Sekiranya Anda Membayar Perkhidmatan Pemantauan Kredit untuk Melindungi Diri Anda?

Walau bagaimanapun, sesetengah pakar kewangan berhujah pemantauan kredit berbayar adalah pembaziran wang. Mereka mengatakan bahawa, sebaik-baiknya, perkhidmatan ini tidak melakukan apa-apa yang anda tidak boleh lakukan sendiri untuk kurang atau bahkan bebas. Pada masa yang paling teruk, mereka menjatuhkan anda ke dalam rasa aman palsu, membawa anda untuk mengabaikan langkah-langkah lain yang menawarkan lebih banyak perlindungan.

Realiti terletak di antara satu sama lain. Pemantauan kredit dibayar dan perkhidmatan perlindungan identiti menawarkan beberapa manfaat berharga, tetapi mereka sering datang dengan kos yang tinggi. Dan perlindungan yang mereka berikan tidak semestinya kuat seperti yang lain - kadang-kadang lebih murah - langkah yang tersedia. Sebelum membayar perkhidmatan pemantauan kredit seperti Penjaga Identiti, timbangkan kebaikan dan keburukan untuk memutuskan sama ada ia berbaloi kepada anda.

Kelebihan Perkhidmatan Pemantauan Kredit

Perkhidmatan pemantauan kredit berbayar menawarkan pelbagai faedah, yang berbeza-beza oleh pembekal. Beberapa perkhidmatan hanya menjejaki laporan kredit dan skor kredit anda. Lain-lain mengambil langkah yang lebih tegas untuk melindungi anda daripada pencurian identiti, seperti memantau jualan nombor Keselamatan Sosial anda di web yang gelap.

Perkhidmatan yang lebih canggih ini sering menyebut diri mereka sebagai "perkhidmatan perlindungan kecurian identiti" daripada perkhidmatan pemantauan kredit. Walau bagaimanapun, tidak ada perbezaan yang jelas di antara keduanya. Sama ada jenis boleh memberikan beberapa atau semua manfaat berikut.

1. Mereka Memantau Laporan Kredit Anda secara aktif

Tujuan utama perkhidmatan pemantauan kredit adalah menyemak laporan kredit anda setiap hari. Jika sebarang perubahan yang mencurigakan muncul, seperti akaun baru dalam nama anda, mereka akan menghantar amaran kepada anda. Sesetengah perkhidmatan juga membimbing anda melalui langkah-langkah yang diperlukan untuk mempertikaikan kesilapan dengan biro kredit, walaupun mereka tidak dapat melakukannya untuk anda.

2. Mereka Mengesan Skor Kredit Anda

Perkhidmatan pemantauan kredit juga memberi anda akses kepada skor kredit anda pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, terdapat banyak cara untuk menyemak skor kredit anda secara percuma. Jadi itu sahaja bukan alasan yang baik untuk menggunakan perkhidmatan pemantauan kredit.

3. Mereka Memantau Identiti Anda

Sesetengah perkhidmatan memantau laman pasaran hitam yang menangani nombor Keselamatan Sosial yang dicuri. Jika nombor anda muncul di salah satu daripada laman web ini, mereka memberi isyarat kepada anda.

4. Mereka Benarkan Anda Mengunci & Membuka Kunci Kredit Anda

Tiga biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - semua menawarkan perkhidmatan pemantauan kredit dengan ciri khas: Mereka membenarkan anda mengunci laporan kredit anda dengan sapu jari. Ini menghalang seseorang daripada menarik kredit anda, yang menjadikan pencuri tidak membuka akaun baru dalam nama anda. Sekiranya anda ingin membuka akaun baru, ia semudah membuka kunci.

5. Mereka Membantu Anda Berurusan Dengan Pencurian Identiti

Jika perkhidmatan pemantauan kredit mendapati tanda-tanda anda telah menjadi mangsa pencurian identiti, ia dapat membantu anda memikirkan bagaimana menangani masalah tersebut. Ia akan membimbing anda melalui perkara seperti melaporkan jenayah, menukar kata laluan anda, menutup akaun anda, dan mengunci atau meletakkan pembekuan pada laporan kredit anda.

6. Mereka Menjamin Anda Terhadap Pencurian Identiti

Berurusan dengan kecurian identiti boleh menjadi proses yang mahal dan memakan masa. Ia melibatkan panggilan telefon yang panjang, surat yang diinsuranskan, dan dalam beberapa kes, membantu seorang peguam. Beberapa perkhidmatan pemantauan kredit datang dengan insurans kecurian identiti untuk menampung kos ini.

