Apakah Insurans Kesihatan Binatang - Kos, Dasar & Perlindungan

Jadi, bagaimana anda boleh melakukannya dengan betul oleh kesihatan haiwan kesayangan anda dengan cara yang bertanggungjawab secara fiskal?

Insurans kesihatan haiwan peliharaan, yang sebahagiannya atau sepenuhnya meliputi kos yang berkaitan dengan penjagaan veterinar, boleh menawarkan penyelesaian. Menurut laporan 2018 dari Persatuan Insurans Kesihatan Amerika Utara (NAPHIA), terdapat lebih daripada 2 juta polisi insurans kesihatan haiwan yang berkuat kuasa di Amerika Utara sahaja, mewakili pasaran bernilai kira-kira $ 1.2 bilion. Oleh kerana kos veterinar yang lebih tinggi, anjing adalah spesies yang paling biasa dilindungi, dengan kucing yang kedua jauh. Sesetengah pembekal menawarkan liputan untuk jenis haiwan kesayangan yang biasa, seperti mamalia kecil, reptilia, dan burung, tetapi ahli NAPHIA hanya berurusan dengan kucing dan anjing.

Bagi kebanyakan pemilik haiwan peliharaan, rayuan insurans asuransi kurang pasti ketidakpastian kewangan di sekitar penjagaan haiwan peliharaan mereka. Apabila anda membayar premium insurans dan mengetahui berapa banyak pembekal anda akan melindungi untuk perkhidmatan tertentu, lebih mudah untuk membiayai penjagaan kesihatan dan mengelakkan kejutan pelekat prosedur mahal. Insurans kesihatan haiwan peliharaan juga boleh mengurangkan kejadian "euthanasia ekonomi", keadaan emosi yang menyakitkan di mana pemilik haiwan kesayangan merasa tertekan untuk mengosongkan haiwan kerana mereka tidak mampu untuk membayar penjagaan perubatan yang penting. Tiada siapa yang mahu meletakkan nilai pada kehidupan haiwan kesayangan mereka seperti itu.

Walaupun insurans kesihatan haiwan peliharaan semakin popular, ia tidak sesuai untuk semua orang. Bergantung kepada keadaan anda, ia boleh menjadi lebih mahal daripada membayar doktor haiwan daripada saku. Jika anda mempunyai kredit yang baik atau lebih baik, anda mungkin ingin menggunakan produk kredit tidak bercagar seperti kad kredit APR rendah atau pinjaman peribadi melalui Credible untuk menangani cabaran kecairan yang berkaitan dengan perbelanjaan veterinar.

Faktor seperti baka haiwan kesayangan anda, usia, dan keadaan kesihatan kronik boleh menyebabkan premium yang lebih tinggi atau lebih rendah. Sekiranya haiwan anda berada dalam keadaan yang baik, kos veterinar anda mungkin minimum sehingga terlambat dalam hidup mereka.

Apakah Insurans Kesihatan Binatang??

Insurans kesihatan haiwan peliharaan adalah satu bentuk insurans harta. Di Amerika Syarikat dan Kanada, polisi mengharuskan anda membayar terlebih dahulu dan sepenuhnya untuk penjagaan veterinar, ubat-ubatan, dan barang-barang lain yang dilindungi. Selepas mengemukakan tuntutan kepada syarikat insurans anda, anda dibayar balik untuk kos yang dilindungi, tertakluk kepada jumlah dedahan polisi, jumlah perlindungan, dan faktor lain.

Tidak seperti penjagaan kesihatan manusia, di mana pejabat atau hospital doktor mengemukakan tuntutan kepada penanggung insurans bagi pihak pesakit yang dilindungi, penyedia insurans kesihatan haiwan biasanya meminta anda mengemukakan tuntutan anda sendiri. Sesetengah pejabat veterinar boleh melakukan ini sebagai kesopanan atau membimbing anda melalui proses, tetapi itu tidak dijamin.

