Cara Pengeluaran dari 401k atau IRA anda untuk Pembayaran Ke Atas di Rumah

Walau bagaimanapun, jika anda sudah mempunyai wang dalam akaun persaraan anda, anda mungkin dapat menggunakannya untuk mempercepat prosesnya. Kami akan membincangkan akaun mana yang tidak menghukum anda apabila anda menggunakan wang itu untuk membeli rumah pertama serta strategi untuk menjimatkan penalti dan cukai.

Menggunakan IRA anda untuk Bayaran Balik Laman Utama

IRS tidak menggalakkan anda untuk mengeluarkan wang dari akaun persaraan anda awal dengan mengenakan penalti 10% atas pengeluaran sebelum anda bertukar 59 1/2.

Roth IRA

Di antara pelbagai jenis akaun persaraan, menarik wang dari Roth IRA akan dikenakan biaya sekurang-kurangnya dalam cukai dan penalti. Ini kerana anda boleh menarik balik caruman pada bila-bila masa tanpa penalti atau cukai. Di samping itu, selepas anda memegang akaun selama lima tahun, anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 dalam pendapatan tanpa penalti atau cukai untuk pembelian, pembaikan, atau merombak rumah pertama. Dengan kata lain, jika anda mengeluarkan semua caruman anda, anda masih boleh menarik balik $ 10,000 lain dan tidak membayar penalti atau cukai sebanyak 10% ke mana-mana.

Terdapat satu kaveat walau bagaimanapun: anda hanya mempunyai 120 hari untuk membelanjakan pendapatan yang ditarik balik atau anda mungkin bertanggungjawab untuk membayar penalti. Selain itu, untuk kemudahan anda, firma perkhidmatan kewangan anda secara automatik akan mengutamakan penarikan balik semua sumbangan anda dari Roth IRA sebelum sebarang pendapatan.

IRA tradisional

Pilihan terbaik seterusnya adalah IRA tradisional. Anda masih boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 untuk pembelian, pembaikan, atau merombak rumah pertama tanpa membayar penalti, tetapi anda perlu membayar cukai pendapatan tetap pada keseluruhan jumlah. IRA sederhana dan SEP mengikut peraturan yang sama.

Dengan IRA tradisional, anda juga mesti menggunakan wang itu dalam masa 120 hari untuk pembelian rumah atau anda akan mendapat hukuman 10%. Sebagai alternatif, anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 penalti bagi pembelian rumah untuk pasangan, ibu bapa, anak-anak, atau cucu.

Sama seperti Roth IRA, pasangan anda juga boleh mengeluarkan $ 10,000 dari IRA tradisionalnya, jadi anda secara kolektif boleh mendapatkan $ 20,000 tanpa penalti untuk bayaran pendahuluan jika anda sudah berkahwin. Had $ 10,000 adalah had seumur hidup bagi setiap individu.

Menggunakan 401k anda untuk Bayaran Down

Tidak ada pengecualian penalti khusus untuk pembelian rumah apabila anda mengeluarkan wang dari 401k, jadi apa-apa wang yang anda ambil akan dikelaskan sebagai "pengecualian kesusahan." Anda akan dinilai penalti sebanyak 10% dari jumlah yang ditarik balik dan anda juga perlu membayar cukai pendapatan.

Jika boleh, tarik jumlah yang anda ingin menarik balik ke IRA, jadi anda boleh mengelak daripada membayar penalti. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh menggulung 401k yang dengan majikan yang anda masih bekerja. Sekiranya anda mempunyai 401k lama dari bekas majikan, gulung itu. Oleh sebab peralihan boleh mengambil masa untuk diproses, isikan kertas kerja yang diperlukan secepat mungkin.

Meminjam dari 401k anda

Pilihan lain dengan 401k adalah untuk mengambil pinjaman. Pinjaman anda boleh sehingga $ 50,000 atau separuh nilai akaun, yang mana lebih kurang. Selagi anda dapat mengendalikan pembayaran (ya, anda perlu membayar balik pinjaman ini), ini biasanya merupakan pilihan yang lebih murah daripada pengeluaran lurus. Walaupun anda akan membayar faedah, anda tidak akan membayar cukai atau denda atas jumlah pinjaman.

Beberapa perkara yang perlu diketahui tentang pinjaman 401k:

• Oleh kerana anda menanggung hutang dan perlu melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman, kemampuan anda untuk mendapatkan hipotek mungkin terpengaruh.
• Kadar faedah pada pinjaman 401k secara amnya kira-kira dua mata melebihi kadar utama. Faedah yang anda bayar, bagaimanapun, tidak dibayar kepada syarikat - ia masuk ke akaun 401k anda.
• Banyak rancangan memberi anda hanya lima tahun untuk membayar pinjaman. Dalam erti kata lain, jika anda meminjam sejumlah besar, pembayaran mungkin besar.
• Jika anda meninggalkan syarikat anda, anda mungkin perlu membayar balik baki tertunggak dalam masa 60 hingga 90 hari atau dipaksa untuk mengambilnya sebagai pengeluaran kesusahan. Ini bermakna anda akan dikenakan cukai dan penalti atas jumlah yang anda masih berhutang.
• Sekiranya pembayaran ditolak dari gaji anda, bayaran utama tidak akan dikenakan cukai tetapi bayaran faedah akan dikenakan. Oleh kerana anda akan dikenakan cukai pada pengeluaran semasa persaraan, bayaran faedah akan dikenakan cukai dua kali.

Kadang-kadang masuk akal untuk mengambil pinjaman dari 401k anda untuk menutupi bayaran pendahuluan, seperti jika anda memperoleh pinjaman FHA dan hanya memerlukan bayaran pendahuluan kecil. Walau bagaimanapun, bayaran pinjaman yang besar boleh memberi kesan besar kepada kelayakan gadai janji anda.

