Menggabungkan vs Membiayai Pinjaman Pelajar Anda - Mana Lebih Baik?

Menurut Nitro College, jumlah purata yang dipinjam ialah $ 37,172. Dan itu hanya jumlah purata; ramai orang Amerika banyak lagi. Sebagai contoh, pelajar undang-undang biasa, meminjam $ 140,616 untuk mencapai ijazah undang-undang.

Tidak hairanlah ramai graduan melaporkan bahawa membayar pinjaman pelajar mereka adalah kesusahan kewangan. Malah, menurut laporan Pew 2012, hampir separuh daripada peminjam menuntut bayaran pinjaman pelajar membuatnya sukar untuk memenuhi keperluan, dan hanya 27% daripada peminjam dengan tuntutan hutang yang tertunggak untuk hidup dengan selesa, menurut laporan Pew 2017.

Selain itu, ada peluang peluang yang terlibat dengan hutang hutang pelajar. Bayaran bulanan yang tinggi bermakna kurang wang untuk menumpukan kepada perkara lain. Menurut laporan Pew 2012, 25% daripada peminjam melaporkan bahawa pembayaran pinjaman mereka sukar untuk diselamatkan untuk rumah, 24% mengatakan bahawa mereka mempengaruhi pilihan kerjaya mereka, dan 7% pembayaran pinjaman tuntutan telah menyebabkan mereka menunda berkahwin atau bermula sebuah keluarga. Kaji selidik NerdWallet 2015 mendapati bahawa bayaran pinjaman pelajar boleh menghalang peminjam daripada menjimatkan purata $ 684,474 untuk persaraan.

Pilihan untuk Menguruskan Pembayaran Pelajar Pelajar

Jika anda salah satu daripada berjuta-juta peminjam pinjaman pelajar bergelut dengan bayaran bulanan mereka, terdapat beberapa pilihan yang tersedia. Ini termasuk pelan pembayaran balik yang berpengaruh pendapatan (IDR), pilihan pengampunan pinjaman, dan penyatuan pinjaman pelajar dan pembiayaan semula.

Walaupun terdapat beberapa cara untuk mengurangkan jumlah yang mungkin anda perlukan untuk meminjam semasa menghadiri kolej, jika anda sudah meminjam wang dan meninggalkan sekolah, tugas anda sekarang adalah untuk mengetahui cara terbaik untuk menguruskan keadaan. Untuk itu, anda perlu mengambil masa untuk mengetahui program mana yang paling sesuai dengan keperluan anda dan boleh menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang.

Sekiranya anda berhutang lebih daripada $ 100,000, pilihan terbaik anda adalah Rencana IDR dan pengampunan pinjaman. Bagi peminjam yang berhutang lebih hampir dengan jumlah purata $ 37,172; Walau bagaimanapun, jenis program ini mungkin kurang bermanfaat. Nitro melaporkan bahawa bayaran bulanan purata pada $ 37,172 adalah $ 393 pada pelan pembayaran balik 10-tahun piawai. Sekiranya jumlah itu mencapai 10% atau kurang dari bayaran pulang rumah anda, anda mungkin tidak layak mendapat pengurangan bulanan anda. Program WTP Persekutuan mengira pembayaran bulanan anda sebagai 10% dari gaji anda selepas menyumbang kepada saiz keluarga.

Lebih-lebih lagi, walaupun anda dapat mengurangkan jumlah pembayaran bulanan anda, anda tidak mungkin mempunyai baki yang tersisa untuk diampuni dalam 20 tahun, kerangka waktu standard untuk pengampunan pinjaman. Akhirnya, anda akan membayar lebih jauh daripada yang anda akan lakukan pada pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard.

Sekiranya anda jatuh ke dalam kem ini, tetapi anda masih mencari cara untuk mengurangkan bayaran pinjaman pelajar bulanan anda, sudah tiba masanya untuk melihat penurunan minat anda, yang akan menurunkan kedua-dua bayaran bulanan anda dan amaun keseluruhan yang anda perlu bayar belakang. Dua cara untuk melakukan ini adalah penyatuan dan pembiayaan semula.