Polisi insurans kesihatan haiwan peliharaan boleh datang dengan jadual manfaat yang menentukan pembayaran balik, dinyatakan sebagai peratusan, untuk setiap perkhidmatan dilindungi. Dasar lain mungkin memberikan kadar pembayaran balik rata, yang biasanya berkisar antara 70% hingga 100%, merentasi semua perkhidmatan yang dilindungi. Kebanyakan polisi memperbaharui setiap tahun, dengan premium meningkat - atau, kurang biasa, jatuh - untuk mencerminkan keadaan kesihatan baru, rawatan yang diterima pada tahun lalu, dan faktor lain.

Siapa yang Memberi Insurans Kesihatan Binatang

Insurans kesihatan haiwan berasal dari tiga sumber umum:

Syarikat Insurans Khas Peribadi. Terdapat sekurang-kurangnya sedozen syarikat khusus yang menawarkan insurans kesihatan hewan peliharaan dan jenis insurans lain untuk haiwan kesayangan di Amerika Utara. Trupanion adalah antara yang paling popular. Senarai ahli NAPHIA adalah tempat yang baik untuk memulakan jika anda ingin membandingkan pembekal ini.
Syarikat Insurans Perkhidmatan Penuh. Sesetengah syarikat insurans utama, seperti GEICO, menawarkan insurans kesihatan haiwan peliharaan secara langsung atau melalui anak-anak syarikat, seperti Insurans Haiwan Nationwide. Lain-lain rakan kongsi dengan syarikat insurans haiwan khusus. Contohnya, Progressive menawarkan dasar melalui Haiwan Peliharaan Terbaik.
Kelab dan Pertubuhan Bukan Untung. American Kennel Club (AKC) dan Persatuan Cat Fanciers '(CFA) menawarkan dasar istimewa kepada ahli dan haiwan peliharaan berdaftar. Dasar kedua-dua organisasi ditaja oleh PetPartners, syarikat insurans haiwan khusus Anda boleh mengakses dasar ini hanya melalui portal di laman web AKC atau CFA atau dengan menghubungi organisasi ini. ASPCA menawarkan insurans kesihatan hewani kepada ahli melalui perkongsian dengan Crum & Forster.

Sekatan dan Batasan Perlindungan Potensi

Di luar perlindungan yang berbeza-beza yang disediakan oleh setiap tiga jenis pelan, semua dasar insurans kesihatan haiwan kesayangan datang dengan beberapa batasan dan batasan penting:

Tempoh Tunggu. Setiap dasar baru mengenakan tempoh menunggu wajib yang bermula pada hari anda mendaftar dan bertahan selama 3 hingga 30 hari, bergantung kepada penanggung insurans. Pada masa ini, anda tidak boleh mengakses apa-apa manfaat dasar. Sekiranya haiwan kesayangan anda cedera atau menjadi sakit semasa tempoh menunggu, penanggung insurans anda tidak boleh melindungi apa-apa kos rawatan yang berkaitan, walaupun selepas tempoh menunggu berakhir. Dasar yang lebih komprehensif cenderung mempunyai tempoh menunggu yang lebih lama.
Umur Binatang. Haiwan yang sangat muda dan sangat tua tidak layak untuk insurans kesihatan haiwan kesayangan sama sekali. Syarikat sering tidak akan memulakan dasar baru untuk anjing dan kucing yang lebih muda dari enam hingga lapan minggu atau lebih tua dari 14 tahun, walaupun mungkin terdapat pengecualian. Walau bagaimanapun, selagi mereka ditandatangani oleh umur cutoff, haiwan peliharaan biasanya dilindungi sehingga mati.
Syarat Perubatan Terdahulu. Ini adalah keadaan kesihatan, seperti jangkitan saluran kencing (UTI) dan hipertiroidisme, yang wujud sebelum permulaan dasar anda. Penanggung insurans sering menolak untuk menampung kos yang berkaitan dengan keadaan ini. Walau bagaimanapun, bergantung kepada dasar anda, keengganan ini hanya boleh sementara untuk keadaan tertentu. Misalnya, embargo Insurans Kesihatan Binatang atas penggantian untuk gangguan gastrousus dan UTI akan tamat selepas 12 bulan. Sekiranya haiwan kesayangan anda disembuhkan dengan keadaan sedemikian, menjadikannya melalui satu tahun tanpa tanda-tanda baru, dan mengalami kekambuhan pada tahun berikutnya, Mengambil bayaran untuk rawatan. Walau bagaimanapun, keadaan sebelumnya yang lain, seperti diabetes dan alergi, dianggap tetap dan dengan itu tidak layak untuk liputan.
Isu Pergigian. Walaupun dasar penjagaan pencegahan umumnya meliputi pembersihan gigi, beberapa polisi insurans kesihatan haiwan peliharaan meliputi penjagaan pergigian yang lebih kompleks dan pembedahan lisan. Ini boleh mahal. Prosedur pengekstrakan gigi dengan mudah boleh melebihi $ 1,000 setiap pembedahan untuk kedua-dua kucing dan anjing.
Pembiakan dan Kesihatan Reproduktif. Jika haiwan kesayangan anda adalah pembiak baka atau akan menjadi satu di masa depan, banyak dasar menghendaki anda mendedahkan ini. Jika tidak, haiwan kesayangan anda mungkin tidak dilindungi untuk kecederaan, penyakit, dan penjagaan pencegahan yang berkaitan dengan pembiakan dan pembesaran.
Rawatan Novel atau Mahal. Beberapa pembekal insurans kesihatan haiwan kesayangan menolak perlindungan novel, mahal, atau beretika. Contohnya, Embrace tidak meliputi terapi prostetik, kloning, atau terapi sel stem elektif. Sekatan ini berbeza oleh penanggung insurans.
Kecederaan dan Pertempuran yang Sengaja. Polisi insurans haiwan biasanya tidak meliputi kecederaan yang dianggap oleh doktor haiwan untuk disengajakan. Kecederaan seperti ini mungkin disebabkan oleh penyalahgunaan fizikal oleh pemilik, pertempuran berperaturan, atau perlumbaan.
Mengabaikan. Syarikat-syarikat insurans biasanya memerlukan anda menyediakan standard penjagaan asas untuk haiwan kesayangan anda, dan mereka boleh membatalkan atau menolak untuk memperbaharui polisi anda jika anda gagal berbuat demikian. Sebagai contoh, Trupanion memerlukan pemegang polisi untuk memastikan hewan peliharaan mereka kini pada semua vaksin yang disyorkan vet, termasuk rabies, distemper, dan panleukopenia feline.
Pengebumian atau Pembakaran. Hanya sekiranya ada polisi insurans kesihatan haiwan yang meliputi perbelanjaan kematian. Walau bagaimanapun, mungkin terdapat jenis insurans hewan peliharaan lain yang ada yang meliputi kos ini.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kos Insurans Kesihatan Binatang

Faktor-faktor yang biasanya menjejaskan kos dasar insurans kesihatan haiwan termasuk yang berikut.

1. Jenis Dasar

Terdapat tiga jenis dasar insurans kesihatan haiwan kesayangan: hanya kemalangan, kemalangan dan penyakit, dan kemalangan dan penyakit dengan kesihatan tertanam (juga dikenali sebagai penjagaan kesihatan / pencegahan). Kos purata berbeza-beza bagi setiap.

2. Spesies dan Breed

Anjing biasanya lebih mahal untuk menginsuranskan daripada kucing kerana bil veterinar mereka lebih tinggi. Per statistik NAPHIA untuk tahun 2013, purata premium bagi dasar kucing adalah di mana saja dari 60% hingga 90% daripada mereka untuk anjing, bergantung kepada jenis dasar. Bagi kedua-dua spesies, haiwan purbakala biasanya lebih mahal untuk menginsuranskan daripada mutan disebabkan oleh masalah kesihatan keturunan yang lebih tinggi di dalam purust.

Kos sebenar polisi haiwan Anda bergantung pada masalah yang diketahui mempengaruhi jenis baka mereka. Sebagai contoh, bulldog bahasa Inggeris dan Great Danes, kedua-duanya diketahui mudah terdedah kepada beberapa masalah kesihatan keturunan, kos kira-kira 60% lebih untuk menginsuranskan berbanding anjing purata.

