Sekiranya Anda Menurunkan Pembayaran Pinjaman Pelajar Bulanan Anda?

Peningkatan ini sebahagiannya disebabkan oleh banyaknya golongan dewasa yang memilih untuk pergi ke kolej, tetapi juga keputusan yang tidak dapat dielakkan dari kenaikan kos pendidikan tinggi. Walaupun ramai pelajar yang berhati-hati berhati-hati untuk meminjam jumlah yang berlebihan untuk pendidikan mereka, mengambil sekurang-kurangnya hutang pinjaman pelajar seolah-olah tidak dapat dielakkan untuk ramai. Menurut Institut Akses dan Kejayaan Kolej, sebanyak dua pertiga daripada pemegang ijazah sarjana muda dalam kelas 2017 menamatkan pengajian dengan hutang pinjaman pelajar.

Mengapa Hutang Pinjaman Pelajar Jadi Terlalu Tinggi

Ramai pelajar dipaksa meminjam wang kerana kos pendidikan tinggi telah meningkat dengan lebih cepat daripada pendapatan keluarga. Lembaga Kolej, yang telah mengesan kos di universiti awam dan swasta sejak tahun 1971, melaporkan bahawa kos tuisyen, bilik, dan lembaga mempunyai lebih dari dua kali ganda dalam dekad sejak itu.

Apabila Lembaga Kolej pertama mula memantau harga, kos purata satu tahun di universiti awam adalah $ 1,410, iaitu 13.7% daripada pendapatan median $ 10,290 untuk keluarga Amerika Syarikat pada tahun 1971. Cepat ke hadapan untuk tahun sekolah 2018-19, ketika kos purata universiti awam meningkat kepada $ 21,370 setahun. Dengan pendapatan isi rumah rata-rata $ 57,652 pada 2017, ini bermakna kos kehadiran di institusi empat tahun awam kini memerlukan 37.1% daripada pendapatan tahunan keluarga median.

Kos pendidikan tinggi telah menjadi tidak terjangkau oleh ramai pelajar. Untuk membuat perbezaan, mereka dipaksa untuk meminjam - kadang-kadang jumlah yang signifikan. Pada tahun 2017, pemegang ijazah sarjana purata menamatkan pengajian dengan $ 32,731 hutang pinjaman pelajar. Dan dengan kos pendidikan kolej terus meningkat, beban hutang rata-rata tidak mungkin menyusut dalam waktu dekat.

Konsekuensi Hutang Pinjaman Pelajar

Apa yang lebih penting daripada jumlah hutang pelajar ialah saiz bayaran bulanan mereka. Apa pun jumlahnya yang besar, peminjam tinggal dalam belanjawan mereka setiap bulan. Menurut Federal Reserve, purata pinjaman bulanan pelajar bulanan pada 2016 ialah $ 393. Ini boleh menjadi sebahagian besar daripada bayaran pulang rumah graduan baru.

Analisis data tinjauan pelajar 2019 oleh LendEDU mendapati bahawa gaji permulaan khas bagi graduan baru ialah $ 48,400. Menurut kalkulator cukai pendapatan di SmartAsset, ini bermakna gaji pulang untuk satu siswazah pada 2018 boleh menjadi $ 38,737, atau $ 3,228 sebulan, menjadikan pembayaran pinjaman pelajar purata kira-kira 12% daripada pendapatan bulanan bersih purata grad.

Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan mengira bahawa 10% dari bayaran pulang rumah anda adalah jumlah yang boleh diterima untuk membayar, tetapi nombor ini tidak mengambil kira keadaan peribadi anda. Hutang pelajar anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada purata, seperti pendapatan anda. Anda mungkin memukul semua purata tetapi mempunyai perbelanjaan bulanan yang lebih tinggi disebabkan oleh faktor lain, seperti mempunyai satu atau lebih kanak-kanak, membuat 10% bayaran yang sukar untuk anda tanpa mengira sama ada anda "harus" mampu membelinya.

