Berapa Banyak Bolehkah saya Miliki Kereta Baru? - 4 perkara yang perlu dipertimbangkan

Terdapat banyak kos yang menimbulkan perbelanjaan kereta di luar harga tiket yang mudah. Anda ingin memastikan kereta yang anda beli adalah salah satu yang sebenarnya anda mampu, jadi sebelum anda menandatangani dan memandu, pastikan anda memahami sepenuhnya kos membeli kereta.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kemampuan Kereta

1. Bayaran Kereta Bulanan

Jika anda seperti majoriti pembeli kereta, anda mungkin akan mendapat pinjaman sebelum menuju ke pengedar. Tetapi hanya kerana anda merancang untuk membayar kereta secara ansuran, itu tidak semestinya bermakna anda mampu membeli. Walaupun membayar $ 400 sebulan jauh lebih baik daripada membayar $ 20,000 di depan, anda harus ingat bahawa $ 400 setiap bulan untuk 36, 48, atau 60 bulan akan datang - jika tidak lagi.

Perhatikan anggaran anda untuk memastikan anda mampu membayar bayaran kereta. Tentukan berapa banyak pendapatan boleh guna yang anda miliki setelah membayar semua perbelanjaan hidup anda, seperti gadai janji atau sewa, makanan, insurans, hiburan, gas, perjalanan, utiliti, dan pembayaran hutang. Ia membantu untuk memantau perbelanjaan anda selama beberapa bulan untuk melihat di mana wang anda pergi, dan untuk menentukan sama ada ada bilik yang menggeliat dalam bajet.

Sebagai peraturan, kos pengangkutan bulanan anda - yang termasuk pembayaran kereta, insurans auto, dan gas - tidak boleh melebihi 20% daripada pendapatan kasar bulanan anda. Untuk menggambarkan, jika anda memperoleh $ 2,000 sebulan, jumlah perbelanjaan kereta anda tidak melebihi $ 400 sebulan. Pecahan bulanan yang munasabah mungkin termasuk $ 200 untuk pembayaran kereta anda, $ 100 untuk petrol, dan $ 100 untuk insurans auto.

2. Faedah

Harga kereta bukanlah satu-satunya yang memberi kesan kepada jumlah keseluruhan kenderaan. Kecuali anda layak mendapat pembiayaan 0% - yang biasanya memerlukan skor kredit minimum pada 700-an yang tinggi - anda akan membayar faedah ke atas pinjaman kereta anda. Faedah mungkin kelihatan seperti sekeping kecil teka-teki, tetapi kadar anda mempengaruhi pembayaran bulanan anda, yang boleh memberi kesan kepada jenis kereta yang anda mampu.

Sebagai contoh, setelah melihat pendapatan dan hutang anda, bank mungkin memutuskan bahawa anda boleh membelanjakan $ 370 sebulan pada pembayaran kereta anda. Berdasarkan tempoh selama 60 bulan dengan kadar faedah 4.25%, anda boleh membeli kereta dengan tanda harga $ 21,000 - bukan jumlah yang tidak baik. Tetapi jika anda mempunyai masalah kredit dan berakhir dengan kadar faedah sebanyak 8%, kuasa pembelian anda terpengaruh. Oleh kerana jumlah maksimum yang boleh anda belanjakan pada pembayaran bulanan anda ialah $ 370, kadar faedah yang lebih tinggi akan mengurangkan kuasa beli anda kepada $ 18,000.

Jangan terperangkap dengan skor kredit buruk. Order salinan percuma laporan kredit anda sebelum memohon pinjaman kenderaan. Dengan cara ini, anda boleh mempertikaikan kesilapan yang mungkin menurunkan skor anda, seperti pembayaran lewat yang dilaporkan secara salah oleh pemiutang. Selain itu, jika anda menangkap skor buruk awal, anda boleh melambatkan pembelian anda dan mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit anda.

