17 Sebab Mengapa Anda Perlu Keluar dari Hutang - Manfaat Menjadi Utang Bebas

Perasaan yang bertentangan ini mencerminkan fakta bahawa hutang boleh menjadi baik dan buruk. Hutang yang baik adalah alat kewangan yang berguna, membantu anda melakukan sesuatu yang akan meningkatkan kewangan anda dalam jangka masa panjang - seperti pergi ke kolej, membeli rumah, atau membina perniagaan. Sebaliknya, hutang lapuk, seperti hutang kad kredit, hanya menimbulkan tekanan kepada anda dengan bayaran faedah semasa melakukan apa-apa untuk meningkatkan pendapatan anda. Ini, seterusnya menjadikan anda lebih bergantung pada peminjaman untuk melewati bulan itu, menjebak anda dalam kitaran hutang yang tidak berkesudahan.

Terjejas dalam perangkap hutang mengikat wang anda supaya anda tidak boleh melakukan semua perkara yang anda ingin lakukan dengannya. Walau bagaimanapun, kesannya jauh lebih daripada sekadar kewangan. Dari masa ke masa, tekanan hutang yang berterusan juga boleh merosakkan kerja, kesihatan, dan hubungan anda. Membebaskan diri dari hutang boleh menjadikan hidup anda lebih baik dalam segala hal.

Faedah Kewangan

1. Lebih Pendapatan Bebas

Apabila anda membawa banyak hutang, pembayaran hutang itu mengikat sebahagian besar pendapatan anda. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun dengan harga $ 200,000 pada bunga 4.5%. Pembayaran pada gadai janji itu akan memakan $ 1,013 pendapatan anda setiap bulan dan hampir separuh daripadanya akan mencapai minat, tidak membina ekuiti sebenar di dalam rumah.

Jika anda dapat mencari jalan untuk membayar hutang itu lebih awal, tiba-tiba anda akan mempunyai lebih daripada $ 1,000 pendapatan tambahan yang tersedia setiap bulan. Itu lebih daripada $ 12,000 setiap tahun yang anda boleh habiskan untuk semua perkara yang penting kepada anda. Anda boleh merawat diri sendiri dengan perubahan dapur yang selalu anda impikan, menumpukan lebih banyak wang ke hobi kegemaran anda, atau pergi bercuti yang luar biasa setiap tahun.

2. Persaraan Terdahulu

Satu lagi perkara yang perlu dilakukan dengan wang tambahan yang anda simpan dengan membayar hutang anda adalah untuk memasukkannya ke dalam pelaburan. Jika anda tidak meletakkan cukup ke dalam akaun persaraan anda sekarang, wang tunai tambahan itu boleh bermakna perbezaan antara bersara pada usia 65 tahun atau harus bekerja pada tahun keemasan anda. Dan, jika anda sudah memaksimumkan sumbangan persaraan anda, meletakkan wang ke dalam pelaburan lain dapat membantu anda mencapai kemerdekaan kewangan dan dapat berhenti bekerja lebih awal.

3. Kurang Risiko

Salah satu perkara yang paling teruk tentang hutang ialah risiko yang membawa ke dalam hidup anda. Sekiranya anda sudah mengalami hutang dan tidak mempunyai simpanan kecemasan untuk kembali, anda hanya satu sekatan kewangan dari bencana. Kehilangan pekerjaan atau krisis perubatan utama boleh menyebabkan anda tidak dapat memenuhi pembayaran hutang anda, yang mungkin mengakibatkan:

• Panggilan malar dari agensi koleksi
• Didakwa kerana tidak membayar, dan mungkin mempunyai upah anda
• Memiliki kereta anda ditarik balik
• Kehilangan rumah anda kerana rampasan atau diusir kerana anda tidak boleh membayar sewa anda
• Kebankrapan

Menjadi bebas hutang membuang risiko ini. Ia memberikan ruang anggaran untuk bernafas supaya anda tidak perlu risau tentang satu kejadian malang yang merosakkan kehidupan kewangan dan peribadi anda.

4. Skor Kredit yang Lebih Baik

Membawa banyak hutang benar-benar menimbang penarafan kredit anda. Lebih dekat dengan kad kredit anda dan pinjaman adalah terhad, semakin rendah skor anda. Skor kredit yang buruk boleh menyebabkan anda beribu-ribu ringgit setahun dalam kadar faedah yang lebih tinggi, menjadikannya lebih sukar untuk melarikan diri dari perangkap hutang anda.

