Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat - Berapa Banyak yang Anda Perlu?

Walaupun ini bukan cara yang ideal untuk membeli insurans hayat, namun, cara yang kebanyakan orang memperolehnya: Mereka tidak membeli insurans hayat - dijual kepada mereka.

Sebab-sebab Membeli Insurans Hayat

Semasa saya dewasa, berkahwin, memulakan keluarga, dan memulakan perniagaan, saya menyedari bahawa insurans hayat adalah sangat penting dan asas kepada rancangan kewangan yang kukuh. Saya memerlukan insurans untuk melindungi keluarga saya sekiranya kematian awal saya atau ketidakupayaan saya untuk membina ladang. Walaupun jumlah liputan yang saya perlukan bervariasi ketika saya semakin tua dan tanggungjawab saya berubah, manfaat asas insurans hayat - melindungi orang yang saya sayangi dari risiko yang saya mungkin mati tanpa diduga - adalah malar.

Sejak bertahun-tahun, insurans hayat memberi saya ketenangan fikiran mengetahui bahawa wang dari pelbagai dasar akan tersedia untuk membayar beberapa keperluan:

Perbelanjaan Akhir. Kos pengebumian dan pengebumian saya bersama-sama dengan tanggungjawab kewangan yang lain akan menjadi sukar untuk isteri dan keluarga saya untuk diliputi pada tahun-tahun yang lebih muda. Bagaimanapun, dengan insurans nyawa yang mencukupi, saya yakin bahawa kedua-dua isteri dan ibu bapa saya tidak akan menderita secara kewangan.
Perbelanjaan Kolej. Seperti kebanyakan bapa, saya ingin memastikan anak-anak saya mempunyai pendidikan yang baik, jadi membeli liputan cukup untuk memastikan bahawa kematian awal saya tidak akan melarang.
Pendapatan Pasangan. Pendapatan isteri saya adalah penting untuk gaya hidup kita. Saya juga menyedari bahawa jika dia meninggal dunia sebelum ini, saya memerlukan pertolongan dengan tugas-tugas yang telah kami kongsi dan tidak dapat saya lakukan sendiri, seperti membersihkan rumah, dobi, memasak, persidangan ibu bapa-guru, kerja sekolah, dan lawatan doktor.
Rumah Gadai Janji dan Hutang Lain. Apabila masa berlalu, kami mula memperoleh aset - sebuah rumah, kereta, dan lain-lain kelebihan hidup yang baik. Walau bagaimanapun, dengan aset ini datang pelbagai hutang. Di samping menyediakan pendapatan untuk menampung perbelanjaan harian, saya membeli insurans untuk menanggung hutang (seperti gadai janji) supaya keluarga saya tidak perlu menjual rumah kami untuk tetap pelarut.
Bahagian Kongsi Rakan saya. Saya menggunakan insurans hayat pada kehidupan rakan kongsi perniagaan saya untuk memastikan bahawa saya akan mempunyai cukup wang tunai untuk membeli minatnya dari pewarisnya dan membayar bahagiannya terhadap obligasi syarikat tanpa perlu menjual syarikat itu sendiri. Dia mempunyai keperluan yang sama (risiko saya mungkin mati), jadi dia juga membeli insurans dalam hidup saya. Pembiayaan perjanjian jual-beli dicapai dengan insurans hayat bersama dengan liputan pertama ke-mati.
Cukai Harta Tanah. Sekiranya perlu, insurans saya memastikan bahawa pewaris saya tidak perlu menjual aset atau menjejaskan dana yang telah kami simpan untuk persaraan untuk membayar cukai harta tanah. Penggunaan insurans bagi tujuan ini adalah yang paling biasa di estet-estet besar dan menggunakan insurans tetap, bukan istilah, untuk memastikan liputan masih berkuat kuasa sehingga akhir hayat.

Sepanjang hayat saya, saya telah membelanjakan beribu-ribu ringgit dalam premium untuk insurans hayat, tetapi tidak pernah menyesal satu sen pun dari perbelanjaan.