Kontrak Perkhidmatan Pemantauan Kredit

Kebaikan perkhidmatan pemantauan kredit dan perlindungan kecurian identiti datang pada kos. Dan menurut sesetengah pakar, ia terlalu tinggi.

1. Mereka Mahal

Harga perkhidmatan pemantauan kredit berbeza-beza. Beberapa perkhidmatan menyediakan beberapa perlindungan asas secara percuma. Walau bagaimanapun, kebanyakan caj di antara $ 10 dan $ 35 setiap bulan, atau $ 120 hingga $ 420 setahun.

2. Mereka Tidak Perlu

Para Editor Laporan Pengguna membantah risiko kecurian identiti tidak setinggi yang difikirkan oleh kebanyakan orang. Menurut Kajian Penipuan Identiti 2019 dari Penyelidikan Lembing, 14.4 juta rakyat Amerika - kira-kira 5.7% daripada semua pengguna - adalah mangsa pencurian identiti atau penipuan pada tahun 2018.

Selain itu, Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) mengatakan kurang daripada separuh daripada semua laporan kecurian identiti yang diterima pada tahun 2018 melibatkan bentuk pencurian identiti yang paling merosakkan: mempunyai seseorang menggunakan maklumat peribadi anda untuk membuka akaun baru. Pencurian identiti jenis ini menjejaskan kurang daripada 3% pengguna.

3. Mereka tidak selesa

Laporan Pengguna juga berpendapat bahawa peringatan kredit pemantauan menyediakan tidak begitu berguna. Kebanyakan mereka adalah tentang perubahan rutin yang sah dalam fail kredit anda, seperti berjalan atau membayar baki pada salah satu kad kredit anda yang sedia ada. Berurusan dengan isyarat ini adalah masalah, dan mereka tidak melakukan apa-apa untuk melindungi anda daripada penipuan sebenar.

4. Mereka tidak berkesan

Masalah yang paling serius ialah pemantauan kredit dan perkhidmatan perlindungan identiti biasanya tidak dapat mencegah kecurian identiti. Mereka hanya boleh bertindak balas terhadapnya. Selain itu, Laporan Pengguna berpendapat, mereka tidak selalu bertindak balas dengan cepat. Dalam sesetengah kes, mereka mengambil hari, minggu, atau bulan untuk memberi amaran kepada anda selepas mengesan tanda-tanda penipuan.

Walaupun perkhidmatan ini meletakkan nombor Jaminan Sosial anda untuk dijual, Laporan Pengguna menjelaskan, "anda tidak boleh mendapatkannya kembali." Apa yang anda boleh lakukan adalah mengambil langkah-langkah untuk menghentikan sesiapa pun daripada menggunakannya. Walau bagaimanapun, orang yang menggunakan perkhidmatan pemantauan kredit tidak selalu menyedari ini. Mereka menganggap perkhidmatan itu melindungi mereka, jadi mereka tidak berhati-hati kerana mereka harus menjaga maklumat peribadi mereka dalam talian.

Alternatif untuk Pemantauan Kredit

Mendaftar untuk perkhidmatan pemantauan kredit bukan satu-satunya cara untuk melindungi identiti anda dalam talian. Ada cara untuk melakukan beberapa perkara itu sendiri. Sesetengahnya adalah percuma, sementara yang lain mengenakan yuran yang sederhana. Mereka semua memerlukan sedikit usaha di pihak anda, tetapi semuanya mudah.

1. Semak Laporan Kredit Anda

Mengikut undang-undang, setiap daripada tiga biro kredit dikehendaki memberikan salinan kredit laporan percuma anda sekali setahun. Cara paling mudah untuk mendapatkan laporan ini adalah untuk melawat AnnualCreditReport.com. Pastikan anda menggunakan laman web ini. Banyak laman web yang mempunyai nama yang sama adalah palsu yang sama ada cuba untuk menipu anda untuk membayar pemantauan kredit atau memasang malware pada komputer anda.

Selesaikan laporan anda dari tiga biro sepanjang tahun, memeriksa setiap empat bulan. Dengan cara itu, anda boleh mencari dan memperbaiki kesilapan pada laporan kredit anda dengan segera. Menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, apabila anda membantah kesilapan dengan salah satu daripada tiga biro kredit, maklumat yang anda berikan akan diluluskan bersama kepada sumber kesilapan. Jika syarikat bersetuju bahawa ia telah membuat kesilapan, ia mesti melaporkan maklumat yang dibetulkan kepada ketiga-tiga biro. Oleh itu, membantah kesilapan pada satu laporan kredit membolehkan anda membetulkannya pada ketiga-tiga sekaligus.

