Cara Berurusan Dengan Glitch Keluarga dalam Akta Penjagaan Mampu

Malangnya, jawapannya tidak. Secara teori, Akta Penjagaan Terjangkau (ACA) - yang lebih dikenali sebagai Obamacare - sepatutnya menjamin semua pekerja akses kepada pelan penjagaan kesihatan yang mereka mampu. Malangnya, IRS telah menafsirkan undang-undang itu bermakna pekerja hanya mendapat liputan yang berpatutan untuk diri mereka sendiri, bukan untuk keluarga mereka. Jadi, walaupun pelan yang paling murah adalah jauh melebihi jangkauan kewangan keluarga, mereka tidak layak mendapat subsidi.

Masalah ini, yang biasanya dikenali sebagai "gangguan keluarga," telah meninggalkan berjuta-juta rakyat Amerika tanpa sumber insurans kesihatan yang berpatutan. Jika anda salah seorang daripada mereka, tidak ada penyelesaian yang baik untuk anda dan keluarga anda. Sehingga langkah-langkah Kongres untuk mengubah kata-kata undang-undang, yang sejauh ini telah ditolak untuk dilakukan, yang terbaik yang boleh anda lakukan adalah bergantung kepada langkah-langkah menghentikan langkah berikut untuk menyediakan beberapa jenis perlindungan untuk tanggungan anda.

Bagaimana Kelakuan Keluarga Berfungsi

BPR memerlukan majikan dengan sekurang-kurangnya 50 pekerja sepenuh masa untuk menyediakan pekerja mereka dengan pelan kesihatan yang berpatutan untuk mereka. Takrif semasa "berpatutan," menurut Healthcare.gov, adalah bahawa pelan itu tidak melebihi 9.56% daripada jumlah pendapatan isi rumah bulanan pekerja. Sebagai contoh, pekerja dengan pendapatan bulanan sebanyak $ 4,000 tidak boleh dikenakan bayaran lebih daripada $ 382.40 sebulan untuk pelan kesihatan. Jika jumlah premium bulanan lebih tinggi daripada itu, majikan mesti mengambil perbezaannya.

Bagaimanapun, had ini adalah untuk liputan "diri sahaja" - iaitu, pelan yang hanya meliputi pekerja, tanpa tanggungan. Majikan perlu menawarkan perlindungan untuk anak-anak pekerja, tetapi mereka tidak perlu membayar apa-apa terhadap kos perlindungan itu. Oleh itu, jika pekerja yang sama mempunyai pasangan dan anak-anak, dan kos untuk menutup seluruh keluarga datang kepada $ 1,000 sebulan - 25% kekalahan pendapatan isi rumah mereka - ia masih dianggap "berpatutan" selagi saham pekerja datang kurang daripada $ 382.40.

Keluarga Glitch & Subsidi BAK

Ia mungkin kelihatan seperti ini tidak masalah, kerana pekerja hanya boleh membeli liputan untuk pasangan dan anak-anak mereka melalui Health Insurance Marketplace di Healthcare.gov. Sekiranya mereka tidak dapat mencari pelan di Pasaran untuk kurang daripada 9.56% pendapatan isi rumah mereka, mereka boleh mendapatkan subsidi untuk mengambil perbezaan - betul?

Malangnya tidak. Di bawah BPR, HealthInsurance.org menerangkan, anda tidak boleh melayakkan subsidi jika anda mempunyai akses kepada pelan yang berpatutan melalui majikan. Dan kerana undang-undang mentakrifkan pelan yang berpatutan sebagai satu yang merangkumi pekerja sahaja untuk 9,56% atau kurang pendapatan isi rumah mereka, tidak ada perbezaan berapa mahal liputan majikan untuk pasangan dan anak-anak mereka. Selagi perlindungan pekerja di bawah 9.56% daripada pendapatan bulanan mereka, tiada seorang pun dalam keluarga boleh mendapatkan subsidi.