Memahami Insurans Hayat

Dalam bentuk yang paling tulen dan paling mudah, insurans nyawa adalah kontrak antara individu dan syarikat insurans di mana kedua bersetuju untuk membayar benefisiari pemegang polisi yang diinsuranskan sejumlah wang tertentu sekiranya berlaku kematian yang diinsuranskan. Sebagai balasan, pemegang polisi bersetuju untuk membayar premium syarikat insurans selagi kontrak masih berkuatkuasa. Syarikat tidak menginsuranskan terhadap kematian, tetapi terhadap kematian dalam tempoh perlindungan tertentu - 1 tahun, 5 tahun, 10 tahun, atau seumur hidup.

Menggunakan undang-undang nombor besar dan data statistik, aktuari mengira kadar kematian bagi individu berdasarkan umur, jantina, penggunaan tembakau, status kesihatan, dan sejarah keluarga dari umur 1 hingga 100. Data ini, bersama-sama dengan faktor-faktor untuk kos dan keuntungan pentadbiran , digunakan untuk menubuhkan kadar premium yang akan dibayar oleh pemegang polisi.

Contoh jadual kematian berdasarkan data 2007 boleh didapati daripada Pentadbiran Keselamatan Sosial. Dengan menggunakan jadual kematian ini, seorang lelaki pada usia 25 tahun, misalnya, mempunyai kadar kematian sebanyak 0.1446 dalam sekumpulan 1,000 individu yang sama. Akibatnya, dia akan membayar premium $ 1.45 ditambah kos dan keuntungan pentadbiran untuk setiap $ 1,000 perlindungan pada tahun pertama (0.001446 kematian yang dijangka x $ 1,000 = $ 1.45).

Sebagai orang ini berumur, kemungkinan bahawa dia akan mati dalam tahun kontrak sedikit meningkat dengan peningkatan yang sama dalam kos premium tahunan. Jadual yang sama menunjukkan bahawa kadar kematian untuk lelaki berusia 65 adalah 1.6723 setiap 1,000. Oleh itu, premium lelaki yang lebih tua untuk perlindungan satu tahun akan menjadi $ 16.72 ditambah kos dan keuntungan pentadbiran untuk setiap $ 1,000 perlindungan (16.723 kematian yang dijangka x $ 1,000 = $ 16.72), mencerminkan kemungkinan kematiannya dalam tahun polisi adalah 11.5 kali lebih besar daripada 25 tahun.

Setiap syarikat insurans membangunkan jadual kematian mereka sendiri berdasarkan pengalaman kumpulannya. Walau bagaimanapun, semua jadual mortaliti mencerminkan kemungkinan bahawa kemungkinan kematian meningkat sebagai orang berumur atau, sebaliknya, liputan yang lebih besar tersedia untuk premium yang sama dengan yang lebih muda orang itu.

Insurans Terma

Contoh dalam perenggan yang terdahulu adalah jenis insurans yang biasanya dirujuk sebagai insurans hayat "jangka masa" atau "tulen". Ia ditulis untuk memberikan faedah kematian tertentu dan melindungi individu untuk tempoh masa tertentu sebagai balasan untuk pembayaran premium pemegang polisi. Jika orang yang diinsuranskan hidup pada akhir tempoh kontrak, premium itu hilang - dengan kata lain, tidak ada pembayaran oleh syarikat insurans sama ada orang yang diinsuranskan atau warisnya.

Premium baru, yang mencerminkan kemungkinan kematian yang lebih tinggi, kemudiannya dikira oleh syarikat insurans dan dikutip dari pemegang polisi untuk menyediakan liputan tahun yang berjaya. Oleh kerana kemungkinan kematian meningkat setiap tahun, pembayaran premium yang sama akan membeli jumlah insurans yang lebih rendah setiap tahun berturut-turut. Atau meletakkannya dengan cara lain, untuk mengekalkan jumlah muka yang sama dengan insurans, premium meningkat setiap tahun untuk melindungi risiko kematian yang meningkat.

Insurans berjangka tersedia dalam pelbagai tempoh kontrak yang berbeza - setiap tahun (tempoh boleh diperbaharui tahunan), 5 tahun, 10 tahun, dan 20 tahun. Apabila tempoh kontrak melebihi satu tahun, syarikat insurans menambah kadar kematian setiap tahun dan mengira purata premium yang dibayar oleh pemegang polisi untuk setiap tahun. Satu polisi jangka panjang lima tahun ialah jumlah lima pengiraan individu yang dibahagikan dengan lima untuk menetapkan purata pembayaran tahunan. Dasar 10 tahun adalah jumlah 10 pengiraan individu yang dibahagikan dengan 10, dan sebagainya. Premium adalah sama setiap tahun perlindungan, yang lebih tinggi daripada risiko kematian sebenar yang diperlukan pada tahun-tahun terdahulu dan kurang pada tahun-tahun kemudian polisi.