Penyatuan Pinjaman Pelajar

Dalam penyatuan pinjaman pelajar, anda mengambil pelbagai pinjaman dan menggabungkannya ke dalam satu pembayaran bulanan yang mudah. Selepas tamat pengajian, anda boleh menggabungkan mana-mana pinjaman pelajar persekutuan anda ke dalam satu pinjaman, dengan satu bayaran bulanan dan kadar faedah, di bawah Program Pinjaman Pelajar Mahasiswa Persekutuan (FDSLP). Pada asasnya, kerajaan persekutuan memberi anda satu pinjaman baru untuk jumlah keseluruhan semua yang lama. Itu bermakna untuk pergi ke hadapan, anda juga akan mempunyai satu pembayaran baru dan bukannya beberapa.

Anda juga boleh memanjangkan tempoh pinjaman sehingga 30 tahun. Kadar faedah atas pinjaman baru yang telah disatukan ini ditetapkan untuk hayat pinjaman dan dikira sebagai purata wajaran kadar faedah atas pinjaman yang anda konsolidasi.

Kelebihan Konsolidasi

Jika anda memilih untuk menyatukan pinjaman pelajar anda, terdapat beberapa manfaat yang berpotensi.

1. Ia memudahkan pembayaran anda

Ia tidak biasa meninggalkan sekolah dengan campuran beberapa pinjaman persekutuan dan swasta yang berbeza. Ini bermakna anda boleh menamatkan beberapa bil bulanan, semua dengan bayaran minimum yang berbeza, tarikh matang yang berbeza, dan juga servis pinjaman yang mungkin berbeza.

Walaupun semua pinjaman persekutuan disokong oleh kerajaan persekutuan, mereka diservis oleh organisasi yang berbeza, seperti Navient, Nelnet, AES, dan Great Lakes. Tugas servicer adalah untuk bertindak sebagai perantara antara anda dan pemberi pinjaman dengan mengumpulkan pembayaran, menawarkan sokongan pelanggan, dan mengurus program seperti pengampunan pinjaman dan kesabaran.

Jika anda mempunyai beberapa servis, ini dengan cepat boleh menjadi rumit. Mengesan apa yang anda bayar setiap bulan, apabila anda berhutang, dan kepada siapa boleh mengelirukan, dan anda mungkin akan kehilangan pembayaran yang cuba menyesuaikan semuanya. Jika anda lebih suka bimbang tentang hanya satu servicer, satu pinjaman, dan satu pembayaran bulanan, penyatuan dapat membolehkan anda melakukan ini.

2. Bayaran Bulanan Anda Mungkin Lebih Rendah

Jika anda berjuang untuk membuat pembayaran bulanan anda, penyatuan dapat membantu menurunkannya dengan memperpanjang tempoh masa yang anda perlukan untuk membayar hutang anda. Tempoh pembayaran balik lalai adalah 10 tahun, tetapi apabila anda menyatukan, anda boleh melanjutkan sehingga 30 tahun. Ini boleh mengakibatkan pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah.

Sudah tentu perdagangan, dengan menimbulkan minat dalam jangka masa yang lebih lama, anda akan membayar balik jauh lebih tinggi daripada jika anda terperangkap dalam jadual pembayaran 10 tahun. Tetapi jika pembayaran bulanan semasa anda menelan belanjawan anda, ini dapat memberi anda sedikit ruang pernafasan. Dan anda boleh membayar lebih daripada minimum sekiranya anda memperoleh pendapatan lebih banyak untuk menyingkirkan hutang anda dengan lebih cepat.

3. Anda Mempunyai Kadar Faedah Tetap

Jika anda mempunyai pinjaman persekutuan yang lebih tua, anda mungkin mempunyai beberapa dengan kadar faedah yang berubah-ubah. Ini bermakna pembayaran anda dan faedah ke atasnya boleh berfluktuasi dengan keadaan pasaran. Jika anda lebih suka mempunyai kestabilan sentiasa mengetahui apa yang akan menjadi pembayaran anda, serta keupayaan untuk mengunci dalam satu kadar yang tidak akan meningkat dari semasa ke semasa, penyatuan pinjaman dapat memberikan.

Apabila anda menggantikan pinjaman berganda anda dengan satu pinjaman penyatuan tunggal, anda juga akan mendapat kadar tetap pada hayat pinjaman itu kerana Pinjaman Konsolidasi Persekutuan Langsung datang dengan kadar tetap sahaja.