Cukuplah, walaupun undang-undang mentakrifkan penjagaan ahli keluarga ini sebagai "berpatutan" sejauh subsidi yang bersangkutan, ia tidak menentukan ia sebagai berpatutan berkenaan dengan mandat individu, yang menghukum orang yang tidak mempunyai insurans kesihatan. Dalam erti kata lain, jika pasangan dan anak-anak tidak boleh mendapatkan pelan kurang daripada 8.05% pendapatan isi rumah mereka, walaupun orang tua yang bekerja boleh, mereka layak mendapat "pengecualian kesusahan". Jika mereka tidak memencet belanjawan mereka untuk membeli salah satu pelan kos tinggi yang tersedia kepada mereka, mereka tidak membayar penalti untuk pergi tanpa insurans.

Walau bagaimanapun, ini adalah keselesaan yang kecil untuk keluarga yang tidak mampu membayar pelan kesihatan. Bagi kebanyakan mereka, pelan yang berpatutan akan memberi lebih banyak nilai daripada wang yang mereka simpan dengan pergi tanpa insurans. Dan dalam apa jua keadaan, pengecualian kesusahan tidak akan relevan lagi, kerana bil cukai 2017 menghapuskan mandat individu selepas 2018.

Bagaimana Kejutan Keluarga Terjadi

Nampaknya agak pelik untuk menentukan liputan yang berpatutan berdasarkan liputan "diri sahaja", dan bukannya harga sebenar pekerja membayar untuk seluruh keluarga mereka. Malah, ia sama sekali tidak jelas dari teks BPR sendiri bahawa ini adalah cara yang betul untuk membacanya.

Masalahnya ialah terdapat dua bahagian undang-undang yang terlibat. Seksyen 36B, yang menangani subsidi, mengatakan bahawa pelan majikan adalah berpatutan selagi "caruman yang diperlukan" pekerja terhadap premium tidak melebihi 9.5% daripada pendapatan - peratusan yang meningkat kepada 9.56% bagi tahun 2018. Walau bagaimanapun, istilah "sumbangan yang diperlukan" juga muncul dalam Seksyen 5000A, yang mengendalikan mandat individu. Ia mengatakan bahawa pekerja tidak perlu membayar penalti kerana gagal membeli liputan jika mereka perlu membayar lebih daripada 8% pendapatan mereka (8.05% pada tahun 2018) untuk polisi sendiri sahaja.

Jelas, kedua-dua bahagian undang-undang itu bercakap tentang dua perkara yang berbeza. Tidak ada sebab tertentu untuk mengandaikan bahawa hanya kerana ambang kos pekerja untuk mengelakkan penalti dikira berdasarkan dasar sendiri, ambang kos untuk subsidi perlu dikira dengan cara yang sama. Walau bagaimanapun, apabila IRS menerbitkan peraturan terakhir mengenai cara mentafsirkan BPR di dalam Senarai Persekutuan pada tahun 2013, ia menyatakan bahawa undang-undang, seperti yang tertulis, kemampuan yang ditentukan berdasarkan "diri sendiri" dan ia memerlukan peraturan baru untuk diubah definisi itu.

Memanggil masalah ini sebagai gangguan membuat bunyi seperti IRS hanya membuat kesilapan, tetapi sebenarnya, kedua-duanya dan Pejabat Kebertanggungjawaban Kerajaan (GAO) menganggap kesan keputusan ini dengan berhati-hati. Kedua-dua agensi memutuskan bahawa jika mereka menetapkan dasar yang berpatutan berdasarkan kos untuk meliputi seluruh keluarga, kerajaan akan terpaksa membayar subsidi untuk lebih banyak orang. Oleh itu, ini yang disebut "gangguan" sebenarnya merupakan langkah sengaja oleh kerajaan untuk menaikkan harga dengan menjauhkan jutaan orang penjagaan yang berpatutan.