Memeriksa sebarang laporan kredit anda, tetapi mempunyai batasan. Anda hanya boleh melakukannya setiap empat bulan, dan anda hanya boleh menangkap masalah selepas ia berlaku. Memeriksa laporan kredit anda tidak boleh melakukan apa-apa untuk mencegah kecurian identiti atau menangani masalah jika berlaku.

2. Gunakan Aplikasi Perbankan Percuma

Laporan kredit anda memberikan gambaran keseluruhan tentang apa yang berlaku dengan semua akaun kredit anda. Untuk menjejaki akaun tersebut secara individu, gunakan tapak web atau apl mudah alih. Log masuk ke setiap kad kredit dan akaun bank anda dengan kerap - setiap bulan, mingguan, atau bahkan setiap hari - untuk melihat masalah seperti caj penipuan atau kehilangan wang segera.

Sudah tentu, anda tidak boleh menggunakan aplikasi untuk menyemak akaun yang tidak anda ketahui. Aplikasi tidak dapat membantu anda melihat akaun baru yang dibuka oleh orang lain dalam nama anda. Tetapi gabungan aplikasi mudah alih dan laporan kredit percuma membantu anda menangkap kedua-dua akaun baru dan masalah dengan yang sedia ada.

3. Teroka Pelindungan Kad Kredit

Bersama-sama dengan aplikasi percuma mereka untuk memeriksa akaun anda, beberapa kad kredit menyediakan ciri-ciri tambahan untuk melindungi identiti anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai kad kredit Discover, syarikat itu memantau laporan kredit Experian anda dan memberi isyarat kepada anda mengenai mana-mana akaun baru dalam nama anda. Ia juga memeriksa beribu-ribu laman web pasaran hitam dan memberi isyarat kepada anda jika nombor Keselamatan Sosial anda muncul pada mana-mana daripada mereka.

Sesetengah kad dari Citi juga datang dengan perlindungan untuk mangsa kecurian identiti. Sekiranya anda mempunyai salah satu daripada kad ini, syarikat ini membantu anda melalui proses penukaran semula kredit anda, walaupun kad yang terlibat dalam penipuan itu adalah dari syarikat yang berbeza. Pasukan pakar Citi membantu anda melaporkan kesilapan ke biro kredit, syarikat lain, dan polis.

Kad perkhidmatan seperti ini menyediakan sekurang-kurangnya sebahagian tugas perkhidmatan pemantauan kredit yang dibayar. Dan perkhidmatan seperti ini tidak terhad kepada Discover dan Citi. Semak syarat kad anda untuk melihat sama ada tawaran tawaran yang sama.

4. Sediakan Alert Penipuan

Menurut laporan 2018 oleh Javelin Strategy & Research, kebanyakan perkhidmatan perlindungan identiti tidak baik untuk mencegah pencurian identiti kerana mereka mengesan dan membetulkannya. Jika berhenti sebelum ia berlaku adalah matlamat anda, letakkan amaran penipuan pada laporan kredit anda. Ini memerlukan perniagaan untuk mengambil langkah berjaga-jaga tambahan untuk mengesahkan identiti anda semasa menyediakan akaun baru dalam nama anda.

Terdapat dua jenis isyarat penipuan. Amaran penipuan awal, yang tersedia untuk sesiapa sahaja, adalah baik untuk satu tahun. Anda mempunyai pilihan untuk memperbaharuinya pada tahun itu. Jenis lain, amaran penipuan yang dilanjutkan, hanya tersedia untuk mangsa pencurian identiti. Amaran penipuan dilanjutkan selama tujuh tahun.

Kedua-dua jenis ini bebas untuk ditubuhkan. Hanya hubungi salah satu daripada tiga biro kredit untuk meminta isyarat penipuan, sama ada melalui telefon atau dalam talian. Biro kredit itu kemudiannya diperlukan untuk memaklumkan dua yang lain, jadi anda akan berakhir dengan peringatan pada semua tiga laporan kredit anda.