4. Anda Boleh Membayar Semula Kurang Secara Keseluruhan

Kadar faedah tetap anda untuk pinjaman penyatuan baru anda dikira dengan mengambil purata wajaran kadar faedah pada pinjaman semasa anda, yang dibundarkan kepada satu-lapan yang terdekat 1%.

Purata wajaran berbeza daripada purata yang mudah kerana bukannya menambah semuanya dan membahagi dengan jumlah nilai yang terlibat, anda memberi nilai yang berbeza. Sebagai contoh, apabila saya menarafkan gred pelajar saya pada akhir semester, saya tidak hanya menambah semua tugasan dan membahagi dengan jumlah keseluruhan. Sebaliknya, saya boleh menimbang satu esei yang terdiri daripada 25% daripada jumlah gred kursus dan kerja rumah sebanyak 20%, bermakna esei adalah lebih penting daripada kerja rumah pada akhir akhir.

Walaupun laman web Pelajar Bantuan Persekutuan tidak mendedahkan betapa pentingnya mereka memberikan pinjaman khusus dalam purata tertimbang, purata wajaran akan jatuh di antara kadar faedah tertinggi dan tertinggi semasa anda. Ini bermakna anda boleh menjimatkan wang dalam jangka masa panjang dengan mengurangkan kadar faedah yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, matematik ini mungkin atau mungkin tidak berfungsi bergantung pada jumlah yang anda terima pada kadar yang lebih tinggi.

Penjimatan ini juga akan dibatalkan jika anda membuat keputusan untuk melanjutkan tempoh bayaran balik anda melebihi 10 tahun lalai. Sebaik sahaja anda membuat pembayaran dalam jangka panjang, anda akan meningkatkan jumlah minat yang anda perlu bayar.

Cara lain yang boleh mengurangkan jumlah keseluruhan hutang pelajar anda adalah melalui kadar faedah tetap pada pinjaman baru anda. Walaupun undang-undang mengenai pinjaman pelajar sentiasa berubah, kini tidak ada penutupan pada kadar faedah untuk pinjaman penyatuan kerajaan. Sebelum 1 Julai 2013, kadar faedah dihadkan pada 8.25%.

Kerana keadaan pasaran tertakluk kepada perubahan, jika mana-mana pinjaman anda pada masa ini mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, kadar tetap sepanjang hayat pinjaman penyatuan dapat menghalang kadar faedah anda daripada meningkat turun, menjimatkan wang anda.

5. Anda Memperoleh Akses kepada Pelan Pembayaran Balik Yang Dipandu Pendapatan & Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam

Semua pinjaman bersubsidi langsung dan tidak bersubsidi adalah layak untuk rancangan IDR, termasuk akses kepada program pengampunan pinjaman seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF). Walau bagaimanapun, jenis pinjaman lain mestilah sebahagian daripada pinjaman penyatuan untuk layak. Ini termasuk pinjaman Stafford bersubsidi dan tidak disubsidi, pinjaman persekutuan PLUS untuk pelajar siswazah dan profesional, dan Perkins Federal Perkins.

Apabila anda menggabungkan pinjaman anda, semuanya menjadi sebahagian daripada FDSLP. Ini bermakna bahawa untuk ke hadapan, mereka akan layak untuk merancang dan meminjam pinjaman IDR.

Cons Consolidating

Walaupun terdapat manfaat untuk menyatukan pinjaman pelajar, terdapat juga beberapa potensi yang boleh dipertimbangkan.

1. Ia mengambil masa yang lebih lama untuk membiayai hutang pinjaman pelajar

Walaupun tentunya mungkin untuk menyatukan pinjaman anda dan berpegang pada jadual pembayaran balik 10 tahun yang standard, kebanyakan peminjam tidak. Kebiasaannya, mereka yang menggabungkan pinjaman mereka mengambil kesempatan dari segi bayaran balik yang lebih lama yang dapat memperluaskan jadual pembayaran mereka selama 30 tahun. Dan sambil berbuat demikian mungkin bermakna bayaran bulanan yang jauh lebih menarik, anda harus mempertimbangkan kos sebelum membuat langkah ini. Salah satu daripada ini adalah kos peluang bagi satu bil yang akan menjadi belanjawan bulanan anda untuk lebih lama.