Insurans Hayat Tetap

Lazimnya disebut sebagai insurans hayat seumur hidup, insurans paling kekal hanyalah polisi insurans jangka panjang dengan unsur simpanan terkumpul. Insurans ini direka supaya bahagian pelaburan meningkat pada kadar yang sama seperti kadar kematian. Apabila bahagian pelaburan berkembang, bahagian jumlah muka polisi yang dibayar oleh insurans berkurang dan jumlah muka atau manfaat kematian tetap tidak berubah. Jumlah muka polisi tersebut dibayar kepada waris pada saat kematian orang yang diasuransikan atau pada usia 100 yang diasuransikan, menganggap bahwa premium dibayar seperti yang diperlukan oleh kontrak. Ia biasanya dibayar daripada gabungan komponen pelaburan asas dan elemen insurans.

Sesetengah perancang kewangan tidak menggalakkan membeli insurans hayat keseluruhan apabila hasilnya kurang liputan daripada keperluan, lebih memilih menyimpan unsur-unsur simpanan dan insurans berasingan. Dalam pengalaman saya, masalah yang lebih besar dengan insurans nyawa adalah bahawa orang muda yang memulakan keluarga dan menanggung hutang jangka panjang yang penting sering diinsuranskan kerana liputan yang mereka mampu untuk premium insurans tetap kurang daripada apa yang diperlukan untuk keadaan mereka.

Insurans hayat sejagat adalah variasi insurans tetap yang lebih fleksibel yang direka untuk mengatasi ketegaran pelaburan dan pengurusan yang biasanya ditemui dalam dasar kehidupan seumur hidup. Secara berkesan, bahagian insurans dan pelaburan adalah berasingan, membenarkan pemilik polisi untuk mengubah manfaat kematian, nilai tunai terkumpul, dan premium untuk berubah apabila keadaannya berubah. Tidak seperti insurans terma yang mungkin tidak tersedia atau boleh menjadi harganya mahal seiring dengan umur anda, polisi insurans hayat sejagat menyediakan satu kaedah untuk memastikan perlindungan untuk seumur hidup anda, serta kebimbangan harta pusaka kekal seperti perbelanjaan pengebumian dan cukai harta pusaka.

Menentukan Seberapa Banyak Perlindungan yang Anda Perlu

Walaupun terdapat peraturan popular yang mencadangkan jumlah insurans hayat yang diperlukan (8 hingga 10 kali pendapatan tahunan) dan sejumlah program dalam talian yang ada untuk mengira jumlah insurans yang perlu dibeli, keadaan setiap orang adalah berbeza, dan keperluan berubah masa. Akibatnya, anda harus menilai keadaan anda setiap kali peristiwa utama dalam hidup anda berlaku, seperti perkahwinan, kelahiran, pembelian rumah, perniagaan baru, kematian pasangan, atau persaraan.