3. Ekuiti Negatif Dari Kenderaan Sebelum

Sekiranya anda membiayai kereta yang anda ingin berdagang untuk pembelian baru, anda mungkin mempunyai ekuiti negatif. Begini cara kerja ekuiti negatif: Apabila anda pergi ke perdagangan dalam kereta anda, pengedar menilai dan menawarkan nilai dollar tertentu sebagai nilai dagangannya. Malangnya, jumlah ini mungkin kurang daripada apa yang anda berhutang pada kereta. Ini tidak bermakna anda tidak boleh berdagang di dalam kereta dan membeli yang baru, tetapi ini bermakna bahawa perbezaan antara apa yang anda berhutang kepada kereta dan nilai dagangannya memberi kesan kepada berapa banyak yang anda bayar untuk kereta baru anda.

Contohnya, jika anda berhutang $ 8,000 ke atas kereta yang anda berdagang, tetapi pengedar menawarkan anda $ 5,000, itulah perbezaan $ 3,000. Pengedar kemudian mencatat perbezaan ini ke harga kereta baru anda. Ini meningkatkan kos kereta baru anda, serta bayaran bulanan anda. Bergantung kepada berapa banyak bayaran bulanan anda yang semakin meningkat, ekuiti negatif boleh meletakkan kereta baru daripada jangkauan.

Untuk mengelakkan ekuiti negatif, anda lebih baik menjual kereta semasa anda sebagai pihak swasta, kerana nilai parti peribadi kereta biasanya lebih daripada nilai perdagangannya. Anda boleh menjual kereta itu sendiri, membayar pinjaman kereta anda, kemudian berbelanja untuk kenderaan baru.

Sekiranya anda membuat keputusan untuk meneruskan dan berdagang di dalam kereta anda, pastikan anda memberi pengedaran bayaran pendahuluan yang mengimbangi sebarang ekuiti negatif. Ini menghalang anda daripada membiayai ekuiti negatif dengan pinjaman baru anda.

4. Premium Insurans Auto

Tidak ada perkara seperti insurans kereta satu harga. Sebenarnya, apa yang anda bayar untuk liputan adalah berdasarkan banyak faktor, termasuk umur, rekod memandu, pembuatan dan umur kenderaan anda, dan jenis liputan anda. Jika anda sedang memandu kereta yang lebih lama, anda mungkin membayar premium insurans yang rendah - kadar yang anda mungkin mencium selamat tinggal apabila membeli kereta yang lebih baru.

Kembali pada tahun 2010, saya dinaik taraf Toyota Camry tahun 1998 saya kepada Toyota Camry tahun 2010. Akibatnya, premium insurans auto bulanan saya melonjak sebanyak $ 65 sebulan. Saya menjangkakan untuk membayar lebih banyak, tetapi saya tidak menjangkakan saiz kenaikan harga.

Untuk mengelakkan daripada terjejas dengan premium insurans yang tidak dijangka, hubungi syarikat insurans anda untuk meminta sebut harga percuma sebelum membuat pembelian. Syarikat-syarikat insurans boleh memberikan anggaran yang cukup tepat bagi premium baru anda berdasarkan pembuatan dan model kereta yang anda sedang mempertimbangkan, dan anda mungkin mahu bertanya sama ada ada membuat dan model tertentu dengan kadar yang lebih rendah. Akhirnya, hubungi dan bandingkan harga - tidak ada sebab anda perlu kekal dengan pembekal insurans semasa anda.

Cara Menurunkan Kos Pengangkutan Anda

Ramai pakar kewangan peribadi mengesyorkan mengikut aturan 20% ketika memutuskan berapa banyak yang akan dibelanjakan pada kereta. Peraturan ini menunjukkan bahawa anda perlu membelanjakan tidak lebih daripada 20% pendapatan bulanan kasar anda ke atas kereta, termasuk kos pinjaman, gas, dan insurans auto.

Mengekalkan kos pengangkutan anda dalam 20% daripada pendapatan kasar anda mungkin kelihatan sukar, tetapi lebih mudah daripada yang anda fikirkan. Sebagai contoh, jika anda secara konsisten mengurangkan berapa banyak yang anda belanjakan pada petrol, ini membebaskan wang tunai yang boleh pergi ke arah pembayaran kereta anda. Pelarasan belanjawan lain juga boleh mengurangkan kos dalam satu atau lebih kawasan, secara langsung memberi kesan kepada berapa banyak kereta yang anda mampu.

1. Bayaran Bulanan

Bayaran kereta bulanan anda mungkin merupakan perbelanjaan automotif terbesar anda. Tetapi jika anda bersedia untuk meletakkan beberapa ratus dolar ke arah pinjaman bulanan anda, sedar bahawa ada cara untuk menyelamatkan.

