5 Faktor Yang Mempengaruhi Kos Premium Insurans Kesihatan Anda

Oleh kerana Akta Penjagaan Terjangkau (ACA) - yang dikenali sebagai Obamacare - berkuatkuasa, faktor-faktor yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menetapkan premium untuk setiap pelan insurans telah berubah. Apabila anda memilih rancangan untuk tahun yang akan datang, ia membantu mengetahui apa yang memandu harga yang anda bayar dan sama ada anda mempunyai kawalan ke atas premium bulanan anda.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Premium Insurans Kesihatan Anda

Apabila anda membeli polisi insurans kesihatan individu atau keluarga melalui pasar HealthCare.gov, secara terus dari syarikat insurans, atau melalui majikan anda, premium adalah jumlah yang anda bayar setiap bulan untuk polisi.

Walaupun anda tidak pernah pergi ke doktor atau menggunakan sebarang perkhidmatan penjagaan kesihatan, anda perlu membayar premium anda untuk melindungi liputan anda. Pada masa lalu, syarikat insurans boleh menggunakan banyak maklumat mengenai anda - termasuk berat badan atau indeks jisim badan, sejarah keluarga anda, dan profesion anda - untuk menentukan apa yang akan dikenakan bayaran anda.

Sekarang, terima kasih kepada BPR, penanggung insurans hanya boleh menggunakan lima faktor apabila menentukan berapa premium anda.

1. Umur anda

Apabila anda semakin tua, anda mungkin akan melihat premium insurans anda mula naik. Ibu saya pernah mengadu bahawa premium insurans kesihatannya berada dalam lingkungan $ 700 berbanding premium $ 300 yang saya bayar sebagai 30 perkara.

HealthCare.gov mencatatkan bahawa orang tua sering membayar premium yang tiga kali lebih tinggi daripada yang dikenakan kepada orang yang lebih muda.

Walaupun ia mungkin kelihatan tidak adil, mengecaj orang yang lebih tua premium yang lebih tinggi masuk akal dari segi ekonomi. Orang yang lebih tua cenderung menggunakan lebih banyak perkhidmatan penjagaan kesihatan daripada orang muda, kerana terdapat peningkatan peluang untuk membangunkan keadaan kronik seperti usia anda. Sudah tentu, jika anda seorang lelaki berusia 60 tahun yang sihat yang hanya perlu melihat doktor anda untuk pemeriksaan tahunan anda, wajar untuk merasa tidak puas hati untuk membayar $ 700 atau lebih sebulan.

2. Lokasi anda

Sama seperti orang yang tinggal di San Francisco atau New York mungkin akan membayar sewa lebih daripada orang yang tinggal di Kansas City atau Memphis, di mana anda tinggal juga memberi kesan kepada berapa banyak yang anda bayar dalam premium insurans kesihatan.

Peraturan negeri atau perbandaran anda memberi kesan kepada premium anda, seperti jumlah persaingan di kawasan tersebut. Jika banyak syarikat insurans kesihatan bersaing untuk perniagaan anda, premium yang lebih baik biasanya tersedia berbanding jika anda tinggal di kawasan di mana terdapat hanya satu pilihan.

3. Siapa yang Dilindungi oleh Rancangan

Semakin banyak pelan insurans kesihatan anda, semakin tinggi premium anda. Jangan biarkan premium bulanan yang lebih tinggi membuat anda tidak mendapat liputan keperluan keluarga anda.

Anda juga tidak semestinya mahu setiap orang membeli rancangan mereka sendiri. Anda dan pasangan anda mungkin akan membayar kurang keseluruhan jika anda membeli pelan keluarga dan bukannya rancangan individu.

4. Jika Anda Merokok atau Menggunakan Tembakau

Walaupun BPR secara dramatik membatasi perkara-perkara yang mungkin dikenakan oleh penanggung insurans, salah satu daripada surcaj yang disimpan adalah surcaj tembakau. Sekiranya anda merokok, menggunakan tembakau, atau menggunakan tembakau dalam tempoh 12 bulan yang lalu, syarikat insurans boleh meningkatkan premium anda.

