Kenapa Anda Perlu Mempunyai Akaun Broker Boleh Dibayar ke IRA & 401 (k)

Akaun persaraan mempunyai beberapa kelemahan yang ketara yang boleh anda lalui jika anda cuba menggunakan wang tersebut untuk apa-apa selain daripada bersara. Anda boleh membuat penalti besar-besaran dan menanggung bil cukai yang besar.

Sebaliknya, akaun pembrokeran bercukai tidak menawarkan semua akaun persaraan insentif cukai, tetapi ia jauh lebih fleksibel. Jika anda mengharapkan untuk memerlukan apa-apa jumlah wang yang penting sebelum anda bersara, itu menjadikannya bahagian penting dalam pelan simpanan anda.

Kenapa 401 (k) s dan IRAs Tidak Cukup

401 (k) s dan IRA adalah dua alat yang hebat untuk digunakan apabila anda menyimpan untuk persaraan, tetapi mereka tidak bagus untuk tujuan lain. Jika anda ingin melabur wang anda untuk tujuan seperti membeli rumah atau membayar kolej, anda perlu menggunakan akaun yang berbeza.

Kelemahan 401 (k) s

401 (k) s adalah akaun persaraan purata Amerika mungkin paling biasa. Mereka boleh menjadi alat yang berkuasa, tetapi beberapa kelemahan akan menghalang mereka daripada menjadi akaun pelaburan utama.

1. Mereka Hanya Ditawarkan Melalui Majikan

Isu yang paling penting dengan 401 (k) s ialah anda hanya boleh mendapatkannya melalui majikan. Anda tidak boleh masuk ke bank atau syarikat pengurusan pelaburan dan meminta untuk membuka 401 (k). Anda perlu bekerja untuk majikan yang menawarkan 401 (k) s sebagai faedah, dan anda mesti memenuhi syarat kelayakan untuk mendaftar.

Terdapat 401 (k) s untuk pekerja bekerja sendiri, tetapi itu tidak meliputi orang yang tidak bekerja untuk diri mereka sendiri atau majikan yang menawarkan 401 (k). Ini meninggalkan sekumpulan besar rakyat Amerika yang tidak dapat mengakses akaun persaraan negara.

2. Mereka mempunyai had sumbangan

Seperti kebanyakan akaun persaraan, anda terhad kepada jumlah yang anda boleh menyumbang kepada 401 (k). Batasan ini datang dari beberapa tempat.

Yang paling umum ialah had sumbangan $ 19,000 sukar IRS, yang terpakai untuk sumbangan yang dibuat pada 2019. Anda tidak boleh menyumbang lebih daripada jumlah ini melainkan anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Jika anda, anda dibenarkan menambah $ 6,000 untuk sejumlah $ 25,000.

Majikan anda mungkin mengenakan had lain. Contohnya, sistem penggajian beberapa syarikat tidak akan membenarkan pekerja menyumbang lebih daripada peratusan gaji tertentu. Walaupun anda biasanya boleh mendapatkan sekitar had ini dengan bercakap dengan HR atau jabatan gaji, ia menambah komplikasi tambahan kepada proses tersebut.

Had ketiga terpakai kepada pekerja yang diberi pampasan (HCE). HCE adalah sesiapa yang membuat lebih dari $ 120,000 daripada majikan mereka atau memiliki lebih dari 5% perniagaan yang menggunakannya.

Pekerja yang diberi pampasan yang tinggi tidak dapat menyumbangkan peratusan gaji mereka yang melebihi 2% lebih tinggi daripada sumbangan bukan HCE. Pada akhir tahun ini, jika HCE menyumbang terlalu banyak, syarikat akan membayar balik sumbangan mereka, yang meningkatkan bil cukai mereka.

Syarikat boleh mengelakkan masalah HCE dengan menyediakan pelan 401 (k) pelabuhan selamat. Sebarang pelan yang memenuhi salah satu syarat ini layak sebagai pelan pelabuhan selamat:

• Pertandingan majikan minimum 100% daripada 3% gaji pertama menyumbang dan 50% pada 2%
• Pertandingan majikan minimum sebanyak 100% daripada 4% gaji pertama yang disumbangkan
• Majikan secara automatik menyumbang sekurang-kurangnya 3% gaji pekerja yang layak

Tidak semua majikan menawarkan pelan pelabuhan yang selamat, jadi jika anda pekerja yang sangat berpolihan, anda boleh sangat terhad dalam jumlah yang anda sumbangkan.