1. Tentukan Jumlah Ideal
Untuk mendapatkan anggaran kasar keperluan insurans anda, pertimbangkan pendekatan berikut:

Maju pendapatan selepas cukai tahunan anda dengan bilangan tahun yang anda harapkan sebagai insurans hayat perlu wujud. Sebagai contoh, pasangan anda mungkin memerlukan pendapatan selepas cukai sebanyak $ 40,000 sehingga bersara 40 tahun, atau $ 1,600,000 secara keseluruhan.
Menambah kos acara utama, seperti kanak-kanak, kolej, pembelian masa depan utama, dan perbelanjaan akhir ($ 1,600,000 keperluan keluarga + $ 500,000 untuk kanak-kanak dan kolej = $ 2,100,000).
Seterusnya, potong nilai aset bersih (aset - liabiliti) yang anda miliki untuk menentukan jumlah wang yang akan diperlukan ahli waris anda sepanjang tahun (keperluan $ 2,100,000 - aset $ 100,000 = $ 2,000,000).
Akhirnya, tentukan nilai semasa jumlah ini - ini adalah berapa liputan yang anda perlukan untuk membeli. Gunakan jadual nilai atau kalkulator semasa dengan 40 sebagai bilangan tahun atau tempoh (dalam contoh ini, berapa lama anda mengharapkan keperluan untuk insurans hayat wujud) dan 2.0% sebagai kadar faedah. Kadar faedah konservatif memastikan bahawa pewaris anda boleh membuat wang insurans sekurang-kurangnya selama keperluan mereka. Kadar pertumbuhan 2.0% setiap tahun adalah konservatif dan realistik. Jadual nilai sekarang menunjukkan bahawa faktor nilai sekarang untuk kadar dan tempoh ini ialah 0.4529. Kalikan angka ini dengan jumlah yang anda tentukan yang anda perlukan ($ 2,000,000 x 0.4529 = $ 905,800). Dalam contoh ini, anda memerlukan kira-kira $ 910,000 untuk insurans hari ini.
Begitu juga, menentukan liputan minimum - mungkin salah satu yang menyumbang lebih rendah untuk penggantian kolej atau pendapatan tahunan untuk pasangan anda. Mempunyai dua angka memberi anda sesuatu untuk bekerja jika premium bagi liputan yang ideal tidak boleh dibeli.

2. Kira Jumlah Dana yang Anda Miliki untuk Premium Insurans
Tentukan berapa banyak premium yang anda mampu bayar pada masa ini dan berapa banyak yang anda mungkin mampu dalam tahun-tahun kemudian. Sekiranya anda belum mempunyai belanjawan peribadi, buatlah satu akaun yang memerlukan keperluan hidup lain seperti perlindungan, makanan, pakaian, pengangkutan, dan insurans kesihatan, untuk menentukan apa yang anda mampu.

3. Petikan Solusi Daripada Penyedia Insurans Pelbagai Untuk Perlindungan Minimum & Maksima yang Dibutuhkan
Pastikan anda memahami keperluan pengunderaitan yang terlibat dalam penetapan dasar anda. Sebagai contoh, jika anda merokok, dapatkan kos dasar perokok dan bukannya bergantung pada premium yang diiklankan atau apa yang bukan perokok dalam kesihatan yang sempurna akan dibayar. Seorang lelaki berusia 25 tahun yang tidak merokok dalam kesihatan yang baik mungkin membayar premium antara $ 1,500 dan $ 2,000 setahun untuk $ 910,000 insurans jangka.

4. Pilih Pemilik Optimum untuk Membeli Dasar
Walaupun anda adalah kehidupan yang diinsuranskan, pemilik dasar boleh menjadi amanah, pasangan anda, atau orang lain yang mempunyai minat yang dapat diinsuranskan dalam hidup anda. Anda ingin memastikan anda memahami aspek cukai sebarang hasil insurans kepada benefisiari anda apabila kematian anda. Sebagai contoh, pemilikan polisi boleh dipegang oleh pasangan anda, dengan itu mengelakkan cukai harta pusaka mengenai hasil insurans yang akan dikenakan jika pasangan yang dilindungi juga pemilik polisi.

Oleh kerana terdapat keperluan undang-undang untuk memastikan hasil itu tetap berada di luar ladang, selalu bijak untuk berunding dengan perancang harta tanah atau peguam ketika berurusan dengan masalah akhir kehidupan.

Keperluan Insurans

Dengan proses itu, berikut adalah contoh keperluan orang biasa untuk liputan insurans sepanjang hayat:

Pra-Perkahwinan dan Kanak-kanak. Orang dewasa muda dan orang yang berkahwin tanpa anak biasanya tidak mempunyai keperluan utama untuk insurans hayat. Selain kos pengebumian dan pembayaran pinjaman kolej dan hutang pengguna, obligasi adalah minimum. Jika kedua-dua pasangan anda dan pasangan anda bekerja, tidak memiliki rumah, atau mengumpul hutang yang signifikan, ada sedikit keperluan untuk membeli insurans untuk melindungi kuasa pendapatan anda kerana pasangan hidup anda mungkin akan terus bekerja. Di samping itu, pasangan muda yang masih hidup berkemungkinan akan berkahwin semula. Jumlah insurans hayat yang diperlukan biasanya kurang dari $ 50,000 untuk sama ada pasangan.
Pembelian Rumah atau Menimbulkan Hutang Utama. Sekiranya anda tunggal dan tidak ada orang lain yang bertanggungjawab ke atas hutang tertentu, aset itu boleh dijual dan hasil yang digunakan untuk pembayaran atas kelewatan anda. Sekiranya anda berkahwin dan ingin aset itu tetap utuh, jumlah insurans yang diperlukan akan termasuk baki baki hutang. Sebagai contoh, jika gadai janji anda adalah $ 200,000, keperluan anda akan menjadi $ 200,000. Memandangkan hipotek dibayar, jumlah insuran yang diperlukan akan berkurangan. Walau bagaimanapun, anda harus menimbangkan kos insurans dan cukai rumah yang berterusan dalam perbelanjaan harian anda. Insurans hayat bagi seseorang dalam kedudukan ini mungkin berkisar antara $ 400,000 dan $ 600,000.
Kanak-kanak. Mengikut kajian baru-baru ini oleh Jabatan Pertanian A.S., kos purata menaikkan anak yang dilahirkan pada tahun 2010 hingga 18 tahun adalah $ 226,920. Kos kolej adalah $ 21,447 setahun di kolej awam negeri. Sekali lagi, keperluan insurans untuk menampung kos ini berkurangan apabila anda terus hidup, bekerja, dan menyimpannya. Di mana pada tahun pertama, anda mungkin memerlukan kira-kira $ 300,000 dalam liputan untuk bayi yang baru lahir, termasuk kos kolej yang diunjurkan, kos itu mengurangkan setiap tahun kehidupan kanak-kanak. Ingat, insurans dimaksudkan untuk memberi pendapatan yang tidak dapat anda berikan kerana kematian awal; ia hanya akan dibayar sekiranya anda mati. Unsur simpanan yang berasingan, mungkin dalam bentuk nilai tunai terkumpul dalam polisi insurans tetap, diperlukan untuk menampung perbelanjaan jika anda masih hidup. Orang dengan kanak-kanak harus mempunyai minimum $ 200,000 setiap anak dalam liputan insurans hayat selain keperluan mereka yang lain.
Memulakan Perniagaan. Apabila pemilik perniagaan meninggal dunia, cukai harta tanah perlu dibayar. Insurans hayat adalah salah satu cara untuk menyediakan kecairan apabila diperlukan jika anda tidak bersedia untuk menjual perniagaan tersebut. Sekiranya anda dalam perkongsian, semua rakan ingin membiayai perjanjian beli-beli dengan insurans untuk memastikan bahawa mereka tidak perlu menanggung kos tanggungjawab syarikat yang ditanggung oleh rakan kongsi dan mereka juga mempunyai wang tunai untuk membeli si mati kepentingan rakan kongsi dalam syarikat daripada warisnya. Keperluan insurans ini perlu dilindungi dalam polisi berasingan dengan pemilik yang berbeza daripada insurans yang dibeli untuk membeli keselamatan keluarga.
Cukai Kematian dan Harta. Pada masa yang kebanyakan orang mencapai umur persaraan, tidak ada keperluan untuk insurans hayat kecuali orang itu mempunyai estet yang besar (lebih dari $ 1 juta). Dalam hal ini, terutamanya apabila aset mungkin sukar untuk dijual atau memerlukan kesulitan oleh para penerima manfaat, banyak individu yang memelihara insurans hayat di tempat semata-mata untuk nilai kecairannya. Jika harta pusaka anda berada dalam kategori ini, lawati peguam untuk menjalankan perancangan harta tanah lengkap - ia membayar sendiri dalam cukai yang disimpan.

Firman Akhir

Sesetengah orang keliru percaya bahawa insurans hayat adalah penipuan kerana wang untuk premium hilang jika kematian tidak berlaku semasa tempoh liputan. Mereka membandingkan insurans hayat untuk perjudian dan melepaskan perlindungan.

Jangan jadi bodoh. Tidak ada pertaruhan - anda akan mati, dan tiada siapa yang tahu kapan. Ia boleh menjadi hari ini, esok, atau 50 tahun ke depan, tetapi ia akan berlaku. Insurans hayat melindungi ahli waris anda daripada yang tidak diketahui.

Apakah faktor lain yang anda pertimbangkan apabila menentukan jumlah insurans hayat yang anda perlukan?