Sebaliknya ini adalah kerana anda membayar hutang anda, skor kredit anda akan bertambah baik. Ini, seterusnya, boleh menawarkan pelbagai manfaat yang berpotensi:

• Kadar faedah yang lebih baik untuk sebarang pinjaman pada masa hadapan
• Premium insurans yang lebih rendah
• Satu peluang yang lebih baik untuk mendarat pekerjaan impian anda, kerana majikan sering memeriksa skor kredit untuk melihat jika pekerja berpotensi dapat dipercayai
• Satu peluang yang lebih baik untuk mencari apartmen, kerana tuan-tuan tanah kadang-kadang melakukan perkara yang sama
• Tawaran yang lebih baik pada perkhidmatan telefon bimbit

5. Prospek Kerja yang Lebih Baik

Berada dalam hutang juga boleh membuat anda kembali bekerja. Kekhawatiran mengenai wang boleh menjejaskan anda pada waktu malam, yang menjadikan anda lebih kurang produktif di tempat kerja pada hari berikutnya.

Jika anda telah sampai ke titik di mana anda perlu berurusan dengan pengumpul hutang, masalahnya lebih buruk lagi. Mereka mungkin menghubungi anda di pejabat, mengganggu kerja anda dan merosakkan produktiviti anda. Pengumpul hutang juga boleh menghubungi majikan anda secara langsung dalam usaha untuk mencari anda - situasi yang memalukan yang boleh menggugat hubungan anda dengan bos anda.

Sebaliknya, membayar hutang anda menjadikan pekerjaan anda lebih memuaskan. Anda merasa lebih bermotivasi untuk bekerja lebih keras apabila anda dapat menyimpan wang yang anda buat, daripada membelanjakan semua pembayaran hutang. Dan jika anda telah terjebak dalam pekerjaan yang anda benci kerana anda memerlukan wang untuk membayar bil-kad kredit tersebut, membayar hutang membebaskan anda untuk mencari kerja baru yang lebih bermanfaat.

Faedah Mental

6. Kurang Tekanan

Hidup dengan hutang adalah sumber utama tekanan. Anda bimbang tentang bagaimana anda akan membayar semua bil dan apa yang boleh berlaku jika anda kehilangan pekerjaan anda. Tekanan berterusan untuk bekerja untuk membayar hutang, sambil merasa bersalah untuk membelanjakan walaupun yang paling kecil kesenangan, mengisar anda.

Satu kajian pada tahun 2013 di Northwestern University mendapati bahawa golongan dewasa muda (berusia 24 hingga 32 tahun) dengan kadar hutang yang tinggi melaporkan tahap tekanan keseluruhan kira-kira 12% lebih tinggi daripada purata. Kajian-kajian lain telah menemui kesan yang lebih kuat. Contohnya, dalam Inventori Peristiwa Kehidupan Tahun 2001 yang dicipta oleh Persatuan Perubatan Pekerjaan, yang menduduki tempat 100 peristiwa kehidupan berdasarkan bagaimana mereka menegangkan, "masuk ke dalam hutang melebihi pembayaran balik" datang kelima. Ia dinilai lebih tertekan daripada kehilangan pekerjaan anda, mendapatkan perceraian, atau menjadi mangsa tanpa tempat tinggal.

Menghapuskan hutang adalah seperti mengangkat berat badan yang besar dari dada anda. Anda tidak lagi merasa terperangkap, seperti anda sentiasa berlari dalam roda hamster. Anda boleh tidur dengan lebih mudah. Dan, dengan fikiran anda tidak lagi terkunci dalam corak yang berterusan membimbangkan wang, anda boleh menumpukan lebih banyak tenaga untuk bekerja, keluarga, rakan-rakan, dan hiburan yang anda nikmati.