5. Membekukan Kredit Anda

Amaran penipuan menjadikannya lebih sukar - tetapi tidak mustahil - bagi pencuri untuk menubuhkan akaun baru dalam nama anda. Tetapi untuk menjadi 100% pasti tidak ada yang menggunakan maklumat kredit anda, anda memerlukan kredit membekukan. Pembekuan kredit sepenuhnya menghalang pemberi pinjaman daripada menarik laporan kredit anda, menjadikannya semua tetapi mustahil bagi orang lain untuk membuka akaun baru dalam nama anda.

Bagaimanapun, pembekuan kredit tidak melindungi anda dari semua bentuk pencurian identiti. Ia menyimpan pencuri daripada mencipta akaun baru dalam nama anda. Tetapi ia tidak menghalang mereka daripada masuk ke akaun yang sudah ada. Jadi, walaupun anda telah membekukan kredit anda, anda masih perlu memantau akaun bank dan kad kredit anda untuk tanda-tanda penipuan.

Sehingga 21 September 2018, pembekuan dan pembekuan kredit anda adalah percuma di seluruh Amerika Syarikat. Bagaimanapun, pembekuan kredit anda memerlukan lebih lama daripada membuat amaran penipuan. Ia hanya mengambil masa beberapa minit untuk menubuhkan kredit membekukan dengan satu biro kredit. Tetapi anda mesti melalui proses dengan setiap tiga biro kredit secara berasingan.

Lebih-lebih lagi, jika anda memutuskan untuk membuka akaun kredit baru, anda perlu mengalihkan kredit untuk sementara waktu untuk berbuat demikian. Setiap biro akan menghantar kata laluan atau PIN kepada anda apabila anda membekukan kredit anda. Anda mesti menggunakannya untuk mengangkat pembekuan sama ada secara sementara atau secara kekal. Sekiranya anda kehilangan PIN tersebut, mendapat yang baru adalah masalah.

Untuk mempercepatkan kredit anda buat sementara waktu, hubungi biro kredit melalui telefon atau dalam talian. Sediakan PIN anda dan beritahu biro berapa lama anda ingin mencairkan kredit anda. Ia mengambil masa sehingga sejam untuk membekukan. Selepas menubuhkan akaun kredit baru anda, hubungi biro lagi untuk menyambung semula kredit anda.

Jika anda tahu biro kredit mana yang digunakan oleh pemberi pinjaman, anda hanya perlu mempercepatkan kredit anda dengan biro itu. Tetapi jika anda tidak tahu atau anda membeli beberapa peminjam, anda mesti mencairkan dan memulihkan kredit anda dengan setiap biro secara berasingan.

6. Memulihkan dari kecurian identiti

Kebanyakan perkhidmatan pemantauan kredit menyediakan alat untuk membantu anda pulih dari kecurian identiti. Tetapi banyak alat yang sama boleh didapati secara percuma di IdentityTheft.gov. Laman ini meminta anda soalan mengenai jenayah dan kemudian membuat pelan pemulihan peribadi langkah demi langkah untuk melaporkan jenayah dan memulihkan identiti anda. Ia pra-mengisi huruf dan borang untuk dihantar kepada perniagaan dan membantu anda menjejaki kemajuan anda.

Ia tidak menawarkan insurans untuk menampung kos kewangan berurusan dengan kecurian identiti, yang mana banyak perkhidmatan pemantauan kredit dilakukan. Ada kemungkinan anda sudah mempunyai perlindungan ini sebagai sebahagian daripada polisi insurans pemilik rumah anda, tetapi kebanyakan polisi tidak menyertakannya. Dan mereka yang biasanya menyediakan liputan minimum - biasanya kira-kira $ 500, menurut NASDAQ. Itu agak kurang daripada $ 25,000 hingga $ 1 juta yang paling menyediakan perkhidmatan pemantauan kredit.

Adakah Perkhidmatan Pemantauan Kredit Bernilai Ini untuk Anda?

Anda tidak boleh melakukan semua perkhidmatan pemantauan kredit pada anda sendiri. Anda boleh menyemak laporan kredit anda secara teratur secara percuma, tetapi tidak setiap hari, dan anda tidak boleh dengan mudah mengelus web gelap untuk tanda-tanda nombor Keselamatan Sosial anda.

Anda boleh melindungi identiti anda dengan membekukan kredit. Tetapi ia lebih sukar untuk digunakan daripada kunci dan ciri kunci yang menawarkan beberapa perkhidmatan pemantauan kredit. Dan peluangnya, anda tidak mempunyai insurans - atau sekurang-kurangnya, tidak mencukupi - untuk melindungi anda daripada kerugian kewangan sekiranya berlaku kecurian identiti.