Bagi kebanyakan peminjam, jumlah ini adalah perjuangan. Menurut data dari Pusat Penyelidikan Pew (Pew), hampir separuh (kira-kira 48%) peminjam pinjaman pelajar yang tidak lagi dalam tuntutan sekolah yang membuat pembayaran mereka adalah kesulitan kewangan. Laporan 2017 Pew mendapati hanya 27% siswazah dengan pinjaman pelajar menyatakan bahawa mereka hidup dengan selesa.

Selanjutnya, perjuangan untuk membuat pembayaran bulanan ini boleh menjejaskan graduan dengan cara lain. Sebagai contoh, Pew mendapati bahawa hutang pelajar mempengaruhi pilihan kerjaya 24% daripada peminjam. Lebih daripada 80% peminjam pinjaman pelajar berusia antara 22 hingga 35 tahun yang belum membeli rumah tetapi menyalahkan hutang pelajar mereka, menurut CNBC. Dan hutang yang berlebihan juga boleh menjejaskan keputusan anda untuk berkahwin dan memulakan keluarga, menurut tinjauan pendapat kaum wanita A.S. pada 2018.

Ia juga boleh menjejaskan simpanan persaraan anda. Kajian pada tahun 2015 oleh NerdWallet mendapati bahawa purata kolej kolej mungkin diperlukan untuk melambatkan persaraan sehingga umur 75 tahun, berkat sebahagiannya kepada peningkatan hutang pinjaman pelajar. Walaupun mereka sibuk membuat bayaran pinjaman, graduan mungkin menyumbang kepada simpanan persaraan mereka, yang berpotensi berjumlah $ 684,474 dalam simpanan selama tempoh 50 tahun, menurut kajian.

Sekiranya Anda Menurunkan Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Anda?

Semua ini menimbulkan persoalan: Sekiranya anda menurunkan bayaran pinjaman pelajar bulanan anda?

Malangnya, tidak ada jawapan yang mudah. Dengan pengecualian pembiayaan semula, bagi kebanyakan peminjam, semua program yang ada untuk mengurangkan pembayaran bulanan - penyatuan, pembayaran balik, penangguhan, dan kesabaran berasaskan pendapatan - mengakibatkan jangka panjang pinjaman dan lebih banyak wang yang dibayar ke dalam pinjaman akibat minat dibayar lebih lama. Malah, pilihan peminjam pinjaman mungkin tidak akan memberi manfaat kepada peminjam purata kerana peminjam purata tidak akan dibiarkan dengan baki pada masa jam 20 hingga 25 tahun, walaupun mereka mendaftar dalam pendapatan- pelan pembayaran balik yang didorong.

Sebaliknya, mungkin terdapat peratusan kecil peminjam yang boleh mendapat manfaat daripada menurunkan bayaran bulanan mereka.

Oleh itu, jika anda mempertimbangkan untuk menurunkan bayaran pinjaman pelajar, berikut adalah beberapa cadangan apabila ia masuk akal dan apabila tidak.

Apabila Anda Perlu Kurangkan Bayaran Pinjaman Siswa Anda

Malah apabila menurunkan bayaran pinjaman pelajar bulanan anda mungkin telah membayar balik lebih banyak wang dalam jangka masa panjang, mungkin masih terdapat beberapa kesempatan di mana ia tetap merupakan ide yang baik. Terdapat juga beberapa keadaan, walaupun jarang berlaku, di mana mengurangkan bayaran bulanan anda sebenarnya akan menjimatkan wang anda.

1. Anda Tidak Dapat Membayar Pembayaran Bulanan Anda

Jika anda secara sah berjuang untuk membayar keperluan asas kerana bil pinjaman pelajar bulanan anda, itulah alasan yang baik untuk menyiasat cara untuk menurunkannya, walaupun ia mungkin bermakna membayar balik jumlah yang lebih besar dalam jangka masa panjang.