7. Kesihatan Mental yang Lebih Baik

Tekanan bukan satu-satunya masalah mental yang dikaitkan dengan hutang. Kajian Northwestern mendapati orang yang mempunyai banyak hutang adalah 13% lebih tinggi daripada purata melaporkan gejala kemurungan. Satu kajian 2014 yang diterbitkan dalam The Journal of Gerontology: Seri B mendapati kesan yang sama untuk orang dewasa lebih daripada 50. Dalam kumpulan ini, mempunyai "hutang tidak bercagar" (iaitu hutang yang tidak disokong oleh aset, seperti rumah atau kereta) pautan kuat kepada gejala depresi - dan semakin tinggi jumlah hutang, semakin buruk gejala tersebut.

Pada yang paling melampau, hutang bahkan boleh membawa kepada kecenderungan bunuh diri. Sebuah laporan Huffington Post 2012 melaporkan bahawa orang yang bergelut dengan hutang pinjaman pelajar yang banyak sering bergumul dengan pemikiran bunuh diri, dan beberapa yang sebenarnya telah mengambil nyawa sendiri.

Sisi flip yang beruntung ini ialah bahawa bebas hutang meningkatkan kesihatan mental anda. Anda kurang cenderung untuk mengalami kebimbangan atau kemurungan dan lebih cenderung gembira dengan kehidupan anda secara keseluruhan. Kajian pada tahun 2014 di Purdue University mendapati bahawa tahap hutang yang lebih rendah memainkan hampir sebagai peranan sebagai pendapatan yang lebih tinggi dalam tahap kebahagiaan keseluruhan orang. Ia adalah perasaan yang hebat untuk mengetahui bahawa anda memiliki sebuah kereta atau sebuah rumah yang bebas dan jelas, dan tidak ada yang dapat mengambilnya dari anda.

8. Harga diri yang lebih tinggi

Berada dalam hutang boleh memakan diri dengan harga diri anda. Pakar psikologi dan pakar hutang yang ditemubual oleh Fox Business mengatakan orang yang mempunyai hutang sering pergi keluar dari jalan untuk mencipta kehidupan yang kelihatan sempurna di luar - sebuah rumah yang indah, kereta baru, pakaian bagus - kerana mereka tidak mahu sesiapa tahu keadaan kewangan sebenar mereka. Sudah tentu, semua perkara ini membebankan wang, yang menjadikan keadaan kewangan mereka lebih buruk dan meningkatkan rasa malu mereka.

Sebaliknya, membayar hutang boleh meningkatkan keyakinan diri anda seperti sihir. Dalam artikel Fox Business, seorang wanita menceritakan kisah akan membeli kereta baru untuk kali pertama selepas membayar hutang $ 120,000. Apabila jurujual kereta menjalankan pemeriksaan kreditnya, sambutan awalnya adalah panik - diikuti dengan cepat oleh keghairahan kerana dia menyedari bahawa buat kali pertama, keputusannya sebenarnya menjadi baik. Keseronokan ini sering membuat orang ramai bersemangat untuk berkongsi cerita tentang melarikan diri mereka dari hutang kerana mereka ingin menyembunyikan hutang itu sementara mereka masih memilikinya.

9. Fungsi kognitif yang lebih baik

Hutang bukan sekadar masalah emosi. Ia sebenarnya boleh menjejaskan fungsi kognitif anda - kemampuan anda untuk berfikir dan alasan. Satu kajian meta-2017 yang diterbitkan di Frontiers in Psychology menunjukkan banyak kajian menunjukkan bahawa mengalami kemiskinan - dalam kehidupan sebenar dan dalam keadaan makmal - rentang perhatian orang, gangguan kerja, dan kawalan kendiri.

Ini adalah masalah yang memakannya sendiri. Fungsi kognitif yang lemah dapat membuat anda lebih buruk membuat keputusan kewangan, yang boleh membuat masalah hutang anda lebih buruk lagi. The Frontiers in Psychology paper menunjukkan bahawa orang-orang yang menekankan kewangan lebih cenderung untuk memilih keuntungan kecil sekarang lebih besar di masa depan. Mereka juga kurang mahir menilai risiko. Mereka kurang bersedia untuk mengambil risiko yang boleh membawa kepada keuntungan jangka panjang, namun lebih bersedia mengambil risiko yang boleh mengakibatkan kerugian jangka panjang.

Nasib baik, kajian juga menunjukkan bahawa membayar hutang membalikkan masalah ini. Satu kajian 2017 di Universiti Nasional Singapura menawarkan keluarga dengan hutang yang besar dengan jumlah wang yang besar - bersamaan dengan pendapatan berpendapatan beberapa bulan - untuk membayarnya. Ia mendapati bahawa apabila peserta mengurangkan hutang mereka, fungsi kognitif mereka meningkat dengan ketara. Mereka juga berasa kurang cemas dan menjadi pembuat keputusan yang lebih baik.