3. Bilangan Haiwan Peliharaan dalam Dasar

Sekiranya anda mempunyai haiwan kesayangan yang banyak, syarikat insurans anda mungkin menawarkan diskaun premium untuk memasukkan mereka semua ke atas dasar yang sama. Diskaun ini berbeza-beza oleh penanggung insurans tetapi biasanya dari 10% hingga 50% daripada setiap premium individu haiwan kesayangan.

4. Frekuensi Pembayaran

Sesetengah polisi insurans kesihatan haiwan peliharaan boleh menawarkan diskaun sederhana untuk membayar premium tahunan anda di hadapan dan sepenuhnya, berbanding dengan membuat pembayaran bulanan. Contohnya, Mengadakan Insurans Haiwan dan GEICO Pet Insurance kedua-duanya menawarkan diskaun 5% untuk bayaran premium tahunan.

5. Penampakan dan Neutering

Binatang yang diceroboh dan dipelihara cenderung lebih murah untuk diinsuranskan. Sebagai contoh, Embrace menggunakan diskaun 5% secara automatik untuk semua polisi untuk haiwan kesayangan tersebut.

6. Geografi

Apabila menentukan premium polisi anda, syarikat insurans kesihatan haiwan kesayangan melihat kos purata penjagaan dan prosedur di klinik veterinar di kawasan anda. Jururawat cenderung lebih mahal di daerah metropolitan dan komuniti mewah dan lebih murah di kawasan luar bandar. Walau bagaimanapun, jika anda tinggal di kawasan yang kurang padat penduduk di mana beberapa pilihan yang tersedia mahal, premium anda mungkin lebih tinggi.

7. Zaman Binatang

Oleh kerana mereka cenderung lebih sihat, haiwan peliharaan yang lebih muda lebih murah untuk dijamin daripada yang lebih tua - kecuali haiwan yang sangat muda, yang kesihatannya lebih rapuh. Mengasuransikan haiwan peliharaan muda juga mengurangkan kemungkinan binatang anda menjadi lebih mahal untuk menginsuranskan kerana keadaan sebelumnya.

Penjimatan yang tepat bergantung kepada penanggung insurans anda, jenis polisi, deductible, di mana anda tinggal, dan sama ada anda mempunyai dasar yang dibundel atau berbilang haiwan. Tidak kira bila anda memulakan liputan, dasar anda mungkin akan menaikkan biaya sebagai umur haiwan kesayangan anda dan menjadi lebih cenderung sakit.

8. Syarat kronik

Senarai syarikat insurans haiwan menyimpan keadaan kronik adalah sama - kadang-kadang sama - kepada senarai syarat-syarat yang sedia ada. Perbezaannya adalah bahawa keadaan kronik berkembang selepas permulaan dasar, tidak sebelum, dan oleh itu layak mendapat liputan. Walau bagaimanapun, penampilan keadaan kronik, seperti asma atau kanser, boleh menyebabkan kenaikan premium apabila anda memperbaharui polisi anda seterusnya.

9. Deductible

Dikurangkan adalah jumlah saku poket tahunan yang anda bertanggungjawab untuk membayar sebelum liputan dasar anda menendang. Potongan yang lebih tinggi sesuai dengan premium yang lebih rendah dan sebaliknya.

10. Bayaran Balik

Polisi kadang-kadang membatalkan pembayaran balik untuk syarat-syarat tertentu secara per insiden, tahunan atau seumur hidup. Lain-lain meletakkan topi tahunan pada jumlah bayaran balik di semua perlindungan. Jika anda menjangkakan memerlukan banyak penjagaan untuk haiwan kesayangan anda, anda perlu mencari dasar dengan sama ada tiada topi atau yang sangat tinggi.

Perhatikan bahawa dasar yang lebih murah hati atau tidak terhad lebih mahal daripada yang mempunyai topi bawah.

11. Penggabungan Dengan Polisi Lain

Jika penyedia insurans kesihatan haiwan kesayangan anda juga menawarkan jenis insurans lain, anda mungkin dapat memperoleh diskaun dengan menggabungkan dengan polisi lain. Ini paling sering dilakukan dengan pemilik rumah atau polisi insurans penyewa.