Siapa Yang Terjejas oleh Glitch Keluarga

Sekiranya anda tidak mendengar tentang gangguan keluarga Obamacare sebelum ini, itu mungkin kerana ia tidak terpakai kepada kebanyakan orang Amerika. Sebagai contoh, ia tidak menjejaskan anda jika:

Anda belum berkahwin dan tidak mempunyai tanggungan.
Sama ada anda atau pasangan anda boleh mendapatkan liputan yang berpatutan untuk seluruh keluarga anda melalui majikan.
Anda berkahwin tanpa anak, dan anda dan pasangan anda mempunyai liputan dari majikan anda.
Anda berkahwin tanpa anak, dan tempat kerja anda tidak menawarkan perlindungan untuk pasangan anda. Dalam kes ini, pasangan anda layak mendapat pelan bersubsidi di Pasaran Insurans Kesihatan.
Kedua-dua anda dan pasangan anda bekerja sendiri atau bekerja untuk syarikat-syarikat kecil (mereka yang kurang daripada 50 pekerja) yang tidak menyediakan pelan kesihatan. Dalam kes ini, anda berdua layak mendapat subsidi penjagaan kesihatan.
Pendapatan keluarga anda cukup rendah untuk membolehkan anda atau tanggungan anda memenuhi syarat untuk Medicaid di negara anda.

Enam kes ini meliputi majoriti pekerja Amerika yang bekerja. Walau bagaimanapun, menurut dasar ringkas 2014 oleh Hal Ehwal Kesihatan, mana-mana 2 hingga 4 juta rakyat Amerika melepaskan keretakan.

Pekerja berpendapatan rendah adalah yang paling mungkin terkena glitch untuk dua sebab. Pertama, mempunyai pendapatan yang lebih rendah bermakna anda secara automatik perlu membelanjakan peratusan pendapatan yang lebih besar pada penjagaan kesihatan jika anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi. Kedua, pekerja berpendapatan rendah kurang berkemungkinan mempunyai rancangan penjagaan kesihatan yang murah di tempat kerja. Ini bermakna mereka membayar premium bulanan yang lebih tinggi, dan majikan mereka menyumbang kurang kepada kos penjagaan mereka.

Menurut Hal Ehwal Kesihatan, pekerja di bawah 25% dari tangga pendapatan mesti membayar 44% dari kos penjagaan kesihatan berdasarkan majikan mereka, secara purata. Kos purata pada tahun 2014 ialah $ 6,234 setahun. Sementara itu, pekerja di peringkat 25% dari tangga pendapatan membayar purata hanya 30% daripada kos penjagaan kesihatan mereka, atau $ 4,980 setahun. Dalam erti kata lain, mereka yang paling tidak mampu membayar penjagaan kesihatan paling banyak membayarnya.

Cadangan untuk Perbaiki Glitch Keluarga

Selama bertahun-tahun, beberapa ahli politik dan pakar dasar telah mencadangkan cara menutup celah yang mencipta gangguan keluarga Obamacare. Cadangan mereka termasuk:

Akta Perlindungan Keluarga. Pada tahun 2014, bekas Senator Al Franken mencadangkan Akta Liputan Keluarga, yang akan menilai semula kemampuan di bawah BPR supaya tidak lagi berdasarkan liputan diri sendiri. Walau bagaimanapun, rang undang-undang ini mati dalam jawatankuasa, dan tiada siapa yang memperkenalkannya lagi.
Cadangan Clinton. Sebagai calon presiden, Hillary Clinton juga mengatakan bahawa dia berhasrat untuk membetulkan kesalahan keluarga, seperti yang dilaporkan di The Hill pada bulan Jun 2015. Bagaimanapun, dia kehilangan pemilihan untuk Donald Trump, yang lebih berminat untuk memecahkan Obamacare sepenuhnya daripada membaikinya.
Pemansuhan dan Ganti. Sejak BPR pertama kali diluluskan, Republikan di Kongres telah cuba memansuhkannya dan menggantikannya dengan rancangan penjagaan kesihatan baru. Tidak jelas apa pengganti ini akan kelihatan atau sama ada ia benar-benar boleh membuat penjagaan yang mampu dimiliki oleh orang Amerika yang tidak mempunyai liputan sekarang. Walau apa pun, Kongres setakat ini gagal meluluskan rang undang-undang pemansuhan. Satu-satunya bahagian BPR yang berjaya menghilangkannya pada sesi 2017 ialah mandat individu, meninggalkan kekeliruan keluarga yang tidak disentuh.
Senario Seluruh Keluarga. Laporan 2015 oleh Rand Corporation mencadangkan dua cara untuk membetulkan kesalahan keluarga, yang penulis sebut sebagai "firewall kebolehgunaan." Opsi pertama, atau senario "keseluruhan keluarga", akan menilai semula kemampuan kerana mempunyai premium penjagaan kesihatan untuk seluruh keluarga tidak melebihi 9.5% daripada pendapatan isi rumahnya. Penulis menganggarkan pelan ini akan mengurangkan jumlah orang Amerika yang tidak diinsuranskan dengan kira-kira 1.5 juta pada kos kepada kerajaan sebesar $ 8.9 bilion.
Senario Tanggungan-Sahaja. Pelan kedua kertas Rand kurang dramatik. Ini akan menjadikan ahli keluarga pekerja, tetapi bukan pekerja sendiri, layak untuk subsidi jika kos insurans mereka mencapai lebih daripada 9.5% pendapatan isi rumah mereka. Penulis menganggarkan bahawa pelan ini akan menginsuranskan tambahan 0.7 juta rakyat Amerika, serta membuat insurans jauh lebih murah bagi mereka yang kini membayar lebih bayar, tetapi ia akan menelan belanja $ 3.9 bilion.

