tidak mempunyai wang, dan ia membuat tailspin kewangan. Tetapi kali seterusnya, anda akan bersedia.

Berapa banyak yang anda perlukan dalam dana kecemasan? Ini keputusan peribadi. Dalam pemulihan kewangan pasca-kebankrapan, bertujuan untuk menyimpan lebih banyak wang daripada yang mungkin orang biasa. Mulakan dengan matlamat mudah sebanyak $ 1,000 dalam akaun simpanan anda. Jika anda menjimatkan 10% daripada pendapatan bersih anda, ia tidak akan membawa anda lama untuk sampai ke sana - sebulan bulan, kemungkinan besar. Buat jig perayaan apabila anda mencapai $ 1,000 kerana anda kini mempunyai lebih banyak wang yang disimpan daripada 57% rakyat Amerika, menurut GOBankingRates.

Pada tahun pertama selepas kebangkrutan kebangkrutan anda, mengutamakan dana kecemasan anda ke atas pelaburan. Matlamat untuk sekurang-kurangnya satu bulan untuk perbelanjaan yang tersimpan dengan selamat dalam dana kecemasan anda.

Langkah 3: Belanjawan Semua Tunai

Plastik swiping menjadikannya terlalu mudah untuk membelanjakan wang. Malah, kad kredit hampir pasti menyumbang kepada kebankrapan anda.

Anda tahu apa yang membawa kad kredit, dan anda tidak mahu berakhir seperti isi rumah Amerika purata, yang mempunyai hutang kad kredit $ 5,700, menurut Business Insider. Tetapi kad debit juga menjadikannya terlalu sukar untuk menjejaki perbelanjaan apabila anda mula semula kehidupan kewangan anda. Untuk benar-benar mendapatkan kawalan ke atas perbelanjaan anda, beralih untuk menggunakan apa-apa tetapi wang tunai untuk tiga hingga enam bulan pertama.

Mulakan dengan menubuhkan sistem sampul fizikal untuk perbelanjaan. Ia akan berasa canggung dan lama pada mulanya. Tetapi ia berfungsi, dan anda akan merasai sepenuhnya kawalan belanjawan dan perbelanjaan anda. Untuk mengelakkan pencerobohan, alih keluar kad debit anda dari dompet anda dan letakkannya di dalam laci tempat tidur. Mereka akan diturunkan ke kotak masa untuk beberapa bulan akan datang.

Satu-satunya pengecualian untuk pengharaman pembayaran elektronik adalah bil berulang utama seperti gadai janji, pembayaran kereta, dan utiliti. Setiap perbelanjaan lain mesti keluar dari sampul surat.

Rasa bodoh dengan semua langkah manual ini? Dapatkan lebih dari itu dan buatlah juga. Inilah cara anda menguasai semula kewangan anda - dengan menetapkan semula semua tabiat lama anda dan buat yang baru.

Langkah 4: Kemudahan Kembali ke Kad Debit

Selepas tiga bulan pada bajet sistem sampul tunai, bagaimana perasaan anda tentang perbelanjaan anda? Adakah anda rasa anda mempunyai sepenuhnya kawalan?

Anda boleh membuat keputusan untuk terus menggunakan sistem sampul selama-lamanya. Ini cara yang berkesan untuk memantau dan mengawal perbelanjaan. Tetapi pembayaran elektronik mempunyai faedahnya. Jika anda ingin beralih kembali ke plastik, mulakan dengan kategori perbelanjaan tunggal, seperti makanan. Tarik kad debit anda keluar dari laci dan letakkan semula di dompet anda. Untuk bulan depan, gunakan hanya untuk pembelian makanan. Pada penghujung bulan itu, tambah semua perbelanjaan anda pada kad dan bandingkan dengan perbelanjaan tunai anda dahulu pada makanan. Adakah anda menghabiskan lebih banyak pada kad debit anda? Kenapa?