Salah satu daripada kesan hutang pelajar ialah kekurangan jaring keselamatan kewangan jika anda terpukul dengan perbelanjaan yang tidak dijangka. Mengikut laporan 2019 oleh Comet Financial, pakar dalam pembiayaan semula pinjaman pelajar, 41% peminjam pinjaman pelajar mengatakan mereka tidak akan dapat membayar perbelanjaan kecemasan sebanyak $ 400. Bahkan kurang dapat mengurus perbaikan rumah atau kecemasan medis, yang mungkin berpotensi menyebabkan ribuan orang.

Jika anda salah seorang peminjam yang membayar gaji untuk membayar gaji - atau, lebih teruk, tidak dapat memenuhi keperluan anda - mengurangkan bayaran bulanan anda dapat membantu anda mendapatkan keadaan kewangan anda. Dan apabila anda melakukannya, anda sentiasa boleh memilih untuk meningkatkan pembayaran kemudian.

2. Anda berada di risiko jatuh di belakang

Menurut Federal Reserve Bank of New York, pinjaman pelajar mempunyai kadar tertinggi kenakalan di kalangan semua hutang pengguna pada suku ketiga 2018; 11.5% daripada pinjaman pelajar melebihi 90 hari lalu, berbanding dengan 7.9% pembayaran kad kredit dan 4.3% pinjaman kereta.

Walaupun anda mungkin berusaha keras untuk memenuhi kewajipan pinjaman pelajar anda, jika anda sudah berjuang untuk memenuhi keperluan asas dan hitungan perbelanjaan yang tidak dijangka - terutama jika keadaan kecemasan - ia boleh menggoda untuk menunda pembayaran pinjaman pelajar anda. Tetapi semakin anda menangguhkannya, semakin sukar untuk mengejarnya. Yuran lewat, kadar faedah yang semakin meningkat, dan pembayaran susun dapat melambatkan anda lebih jauh, menjadikan anda berisiko lalai.

Sebaliknya, jauh lebih baik untuk menghubungi servicer pinjaman anda, mengakui anda sedang bergelut, dan mintalah mereka memohon penangguhan atau kesabaran sementara untuk membantu anda mengejar. Kemudian, anda boleh membincangkan pelan terbaik untuk menurunkan bayaran anda ke hadapan.

3. Anda Berisiko Kerosakan

Anda harus mengelak daripada ingkar pinjaman pelajar anda di semua kos. Kesannya boleh menjadi sangat besar. Skor kredit anda mengambil noda yang signifikan, yang berpotensi menghalang anda daripada melakukan apa-apa yang memerlukan kredit, seperti membeli rumah, menyewa sebuah apartmen, dan mendapatkan pinjaman kereta. Lebih buruk lagi, kerajaan persekutuan boleh menghias upah anda tanpa menyaman anda terlebih dahulu, dan menyimpan semua bayaran balik cukai anda selama-lamanya. Jika anda ingkar ke atas pinjaman swasta, pemberi pinjaman swasta juga boleh menghias upah anda, tetapi mereka perlu melalui proses menuntut anda terlebih dahulu.

Dengan begitu banyak program yang kini tersedia untuk peminjam, anda tidak sepatutnya mungkir pinjaman kerajaan. Semua program pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan akan bekerja dalam kemampuan anda untuk membayar, dan jika anda kini mempunyai kemampuan sifar untuk membayar kerana situasi yang melampau seperti pengangguran atau pendapatan yang sangat rendah, anda berpotensi berakhir dengan pembayaran $ 0. Itu berlaku untuk saya semasa tempoh pengangguran yang singkat dan juga selama beberapa tahun pertama mengajar saya ketika pendapatan saya terbatas. Lebih baik lagi, pembayaran balik $ 0 itu bergantung pada jam ke arah pengampunan pinjaman. Selagi anda mendaftar dalam program pembayaran balik berasaskan pendapatan yang layak, pinjaman anda layak untuk pengampunan dalam 10, 20, atau 25 tahun, bergantung kepada program.

Sekiranya lebih teruk lagi, anda boleh mengejar penangguhan atau kesabaran. Jika anda layak untuk penangguhan kesulitan ekonomi, anda akan dapat menangguhkan pembayaran anda tanpa menimbulkan minat. Faedah tidak akan berhenti terakru dengan kesabaran, tetapi anda sekurang-kurangnya dapat menangguhkan pembayaran tanpa masuk ke lalai.