Banyak peminjam melaporkan menanggalkan atau bahkan membeli rumah, menikah, memulakan keluarga, atau menyimpan untuk bersara kerana keperluan untuk mengalihkan wang kepada pembayaran pinjaman pelajar. Mengambil 30 tahun dan bukannya 10 untuk membayar balik pinjaman anda boleh bermakna sebanyak 20 tahun tambahan wang tidak dimasukkan ke dalam simpanan persaraan anda.

Kadar faedah bekerja dengan baik. Walaupun anda hanya meletakkan jumlah yang kecil ke arah persaraan anda, anda boleh meraih faedah besar-besaran sebagai hasil dari kompaun bunga sepanjang masa. Tetapi jika anda menunaikan penjimatan untuk bersara sehingga selepas anda telah melunaskan pinjaman anda, anda mungkin kehilangan banyak wang - sebanyak $ 684,474, menurut kajian NerdWallet.

Selain itu, CNBC melaporkan bahawa kebanyakan peminjam pinjaman pelajar mengharapkan untuk membayar balik pinjaman pelajar mereka ke 40-an mereka. Itulah umur di mana anda mungkin ingin mengalihkan wang anda kepada perkara lain - bukan sekadar menyimpan untuk persaraan, tetapi juga membeli rumah, membiayai perbelanjaan keluarga, dan bahkan berpotensi untuk menyimpan pendidikan kolej anak-anak anda.

Malah, CNBC melaporkan bahawa ramai peminjam pinjaman pelajar masih membayar balik pinjaman pelajar mereka ke dalam tahun persaraan mereka. Seperti yang anda boleh bayangkan, itu boleh memberi kesan kepada kualiti kehidupan anda semasa bersara.

2. Anda Bayar Lebih Banyak Wang dalam jangka panjang

Di samping kos peluang, ada fakta mudah yang membayar balik pinjaman dalam tempoh yang lebih lama bermakna membayar lebih banyak dalam jangka masa panjang kerana menimbulkan minat. Ketakutan, ini boleh berjumlah ribuan, puluhan ribu, atau bahkan beratus-ratus ribu dolar bergantung pada berapa banyak yang anda berhutang. Walaupun kadar faedah tetap sama, anda akan membayar lebih banyak lagi apabila anda memilih untuk tempoh pembayaran balik yang lebih panjang.

3. Baki Prinsipal Anda Dapat Meningkatkan

Apabila anda menyatukan pelbagai pinjaman menjadi satu yang baru, sebarang faedah yang belum dijelaskan ke atas pinjaman terdahulu anda menjadi sebahagian daripada baki utama pinjaman penyatuan anda. Kerana faedah yang terhutang dikira berdasarkan baki prinsipal, itu bermakna anda akan mula menunaikan faedah ke atas pinjaman penyatuan baru pada jumlah yang lebih tinggi daripada yang anda ada pada pinjaman lama anda.

4. Anda Boleh Kurangkan Faedah Beberapa Peminjam

Walaupun penyatuan boleh memberi anda akses kepada beberapa manfaat peminjam yang anda mungkin tidak pernah memenuhi syarat sebelumnya, sebaliknya juga benar; anda mungkin kehilangan beberapa faedah, termasuk diskaun kadar faedah, rebat pokok, atau pilihan pembatalan pinjaman.

Sekiranya anda belum lagi menyatukan, dan pada masa ini anda membayar balik pinjaman anda di bawah pelan IDR, ini bermakna anda telah membuat beberapa pembayaran yang dikira ke atas peminjaman pinjaman berpotensi, termasuk PSLF. Kerana penggabungan bermakna mengeluarkan pinjaman baru, anda akan kehilangan kredit atas apa-apa bayaran yang anda buat terhadap pengampunan pinjaman. Pada dasarnya, jam pengampunan 10, 20, atau 25 tahun akan bermula sekali lagi.

Anda juga tidak lagi layak untuk keadaan khas yang berkaitan dengan jenis pinjaman tertentu. Sebagai contoh, pinjaman Perkins layak mendapat pengampunan atau pembatalan jika anda memenuhi kriteria tertentu. Tetapi jika anda menyatukan pinjaman anda, anda tidak lagi mempunyai pinjaman Perkins; anda akan mempunyai Pinjaman Langsung Persekutuan - dan sebagai hasilnya, anda tidak lagi layak untuk program itu.

Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa anda tidak perlu menyatukan semua pinjaman anda. Anda boleh memilih untuk menyatukan sebahagian daripada mereka dan meninggalkan pinjaman yang mempunyai faedah yang anda tidak mahu kalah

5. Anda Tidak Boleh Strategik Mengenai Geran Pinjaman

Penyatuan menggunakan purata wajaran kadar faedah pada pinjaman semasa anda untuk mengira kadar faedah baru anda. Ini bermakna anda tidak semestinya akan menurunkan minat anda secara keseluruhan, terutamanya jika anda mempunyai satu atau lebih pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi.

Kaedah tradisional untuk membayar hutang secepat yang mungkin sering melibatkan membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Tetapi jika anda menyatukan semua pinjaman anda, anda tidak boleh menjadi strategik tentang bagaimana anda membayar hutang anda.

Jika anda ingin menyatukan, tetapi anda mempunyai satu atau lebih pinjaman faedah tinggi, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk meninggalkan pinjaman tersebut supaya anda dapat memperoleh kadar faedah yang terbaik di seluruh pinjaman anda. Kemudian, letakkan semua yang anda boleh ke arah mendapatkan pinjaman kadar tinggi yang dibayar secepat mungkin.

6. Anda Tidak Boleh Menyatukan Pinjaman Pelajar Swasta

Hanya pinjaman pelajar persekutuan yang layak untuk Program Penyatuan Pinjaman Langsung. Sekiranya anda mempunyai pinjaman peribadi yang anda mahu untuk menyatukan, satu-satunya cara untuk melakukannya ialah membiayai semula mereka. Sekiranya anda memenuhi syarat untuk membiayai semula pinjaman anda dengan pemberi pinjaman peribadi, anda boleh memilih untuk menggabungkan segala-galanya - pinjaman kerajaan dan swasta sama - kepada satu pinjaman tunggal. Tetapi anda tidak boleh melakukannya melalui program persekutuan.

Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar

Walaupun sesetengah orang menggunakan istilah "penyatuan" dan "pembiayaan semula" secara bergantian, mereka sebenarnya agak berbeza. Pertama, jika anda mempunyai pinjaman pelajar swasta, anda tidak boleh menyatukan mereka dengan persekutuan anda melalui Program Penyatuan Pinjaman Langsung. Walau bagaimanapun, adalah mungkin untuk membiayai semula segala-galanya bersama-sama kerana pembiayaan semula melibatkan peminjam swasta.

Kedua, walaupun menyatukan pinjaman anda boleh mempunyai beberapa faedah, ia tidak mungkin menjimatkan wang anda, sambil menyimpan wang adalah tujuan keseluruhan pembiayaan semula. Dalam pembiayaan semula, anda mengambil pinjaman dari pemberi pinjaman swasta yang membayar pinjaman pelajar anda yang lain. Anda kemudian mempunyai satu bayaran bulanan tunggal dan satu pinjaman tunggal, sama dengan penyatuan.

Walau bagaimanapun, semasa penyatuan mengambil purata tertimbang bagi kadar faedah bekas anda untuk mengira yang baru anda, titik pembiayaan semula adalah untuk mengurangkan kadar faedah sebanyak mungkin, yang akan membantu mengurangkan bayaran bulanan anda dan menyebabkan kurang wang yang anda perlu membayar balik jangka panjang.

Pro Tip: Jika anda berfikir tentang pembiayaan semula pinjaman pelajar anda, mulailah carian anda di Credible.com. Anda akan menerima sebut harga kadar dari lapan peminjam dalam beberapa minit. Plus, mereka menawarkan bonus $ 750 kepada mana-mana pembaca Money Crashers.

Kelebihan Pembiayaan Semula

Berikut adalah faedah yang berpotensi untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda.

1. Anda Simpan Wang

Sekiranya anda membiayai semula pinjaman pelajar anda, anda layak mendapat kadar faedah yang lebih rendah. Bergantung kepada berapa banyak yang anda berhutang, ini boleh membantu anda menyelamatkan beribu-ribu, atau bahkan puluhan ribu, dolar sepanjang tempoh pinjaman anda.