Bekerja Sekeliling Keluarga Glitch

Seperti yang ditunjukkan oleh dua cadangan Rand, memperbaiki kerosakan keluarga tidak akan menjadi murah. Malah cadangan yang kurang mahal memerlukan hampir $ 4 bilion pembiayaan tambahan. Memandangkan kos, serta iklim politik yang terasing di Washington, tidak mungkin kedua-dua pihak akan bersetuju untuk menyelesaikan masalah ini dalam masa terdekat.

Buat masa ini, keluarga yang ditangkap oleh masalah keluarga perlu bergegas untuk memastikan diri mereka sebagai yang terbaik tanpa subsidi. Berikut adalah pilihan terbaik untuk mencari liputan yang sekurang-kurangnya agak berpatutan.

1. Daftarkan Anak-Anak Anda di CHIP

Sekiranya anda mempunyai anak-anak dan tidak boleh mendapatkan liputan yang berpatutan untuk mereka melalui majikan anda, ada peluang yang baik bahawa mereka akan mendapat bantuan daripada Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak (CHIP). Program ini menyediakan liputan untuk kanak-kanak yang ibu bapa tidak dapat menampung liputan yang berpatutan untuk mereka di tempat kerja tetapi tidak cukup untuk memenuhi syarat untuk Medicaid.

CHIP merangkumi penjagaan rutin seperti pemeriksaan, imunisasi, penjagaan pergigian dan penglihatan, serta lawatan doktor, preskripsi, kerja makmal, sinaran X, perkhidmatan kecemasan, dan penjagaan hospital pesakit dalam dan luar pesakit. Lawatan doktor dan doktor gigi secara rutin adalah percuma, tetapi boleh ada copayment untuk perkhidmatan lain. Di beberapa negeri, terdapat juga premium bulanan untuk program ini. Bagaimanapun, jumlah kos anda untuk CHIP tidak boleh melebihi 5% daripada pendapatan isi rumah anda.

Setiap negeri menetapkan peraturan sendiri tentang siapa yang layak untuk CHIP. Sesetengah negara melipat program ke Medicaid, sementara yang lain menawarkan CHIP tersendiri untuk keluarga yang pendapatannya terlalu tinggi untuk melayakkan Medicaid. Di kebanyakan negeri, potongan pendapatan untuk program ini adalah antara 200% dan 325% daripada tahap kemiskinan persekutuan, seperti yang ditunjukkan dalam carta ini dari Medicaid.gov.

Di samping had pendapatan, negara boleh mempertimbangkan sama ada anak anda mempunyai akses kepada pelan kesihatan yang berpatutan melalui majikan anda. Di Utah, sebagai contoh, keluarga tidak boleh memenuhi syarat untuk CHIP jika kos untuk mendaftarkan anak-anak dalam pelan kesihatan yang ditaja majikan adalah kurang daripada 5% pendapatan keluarga. Untuk mengetahui apa yang dilindungi oleh CHIP di negara anda dan lihat jika anda layak, lawati InsureKidsNow.gov.