Jika anda menghabiskan lebih banyak makanan menggunakan kad debit anda, pergi sebulan sahaja dengan menggunakan kad debit anda untuk pembelian makanan. Sebaik sahaja perbelanjaan kad debit anda adalah selaras dengan perbelanjaan tunai terdahulu anda, berkembang ke kategori lain pada bulan berikutnya, kemudian yang lain. Terus berkembang sekiranya perbelanjaan anda dalam setiap kategori adalah pada belanjawan dan sebanding dengan perbelanjaan sistem sampul tunai anda. Simpan hiburan sebagai kategori terakhir untuk beralih ke kad debit anda, kerana ia selalunya paling menarik.

Langkah 5: Mulakan Membangun semula Kredit Anda

Bab 13 kebangkrutan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun. Bab 7 kebangkrutan kekal lebih lama, selama 10 tahun.

Itu tidak bermakna anda tidak boleh meningkatkan kredit anda antara sekarang dan kemudian, tetapi membina semula kredit anda akan membawa anda beberapa tahun. Tali dalam jangka panjang, kerana tidak ada perbaikan cepat di sini.

Mulakan dengan Memeriksa Laporan Kredit Anda

Langkah pertama dalam membaiki kredit anda selepas pelepasan muflis adalah menarik laporan kredit anda untuk mengkaji semula. Tunggu tiga bulan selepas pelepasan anda memberi peluang kepada pemiutang untuk mengemas kini pelaporan mereka. Dengan mengandaikan bahawa anda belum melakukannya dalam tahun lepas, anda boleh menarik laporan kredit anda secara percuma tanpa menyebabkan pengurangan kepada skor anda.

Lihat laporan kredit anda secara terperinci. Misi anda: untuk mencari dan membetulkan kesilapan pada laporan kredit anda.

Selepas kebangkrutan, kebanyakan - jika tidak semua - hutang anda harus menunjukkan baki $ 0. Pengecualian boleh termasuk penghakiman cukai, atau mana-mana hutang dalam pelan pembayaran, dalam hal Bab 13 kebankrapan. Adakah mana-mana hutang anda menunjukkan baki yang salah? Untuk itu, ada hutang yang menunjukkan bahawa bukan milik anda?

Biro kredit dan pemiutang membuat kesilapan setiap hari. Terserah anda untuk mengambil tanggungjawab atas ketepatan laporan kredit anda. Jika anda melihat apa-apa yang anda rasa mencurigakan, hubungi biro kredit dengan serta-merta untuk memulakan proses membantah dan mengalih keluar kesilapan pada laporan kredit anda.

Kebaikan & Kekurangan Kad Kredit

Kad kredit memudahkan pengeluaran, tetapi mereka juga boleh menjadi permulaan yang baik dalam membina semula kredit anda.

Selepas anda menetapkan sebarang kesilapan pada laporan kredit anda dan beralih kembali ke dalam menggunakan kad debit, timbang kebaikan dan keburukan membuka kad kredit baru. Kebaikan termasuk peluang untuk membina semula kredit anda tanpa faedah atau yuran, kelonggaran sumber kecemasan tunai, dan akhirnya layak lagi untuk kad dengan ganjaran.

Satu gergasi, penat lelah? Kad kredit boleh meletakkan anda kembali di mana anda bermula jika anda menyalahgunakannya. Tahu diri anda. Jika anda tidak mempercayai diri sendiri dengan kad kredit, biarkannya.

Jika anda sudah bersedia untuk kredit lagi, mulakan dengan kad kredit yang terjamin.

Kad Kredit Dijamin

Kad kredit bercagar menghalang anda daripada melabur dengan membataskan penggunaan kad anda kepada cagaran tunai anda.

Apabila anda meminta kad kredit yang dijamin dari bank, kesatuan kredit, atau syarikat kad lain, mereka memerlukan anda untuk mendepositkan tunai dengan mereka sebagai cagaran. Sebagai contoh, anda mungkin perlu mendeposit $ 1,000 dalam bentuk tunai dengan kesatuan kredit anda. Mereka memegang wang itu sebagai keselamatan terhadap penggunaan kad anda, dan had kad kredit anda ialah $ 1,000.