Manfaat Fizikal

10. Kurang Penyakit

Hutang tekanan membawa boleh merosakkan badan dan minda anda. Kajian Northwestern University yang sama yang mengaitkan hutang kepada kebimbangan dan kemurungan juga mendapati bahawa orang yang mempunyai laporan hutang yang lebih tinggi lebih buruk kesihatan fizikal secara keseluruhan.

Hutang boleh merosakkan kesihatan anda dengan pelbagai cara. Menurut ahli psikologi Carole Stovall, salah seorang ahli yang ditemuramah dalam artikel Fox Business, tekanan boleh menjadi pencetus untuk penyakit jantung, alahan, masalah gastrointestinal, dan diabetes. Satu tinjauan tahun 2008 oleh Associated Press (AP) dan AOL Health menegaskan ini, menunjukkan bahawa orang yang mempunyai tekanan hutang yang tinggi adalah lebih daripada tiga kali lebih mungkin mengalami pendarahan dan masalah penghadaman lain sebagai orang yang mempunyai tekanan hutang yang lebih rendah. Mereka juga dua kali berkemungkinan mempunyai masalah jantung, termasuk aritmia dan serangan jantung.

Stres kronik juga boleh menekan sistem imun anda, menjadikan anda lebih berisiko untuk penyakit berjangkit, seperti selsema. Selain itu, kebimbangan wang boleh membuat anda terjaga pada waktu malam, dan seterusnya merosakkan keupayaan anda untuk melawan penyakit. Kajian AP mendapati bahawa orang yang mempunyai tekanan hutang yang tinggi lebih dari dua kali lebih mungkin mengalami insomnia atau gangguan tidur yang lain.

Apabila anda membayar hutang, anda boleh merasa lebih baik dengan serta-merta - secara fizikal serta mental. Mereka sakit kepala dan sakit perut akan mereda. Dan dengan tidur yang lebih baik dan imuniti yang lebih baik, anda lebih cenderung untuk melarikan diri dari virus jahat yang berlaku di pejabat.

11. Tekanan Darah Rendah

Memiliki terlalu banyak hutang sebenarnya boleh meningkatkan tekanan darah anda. Dalam kajian Northwestern, orang yang mempunyai hutang yang lebih tinggi menunjukkan kenaikan 1.3% tekanan darah diastolik berbanding purata. Itu mungkin tidak terdengar seperti banyak, tetapi ia cukup untuk membuat perbezaan yang nyata dengan kesihatan anda. Peningkatan hanya dua mata dalam tekanan darah menimbulkan risiko hipertensi (tekanan darah tinggi yang berbahaya) sebanyak 17% dan risiko strok sebanyak 15%.

Ini bermakna membayar hutang anda boleh melakukan lebih daripada membuat anda berasa lebih baik; ia sebenarnya boleh menyelamatkan nyawa anda. Laporan 2016 dari Federal Reserve Bank of Atlanta mengenai bagaimana hutang menjejaskan kadar kematian mendapati bahawa sebagai penarafan kredit rakyat bertambah baik, begitu pula risiko kematian mereka. Peningkatan sebanyak 100 mata dalam risiko kredit (Equifax setara dengan skor FICO) mengurangkan risiko keseluruhan kematian sebanyak 4.38%.

12. Kurang Sakit

Sesetengah kajian menunjukkan bahawa hutang boleh menyebabkan sakit fizikal. Survei AP 2008 mendapati bahawa 44% dari semua orang yang mempunyai tekanan tinggi yang berkaitan dengan hutang menderita migrain, berbanding hanya 15% daripada mereka yang mengalami tekanan hutang yang lebih rendah. Mereka juga lebih cenderung untuk mengalami sakit belakang dan ketegangan otot umum. Satu lagi kajian, yang diterbitkan dalam Sains Psikologi pada tahun 2016, mendapati bahawa orang yang mempunyai tahap "ketidakamanan ekonomi" yang tinggi lebih cenderung untuk membeli ubat penahan sakit di atas meja.