3. Opsyen Pelaburan Terbatas

Kerana anda hanya boleh mendapatkan 401 (k) melalui majikan anda, pilihan pelaburan anda sangat terhad. Anda hanya boleh memilih daripada pilihan pembekal majikan 401 (k) anda. Kebanyakan 401 (k) rancangan tidak akan membiarkan anda keluar dari persembahan biasa.

Ramai 401 (k) merancang menawarkan dana bersama asas dan dana persaraan sasaran. Ini adalah pilihan yang sangat baik untuk banyak tujuan, tetapi mereka boleh membuat sukar untuk melaksanakan strategi pelaburan yang lebih rumit. Kebanyakan 401 (k) tidak akan membiarkan anda melindung nilai pelaburan anda dengan membeli dan menjual opsyen atau memberi anda peluang untuk membeli sekuriti individu.

4. Mereka Boleh Membawa Bayaran Penting

Sesetengah 401 (k) mengenakan yuran yang besar, mengurangkan kebolehan anda untuk mengembangkan simpanan anda dari semasa ke semasa. Yuran ini boleh datang dalam bentuk yuran penyelenggaraan akaun atau yuran pentadbiran, tetapi mereka juga boleh datang dalam bentuk yang lebih sukar ditemui.

Kebanyakan 401 (k) menawarkan dana bersama sebagai pilihan pelaburan. Dana bersama memungut bayaran yang disebut nisbah perbelanjaan. Itulah peratusan wang anda yang anda bayar setiap tahun untuk menyimpan wang anda dalam dana bersama. Nisbah perbelanjaan boleh setinggi 1% atau lebih, yang boleh memberi impak besar kepada pertumbuhan jangka panjang wang anda.

Sebagai contoh, jika anda melabur $ 500 setiap bulan dalam 401 (k) anda dan memperoleh pulangan 7% setiap tahun, anda akan mempunyai $ 566,764 selepas 30 tahun. Kurangkan pulangan anda sebanyak 1% setiap tahun, dan anda akan mempunyai hanya $ 474,349. Perbezaan 1% dalam kadar pertumbuhan akan menelan kos lebih daripada $ 90,000 dari masa ke masa.

5. Pengeluaran Awal Menjana Penalti

Anda sepatutnya menggunakan akaun persaraan seperti 401 (k) s untuk persaraan. Anda tidak bermaksud untuk memanfaatkan faedah cukai, kemudian beralih dan menggunakan wang untuk sebarang alasan sama sekali. Sekiranya anda membuat pengeluaran sebelum anda menghidupkan 59 ½, anda akan dikenakan penalti berdasarkan jumlah yang anda menarik.

Penalti pengeluaran awal ialah 10% daripada jumlah yang anda menarik balik. Di atas penalti itu, wang yang anda menarikkan dianggap sebagai pendapatan dan dikenakan cukai. Jika kadar cukai anda adalah 25% dan anda mengeluarkan $ 10,000, anda akan membayar denda $ 1,000 plus $ 2,500 dalam cukai, meninggalkan anda dengan hanya $ 6,500 dari $ 10,000 anda telah menarik balik.

6. Anda mesti mengambil pengagihan mandatori

Lebih daripada penalti untuk pengeluaran awal datang pengeluaran paksa apabila anda mencapai 70 ½. Anda mesti mula mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) pada 1 April tahun ini selepas anda menghidupkan 70 ½.

RMD anda adalah berdasarkan baki akaun anda dan jangka hayat, jadi sukar untuk dikira. Perkara penting untuk mengetahui ialah anda masih perlu membayar cukai ke atas jumlah yang anda menarik balik dari akaun, walaupun anda terpaksa mengambil pengedaran. Itu menjadikan perancangan cukai penting bagi orang-orang yang perlu mengambil RMD.

Pro Tip: Jika anda mempunyai 401 (k) melalui majikan anda, anda boleh mendaftar untuk menerima analisis 401 (k) percuma dari Blooom. Mereka akan menilai bagaimana kepelbagaian portfolio anda, peruntukan aset semasa, dan apa yang anda bayar dalam yuran. Mendaftar untuk analisis percuma anda dari Blooom.

Kelemahan IRA

Akaun Persaraan Individu (IRA), yang boleh anda tentukan dengan broker seperti Betterment atau M1 Kewangan, lebih fleksibel daripada 401 (k) s. Tetapi mereka datang dengan kelemahan mereka sendiri.

1. Terdapat Keperluan Pendapatan untuk Potongan Cukai

Jika anda mahu memotong wang yang anda sumbangkan kepada IRA tradisional daripada cukai anda, anda perlu memenuhi keperluan pendapatan tertentu. Sekiranya anda mendapat terlalu banyak, sebarang caruman yang anda buat tidak boleh ditolak.