Sebelum membuka kad kredit bercagar, sahkan bahawa syarikat kad melaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit. Seluruh mata, selepas semua, adalah untuk membina semula kredit anda. Mulakan carian anda dengan kad kredit teratas ini.

Pada mulanya, letakkan hanya satu bil berulang yang tetap pada kad kredit anda. Kemudian, tetapkan pembayaran berulang automatik untuk membayar balik baki pada akaun kad anda setiap bulan.

Misalnya, nyatakan bil internet rumah anda ialah $ 50 setiap bulan, dikenakan pada hari ke-15. Sediakan pengebilan automatik supaya penyedia internet mengecaj kad kredit anda setiap bulan. Kemudian, tetapkan pembayaran berulang automatik sebanyak $ 50 dari akaun semak anda ke kad kredit anda pada 16hb bulan.

Pastikan kad kredit anda terletak di dalam laci katil di tempat tidur untuk beberapa bulan pertama, dengan bayaran ini pada autopilot. Kemudahan kembali ke dalam penggunaan kad kredit dengan cara yang sama anda mereda kembali ke kad debit.

Langkah 6: Mula Melabur

Sekarang, anda telah menyimpan perbelanjaan sebulan dalam dana kecemasan anda. Anda selesa dengan bajet anda, sama ada anda terus menggunakan sistem sampul tunai atau telah beralih kembali ke pembayaran elektronik.

Penasihat konservatif, seperti Dave Ramsey, mengesyorkan perbelanjaan tiga hingga enam bulan dalam dana kecemasan. Sekiranya ia terlalu tinggi untuk anda dan anda berminat untuk melabur, letakkan belanja dua bulan dalam dana kecemasan anda. Setelah mencapai matlamat dana kecemasan, mula memindahkan wang ke dalam akaun pelaburan dan bukannya akaun simpanan anda.

Mulakan dengan akaun persaraan yang berfaedah. Jika majikan anda menawarkan 401k atau akaun persaraan lain, mengambil keuntungan daripadanya, terutamanya jika mereka menawarkan sumbangan yang sepadan. Ia berkesan meningkatkan secara percuma!

Jika majikan anda tidak menawarkan apa-apa, buka IRA anda sendiri. Walaupun had sumbangan lebih rendah untuk IRA, anda mempunyai kawalan sepenuhnya ke atas pelaburan.

Tidak pasti apa yang perlu dilaburkan? Mulakan dengan dana indeks kos rendah. Bertujuan untuk campuran dana domestik dan antarabangsa yang meniru indeks saham utama seperti S & P 500 dan Russell 2000. Jangan cuba untuk memilih stok atau mengalahkan pasaran. Buat masa ini, pentingnya ialah anda melabur wang dengan kerap dan menjimatkan wang ke atas cukai.

Langkah 7: Hanya Meminjam Pinjaman Hutang Sebagaimana Dibutuhkan

Adakah anda akan dapat membeli kereta lagi? Sebuah rumah? Ya. Tetapi sehingga anda telah membina semula kredit anda, ia akan lebih mahal dan datang dengan lebih banyak rentetan.

Pinjaman Kereta

Dalam tempoh setahun atau dua kebangkrutan muflis anda, peminjam auto mungkin bersedia memberi pinjaman kepada anda sekali lagi. Walau bagaimanapun, jangan mengharapkan terma pinjaman yang sama yang anda nikmati sebelum bangkrut.

Bersedia untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Harga pemberi pinjaman berdasarkan risiko, dan kebankrapan anda menandakan anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Pemberi pinjaman juga akan mengharapkan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi daripada anda.

Juga, jangan terkejut jika peminjam meminta anda untuk penanda bersama mengenai pinjaman. Bersedia untuk mempunyai percakapan yang mungkin janggal dengan rakan atau ahli keluarga jika anda bertekad untuk mendapatkan pinjaman auto.