Perkara yang menjadi lebih rumit ketika datang kepada pinjaman swasta. Walaupun kebanyakan pemberi pinjaman mempunyai beberapa program bantuan pembayaran, tidak ada program yang ditawarkan oleh kerajaan persekutuan, dan tidak ada pilihan untuk pengampunan pinjaman. Walau bagaimanapun, jika anda tidak dapat membuat pembayaran pinjaman peribadi anda, dan anda telah melewatkan beberapa pembayaran, banyak peminjam akan bekerjasama dengan anda untuk mengelakkan lalai. Sebagai usaha terakhir, anda boleh meneruskan penyelesaian hutang dengan pinjaman swasta.

4. Anda akan Mengakhiri Bayaran Balik Kurang Lebih Lama

Terdapat beberapa kes yang jarang berlaku di mana anda boleh membayar balik kurang dari jangka panjang dengan menurunkan pembayaran anda. Sekiranya anda mendaftar dalam pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan, seperti IBR (pembayaran balik berasaskan pendapatan), dan pendapatan anda cukup rendah dan hutang pinjaman anda cukup tinggi sehingga anda mempunyai baki tersisa setelah membuat bayaran 240+ yang diperlukan, anda boleh baki yang diabaikan. Bergantung kepada pendapatan anda, bayaran anda mungkin sangat rendah yang anda akan dibayar balik dengan ketara kurang daripada yang anda ada pada pelan pembayaran balik 10-tahun piawai.

Contohnya, setelah menyelesaikan 10 tahun pengajian tinggi untuk Ph.D saya, yang membolehkan saya mengajar di peringkat kolej, saya telah meminjam sejumlah besar pinjaman pelajar persekutuan sekitar $ 200,000. Gaji permulaan saya yang minimum sebanyak $ 35,000 memberikan saya gaji pulang kira-kira saiz yang sama dengan bayaran pinjaman pelajar bulanan saya. Oleh itu, untuk menguruskan keadaan, saya mendaftar dalam pelan IBR.

Apabila saya memasukkan nombor ini ke dalam Estimator Pembayaran Jabatan Pelajaran A.S. (DOE) di StudentLoans.gov, ia menganggarkan bahawa dengan pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard, saya akan membayar balik sejumlah $ 266,449 dengan bayaran bulanan sebanyak $ 2,220. Dengan program IBR, sebaliknya, saya akan membayar balik $ 155,980 - kurang daripada yang saya mulakan dengan pinjaman awal - dengan bayaran bulanan bermula sebanyak $ 203. Baki pinjaman saya, yang dijangka menjadi $ 344,020 dengan faedah terakru walaupun selepas 25 tahun bayaran bulanan, akan diampuni.

Keadaan saya tidak biasa, walaupun. Menurut laporan 2017 Pew, hanya 7% daripada semua peminjam pinjaman pelajar mempunyai hutang pelajar lebih dari $ 100,000, yang paling umum di kalangan pemegang ijazah siswazah.

Menggunakan data bagi peminjam purata dan kalkulator bayaran balik yang sama, gambar kelihatan sangat berbeza. Dalam kes ini, purata peminjam akan membayar balik lebih banyak wang dalam jangka masa panjang dalam semua program pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, kecuali program Revisi Pay As You Earn (REPAYE), di mana jumlah bayaran balik hampir sama. Selanjutnya, mereka tidak akan mempunyai baki yang masih boleh diampuni selepas 20 tahun ke atas mana-mana program pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan yang layak.

Sebelum membuat apa-apa keputusan tentang pinjaman pelajar anda, ambil kesempatan daripada kalkulator pembayaran balik, pasangkan nombor anda sendiri, dan lihat apakah pengampunan pembayaran dan kemungkinan pengampunan pinjaman anda akan kelihatan seperti dan jika ia benar-benar akan menjimatkan wang anda dalam jangka panjang. Pulihkan nombor anda dengan kerap kerana pendapatan anda mungkin berubah sejak beberapa tahun.