Keseluruhan, pemantauan kredit dan perkhidmatan perlindungan identiti memberikan anda sesuatu untuk wang anda. Persoalannya ialah: Adakah mereka berharga untuk anda?

Untuk menentukan ini, tanya diri anda tiga soalan:

1. Berapa Besar Adakah Risiko Anda?

Pencuri identiti mempunyai banyak cara untuk mendapatkan maklumat peribadi anda, dari penipuan pancingan data untuk mencuri dompet anda. Jika maklumat peribadi anda telah terdedah - contohnya, jika anda tahu anda telah menjadi mangsa pelanggaran kredit seperti hack Equifax atau pelanggaran Data Modal Satu - ia meningkatkan peluang anda untuk memiliki identiti anda dicuri.

Jika anda telah meletakkan amaran penipuan pada fail kredit anda, itu menjadikan risiko anda lebih rendah. Dan jika anda telah membekukan kredit anda, risiko anda tidak ada apa-apa.

2. Berapa Banyak Pencurian Identiti Menceraikan Anda?

Menurut laporan 2018 Javelin, kira-kira 23% daripada semua mangsa pencurian identiti pada tahun 2018 kehilangan wang akibat kejahatan. Itu hampir tiga kali ganda daripada peratusan mangsa yang kehilangan wang pada 2016. Peningkatan ini terutama kerana pencuri identiti mengalihkan tumpuan mereka kepada penipuan akaun baru, yang cenderung lebih mahal untuk mangsa.

Lebih-lebih lagi, jumlah mangsa kehilangan penipuan identiti pada 2018 lebih daripada dua kali ganda daripada tahap 2018, mencapai sejumlah $ 1.7 bilion. Menyebar ke seluruh 331,000 mangsa kecurian identiti yang kehilangan wang (23% daripada 14.4 juta, yang bekerja pada purata kira-kira $ 5,135 setiap mangsa.

Sekiranya anda tidak mampu dengan mudah kehilangan jumlah wang itu, maka membeli diri anda sedikit perlindungan adalah langkah pintar.

3. Bolehkah Anda Memiliki Perkhidmatan?

Sudah tentu, anda perlu mengimbangkan kos potongan kecurian identiti terhadap harga perkhidmatan untuk melindungi diri anda daripada itu. Jika anda mempunyai anggaran yang ketat, perbelanjaan $ 120 hingga $ 360 setahun untuk perkhidmatan pemantauan kredit bukan perbelanjaan remeh.

Walau bagaimanapun, tidak semua perkhidmatan pemantauan kredit menelan kos ini. Perkhidmatan percuma, seperti Kredit Karma atau perkhidmatan asas dari Kredit Sesame, jangan selalu memberikan perlindungan yang terbaik. Tetapi mereka menawarkan alternatif yang baik jika anda tidak mampu menawarkan perkhidmatan perlindungan identiti yang lengkap. Kunci dan perkhidmatan unlock percuma TransUnion, TrueIdentity, juga menyediakan insurans kecurian identiti $ 25,000. Sementara perkhidmatan Lock & Alert asas Equifax tidak menawarkan sebarang manfaat lain, tidak ada biaya untuk mengunci dan membuka kunci laporan kredit Equifax anda melalui aplikasi.

Firman Akhir

Tidak ada kelemahan nyata untuk menggunakan perkhidmatan pemantauan kredit percuma, seperti Kredit Karma atau TrueIdentity. Perkhidmatan ini tidak menawarkan tahap perlindungan tertinggi. Tetapi mereka tidak membelanjakan apa-apa, jadi anda tidak akan kehilangan apa-apa dengan menggunakannya.

Dan mendaftar untuk beberapa perkhidmatan percuma memberi anda pelbagai lapisan perlindungan. Sebagai contoh, TransUnion TrueIdentity dan Equifax Lock & Alert kedua-duanya membenarkan anda mengunci dan membuka kunci laporan kredit anda pada kehendak. Untuk perlindungan 100%, anda boleh melindungi laporan kredit Experian anda dengan membekukan kredit.

Sekiranya anda mahukan perlindungan terbaik terhadap pencurian identiti dan sanggup membayar apa sahaja yang diperlukan, musim bunga untuk perkhidmatan pengawasan kredit teratas yang memberikan perlindungan yang paling menyeluruh di semua peringkat - mencegah, mengesan, dan berurusan dengan kecurian identiti.

Adakah anda fikir perkhidmatan pemantauan kredit bernilai wang? Mengapa atau mengapa tidak?