2. Gunakan Pasaran Insurans Kesihatan

Malangnya, tidak semua kanak-kanak yang terjejas oleh gangguan keluarga mempunyai akses kepada CHIP. Analisis 2012 oleh GAO mendapati bahawa kira-kira 460,000 kanak-kanak yang tidak dapat mendapatkan penjagaan kesihatan yang berpatutan daripada majikan ibu bapa tidak layak untuk CHIP. Selain itu, program ini hanya merangkumi anak-anak, oleh itu tidak membantu pasangan yang tidak dapat memperoleh liputan yang berpatutan berdasarkan masalah keluarga.

Bagi orang dalam keadaan ini, pilihan terbaik adalah untuk mencari pelan yang paling berpatutan yang boleh anda dapati di Pasaran Insurans Kesihatan. Walaupun pasangan dan anak anda mempunyai akses kepada pelan kesihatan daripada majikan anda, mereka tidak perlu menggunakannya; mereka boleh membeli pelan dari Marketplace jika ia lebih murah. Mereka tidak akan dapat mendapatkan subsidi untuk membantu mereka membayarnya.

Malangnya, tidak ada jaminan bahawa pelan dari Marketplace akan lebih murah daripada menutup pasangan dan anak-anak anda pada rancangan majikan anda. Contohnya, bagi wanita yang menulis kepada Laporan Pengguna mengenai liputan kesihatannya, sambil menambahnya kepada pelan kesihatan tempat suaminya akan menanggung kos keluarga $ 285 sebulan, manakala pelan peringkat gangsa termurah yang terdapat di Marketplace adalah $ 299 sebulan. Walau bagaimanapun, ia tidak boleh menyakitkan untuk memeriksa dan melihat apa semua pilihan anda.

3. Dapatkan Pelan Insurans Kesihatan Jangka Pendek

Rancangan kesihatan yang ditawarkan oleh majikan atau dijual di Pasaran Insurans Kesihatan mesti memenuhi standard Obamacare untuk "nilai minimum," yang bermaksud mereka mesti melindungi sekurang-kurangnya 60% kos penjagaan kesihatan untuk pengguna biasa. Walau bagaimanapun, rancangan jangka pendek, yang dijual sebagai stopgap untuk mendapatkan anda melalui liputan sementara dalam liputan, tidak perlu memenuhi piawaian ini. Akibatnya, pelan-pelan tulang terdedah ini sering lebih murah daripada pelan kesihatan penuh.

Peraturan untuk pelan kesihatan jangka pendek telah berubah beberapa kali dalam beberapa tahun yang lalu. Sebelum 2017, kerajaan persekutuan menetapkan insurans kesihatan jangka pendek sebagai rancangan yang berlangsung kurang dari satu tahun, walaupun negeri-negeri boleh menetapkan had masa yang lebih pendek. Pada 2017, pentadbiran Obama menghalang syarikat daripada menjual rancangan penjagaan jangka pendek dengan tempoh lebih lama daripada 90 hari. Bagaimanapun, pada Ogos 2018, pentadbiran Trump membatalkan keputusan ini. Di bawah peraturan barunya, bukan sahaja syarikat boleh mengeluarkan rancangan jangka pendek dengan tempoh awal sehingga 364 hari, tetapi rancangan tersebut boleh diperbaharui selama tiga tahun.

Manfaat terbesar pelan jangka pendek adalah kos rendah mereka. Menurut HealthInsurance.org, sekeluarga empat yang tinggal di Colorado boleh membeli liputan jangka pendek kurang dari $ 100 sebulan, sementara pelan termurah yang terdapat di Marketplace akan dikenakan biaya $ 1,190 sebulan untuk empat daripadanya.

Malangnya, pelan ultra-murah ini tidak memberikan liputan yang banyak. Sebagai contoh, mereka biasanya tidak meliputi:

Syarat-syarat yang sedia ada (dan jika anda membangunkan keadaan kronik yang baru semasa anda berada dalam pelan jangka pendek, anda mungkin tidak akan dapat membaharuinya)
Lawatan pejabat rutin
Penjagaan bersalin
Penjagaan pencegahan
Kesihatan mental
Ubat-ubat preskripsi, melainkan jika mereka ditadbirkan di hospital (walaupun ada rancangan termasuk kad diskaun preskripsi)

Juga, potongan untuk pelan ini sering sangat tinggi. Louise Norris, seorang penulis dan broker insurans kesihatan yang ditemuramah oleh CNBC, mengatakan banyak rancangan memerlukan pesakit untuk membayar $ 10,000 atau lebih daripada saku pertama sebelum insurans mereka masuk. Itu lebih daripada kebanyakan orang yang akan membayar premium bernilai setahun untuk pelan yang diluluskan oleh ACA.