Pertimbangkan bahawa $ 5,000 pinjaman 401k akan mempunyai bayaran $ 93 sebulan (pada kadar faedah 6%) selama lima tahun, sementara pinjaman $ 25,000 akan mempunyai pembayaran $ 483 sebulan. Pembayaran terakhir ini boleh menghalang kemampuan anda untuk membayar gadai janji setiap bulan, dan bank akan mengambil pertimbangan ini apabila memikirkan apa yang anda layak untuk.

Oleh itu, adalah bijak untuk menjalankan nombor dan meminta broker gadai janji anda bagaimana pinjaman sedemikian akan menjejaskan kelayakan anda sebelum anda mengambilnya. Sebaliknya, jika amaun yang anda perlukan akan memberi kesan buruk terhadap kelayakan anda, mungkin masuk akal untuk mengeluarkan jumlah bayaran ke bawah dan membayar cukai dan denda.

Hujung Pro: Adakah anda ingin mengetahui lebih lanjut mengenai 401k anda? Apabila anda mendaftar untuk analisis percuma dari Blooom, mereka akan melakukan penyelaman mendalam ke dalam akaun anda. Mereka akan memastikan anda mempunyai kepelbagaian yang betul, mempunyai peruntukan yang sesuai berdasarkan umur anda, dan tidak membayar terlalu banyak yuran.

Strategi Cukai Faedah Gadaian

Perlu diingat bahawa anda akan mengurangkan faedah gadai janji pada cukai anda selepas anda membeli rumah anda. Ini sebenarnya boleh "membasuh" dengan beberapa atau semua pendapatan yang anda laporkan daripada pengeluaran akaun persaraan.

Sebagai contoh, katakan anda telah menarik $ 25,000 dari 401k anda dan membayar $ 25,000 dalam kepentingan gadai janji pada tahun yang sama. $ 25,000 yang anda akan melaporkan dalam pendapatan tambahan (dari pengeluaran 401k) akan "membasuh" dengan potongan faedah gadai janji $ 25,000. Dengan kata lain, pendapatan bercukai anda tidak akan ditingkatkan dengan pengeluaran, dan anda secara efektif tidak akan membayar cukai ke atasnya.

Walau bagaimanapun, anda masih bertanggungjawab untuk penalti 10%, iaitu $ 2,500 dalam kes ini. Strategi jenis ini boleh berfungsi untuk pengeluaran IRA, SEDERHANA, dan SEP juga, tetapi anda tidak akan bertanggungjawab untuk penalti 10% kecuali anda mengeluarkan lebih daripada $ 10,000.

Perbandingan Pengeluaran Akaun Persaraan

Jadi yang terbaik? Ini bergantung pada akaun apa yang anda ada dan berapa banyak yang telah anda sumbangkan kepada mereka. Tetapi secara umum, anda akan dinilai lebih sedikit cukai dan penalti jika anda mengeluarkan wang untuk bayaran pendahuluan anda dari Roth sebelum IRA tradisional, dan dari mana-mana orang sebelum 401k. Sama ada pinjaman 401k lebih baik daripada penarikan IRA bergantung kepada berapa besarnya dan sama ada ia akan menjejaskan keupayaan anda untuk memenuhi syarat untuk jumlah dan jenis gadai janji yang anda mahukan.

• Sumbangan dalam IRA Roth anda: Tiada cukai pendapatan, tidak akan dikenakan penalti sebanyak 10%.
• Pendapatan dalam IRA Roth anda sehingga $ 10,000 untuk Pembelian Rumah Pertama: Tiada cukai pendapatan, tidak akan dikenakan penalti sebanyak 10%.
• Pinjaman 401k kecil: Tidak akan dikenakan cukai pendapatan atau penalti. Pembayaran bulanan akan menjadi kecil dan akan memberi sedikit faedah ke atas kelayakan gadai janji.
• Apa-apa Pengeluaran Daripada IRA Tradisional, SEP-IRA, atau IRA SIMPLE sehingga $ 10,000 untuk Pembelian Rumah Pertama: Cukai pendapatan yang terhutang, tidak akan dikenakan penalti 10%
• Pendapatan dalam IRA Roth Anda Lebih $ 10,000 untuk Pembelian Rumah Pertama: Cukai pendapatan terhutang, akan dikenakan penalti 10%.
• Apa-apa Pengeluaran Daripada IRA Tradisional, SEP-IRA, atau IRA SIMPLE Lebih $ 10,000: Cukai pendapatan terhutang, akan dikenakan penalti 10%
• Pinjaman 401k besar (terhad kepada separuh baki atau $ 50,000, yang mana lebih kecil): Tidak akan dikenakan cukai pendapatan atau penalti. Bayaran bulanan boleh besar dan menjejaskan kelayakan gadai janji.
• Pengeluaran 401k Apa-apa Jumlah: Akan dikenakan cukai pendapatan dan penalti 10%.

Firman Akhir

Saya menarik balik wang dari IRA saya untuk membeli rumah kami dan saya amat gembira kerana pasaran saham sudah lama tenggelam. Penjimatan untuk bayaran pendahuluan boleh mengambil masa yang agak lama. Semakin cepat anda masuk ke rumah, lebih cepat anda boleh mula menjimatkan wang sewaan dan menolak faedah gadai janji pada cukai anda setiap tahun. Anda juga boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 tanpa penalti dari akaun ini untuk merombak atau membaiki rumah pertama.

Adakah anda merancang untuk membeli rumah tidak lama lagi? Apakah sumber anda untuk bayaran pendahuluan?