Cara Deklarasi & Fail untuk Kebankrapan - Proses 8 Langkah

Filing untuk kebankrapan hanyalah urusan mengisi kertas kerja dengan betul dan mendekati proses dalam urutan yang benar. Untuk memberi anda idea tentang apa yang diharapkan, di sini adalah gambaran mengenai jenis kebangkrutan yang tersedia untuk individu, proses pemfailan kebangkrutan, dan beberapa perangkap umum untuk melihat.

Jenis Kebankrapan

Terdapat dua jenis kebankrapan yang tersedia untuk individu, masing-masing dinamakan selepas bab Kod Kebankrapan yang berkenaan.

Bab 7

Dalam kebangkrutan Bab 7, aset yang layak anda dilikali, atau dijual untuk membayar pemiutang. Undang-undang negara menentukan jenis harta yang dikecualikan daripada pembubaran, tetapi ia mungkin termasuk sebahagian daripada ekuiti rumah anda, kenderaan dan peralatan lain yang digunakan dalam kerja anda, dan harta peribadi, seperti pakaian dan barangan rumah. Pada akhir proses, banyak hutang anda akan dilepaskan, atau dihapuskan.

Walau bagaimanapun, ini tidak benar semua hutang. Sesetengah hutang yang anda tidak boleh dilepaskan dalam muflis, termasuk:

Sokongan kanak-kanak dan tunjangan
Denda, penalti, dan penebusan yang terhutang kerana melanggar undang-undang
Hutang cukai tertentu
Hutang yang timbul daripada kematian orang lain atau kecederaan akibat memandu ketika mabuk
Kediaman rumah
Sesetengah pinjaman pelajar

Untuk memenuhi syarat untuk kebankrapan Bab 7, anda mesti lulus ujian cara untuk menentukan sama ada anda mempunyai cara untuk membayar sebahagian daripada hutang anda. Jika pengiraan menentukan bahawa anda mampu untuk membayar sebahagian hutang anda, anda tidak akan layak untuk Bab 7.

Bab 13

Bab 13 kebankrapan dikenali sebagai "rancangan penghasilan upah." Ia adalah untuk orang yang mempunyai pendapatan biasa tetapi tidak dapat menguruskan untuk membayar semua hutang mereka.

Dalam kebangkrutan Bab 13, anda dibenarkan menyimpan aset anda, tetapi pemegang amanah membantu anda membuat rancangan untuk membayar balik pemiutang selama tempoh tiga hingga lima tahun. Pada masa ini, pemiutang tidak boleh mengejar koleksi. Pada akhir tempoh pembayaran, mahkamah membebankan baki hutang yang tinggal anda.

Bagaimana Fail Untuk Kebankrapan

Jika anda mempertimbangkan untuk memfailkan kebankrapan, ini adalah langkah-langkah yang perlu anda ambil.

Langkah 1: Cari Peguam

Anda boleh mendapatkan banyak maklumat mengenai muflis dalam talian, tetapi anda perlu berbincang dengan peguam muflis peribadi yang berpengalaman yang biasa dengan undang-undang di negara anda. Anda boleh membuat masalah kewangan anda lebih teruk dengan menangguhkan masalah anda, memindahkan aset kepada rakan atau ahli keluarga, atau membayar pemiutang yang salah.

Untuk mencari peguam yang berpengalaman, dapatkan rujukan dari akauntan atau peguam keluarga anda. Persatuan bar tempatan anda juga boleh merujuk anda kepada peguam kebangkrutan di kawasan anda.

Langkah 2: Dapatkan Kaunseling Kredit

Kod Kebankrapan persekutuan menghendaki individu mendapatkan kaunseling kredit dalam tempoh 180 hari sebelum memfailkan kebankrapan. Sekiranya anda berkahwin, anda dan pasangan anda mesti menghadiri kaunseling kredit.

Tidak semua kaunselor kredit layak. Anda boleh menemui agensi kaunseling kredit yang diluluskan oleh Program Pemegang Amanah A.S. melalui Jabatan Keadilan A.S..