5. Anda Layak untuk Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF)

Untuk program pembayaran balik yang berasaskan pendapatan standard, anda boleh mendapat pinjaman anda selepas 20 tahun jika anda meminjam wang selepas 1 Julai 2014 atau 25 tahun jika anda meminjam sebelum tarikh itu. Terdapat juga Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF), yang mengampuni pinjaman peminjam yang layak selepas 10 tahun. Untuk melayakkan diri, anda mesti bekerja sepenuh masa untuk 10 tahun dalam pekerjaan sektor awam atau di bukan untung yang layak. Jika anda memenuhi kriteria, anda mungkin mendapat manfaat daripada pengampunan kerana istilah pembayaran balik jauh lebih pendek daripada dengan pilihan pengampunan yang lain. Walau bagaimanapun, kelayakan untuk PSLF boleh menjadi sangat rumit kerana terdapat banyak keperluan yang sangat spesifik.

6. Anda Dapat Layak Untuk & Manfaat Daripada Pembiayaan Semula

Dengan pembiayaan semula pinjaman pelajar, pemberi pinjaman swasta membayar pinjaman semasa anda dan mengeluarkan pinjaman baru dengan terma pembayaran semula baru dan kadar faedah baru, yang boleh diperbaiki atau berubah. Pembiayaan semula pinjaman pelajar anda adalah salah satu daripada beberapa situasi di mana anda berpotensi dapat menurunkan bayaran pinjaman pelajar anda dan juga menjimatkan wang dengan menurunkan kadar faedah anda.

Kebanyakan pilihan lain yang menurunkan bayaran pinjaman pelajar bulanan, seperti pelan pinjaman dan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, berbuat demikian dengan memanjangkan tempoh tanpa menurunkan kadar faedah, oleh itu anda akhirnya membayar balik lebih banyak dalam jangka masa panjang. Sehubungan dengan penulisan artikel ini, pemberi pinjaman peminjam pinjaman pelajar adalah kadar faedah pengiklanan serendah 2.54% (berubah-ubah). Menurut kalkulator pembiayaan semula di Credible, sumber dalam talian untuk mencari peminjam membiayai semula, jika anda membawa baki pinjaman pelajar purata sebanyak $ 32,731, anda akan mendapat bayaran bulanan baru sebanyak $ 309. Itulah penjimatan $ 84 berbanding bayaran bulanan $ 393 peminjam pinjaman pelajar purata pada pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard. Ia juga menjimatkan sebanyak $ 10,039 sepanjang hayat pinjaman.

Pembiayaan semula mempunyai kelemahannya, walaupun, bermula dengan itu bukan untuk semua orang. Ramai peminjam tidak layak. Pembiayaan semula memerlukan pemeriksaan kredit, dan jika nisbah hutang kepada pendapatan anda terlalu tinggi - berpotensi kerana anda mempunyai hutang pinjaman pelajar yang terlalu banyak - anda terlalu berhutang pada kad kredit, atau skor kredit anda terlalu rendah untuk alasan lain, anda mungkin tidak diluluskan. Markah kredit tipikal peminjam yang diluluskan adalah 700+. Di samping itu, banyak peminjam juga memerlukan anda untuk mendapatkan pendapatan lebih tinggi daripada purata.

Selanjutnya, walaupun anda boleh membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan dan swasta, jika anda memutuskan untuk membiayai semula pinjaman persekutuan anda, anda tidak akan lagi mempunyai akses kepada program pembayaran balik persekutuan, seperti penyatuan pinjaman atau pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Ini kerana anda akan bertukar pinjaman persekutuan anda untuk yang baru dengan pemberi pinjaman peribadi.