Bergantung kepada syarikat itu, surcaj boleh sampai 50% daripada kos premium. Contohnya, dasar mungkin membebankan seseorang yang bukan pengguna tembakau $ 300 sebulan. Dengan surcaj tembakau, pelan yang sama akan menelan kos perokok sehingga $ 450 sebulan.

Surcaj rokok adalah kontroversi. Tujuannya adalah untuk menggalakkan orang ramai untuk berhenti merokok atas sebab-sebab kewangan, tetapi kajian yang diterbitkan dalam jurnal Hal Ehwal Kesihatan menunjukkan bahawa tidak terjadi. Sebaliknya, orang yang merokok sebenarnya tidak mungkin membeli insurans di tempat pertama.

5. Jenis Pelan yang Anda Pilih

Apabila memilih pelan, biasanya terdapat beberapa kategori yang tersedia. Pelan insurans kesihatan diberi nilai berdasarkan jumlah liputan yang mereka tawarkan dan jumlah perbelanjaan anda sendiri. Pada umumnya, kurang anda membayar poket untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan, semakin tinggi premium anda.

Di bawah BPR, terdapat empat kategori pelan insurans kesihatan:

Gangsa. Rancangan gangsa mempunyai premium bulanan terendah tetapi perbelanjaan yang paling tinggi. Deductibles sering melebihi $ 6,000 jika anda membeli rancangan gangsa. Yang mengatakan, jika anda jarang atau tidak perlu melihat seorang doktor untuk apa-apa selain daripada penjagaan pencegahan, pelan gangsa biasanya membuat yang paling masuk akal.
Perak. Rancangan perak mempunyai premium bulanan yang agak tinggi daripada rancangan gangsa tetapi juga mempunyai perbelanjaan yang agak rendah. Sekiranya anda melihat doktor untuk apa-apa yang melebihi penjagaan pencegahan rutin tetapi tidak mempunyai keadaan kronik, rancangan perak sering merupakan pilihan yang paling kos efektif. Sebagai contoh, jika anda biasanya melihat doktor anda semasa anda mengalami jangkitan sinus atau sakit tekak, anda mungkin memilih pelan perak.
Emas. Dengan pelan emas, premium bulanan agak tinggi, tetapi perbelanjaan keluar saku lebih rendah apabila anda pergi ke doktor atau memerlukan bentuk penjagaan kesihatan lain. Sekiranya anda memerlukan banyak rawatan perubatan atau mempunyai sekurang-kurangnya satu keadaan kronik, pelan emas mungkin menjadi pilihan tepat.
Platinum. Rancangan Platinum mempunyai premium tertinggi tetapi deductibles yang paling rendah dan belanja luar. Dalam beberapa kes, kos perubatan anda dilindungi sepenuhnya oleh bayaran premium anda di bawah pelan platinum. Anda mungkin mahu rancangan platinum jika anda melihat doktor untuk pelbagai keadaan atau mempunyai perbelanjaan perubatan di atas purata.

Kategori kelima - rancangan bencana - juga wujud, tetapi ia hanya tersedia untuk orang di bawah umur 30 tahun atau orang yang mengalami kesulitan kewangan yang didokumenkan. Sekiranya anda berumur 20-an, anda berada pada tahap kesihatan yang baik, dan tidak banyak membelanjakan untuk pelan insurans kesihatan, pelan bencana mungkin pilihan yang baik. Pelan bencana mempunyai premium bulanan paling rendah tetapi deduktibles tertinggi.

Faktor yang Tidak Mempengaruhi Premium Insurans Kesihatan Anda

Sekali pada masa dahulu, syarikat insurans mempunyai lebih banyak kawalan ke atas berapa banyak yang dikenakan mereka untuk insurans kesihatan anda. Untungnya, beberapa kriteria yang digunakan pada masa lalu tidak lagi memberi kesan pada premium bulanan anda.

1. Seks anda

Wanita biasanya mempunyai premium bulanan yang lebih tinggi daripada lelaki. Satu laporan dari Pusat Undang-undang Wanita Kebangsaan mendapati bahawa beberapa dasar dikenakan kadar wanita yang melebihi 80% lebih tinggi daripada premium yang dikenakan kepada lelaki.