Sebagai contoh, jika anda meminjam purata negara sebanyak $ 37,172, dalam pelan pembayaran balik selama 10 tahun pada bunga 7%, anda akan membayar balik $ 51,792. Tetapi jika anda membiayai semula pada kadar faedah 3%, anda akan membayar semula sejumlah $ 43,072 berbanding 10 tahun yang sama - penjimatan $ 8,720.

2. Bayaran Bulanan Anda Lebih Rendah

Sekiranya anda berjuang untuk membuat bayaran bulanan semasa anda, pembiayaan semula pinjaman pelajar anda dapat membantu anda mengurangkannya. Anda boleh memenuhi syarat untuk kadar faedah yang lebih rendah dan berpotensi mengambil kesempatan daripada tempoh pembayaran balik yang lebih panjang, di mana salah satu dapat mengurangkan jumlah yang anda bayar setiap bulan.

Sebagai contoh, pada purata pinjaman pelajar sebanyak $ 37,172, pada faedah 7%, anda akan membuat bayaran bulanan sebanyak $ 432. Tetapi jika anda boleh membiayai semula pada kadar faedah 3%, bayaran bulanan baru anda ialah $ 359 dalam jadual pembayaran 10 tahun. Jika anda memilih untuk melanjutkan pembayaran bulanan anda kepada 15 tahun, bayaran bulanan anda akan jatuh ke $ 257, membebaskan $ 175 dalam belanjawan bulanan anda.

Di sinilah peluang peluang pembayaran bulanan yang lebih tinggi benar-benar masuk ke dalam permainan. Anda akan memanjangkan tempoh bayaran balik anda sedikit dengan pergi dengan tempoh 15 tahun, dan ia akan dikenakan bayaran tambahan sebanyak $ 3,135. Tetapi jika anda mengambil tambahan $ 175 sebulan dan melabur dalam persaraan anda selama 15 tahun, anda akan melabur sejumlah $ 31,500. Pada 9.8%, pulangan purata sejarah S & P 500, bahawa $ 31,500 akan meningkat kepada $ 72,109 - peningkatan sebanyak $ 40,609, atau lebih daripada dua kali ganda pelaburan asal anda.

3. Anda Boleh Menyatukan Semua Pinjaman Anda (Termasuk Swasta)

Tidak seperti Program Pinjaman Penggabungan Langsung Persekutuan, jika anda membiayai semula dengan pemberi pinjaman swasta, anda boleh menggabungkan semua pinjaman anda - kedua-dua persekutuan dan swasta - menjadi satu pinjaman baru. Ini kerana peminjam swasta mampu menguruskan wang persendirian, sedangkan kerajaan persekutuan hanya berurusan dengan pinjaman persekutuan.

Kekurangan Pembiayaan Semula

Walaupun manfaat pembiayaan semula, terdapat beberapa kelemahan yang perlu diperhatikan.

1. Anda Kurang Akses ke Faedah & Program Pinjaman Persekutuan

Sekiranya anda memutuskan untuk membiayai semula semua pinjaman anda, anda akan kehilangan akses kepada program kerajaan, termasuk rancangan IDR, pengampunan pinjaman, pilihan penangguhan, dan tempoh kesabaran yang lebih lama.

Walaupun beberapa peminjam menawarkan penangguhan untuk pendaftaran semula akademik dan penggunaan tentera, serta pilihan kesabaran untuk kesulitan kewangan, penangguhan dan tempoh kesabaran biasanya lebih pendek daripada yang ditawarkan oleh program-program kerajaan.

Lebih-lebih lagi, sekiranya anda membuat keputusan untuk mengambil gaji untuk kerja dengan keadaan kerja yang lebih baik atau meninggalkan tenaga kerja untuk menjaga keluarga anda, anda tidak lagi mempunyai akses kepada rancangan IDR, yang menghitung pembayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan dan ukuran keluarga . Dan apabila anda membiayai semula, tidak akan kembali. Pinjaman lama anda akan dibayar oleh pinjaman baru dan, oleh itu, tidak lagi wujud.

Atas sebab itu, adalah penting untuk berfikir dengan teliti sama ada anda benar-benar ingin membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan anda. Walaupun ia berpotensi menjimatkan banyak wang, ia juga akan mempengaruhi pilihan masa depan anda.