Untuk satu orang atau ketua isi rumah pada 2019, anda hanya boleh memotong jumlah penuh jika anda membuat kurang daripada $ 64,000. Potongan ini akan terputus apabila pendapatan anda adalah antara $ 64,000 dan $ 74,000. Jika anda membuat lebih daripada $ 74,000, anda tidak boleh memotong mana-mana sumbangan anda kepada IRA.

Sekiranya anda berkahwin dan memfailkan secara bersama, anda boleh memotong jumlah penuh jika pendapatan bersama anda adalah $ 103,000 atau kurang. Potongan tersebut secara berperingkat mencapai $ 123,000. Sekiranya anda memfailkan secara berasingan, anda tidak boleh mengambil potongan penuh dan potongan memotong sepenuhnya pada hanya $ 10,000 dalam pendapatan.

Had pendapatan ini hanya terpakai jika majikan anda menawarkan pelan 401 (k) yang boleh anda gunakan. Sekiranya anda tidak mempunyai akses kepada 401 (k), tiada had pendapatan melainkan anda berkahwin dan pasangan anda dilindungi oleh rancangan 401 (k).

2. Mereka mempunyai had sumbangan

IRA, seperti 401 (k), hadkan jumlah yang boleh anda sumbangkan setiap tahun. Pada tahun 2019, had sumbangan ialah $ 6,000. Jika sekurang-kurangnya 50, anda boleh menambah tambahan $ 1,000.

Ingat, anda mungkin tidak dapat memotong jumlah penuh yang anda sumbangkan berdasarkan keperluan pendapatan IRA.

Untuk Roth IRAs, anda tidak dapat membuat potongan terlebih dahulu, jadi IRS mengehadkan sumbangan anda berdasarkan pendapatan anda. Untuk 2019, orang tunggal dan ketua isi rumah boleh membuat sumbangan penuh Roth IRA jika mereka membuat kurang daripada $ 122,000. Had sumbangan mula berkurang apabila anda membuat $ 122,000, sehingga anda tidak lagi dibenarkan menyumbang pada pendapatan tahunan $ 137,000.

Orang yang berkahwin boleh menyumbang jumlah penuh kepada IRA Roth jika pendapatan bersama mereka adalah $ 193,000 atau kurang. Mereka tidak boleh lagi menyumbang apabila pendapatan mereka mencapai $ 203,000. Sekiranya anda berkahwin secara berasingan, anda tidak boleh menyumbangkan jumlah penuh dan tidak boleh membuat sumbangan sekiranya anda membuat $ 10,000 atau lebih.

3. Pengeluaran awal Menanggung Penalti

IRA tradisional mengenakan penalti pengeluaran awal yang sama seperti 401 (k) s: 10% daripada jumlah yang dikeluarkan, ditambah cukai ke atas jumlah yang ditarik balik.

4. Anda mesti mengambil pengagihan mandatori

IRA tradisional juga tertakluk kepada pengagihan mandatori yang sama seperti 401 (k), yang boleh merumitkan perancangan cukai anda.

Faedah Akaun Pialang Cukai

Anda boleh menyediakan akaun pembrokeran bercukai dengan Betterment atau M1 Kewangan. Akaun-akaun ini ada untuk membantu orang melabur untuk matlamat selain persaraan. Walaupun anda tidak akan mendapat insentif cukai untuk menggunakannya, mereka tidak mempunyai semua peraturan dan peraturan akaun persaraan. Bahawa fleksibiliti membuat mereka berharga untuk menggunakan banyak situasi. Pertimbangkan faedah berikut.

1. Tidak Ada Keperluan Pendapatan

Tiada keperluan pendapatan yang berkaitan dengan pembukaan akaun pembrokeran bercukai. Selain itu, sementara beberapa pembrokeran mempunyai keperluan deposit minimum, banyak tidak mempunyai minimum. Apa yang anda perlukan untuk memulakan adalah cukup wang tunai untuk membeli pelaburan pertama anda.

2. Tiada Had Sumbangan

Anda boleh deposit seberapa banyak yang anda mahu ke akaun pembrokeran anda, dan anda boleh membuat deposit anda pada bila-bila masa. Sekiranya anda mempunyai banyak wang tambahan, itu memudahkan anda melabur seberapa banyak yang anda mahu secepat yang anda mahu.