Hujahnya adalah bahawa wanita lebih cenderung untuk melihat seorang doktor dan menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan daripada lelaki, jadi mereka harus membayar lebih banyak - amalan yang lazim dikenali sebagai cukai merah jambu. Seiring dengan perlu membayar premium yang lebih tinggi, wanita juga sering menghadapi perbelanjaan yang lebih tinggi dari segi poket, kerana banyak perkhidmatan khusus wanita, seperti penjagaan bersalin dan kawalan kelahiran, tidak dilindungi oleh banyak rancangan.

BPR melarang pengisian lebih banyak untuk insurans kesihatan berdasarkan seks seseorang. Sebagai icing pada kek, banyak perkhidmatan kesihatan "wanita sahaja" kini dianggap penjagaan pencegahan dan mesti diberikan kepada anda tanpa bayaran tambahan selagi mereka disediakan oleh doktor atau profesional perubatan dalam rangkaian syarikat insurans anda. Antara perkhidmatan yang dilindungi adalah ujian Pap, kawalan kelahiran, mamogram, dan penjagaan pranatal.

2. Kesihatan anda

Satu lagi perubahan besar di bawah BPR ialah kesihatan semasa anda tidak dapat menjejaskan premium anda atau akses kepada liputan kesihatan. Pada hari ini, syarikat insurans sama ada boleh mengecas orang lebih untuk liputan jika mereka mempunyai keadaan perubatan yang sudah ada atau boleh menolak kos untuk merawat keadaan itu. Dalam beberapa kes, penanggung insurans akan mengubah seseorang kerana mereka mempunyai keadaan seperti kencing manis, kanser, atau asma atau hanya menolak untuk menampung kos merawat keadaan itu.

Nasib baik, hari-hari sudah berakhir. Sekiranya anda mempunyai atau mengembangkan keadaan kronik atau serius, anda tidak perlu risau bahawa kos insurans anda akan meningkat. Anda juga tidak perlu risau tentang perlindungan yang ditolak.

Perkara-perkara lain yang perlu dipertimbangkan semasa memilih pelan insurans kesihatan

Premium bulanan anda adalah satu perkara yang harus dipertimbangkan semasa memilih pelan insurans kesihatan. Tetapi mereka bukan satu-satunya perkara. Ia juga penting untuk memastikan pelan insurans anda memenuhi keperluan perlindungan dan penjagaan kesihatan anda. Jika tidak, anda akan membayar lebih banyak daripada saku daripada yang anda perlukan.

Perkara-perkara lain untuk difikirkan semasa anda menilai pilihan pelan penjagaan kesihatan anda termasuk:

Rangkaian. Syarikat insurans biasanya mempunyai rangkaian doktor dan penyedia penjagaan kesihatan yang berkontrak dengan mereka dan bersetuju menerima kadar yang lebih rendah yang telah mereka rundingkan. Idealnya, pasukan perubatan semasa anda akan berada dalam rangkaian syarikat insurans. Jika tidak, anda perlu mengubah doktor atau membayar lebih daripada saku.
Akaun Simpanan Kesihatan. Sesetengah pelan insurans dengan deduktibles tinggi memberi pilihan untuk membuka akaun simpanan kesihatan (HSA) melalui syarikat seperti Lively. Wang yang anda deposit ke dalam HSA adalah deduktif cukai, mengurangkan jumlah hutang anda dalam cukai pendapatan. Tetapi dana yang anda deposit mesti digunakan untuk rawatan perubatan.
Perlindungan Dadah Preskripsi. Sekiranya anda mengambil resipi, cari apa jenis perlindungan preskripsi ubat setiap pelan menawarkan dan sama ada ia merangkumi dadah jenama-nama atau hanya generik.
Jenis Pelan. Apabila memilih pelan insurans kesihatan, anda mungkin melihat banyak akronim: HMO, PPO, EPO. Kami akan masuk ke dalam lebih terperinci mengenai perkara ini dalam bahagian seterusnya.
Kos Co-Pays, Deductibles, dan Co-Insurance. Bergantung kepada jenis rancangan yang anda pilih, anda mungkin mempunyai beberapa jenis perbelanjaan yang keluar dari saku. Pembayaran bersama ialah amaun yang anda bayar ketika anda melihat seorang doktor. Ia boleh menjadi $ 10, $ 50, atau jumlah lain. Dikurangkan adalah jumlah yang perlu anda bayar untuk penjagaan sebelum insurans anda mula memberikan liputan. Bergantung pada pelan anda, ia boleh menjadi beberapa ratus ringgit atau beberapa ribu. Insuran bersama adalah bahagian kos perubatan anda yang perlu anda bayar selepas anda telah membayar potongan tersebut. Ketiga-tiga mempengaruhi jumlah kos penjagaan kesihatan anda.
Keperluan Penjagaan Kesihatan Anda. Keperluan penjagaan kesihatan anda tidak semestinya selalu sama. Anda tidak boleh meramalkan diagnosis keadaan kronik. Tetapi ada perkara yang anda boleh jangkakan, seperti sama ada anda merancang untuk hamil selama 12 bulan akan datang.