2. Sukar untuk Kelayakan

Pembiayaan semula pinjaman pelajar adalah sukar untuk dilayakkan. Bukan sahaja peminjam yang paling memerlukan skor kredit melebihi 700, tetapi banyak peminjam juga memerlukan peminjam untuk mempunyai pekerjaan yang membayar dengan baik. Dalam erti kata lain, jika pemberi pinjaman akan mengambil risiko pinjaman anda puluhan ribu - atau bahkan ratusan ribu dolar, mereka ingin memastikan anda berisiko bahawa risiko.

Semua ini bermakna anda hanya layak untuk pembiayaan semula jika anda sudah berada dalam kedudukan kewangan yang baik. Jadi jika anda mencari pembiayaan semula sebagai cara untuk menurunkan bayaran bulanan anda kerana anda sedang berusaha untuk membuatnya, anda mungkin tidak akan menemui jawapan dalam pembiayaan semula. Anda lebih baik melihat perancangan IDR sebaliknya.

Yang Terbaik untuk Saya?

Seperti apa-apa, apabila menentukan pilihan mana yang paling masuk akal untuk anda, penting untuk mempertimbangkan dengan teliti semua sudut. Misalnya, pembiayaan semula berpotensi menjimatkan ribuan dolar dalam jangka panjang, tetapi menyatukan memberi anda akses kepada program-program kerajaan seperti Rencana IDR dan pengampunan pinjaman.

Juga, apakah lebih penting bagi anda untuk membayar pinjaman pelajar anda secepat mungkin atau untuk menurunkan bayaran bulanan anda? Yang akan terus meningkatkan kualiti hidup anda dan membantu anda memenuhi matlamat kewangan jangka panjang?

Apabila ia datang untuk membayar balik pinjaman pelajar anda, matematik adalah penting, tetapi ada lebih daripada itu. Anda mungkin mempunyai matlamat kewangan lain yang anda lakukan, seperti membeli rumah atau memulakan keluarga. Jadi bagi anda, ia boleh menyelaraskan lebih baik dengan matlamat anda untuk mempunyai tempoh pembayaran balik yang lebih panjang tetapi bayaran bulanan yang lebih rendah. Atau mungkin lebih masuk akal untuk membayar pinjaman anda secepat mungkin sehingga anda tidak lagi membayar mereka kembali 30 tahun dari sekarang.

Fikirkan tentang di mana anda melihat diri anda pada 10, 20, atau 30 tahun yang akan datang dan bagaimana pembayaran pinjaman pelajar anda boleh mempengaruhi pelan jangka panjang. Idealnya, anda meminjam wang supaya anda boleh membuat kehidupan yang lebih baik untuk diri sendiri dan keluarga anda. Jadi persoalannya sekarang ialah: Kaedah mana yang akan membantu anda untuk melakukannya dengan lebih baik?

Akhirnya, ia membayar untuk melihat setiap kemungkinan pilihan untuk menguruskan pinjaman pelajar anda dan memilih yang terbaik untuk keadaan anda.

Firman Akhir

Ada satu lagi perkara yang perlu dipertimbangkan apabila ia menyatukan atau membiayai semula pinjaman pelajar anda, dan itu adalah untuk berhati-hati dengan penipuan. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, banyak penipu telah bangkit yang memakan peminjam terdesak berjuang untuk membuat pembayaran bulanan mereka.

Penipu ini menawarkan "membantu" anda dengan menyatukan atau membiayai semula pinjaman pelajar anda dengan bayaran. Walau bagaimanapun, menyatukan pinjaman persekutuan anda adalah percuma, dan anda boleh memohon dalam talian dalam masa kurang dari 30 minit.

Jika anda memilih untuk membiayai semula, anda boleh membandingkan tawaran daripada peminjam berganda sebelum membuat keputusan. Selanjutnya, kebanyakan peminjam pembiayaan semula - dan sudah pasti yang terbaik - tidak mengenakan sebarang bayaran. Jadi jika anda ditawarkan penyatuan pinjaman pelajar atau pembiayaan semula untuk bayaran, berjalan ke arah yang lain. Ia satu penipuan.

Adakah anda mempertimbangkan penyatuan pinjaman pelajar atau pembiayaan semula? Yang mana kelihatan seperti pilihan yang lebih baik untuk keadaan anda?