3. Pilihan Pelaburan Tidak Berkesudahan

Biasanya, 401 (k) s hanya menawarkan pemilihan dana bersama. Dengan akaun pembrokeran, anda boleh melabur dalam apa jua: stok, bon, pilihan, niaga hadapan, logam berharga, komoditi, forex, dan banyak lagi adalah permainan yang adil untuk anda. Jika anda seorang pelabur yang canggih atau ingin bermain-main dengan beberapa sekuriti yang tidak tradisional, akaun pembrokeran membolehkan anda melakukannya. Sebelum melabur dalam instrumen eksotik, luangkan masa untuk mendidik diri sendiri. Senarai ExpertInvestor.net ini bagi buku-buku dagangan forex teratas adalah permulaan yang baik untuk para pelabur forex yang sedang berkembang.

4. Tidak ada Penalti untuk Pengeluaran Awal

Mungkin keuntungan yang paling penting dari akaun pembrokeran bercukai ialah anda boleh membuat pengeluaran bila-bila masa anda mahu. Apa yang perlu anda lakukan ialah menjual pelaburan yang mencukupi untuk menampung jumlah yang anda mahu menarik balik, kemudian minta syarikat broker anda menghantar dana ke akaun semak anda.

Anda perlu membayar cukai keuntungan modal jika pelaburan anda mendapat nilai, tetapi tidak ada penalti yang perlu dibimbangkan.

5. Tidak ada Pengagihan Mandatori

Akaun pembrokeran bercukai tidak mempunyai pengagihan yang diperlukan. Ini bermakna anda boleh menyimpan wang anda meluangkan masa lalu ketika anda menghidupkan 70 ½. Yang menjadikannya lebih mudah untuk merancang cukai anda dan meninggalkan pelaburan anda untuk berkembang untuk generasi masa depan keluarga anda.

Bila Menggunakan Akaun Pialang Cukai

Akaun pembrokeran bercukai adalah pilihan yang tepat untuk beberapa matlamat dan situasi pelaburan.

Apabila Anda Menjimat untuk Matlamat Jangka Sederhana

Akaun pembrokeran bercukai adalah ideal jika anda ingin menyimpan untuk sesuatu tetapi perlu mengakses wang sebelum anda mencapai umur persaraan. Sama ada anda menyimpan untuk bayaran pendahuluan di rumah atau membiayai perkahwinan, akaun pembrokeran bercukai menawarkan pertumbuhan dan kelonggaran untuk membantu anda mencapai matlamat anda.

Apabila Anda Had Hit Sumbangan

Sekiranya anda memaksimumkan 401 (k) dan IRA anda, anda tidak perlu berhenti menyimpan. Ia hanya bermakna anda tidak boleh menyumbang lebih banyak wang ke akaun tersebut. Akaun pembrokeran bercukai tidak mempunyai had sumbangan. Anda boleh menggunakannya untuk memegang apa-apa wang tambahan yang anda miliki yang tidak sesuai dalam had sumbangan akaun persaraan anda.

Apabila Anda Perlu Fleksibiliti

Keadaan kewangan semua orang berbeza. Anda mungkin ingin menyimpan beberapa atau semua simpanan anda fleksibel sekiranya anda perlu mengaksesnya dengan segera. Anda mungkin ingin bersara awal atau mempunyai wang yang tersedia untuk membantu menjaga orang yang dikasihi yang memerlukan. Pengeluaran bebas penalti memberikan kelonggaran untuk menjadikan perkara ini mudah.

Bagaimana Mengurangkan Cukai ke atas Akaun Pialang Cukai Anda

Meletakkan wang anda dalam akaun yang dikenakan cukai tidak bermakna anda tidak boleh mengambil langkah-langkah untuk mengurangkan bil cukai anda. Berikutan pelan pelaburan yang betul akan mengurangkan jumlah yang anda berhutang apabila anda membuat pengeluaran daripada akaun pembrokeran bercukai anda.

Mengadakan Pelaburan untuk Sekurang-kurangnya Satu Tahun

IRS merawat pelaburan secara berbeza berdasarkan berapa lama anda memegang pelaburan. Tarikh potongan penting untuk diingat adalah satu tahun.

Sebarang pelaburan yang anda jual dalam tempoh satu tahun belian dianggap sebagai pelaburan jangka pendek. Anda membayar kadar cukai pendapatan tetap anda pada mana-mana keuntungan modal jangka pendek yang anda buat dari mereka.

Jika anda memegang pelaburan sekurang-kurangnya satu tahun sebelum anda menjualnya, anda hanya perlu membayar kadar keuntungan modal jangka panjang.