Langkah 3: Lengkapkan Petisyen & Kertas Kerja

Melengkapkan kertas kerja untuk petisyen kebankrapan sering merupakan sebahagian besar pemfailan untuk muflis. Selain petisyen yang disediakan oleh peguam anda, anda perlu menyediakan dokumentasi untuk anda:

Aset. Ini termasuk apa sahaja yang anda ada yang mempunyai nilai, seperti stok, akaun simpanan, hartanah, kereta, koleksi, perabot rumah, pakaian, dan seni.
Hutang. Senarai ini hendaklah menunjukkan pemiutang, baki semasa, kadar faedah, dan bayaran bulanan bagi setiap hutang anda. Termasuk semua hutang, bahkan orang yang anda sedang bayar semasa dan yang tidak dapat dilepaskan dalam muflis.
Pendapatan. Termasuk apa-apa wang yang anda terima untuk apa-apa sebab dalam enam bulan yang lalu, apa-apa wang yang anda harapkan untuk menerima pada masa akan datang, berapa kali anda menerima wang ini, dan dari mana ia datang. Ini termasuk gaji tetap, pampasan pengangguran, pendapatan kerja sampingan, dividen dan faedah daripada pelaburan, pencen, dan wang yang disumbangkan kepada rumah tangga oleh orang lain, seperti pasangan atau ahli keluarga anda.
Perbelanjaan hidup isi rumah bulanan. Termasuk kos anda untuk sewa atau gadai janji, makanan, utiliti, perbelanjaan perubatan, pakaian, cukai, pengangkutan, sokongan kanak-kanak, dan tunjangan. Apabila menyenaraikan perbelanjaan berubah-ubah, seperti utiliti, kirakan purata berdasarkan bil bulanan tahun lepas.
Sijil dari agensi kaunseling kredit anda menunjukkan bahawa anda telah menyelesaikan program ini.
Satu salinan pelan pembayaran hutang yang dibangunkan oleh kaunselor kredit anda.
Bayar bayaran untuk dua bulan terakhir, jika ada, dan pernyataan yang memperincikan sebarang perubahan yang dijangka pada pendapatan dan perbelanjaan anda selepas difailkan.
Pulangan cukai anda atau transkrip untuk tahun cukai yang terkini.

Memohon petisyen anda untuk tindakan muflis "tetap", bermakna pemiutang anda tidak dapat merampas rumah anda, mengembalikan kenderaan anda, memfailkan tuntutan terhadap anda, menghias upah anda, atau membuat panggilan koleksi. Terdapat pengecualian penting untuk penginapan automatik ini: Bayaran automatik yang diambil dari gaji anda untuk pinjaman 401 (k) terus.

Mahkamah dikehendaki mengenakan yuran pemfailan dan yuran pentadbiran kes. Dalam kebanyakan kes, anda perlu membayar yuran ini sebelum memfailkan, tetapi anda boleh memohon untuk membayar secara ansuran menggunakan Borang B 3A. Perlu diingat bahawa anda perlu membayar jumlah keseluruhan dalam tempoh 120 hari dari tarikh pemfailan, dan anda perlu membayar setiap ansuran yang dipersetujui, atau anda menghadapi risiko mahkamah membuang kes anda.

Bayaran adalah seperti berikut:

Bab 7: $ 425 yuran pemfailan, $ 75 pelbagai yuran pentadbiran, surcaj pemegang amanah $ 15
Bab 13: $ 235 yuran pengajuan, $ 75 pelbagai yuran pentadbiran

Jika anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 13, anda juga akan menyerahkan pelan pembayaran balik pada ketika ini. Pelan ini menggariskan amaun tetap yang akan anda bayar setiap bulan dan bagaimana pemegang amanah akan mengagihkan dana tersebut kepada pemiutang anda.

Langkah 4: Bertemu Pemegang Amanah Anda

Selepas anda memfailkan petisyen anda, mahkamah melantik seorang pemegang amanah untuk kes anda. Adalah tugas pemegang amanah untuk mengawasi kes anda, membubarkan sebarang aset tidak berkedudukan (untuk Bab 7), dan mengagihkan dana kepada pemiutang anda (untuk Bab 13).

Pemegang amanah juga memastikan anda memahami kemungkinan akibat kebangkrutan, kerana ini akan memberi kesan kepada skor kredit anda dan keupayaan anda untuk mengajukan kebangkrutan di masa depan.

Untuk menyelesaikan kebankrapan anda dengan cepat dan berjaya, anda mesti bekerjasama dengan pemegang amanah anda dan dengan segera memberikan apa-apa rekod kewangan dan dokumen yang mereka minta.

Langkah 5: Menghadiri Mesyuarat Pemiutang

Selepas anda memfailkan petisyen kebankrapan anda, pemegang amanah akan mengadakan mesyuarat pemiutang anda. Semasa mesyuarat ini, pemegang amanah dan pemiutang anda akan bertanya kepada anda soalan yang harus anda jawab dengan bersumpah.