Malah memikirkan tentang ketidakamanan kewangan, saintis yang ditemui, boleh meningkatkan tahap kesakitan rakyat. Subjek yang berfikir tentang masa kewangan yang tidak stabil dalam hidup mereka melaporkan hampir dua kali lebih banyak kesakitan fizikal seperti yang memikirkan tempoh kewangan yang selamat. Dan kerana hutang yang kurang anda ada, semakin sedikit masa yang anda perlu belikan memikirkannya, ia menjadi alasan bahawa membayar hutang akan membantu meringankan kesakitan dan kesakitan.

13. Penjagaan Pencegahan yang lebih baik

Kebanyakan masalah kesihatan yang disebabkan oleh hutang adalah dalam beberapa cara yang berkaitan dengan tekanan. Walau bagaimanapun, terdapat satu masalah yang berkaitan dengan hutang yang hanya masalah dolar dan rasa: tidak dapat melihat doktor anda cukup.

Satu kajian 2013 dalam Journal of Health and Social Behavior mendapati bahawa orang yang mempunyai hutang kad kredit atau hutang perubatan yang tinggi tidak berkemungkinan melihat doktor atau doktor gigi secara berkala. Walaupun mereka sakit, orang ramai sering melangkau lawatan doktor kerana mereka tidak mampu membayar bil. (Di sisi lain, orang yang mempunyai "hutang yang baik," seperti pinjaman rumah dan kereta, tidak lebih cenderung untuk mengelakkan lawatan doktor.)

Jadi, itulah cara terakhir untuk membayar hutang anda boleh meningkatkan kesihatan anda: Anda sentiasa dapat melihat doktor apabila anda memerlukannya.

Faedah Hubungan

14. Hubungan yang lebih baik

Menjadi hutang membangkitkan banyak emosi negatif, seperti kebimbangan dan kemurungan, ketakutan, dan kemarahan. Perasaan ini cenderung tumpah kepada hubungan anda dengan orang lain di tempat kerja dan di rumah. Apabila anda bimbang tentang cara membayar bil, anda lebih cenderung untuk berselisihan dengan pasangan anda atau menjadi pintar dengan rakan-rakan anda di tempat kerja. Anda menjadi marah pada bos anda kerana tidak membayar anda cukup dan berasa marah apabila kawan anda memberitahu anda tentang percutian mereka, kerana anda tidak mampu sendiri.

Menghapuskan hutang akan menjadikan anda orang yang lebih bahagia, dan seterusnya akan menjadikan hubungan anda lebih baik. Anda akan lebih bersabar dengan pasangan anda, anak-anak anda, rakan anda, dan rakan sekerja anda. Bahkan orang baru yang anda temui akan menyukai anda apabila anda tidak mengalami mood yang buruk sepanjang masa kerana tekanan hutang.

15. Perkahwinan yang lebih kuat

Masalah wang, termasuk hutang, selalu menimbulkan tekanan pada perkahwinan. Walaupun kedua-dua pasangan melihat hutang itu sebagai masalah dan sedang berusaha untuk menghapuskannya, tekanan yang menyebabkannya membuat mereka lebih cenderung menjadi marah antara satu sama lain. Ia juga boleh memberi kesan kepada mereka secara fizikal, memisahkan tenaga daripada kehidupan seks mereka.

Walau bagaimanapun, apabila seorang suami bekerja keras untuk membayar hutang itu manakala yang lain menyimpan belanja yang terang-terangan, itu satu keadaan yang pasti akan menyebabkan pergaduhan tentang wang - salah satu sumber ketegangan terbesar dalam perkahwinan. Institut Perisytiharan Kewangan Perceraian berkata masalah wang adalah penyebab perceraian yang paling umum ketiga, selepas ketidaksekalan asas dan ketidaksetiaan.

Berita baiknya adalah, apabila anda mengatasi masalah ini bersama, perkahwinan anda sebenarnya boleh menjadi lebih kuat pada akhirnya. Proses membayar hutang anda akan memaksa anda untuk berkomunikasi dengan lebih baik, dan pengalaman untuk menghadapi krisis bersama akan mewujudkan ikatan yang lebih kuat di antara anda.