Oleh kerana batasan-batasan ini, sesetengah negeri masih mengehadkan penggunaan pelan kesihatan jangka pendek hingga enam bulan. Di lima negeri - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts, dan Rhode Island - pelan jenis ini semata-mata tidak tersedia. Walau bagaimanapun, jika anda benar-benar tidak mampu membayar pelan yang mematuhi ACA, satu pelan jangka pendek yang menyediakan hanya enam bulan liputan minimum adalah lebih baik daripada tiada insurans sama sekali.

4. Cari Kerja Baru

Pendekatan yang paling melampau untuk keluarga yang tidak boleh mendapatkan insurans kesihatan yang berpatutan adalah untuk satu atau kedua pasangan suam untuk menukar pekerjaan. Jika kerja semasa anda tidak menawarkan liputan yang berpatutan untuk keluarga anda, mungkin sama ada anda atau pasangan anda boleh menemui apa yang dilakukannya.

Jika anda hanya memerlukan liputan untuk pasangan anda, ironinya, anda boleh menjadi lebih baik beralih kepada pekerjaan baru yang tidak melindungi pasangan suami pada rancangan insuransnya sama sekali. Dengan cara itu, pasangan anda tidak lagi dianggap mempunyai akses kepada liputan yang berpatutan dan dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi insurans kesihatan. Sebenarnya, anda sebenarnya boleh keluar dengan berhenti kerja sepenuhnya dan menjadi seorang freelancer. Kemudian, tiada seorang pun dalam keluarga yang akan mempunyai akses kepada pelan kesihatan berdasarkan majikan, dan anda semua akan layak menerima subsidi.

Sebagai alternatif, jika seseorang pasangan mempunyai pelan insurans majikan dan yang lainnya tidak, pasangan yang tidak diinsuranskan boleh mencari pekerjaan yang menyediakan liputan. Terdapat beberapa pekerjaan separuh masa yang menyediakan insurans kesihatan. Walau bagaimanapun, jika pasangan yang tidak diinsuranskan kini merupakan ibu bapa yang tinggal di rumah, anda perlu mengimbangi nilai penjagaan kesihatan yang berpatutan terhadap wang yang akan dibelanjakan untuk penjagaan harian semasa kedua ibu bapa sedang bekerja.

Firman Akhir

Malangnya, bagi banyak keluarga yang menghadapi masalah keluarga Obamacare, tidak ada pilihan yang baik. CHIP boleh memberi penjagaan untuk kanak-kanak dalam kebanyakan kes, tetapi pasangan masih terpaksa memilih antara membayar terlalu banyak untuk pelan kesihatan, menyelesaikan pelan jangka pendek dengan liputan terhad, atau mencari kerja baru. Satu-satunya cara yang sebenar untuk menyelesaikan masalah ini adalah untuk mendapatkan Kongres untuk menukar kata-kata undang-undang dan menutup kelemahan yang mencipta gangguan keluarga.

Oleh itu, jika gangguan keluarga mencederakan keluarga anda - atau jika anda hanya prihatin tentang bagaimana ia menyakitkan orang lain - sibuk dan mula merosakkan wakil Kongres anda mengenainya. Panggil dan tulis surat menyeru mereka untuk keluar dari pertentangan partisan mereka sekali-sekali dan sebenarnya melakukan sesuatu untuk membantu berjuta-juta rakyat Amerika terjebak tanpa akses kepada penjagaan kesihatan yang berpatutan. Jangan biarkan mereka sehingga mereka membetulkan masalah ini yang sepatutnya tidak pernah wujud di tempat pertama.

Adakah anda atau seseorang yang anda tahu terjejas oleh gangguan keluarga? Apa yang anda lakukan untuk mengelilinginya?