Secara amnya, anda tidak boleh cuba membiayai semula pinjaman pelajar anda melainkan anda dapat membuat pembayaran anda pada pelan pembayaran balik 10-tahun piawai. Dalam kes ini, anda tidak akan mendapat faedah dari mana-mana pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Perlu diingat bahawa, jika anda memutuskan untuk membiayai semula, anda juga akan kehilangan akses kepada pilihan penolakan dan kesabaran DOE sekiranya anda memukul tampalan kasar. Walaupun sesetengah pemberi pinjaman menawarkan kesabaran untuk kesulitan ekonomi, panjang yang dibenarkan untuk kesabaran biasanya lebih pendek daripada apa yang ditawarkan oleh DOE.

Hujung Pro: Jika pembiayaan semula pinjaman pelajar anda masuk akal untuk keadaan anda, mulakan dengan Credible.com. Anda akan menerima sebut harga kadar dalam masa beberapa minit. Plus, Credible.com menawarkan bonus sehingga $ 750 kepada sesiapa sahaja yang membiayai pinjaman pelajar mereka.

Apabila Anda Harus Mengelakkan Menurun Pembayaran Pinjaman Siswa Anda

Membuat pembayaran bulanan pelajar bulanan itu adalah perjuangan untuk ramai orang. Jadi mengapa anda tidak mahu menurunkan bayaran bulanan tersebut?

Jawapannya ialah, dalam kebanyakan kes, menurunkan pembayaran anda boleh mengakibatkan pembayaran balik jauh lebih lama dalam jangka panjang disebabkan oleh minat yang terkumpul selama jangka waktu pembayaran yang lebih lama. Tambahan pula, anda akan terjebak membuat pembayaran untuk tempoh yang lebih lama, yang berpotensi mengikat wang anda daripada digunakan untuk perkara lain, seperti menyimpan persaraan, membeli rumah, atau mengetepikan wang untuk membantu membiayai pendidikan anak-anak anda.

Sekiranya anda dapat mencari cara untuk membiayainya, walaupun ia memerlukan pengorbanan beberapa perkara untuk sementara waktu, membayar pinjaman anda secepat yang mungkin adalah cara terbaik untuk pergi. Berikut adalah situasi di mana anda harus menghindari menurunkan bayaran pinjaman pelajar anda.

1. Anda Boleh Membayar Bayaran Pinjaman Anda

Walaupun tidak dapat dinafikan, para graduan kolej yang membayar pinjaman pelajar bulanannya sukar untuk memperoleh keperluan asas, orang lain tidak bergelut dengan banyak. Anda mungkin merasa sedikit janggal, tetapi jika bayaran bulanan anda tidak membuat kesulitan membeli belanjawan, membayar sewa, atau membayar bil perubatan, anda harus mengelakkan menurunkannya, walaupun anda layak mendapat pendapatan yang didorong oleh pendapatan program pembayaran balik.

Itu kerana program pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan tidak menurunkan minat anda; mereka hanya menurunkan bayaran bulanan anda semasa melanjutkan tempoh bayaran balik. Malah penyatuan pinjaman, yang membawa semua pinjaman anda menjadi satu pembayaran, purata pinjaman dengan kadar faedah pra-penyatuan yang terendah, memanjangkan jangka panjang anda sehingga 30 tahun tanpa menurunkan minat anda. Semua ini bermakna bahawa, tanpa mengira program mana yang anda pilih, anda mungkin akan membayar balik lebih jauh, dan membayar untuk tempoh yang jauh lebih lama daripada jika anda telah memilih untuk pelan pembayaran balik tipikal selama 10 tahun.

Jika anda mempunyai pekerjaan yang membayar dengan baik dan berjuang untuk meletakkan sekurang-kurangnya 10% pendapatan anda terhadap pinjaman pelajar anda, anda mungkin ingin menilai semula beberapa bidang belanjawan bulanan anda yang lain - seperti saiz pembayaran sewa, pembayaran kereta , atau bil runcit standard - sebelum menurunkan bayaran pinjaman pelajar anda.