Sekiranya ia kelihatan menakutkan, jangan bimbang; peguam anda akan menyediakan anda untuk mesyuarat itu dan menghadiri dengan anda. Dalam kebanyakan kes, soalan akan sama dengan yang telah anda jawab dalam petisyen anda. Tujuan mesyuarat pemiutang adalah untuk mengesahkan, di bawah sumpah, bahawa maklumat dalam dokumen anda adalah tepat dan lengkap.

Langkah 6: Kelayakan Anda Dikukuhkan

Selepas mesyuarat pemiutang, mahkamah harus mempunyai maklumat yang cukup untuk memutuskan sama ada anda layak untuk perlindungan muflis atau tidak. Sekiranya anda layak, kes anda akan diteruskan. Jika anda tidak, anda mempunyai pilihan untuk memfailkan bab kebangkrapan yang lain.

Langkah 7: Pelupusan Hartanah atau Pelan Bayaran Balik Tanpa Pemecatan

Sekiranya anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 7, apa-apa harta tidak dapat dibubarkan akan dibubarkan untuk membayar hutang anda pada masa ini.

Pemegang amanah anda akan menentukan sama ada aset tiada jualan anda bernilai dijual. Dalam sesetengah kes, anda mungkin boleh menyimpan beberapa aset tidak berkumpul jika pemegang amanah menentukan bahawa menjualnya tidak berkesan. Sebagai contoh, katakan anda memiliki sebuah kereta bernilai $ 3,000. Anda berhutang $ 2,800 ke atas pinjaman kereta, dan ia akan dikenakan biaya $ 200 untuk menjual kereta. Dalam kes ini, pemegang amanah mungkin menentukan bahawa menjual kenderaan itu bukan untuk kepentingan terbaik kreditur anda.

Jika anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 13 dan mahkamah mengesahkan pelan pembayaran balik yang dicadangkan, terpulang kepada anda untuk tetap mengikuti jadual bayaran balik yang digariskan dalam pelan itu. Kebanyakan pelan pembayaran balik adalah tiga hingga lima tahun. Sekiranya anda tidak boleh membuat pembayaran yang dipersetujui pada masa ini, mahkamah boleh menolak kes anda atau mengubahnya menjadi kes pembubaran Bab 7. Sekiranya keadaan di luar kawalan anda menjadikannya mustahil bagi anda untuk meneruskan pembayaran, mahkamah mungkin bersedia untuk mengubah suai rancangan atau memberikan pelepasan kesusahan.

Langkah 8: Hutang Anda Dibebankan

Dalam kebangkrutan Bab 7, baki hutang anda akan dilepaskan sebaik sahaja pemegang amanah menjual aset tanpa baki anda dan membayar tuntutan pemiutang.

Dalam kebangkrutan Bab 13, sebelum mahkamah menyimpulkan kes anda dan melepaskan hutang yang masih tinggal anda, anda mesti melengkapkan kursus pengurusan kewangan peribadi. Kursus ini direka untuk mendidik anda mengenai pengurusan kewangan peribadi. Anda boleh mencari penyedia pendidikan debitur yang diluluskan di kawasan anda melalui Jabatan Keadilan A.S..

Sebaik sahaja hutang anda telah dibebankan, pemiutang tersebut tidak lagi dibenarkan melakukan sebarang tindakan pengumpulan terhadap hutang tersebut.

Pro Tip: Jika anda memfailkan kebankrapan, ia akan mengambil banyak kerja keras untuk membina semula skor kredit anda. Untuk mendapatkan permulaan kepala, daftar untuk Experian Boost. Faktor perkhidmatan percuma ini dalam pembayaran dari bil utiliti untuk membantu memberi skor kredit anda dengan segera.

Pertimbangan Tambahan untuk Kebankrapan

Sebelum anda memulakan proses pengajuan kebankrapan, berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan.

Pasangan berkahwin

Pasangan yang berkahwin dengan masalah kewangan boleh memilih untuk memfailkan secara berasingan atau bersama-sama. Ramai memilih untuk memfailkan bersama untuk mengelakkan daripada membayar dua yuran pemfailan yang berasingan dan kerana kedua-dua nama pasangan adalah pinjaman rumah mereka, kad kredit, dan pinjaman kereta. Sekiranya ada satu pasangan yang kebankrapan, pemiutang boleh memulakan prosiding pengumpulan terhadap pasangan lain untuk sebarang hutang bersama, walaupun pasangan itu tidak mampu membayar sendiri.