HMO, PPO, EPO: Mana yang Pilih?

Jenis pelan yang anda pilih tidak menjejaskan hanya harga premium anda. Ia juga memberi kesan terhadap peraturan dasar anda. Organisasi pengurusan kesihatan, atau HMO, biasanya mempunyai rangkaian penyedia dan kemudahan perubatan. Untuk menjadi sebahagian daripada rangkaian HMO, penyedia perlu bersetuju untuk menerima harga yang ditetapkan oleh pelan itu.

Oleh kerana kos penjagaan biasanya lebih rendah untuk ahli HMO berbanding dengan jenis pelan lain, premium sering lebih rendah. Kelemahan mempunyai pelan HMO ialah anda perlu bekerjasama dengan pembekal dalam rangkaian jika anda mahu liputan.

Organisasi penyedia pilihan (PPO) adalah rangkaian penyedia dan kemudahan perubatan lain. Mereka bersetuju untuk memberi penjagaan kepada pesakit pada kadar tertentu. Jika anda mempunyai pelan PPO dan melihat pembekal dalam rangkaian, anda boleh memanfaatkan harga yang dikurangkan. Sekiranya anda melihat pembekal di luar rangkaian, anda masih boleh menggunakan insurans anda tetapi tidak akan mendapat kadar "dalam rangkaian".

Organisasi pembekal eksklusif (EPO) mempunyai beberapa perkara yang sama dengan HMO dan yang lain yang sama dengan PPO. Jika anda memilih EPO, anda akan mendapat kadar yang dikurangkan jika anda melihat pembekal yang berada dalam rangkaian. Sekiranya anda melihat pembekal di luar rangkaian, rawatan anda mungkin tidak akan dilindungi oleh insurans anda.

Ciri lain yang menetapkan HMO selain daripada rancangan PPO atau EPO adalah keperluan untuk memilih pembekal penjagaan primer (PCP). Anda melihat PCP anda untuk pemeriksaan atau ketika anda merasa berada di bawah cuaca. Jika mereka fikir anda memerlukan penjagaan khusus, mereka perlu merujuk anda kepada pembekal lain. Dengan PPO atau EPO, anda tidak perlu memilih PCP. Anda juga tidak memerlukan rujukan jika anda ingin melihat pakar.

Firman Akhir

Premium bulanan tidak memberitahu keseluruhan cerita mengenai kos insurans dan penjagaan kesihatan anda. Anda mungkin memilih pelan dengan premium bulanan yang rendah hanya untuk mencari anda membayar banyak daripada saku. Pelan dengan harga bulanan yang paling murah tidak semestinya pelan yang paling berpatutan dalam jangka masa panjang. Selidik dengan teliti pelan yang ada supaya anda memahami apa yang anda akan bayar untuk penjagaan sebagai tambahan kepada premium. Kemudian pilih rancangan dengan premium yang berfungsi untuk anggaran dan kesihatan anda.

Apa yang anda cari ketika memilih insurans kesihatan? Adakah anda lebih suka membayar premium yang rendah dan perbelanjaan yang tinggi atau sebaliknya?