2. Anda Mempunyai Keupayaan untuk Mengambil Kerja Kedua

Menurut laporan 2017 Pew, graduan dengan hutang pinjaman pelajar lebih cenderung daripada yang tanpa pinjaman untuk mendapat pekerjaan kedua. Ia mungkin tidak menyenangkan, dan anda mungkin terpaksa melepaskan sebahagian daripada kehidupan sosial dengan sedikit, tetapi pengorbanan boleh membayar secara eksponen apabila anda membayar pinjaman pelajar anda terlebih dahulu.

Lebih-lebih lagi, dengan mengadakan pertunjukan sampingan hari ini tidak semua yang luar biasa. Satu tinjauan 2018 oleh Bankrate mendapati bahawa 37% rakyat Amerika mempunyai pekerjaan sampingan. Semakin ramai orang dewasa mendapati diri mereka mengambil kerja tambahan untuk memanjakan hutang atau menjimatkan matlamat kewangan, jadi jika ini adalah kemungkinan untuk anda, anda akan berada dalam syarikat yang baik.

3. Anda akan Mengakhiri Bayaran Lebih Lanjut dalam jangka panjang

Walaupun program pembayaran balik kerajaan kadang-kadang boleh menjimatkan wang anda kepada pinjaman pelajar, dalam kebanyakan kes, mendaftar dalam satu akan membuat anda kembali.

Sebagai contoh, menurut Penganggar Pembayaran Balik DOE, peminjam pinjaman pelajar "purata" yang mendaftarkan diri dalam program pembayaran balik yang berpendapatan pendapatan boleh membayar $ 3,000 hingga $ 5,000 lebih daripada jika mereka telah memilih pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard. Itu mungkin tidak terdengar seperti banyak, terutama disebabkan oleh bayaran bulanan yang dikurangkan, tetapi jumlahnya boleh berbeza-beza bergantung pada gaji awal dan jumlah pinjaman yang sebenarnya. Jika, sebagai contoh, gaji awal anda adalah $ 25,000, anda akan membayar balik hampir $ 10,000 lebih pada jumlah yang sama yang dipinjam daripada jika anda mengikuti pembayaran balik 10 tahun piawai.

Situasi semua orang adalah unik, dan, bermain-main dengan angka-angka dapat mengubah gambaran secara keseluruhan. Sebagai contoh, jika anda meminjam jumlah yang lebih besar - katakan, $ 40,000 - dan bermula dengan gaji hampir ke purata $ 45,000, anda akan membayar balik hampir $ 15,000 lebih dengan pelan berasaskan pendapatan daripada dengan standard 10 tahun pelan pembayaran balik. Belum lagi bahawa anda akan membuat bayaran tersebut untuk tambahan 10 hingga 15 tahun.

Seperti yang anda dapat lihat, dalam banyak kes, bayaran bulanan yang lebih rendah bukan untuk kelebihan anda. Selagi mungkin untuk mengayunkan pembayaran semasa anda, walaupun ia agak tidak selesa, anda harus tetap bersamanya dan cuba melunaskan pinjaman anda secepat mungkin.

Firman Akhir

Walaupun ijazah kolej datang dengan beban pinjaman hutang untuk ramai pelajar, statistik terus menunjukkan bahawa manfaat melebihi kos. Analisis 2014 Pew mendapati bahawa pendapatan isi rumah rata-rata mereka yang mempunyai hutang pelajar - dan pendidikan untuk pergi bersamanya - hampir dua kali ganda daripada isi rumah yang diketuai oleh bukan siswazah. Tambahan pula, 63% daripada graduan kolej muda yang meminjam wang untuk membayar untuk sekolah berkata pelaburan mereka telah dibelanjakan, sementara 84% percaya pelaburan mereka akan dibayar dalam masa terdekat jika belum.

Pendapatan berpotensi seumur hidup anda sebagai lepasan kolej boleh melebihi jumlah hutang pelajar anda. Ia hanya mencari cara terbaik untuk menguruskan hutang ini dan menyebarkannya secepat mungkin.

Adakah anda berjuang untuk membuat bayaran pinjaman pelajar anda? Kaedah apa, jika ada, terdengar seperti mereka boleh membantu anda menguruskan hutang ini?