Dari segi kredit, nampaknya logik hanya untuk satu pasangan untuk mengisytiharkan muflis supaya pihak lain dapat mengekalkan nilai kredit mereka. Walau bagaimanapun, ini tidak berkesan sekiranya kedua-dua pasangan bertanggungjawab terhadap hutang itu.

Isu Potensi

Mahkamah tidak dijamin untuk meluluskan permohonan muflis atau melepaskan semua hutang anda. Mahkamah juga boleh membatalkan pelepasan yang telah diproses jika ada alasan untuk mempercayai ia tidak sepatutnya diluluskan di tempat pertama.

Beberapa isu yang boleh melanda petisyen kebankrapan anda termasuk:

Mahkamah mempunyai bukti bahawa anda bertindak secara palsu atau berbohong.
Anda gagal menyediakan dokumentasi cukai yang diperlukan.
Anda tidak boleh mengira kerugian dalam nilai aset anda.
Pemindahan atau menyembunyikan harta anda dengan tujuan untuk menyimpannya daripada pemiutang.
Anda sengaja memusnahkan atau menyembunyikan dokumentasi, kertas kerja, atau rekod.
Anda memperoleh harta baru atau aset lain sepanjang proses kebangkrutan dan tidak memberitahu pemegang amanah atau mahkamah.
Anda diminta mendapatkan penjelasan, maklumat, atau dokumen tambahan semasa semakan atau audit kes itu dan tidak memberikannya.
Anda tidak mematuhi perintah yang sah dari hakim kebankrapan atau pemegang amanah.
Anda tidak melengkapkan program kaunseling kredit yang diperlukan.
Anda tidak melengkapkan pelan pembayaran Bab 13 sepenuhnya atau mengikut masa.

Kebangkrutan Masa Depan

Individu tidak boleh mempunyai hutang mereka dalam pelbagai pemfailan muflis dalam tempoh yang singkat. Tempoh masa sebelum anda layak untuk pelepasan lain bergantung pada jenis kebangkrutan yang diajukan anda pada asalnya dan jenis yang anda ingin fail sekarang.

Bab 7 hingga Bab 7. Jika anda sebelum ini menerima pelepasan dalam kebankrapan Bab 7, anda mesti menunggu lapan tahun dari tarikh anda memfailkan kes sebelumnya sebelum menerima pelepasan dalam Bab 7 yang lain.
Bab 13 hingga Bab 13. Jika anda sebelum ini menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 13, anda mesti menunggu sekurang-kurangnya dua tahun dari tarikh kes pertama difailkan untuk menerima pelepasan Bab 13 yang lain.
Bab 7 hingga Bab 13. Jika anda sebelum ini menerima pelepasan dalam kebankrapan Bab 7, anda tidak boleh mendapatkan pelepasan dalam kebangkrutan Bab 13 selama empat tahun selepas tarikh pemfailan petisyen Bab 7 awal. Walau bagaimanapun, anda boleh memfailkan untuk Bab 13 sebelum tetingkap empat tahun itu terpulang untuk mendapatkan bantuan membayar hutang keutamaan atau terjebak pada pembayaran lain. Filing untuk Bab 13 selepas Bab 7 biasanya dirujuk sebagai kebangkrutan Bab 20.
Bab 13 hingga Bab 7. Jika anda sebelum ini menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 13, anda mesti menunggu enam tahun dari tarikh petisyen itu difailkan untuk menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 7. Walau bagaimanapun, peraturan enam tahun ini tidak terpakai jika 1) anda membayar balik semua hutang tidak bercagar anda, atau 2) anda membayar balik sekurang-kurangnya 70% hutang tidak bercagar anda, mencadangkan pelan Bab 13 anda dengan suci hati, dan membuat yang terbaik usaha untuk mematuhi.

Firman Akhir

Pemfailan untuk kebankrapan boleh memakan masa, dan prosesnya dapat merasakan sesuatu yang luar biasa. Sekiranya anda percaya muflis adalah pilihan yang tepat untuk anda, kembangkan diri anda dengan langkah-langkah di atas dan memanfaatkan sesi kaunseling kredit yang diperlukan. Ini akan membantu anda memahami bagaimana proses itu akan menjejaskan anda selama bertahun-tahun yang akan datang dan semoga membantu anda mengelakkan menghadapi keadaan ini sekali lagi.

Adakah anda telah melalui proses memfailkan kebankrapan? Apa lagi masalah yang mungkin anda cadangkan untuk mencari?