Dengan itu, anda boleh dan masih perlu membeli-belah untuk kadar dan syarat terbaik. Hanya kerana anda mempunyai kebangkrutan pada kredit anda tidak bermakna anda tidak boleh cuba untuk berunding untuk pinjaman kereta yang lebih baik. Semua peminjam boleh lakukan adalah berkata tidak, betul?

Sebagai alternatif, anda sentiasa boleh menyimpan wang dan membeli kereta secara tunai.

Gadai janji

Seperti dengan pinjaman kereta, anda masih boleh meminjam wang untuk membeli hartanah, tetapi mengharapkan untuk membayar lebih. Itu diterjemahkan kepada kadar faedah yang lebih tinggi, yuran pemberi pinjaman dan mata wang yang lebih tinggi, bayaran pendahuluan yang lebih tinggi, dan berpotensi penandatangan bersama untuk keselamatan tambahan.

Sekali lagi, berbelanja, bandingkan kadar, dan berunding. Ikut petua ini untuk mendapatkan kelulusan untuk kadar hipotek yang lebih rendah.

Perlu diingat bahawa program pinjaman gadai janji yang berbeza mengenakan peraturan muflis yang berlainan. Selepas Bab 7 kebangkrutan, peminjam mesti menunggu sekurang-kurangnya dua tahun sebelum layak untuk pinjaman FHA atau VA dan sekurang-kurangnya empat tahun untuk pinjaman konvensional yang disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.

Peraturan pinjaman untuk Bab 13 kebankrapan adalah lebih kompleks. Sebelum melayakkan diri untuk pinjaman FHA atau VA, peminjam mesti membuat bayaran yang dirancang mereka tepat pada masanya untuk sekurang-kurangnya setahun, dan mahkamah muflis harus meluluskan permintaan pinjaman. Bagi pinjaman konvensional yang disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, peminjam mesti menunggu dua tahun dari pelepasan dan empat tahun dari pemecatan.

Salah satu daripada pinjaman FHA adalah bayaran rendah. Selagi nilai kredit anda melebihi 580, anda boleh melayakkan diri untuk bayaran pendahuluan 3.5%. Untuk skor kredit dalam jarak 500 hingga 579, FHA memerlukan bayaran pendahuluan 10% yang munasabah.

Walaupun anda layak mendapat bayaran rendah, pertimbangkan untuk meletakkan lebih banyak lagi. Ia boleh membantu anda berunding dengan kadar faedah dan pemberi pinjaman yang lebih rendah. Selain itu, sebagai seseorang yang pulih dari kebankrapan, semakin sedikit anda boleh bersandar pada pembiayaan, semakin besar kemungkinan kejayaan anda. Gunakan taktik ini untuk menyimpan lebih banyak untuk bayaran pendahuluan dan letakkan lebih banyak di rumah anda yang seterusnya dan bukannya kurang.

Firman Akhir

Proses kebangkrutan adalah melelahkan secara emosional. Anda tidak pernah mahu berada dalam kedudukan kewangan tanpa daya lagi.

Untuk meletakkan rumah kewangan anda semula, anda perlu melabur masa dan usaha. Berharap untuk menghabiskan beberapa jam memburu anggaran anda apabila anda mula-mula menilai tabiat perbelanjaan anda. Mengetepikan beberapa jam lagi untuk mendapatkan sistem sampul surat anda dan berjalan lancar.

Mengkaji laporan kredit anda? Menghubungi biro kredit untuk bertanding pelaporan yang salah? Pagi hari Sabtu anda akan sibuk untuk beberapa bulan akan datang.

Tetapi hadiah akhir adalah kehidupan tanpa tekanan berterusan yang membimbangkan tentang wang, malam-malam yang tidak bermaya, dan pergaduhan fiskal yang tidak berkesudahan dengan pasangan anda. Ikuti langkah-langkah di atas, dan lambat laun, masa kemusnahan kewangan anda akan selamat di cermin spion.

Adakah anda membina semula kewangan anda selepas muflis? Apakah perjuangan terbesar anda??