Pada tahun 2019, kadar keuntungan modal jangka panjang untuk pemohon tunggal dan mereka yang berkahwin memfailkan secara berasingan:

Bagi ketua isi rumah, kadar adalah:

Bagi orang yang sudah berkahwin, kadar adalah:

Berbanding dengan kadar cukai pendapatan tertinggi sebanyak 37%, kadar cukai keuntungan modal 20% jangka panjang adalah banyak yang boleh membuat pelaburan untuk jangka panjang yang bernilai baik.

Anda juga akan membayar kadar cukai keuntungan modal jangka panjang pada mana-mana dividen yang anda terima. Ini adalah dividen yang dibayar oleh A.S. atau syarikat asing yang layak ke atas saham yang telah anda pegang untuk tempoh masa yang mencukupi sebelum tarikh ex-dividen.

Dalam erti kata lain, dividen juga dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah jika anda memegang pelaburan dividen yang membayar untuk jangka panjang, memberikan lebih insentif untuk membeli dan memegang.

Melabur dalam Dana Indeks

Jika anda melabur dalam dana bersama, anda perlu membayar cukai berdasarkan tindakan yang diambil oleh pengurus dana bagi pihak anda. Jika dana menyedari keuntungan modal, anda akan membayar cukai tersebut. Kos boleh menambah dengan cepat jika anda melabur dalam dana yang diuruskan secara aktif yang membuat banyak urus niaga.

Dana indeks lebih banyak pelaburan langsung. Mereka berusaha untuk meniru indeks saham tertentu dan bukan mengatasi pasaran. Ini bermakna pengurus membuat urusniaga yang jauh lebih sedikit, yang pada gilirannya bermakna pelabur menyedari keuntungan modal yang lebih sedikit. Keuntungan yang mereka peroleh biasanya jangka panjang, jadi IRS menafikan mereka pada kadar yang lebih rendah daripada keuntungan jangka pendek.

Anda masih akan membayar cukai apabila anda menjual saham anda, tetapi mengurangkan cukai yang anda bayar sementara wang anda dalam dana dapat meningkatkan pertumbuhan pelaburan anda.

Pro Tip: Melabur dalam seni rupa melalui Kerja master adalah satu lagi cara terbaik untuk mengurangkan liabiliti cukai anda. Kerana seni biasanya dipegang untuk tempoh yang lebih lama, anda akan membayar keuntungan modal jangka panjang.

Melabur dalam Bon Persekutuan atau Perbandaran yang Menguntungkan Cukai

Anda mungkin mengambil kesempatan daripada faedah cukai tertentu walaupun anda memegang pelaburan berfaedah cukai dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.

Bon perbandaran adalah bon yang ditawarkan oleh kerajaan tempatan. Mereka biasanya digunakan untuk membiayai projek tertentu seperti meningkatkan sekolah atau jalan raya. Faedah yang anda peroleh dari bon perbandaran dikecualikan daripada cukai persekutuan. Kebanyakan negeri juga mengecualikan anda daripada cukai jika bon itu berasal dari bandar atau bandar dalam keadaan yang sama.

Bon simpanan Persekutuan juga menawarkan beberapa insentif cukai. Sebagai contoh, kepentingan bon hanya boleh dikenakan cukai di peringkat persekutuan; mereka dikecualikan daripada cukai negeri dan tempatan.

Anda juga boleh mengelakkan cukai persekutuan pada bon simpanan jika anda menggunakan hasil untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan, menjadikan mereka sepenuhnya pelaburan bebas cukai. Untuk perseorangan dan ketua isi rumah, insentif cukai ini hanya tersedia jika Pendapatan Tahunan Kasar Modified anda kurang dari $ 81,100. Selepas jumlah itu, insentif cukai akan mula fasa sehingga anda membuat $ 96,100 setiap tahun, di mana insentif berakhir. Sekiranya anda berkahwin, fasa bermula pada $ 121,600 dan anda tidak lagi boleh menerima insentif jika anda membuat lebih daripada $ 151,600.

Sekiranya anda berkahwin memfailkan secara berasingan, anda tidak layak untuk insentif cukai ini.

Firman Akhir

Akaun persaraan hebat untuk matlamat mereka yang dimaksudkan: menjimatkan untuk persaraan. Tetapi mereka bukan semua dan akhir-akhir ketika datang untuk melabur. Akaun pembrokeran bercukai adalah alat yang tepat untuk digunakan jika anda memerlukan lebih banyak fleksibiliti atau mempunyai matlamat kewangan yang anda ingin capai sebelum anda bersara.

Adakah anda mempunyai akaun pembrokeran bercukai? Mengapa atau mengapa tidak?