16. Menjadi Lebih Baik Orangtua

Membayar hutang boleh menjadikan anda ibu bapa yang lebih baik dalam beberapa cara yang berbeza. Pertama sekali, ia akan membebaskan pendapatan yang boleh anda ambil untuk menjaga anak-anak anda dengan lebih baik. Sekiranya anak anda memerlukan pendakap atau anak perempuan anda mahu mengambil sukan, anda tidak akan terkejut apabila wang itu akan datang. Dan anda juga boleh menyimpan untuk masa depan anak-anak anda - sebagai contoh, dengan melabur untuk pendidikan kolej mereka.

Menjadi bebas hutang juga akan meningkatkan keadaan emosi anda. Kebebasan daripada tekanan hutang akan membuat anda lebih senang berada di sekeliling dan memberi anda lebih banyak tenaga untuk menumpukan bermain tag atau membantu kerja rumah. Dan kerana membayar hutang menguatkan hubungan anda dengan pasangan anda, ia akan mewujudkan persekitaran rumah yang lebih baik untuk anak-anak anda.

Akhirnya, proses pembayaran hutang akan membuat anda lebih baik mengajar anak anda mengenai wang. Anda boleh membantu anak-anak anda belajar dari kesilapan anda dengan mengajar mereka bagaimana untuk mengelakkan hutang dalam kehidupan mereka sendiri.

17. Mampu Membantu Orang Lain

Mendapatkan hutang mempunyai satu lagi manfaat besar: Ia membolehkan anda membantu orang lain apabila mereka memerlukannya. Sebagai contoh, anda boleh meminjamkan wang kepada rakan atau ahli keluarga yang memerlukannya untuk melewati tempoh yang sukar. Jika mereka bergelut dengan hutang, anda juga boleh memberi manfaat kepada pengalaman anda untuk membantu mereka memikirkan bagaimana untuk keluar. Berkongsi kisah kejayaan anda dapat memberi inspirasi kepada orang lain dan memberi mereka dorongan yang mereka perlukan untuk menangani masalah kewangan mereka sendiri.

Selain membantu orang yang anda kenali, bebas hutang membolehkan anda memberikan wang kepada amal. Ahli ekonomi bahagia telah mendapati bahawa membelanjakan wang untuk membantu orang lain adalah salah satu perkara paling berharga yang dapat anda lakukan dengannya. Ia adalah perasaan yang hebat untuk mengetahui wang anda membantu menjadikan dunia menjadi tempat yang lebih baik.

Firman Akhir

Mengetahui faedah bebas hutang adalah satu perkara, tetapi sebenarnya memikirkan cara melakukannya adalah satu lagi. Nasib baik, terdapat banyak sumber di luar sana yang dapat membantu. Mulailah dengan menggunakan kalkulator bayaran hutang, seperti yang ada di Credit Karma, untuk mengumpul hutang anda dan menetapkan garis masa untuk membayarnya. Kemudian buat anggaran rumah tangga yang menetapkan jumlah tertentu setiap bulan untuk membayar hutang anda - dan buatlah tagihan pertama yang Anda bayar setiap bulan, sebelum Anda mulai membelanjakan apa-apa lagi.

Seterusnya, lihat cara anda boleh mempercepatkan pembayaran hutang anda. Pertimbangkan pengalihan salji hutang, yang melibatkan mencari sedikit wang tambahan untuk meletakkan hutang anda setiap bulan. Jika anda mempunyai banyak hutang, lihat manfaat pinjaman penyatuan hutang untuk mengurangkan minat anda dan memudahkan pembayaran anda. Juga, bandingkan avalanche hutang dan kaedah bola salji hutang, yang membuang semua wang tambahan anda pada satu hutang pada satu masa untuk membayarnya secepat mungkin.

Jika anda berada dalam keadaan susah payah dengan hutang, cuba cari bantuan di luar. Lihat jika anda boleh berunding dengan pemiutang anda untuk mengurangkan baki yang anda terima. Pertimbangkan bercakap dengan kaunselor kredit mengenai membuat rancangan pengurusan hutang untuk mendapatkan hutang anda dalam jangka masa yang tetap sambil mengelakkan yang baru. Lakukan apa sahaja yang diperlukan untuk mendapatkan hutang itu daripada hidup anda supaya anda dapat hidup semula sepenuhnya.

Adakah anda mempunyai cerita untuk berkongsi tentang hidup dengan hutang atau menjadi hutang tanpa hutang?