Meningkatkan Skor Kredit Anda. Sebelum anda membeli kereta dan memohon pinjaman, periksa skor kredit anda dan lihat pada laporan kredit tahunan percuma anda. Perintahkan laporan anda dari Laporan Kredit Tahunan dan minta skor anda dari myFICO. Semakin tinggi skor anda, semakin baik kadar pinjaman anda yang akan anda terima. Jika anda tahu anda mempunyai 6 hingga 12 bulan sebelum anda mengambil pinjaman, lakukan apa sahaja yang anda boleh untuk meningkatkan skor anda. Bayar bil anda pada masa dan semak laporan anda untuk tanda-tanda kecurian identiti atau kesilapan. Laporkan sebarang kesilapan atau aktiviti mencurigakan kepada biro kredit. Anda boleh memfailkan pertikaian secara langsung melalui Laporan Kredit Tahunan, atau mengadu secara langsung kepada pemiutang.
Laraskan Terma Pinjaman Auto Anda. Panjang pinjaman anda dirujuk sebagai istilahnya. Istilah yang lebih pendek mengurangkan berapa banyak yang anda bayar dalam faedah sepanjang pinjaman sementara membolehkan anda membayar pinjaman lebih cepat. Walau bagaimanapun, jangka pendek akan meningkatkan jumlah pembayaran bulanan anda. Sekiranya anda paling prihatin untuk memastikan bayaran bulanan anda rendah, pertimbangkan jangka panjang, seperti 60 bulan. Hanya pastikan untuk memberi perhatian kepada kadar faedah dan jumlah kos kenderaan sebelum anda membeli - anda tidak mahu menghabiskan lebihan belanja dalam jangka panjang hanya untuk memastikan bayaran bulanan anda rendah sekarang.
Simpan Uang untuk Bayaran Down. Bank biasanya tidak memerlukan bayaran pendahuluan; tanpa mengira, bayaran pendahuluan boleh membantu anda menurunkan bayaran bulanan anda. Bayaran turun mengurangkan jumlah yang anda perlukan untuk membiayai, dan, dalam beberapa kes, boleh meningkatkan kuasa beli. Tidak ada aturan yang ditetapkan tentang berapa banyak yang harus ditebus, tetapi anda harus menembak sekitar 10% hingga 20% dari harga belian.

2. Insurans Auto

Kadar insurans auto berbeza-beza antara pembekal dan bergantung kepada banyak faktor, termasuk umur, jenis kelamin, membuat kereta dan model, dan jenis liputan. Jangan buta mendaftar untuk polisi baru dengan pembekal insurans semasa anda. Sentiasa berbelanja untuk kadar insurans terbaik apabila membeli kereta baru.

Kedai Sekitar dan Bandingkan Kadar. Jangan menganggap anda perlu menunggu polisi insurans auto anda untuk pembaharuan sebelum anda berbelanja untuk mendapatkan sebut harga daripada syarikat insurans lain - anda biasanya boleh menukar syarikat pada bila-bila masa tanpa penalti. Kadar yang berbeza secara meluas oleh pembawa, dan dengan membeli-belah, anda boleh mencari tawaran yang lebih baik. Ini benar terutamanya jika anda menggabungkan pelbagai polisi dengan syarikat tunggal. Selain itu, sangat membantu memohon sebut harga insurans berdasarkan kenderaan yang anda ingin beli. Dengan cara ini, anda akan mengetahui terlebih dahulu berapa banyak yang perlu anda bayar setiap bulan, dan boleh melakukannya ke dalam anggaran anda dengan sewajarnya.
Bandingkan Kadar Insurans Auto untuk Kenderaan yang berbeza. Oleh kerana sesetengah kereta berharga lebih daripada yang lain untuk memastikan, penyelidikan kos untuk semua model yang anda sedang mempertimbangkan. Jika boleh, beli kenderaan yang mempunyai kadar insurans yang rendah untuk kawasan anda.
Ambil Kursus Peningkatan Pemandu. Pelanggaran lalu lintas boleh memacu kadar insurans anda, tetapi banyak syarikat insurans kereta menawarkan diskaun kepada pelanggan yang mengambil kursus pembaikan pemandu yang diluluskan oleh DMV. Anda boleh melengkapkan kelas lapan jam dalam satu hari, dan bergantung pada keadaan anda, anda boleh dibenarkan mengambil kursus dalam talian. Sekiranya anda mengikuti kursus dalam talian, anda perlu mengambil ujian berkomputer di pusat ujian yang diluluskan oleh kerajaan untuk mendapatkan kredit untuk kursus ini.
Memilih Deductible yang lebih tinggi. Sekiranya anda mempunyai dana kecemasan yang sihat yang dibina, mungkin berbaloi untuk memilih dedahan insurans auto yang lebih tinggi, yang boleh mengurangkan premium bulanan sebanyak 40%. Hanya pastikan anda mempunyai cukup dalam akaun simpanan anda untuk menampung kos yang boleh ditolak sekiranya berlaku kemalangan.
Tanya tentang Diskaun Rendah Mileage. Sekiranya anda bekerja dari rumah atau tidak memandu kereta anda secara tetap, anda mungkin memenuhi kelayakan untuk diskaun jarak tempuh rendah. Keperluan berbeza mengikut pembekal insurans, tetapi anda boleh melayakkan diri jika memandu kurang dari 8,000 hingga 10,000 batu setahun. Dari sudut pandangan pembekal insurans, semakin sedikit masa yang anda habiskan di dalam kereta, semakin rendah risiko kemalangan anda.

3. Petrol

Adakah anda ingat apabila harga petrol hanya $ 1 per galon? Hari-hari tersebut telah lama berlalu, yang bermaksud menyimpan wang ke atas gas untuk kereta anda memainkan peranan yang besar dalam menentukan jenis kenderaan yang anda mampu.

Pilih Kenderaan Fuel-Efficient. Sekiranya anda membeli Lincoln Navigator atau SUV lain yang besar, anda mungkin ingin mempertimbangkan semula. Kenderaan ini purata antara 14 dan 20 batu setiap galon, memaksa anda menghabiskan sebahagian besar 20% peruntukan bahan bakar anda. Jadilah praktikal dan pertimbangkan kereta hibrid atau kereta cekap bahan api yang mendapat antara 25 dan 40 batu setiap gelen. Terdapat banyak model untuk dipilih, seperti Honda Accord dan Civic, Toyota Camry dan Corolla, Ford Escape dan Fusion, dan Nissan Altima.
Keluarkan Berat Berlebihan Daripada Kereta. Anda mungkin memikirkan batang anda sebagai ruang penyimpanan tambahan, tetapi anda kehilangan satu batu setiap gelen untuk setiap 100 paun yang anda tambahkan ke kereta anda. Untuk meningkatkan perbatuan gas kereta anda dan memandu dengan lebih cekap, keluarkan kekacauan dari bagasi anda dan hanya simpan perkara-perkara penting, seperti tayar ganti, kabel jumper, dan kit pertolongan cemas.
Gunakan GasBuddy. Muat turun aplikasi GasBuddy ke telefon pintar anda supaya anda boleh mengesan dan membandingkan harga gas di pam yang berbeza di kawasan anda.
Mengekalkan Kereta anda. Ya, anda sibuk, tetapi itu tidak bermakna anda harus melangkau penyelenggaraan biasa kereta anda. Dengan penyelenggaraan yang betul, anda boleh meningkatkan perbatuan gas dan mengurangkan perbelanjaan. Sebagai contoh, tayar yang dilambung dengan betul meningkatkan perbatuan gas sehingga 3.3%, dan menjaga penapis udara di dalam kereta anda bersih boleh meningkatkan jarak perbatasan gas sehingga sehingga 7%.

Firman Akhir

Tiada apa-apa seperti set roda baru, tetapi jangan biarkan emosi awan penghakiman anda. Ambil pandangan yang panjang dan tegas pada kewangan anda untuk menentukan sama ada masa yang tepat untuk membeli. Walaupun kereta semasa anda mula memerlukan pembaikan, mereka mungkin lebih murah daripada membayar lima bulan bayaran kereta bulanan. Beri diri sendiri masa untuk membuat keputusan dan teliti menyelidik pembelian anda.

Apa lagi kos lain untuk membeli kereta baru?