12. Perkhidmatan Digunakan

Sekiranya anda membuat tuntutan ke atas polisi insurans kesihatan haiwan kesayangan anda, syarikat insurans anda boleh menaikkan premium anda pada tarikh pembaharuan yang akan datang, tidak kira apa tuntutan itu untuk.

Jenis Polisi dan Apa Yang Mereka Perlindungan

Polisi insurans kesihatan haiwan terdiri daripada tiga jenis asas:

1. Kemalangan Sahaja

Ini hanya meliputi kos veterinar, termasuk pembedahan kecemasan, yang berkaitan dengan kecederaan yang tidak dijangka, seperti yang disebabkan oleh jatuh atau kenderaan. Menurut NAPHIA, premium tahunan purata yang dibayar atas dasar kemalangan hanya untuk anjing adalah kira-kira $ 166.

Premium Bulanan: Bermula serendah $ 3 sebulan tetapi berbeza-beza bergantung pada lokasi dan umur dan baka binatang
Deductible: Julat dari $ 0 hingga $ 1,000 setiap tahun, dengan $ 200, $ 500, dan $ 1,000 menjadi yang paling biasa
Pembayaran balik Selepas Deductible Telah Ditemui: 70%, 80%, atau 90% untuk semua rawatan dilindungi
Had Pembayaran Tahunan: $ 2,500 hingga $ 20,000
Had Pembayaran Sepanjang Hayat: $ 10,000 hingga $ 200,000

2. Kemalangan dan Penyakit

Ini merangkumi kos yang berkaitan dengan kemalangan serta penyakit yang diperoleh atau diwarisi, jangkitan, dan lain-lain perubahan yang merugikan kesihatan anda. Contoh perlindungan termasuk rawatan kanser, pengimejan diagnostik, pemulihan fizikal, dan banyak pembedahan. Per NAPHIA, premium tahunan purata untuk polisi kemalangan dan penyakit untuk anjing ialah $ 457.

Premium Bulanan: Mulai serendah $ 15 sebulan tetapi berbeza-beza bergantung pada lokasi dan umur dan baka binatang
Deductible: $ 100, $ 250, atau $ 500 setahun
Peratusan Bayaran Balik Selepas Deductible Diperolehi: 70% hingga 100%
Had Pembayaran Tahunan: $ 2,500 tidak terhad
Had Pembayaran Sepanjang Hayat: Dimulakan pada $ 10,000 untuk polisi premium rendah, tetapi banyak dasar tidak mempunyai had

3. Kesejahteraan / Penjagaan Rutin dan Pencegahan

Ini adalah jenis polisi insurans kesihatan haiwan yang paling komprehensif, yang meliputi kos yang timbul daripada kemalangan, penyakit, dan jangkitan, serta penjagaan pencegahan, pemeriksaan dan ubat-ubatan. Contoh-contoh tidak termasuk kemalangan, perlindungan bukan penyakit termasuk vaksin, pembersihan gigi, diet preskripsi, dan pemusnahan atau pemusnahan. Per NAPHIA, premium tahunan purata untuk jenis dasar ini ialah $ 1,178.

Premium Bulanan: Bermula serendah $ 40 sebulan tetapi berbeza-beza bergantung pada lokasi dan umur dan baka binatang
Deductible: $ 0 hingga $ 500
Peratusan Bayaran Balik Selepas Deductible Diperolehi: 80% hingga 100%
Had Pembayaran Tahunan: $ 5,000 tidak terhad
Had Pembayaran Sepanjang Hayat: Memulakan sekitar $ 20,000 untuk polisi premium rendah, tetapi banyak dasar tidak mempunyai had

Firman Akhir

Sadar atau tidak sedar, banyak pemilik haiwan kesayangan dipaksa untuk meletakkan nilai kewangan pada kehidupan haiwan mereka. Walaupun ia akan menjadi baik untuk dapat menumpukan sumber yang tidak terhad kepada penjagaan haiwan kesayangan, menjaga anjing atau kucing anda sihat dan bahagia tidak boleh datang dengan mengorbankan kesejahteraan anda sendiri atau keluarga anda.

Insurans kesihatan haiwan kesayangan boleh menawarkan penyelesaian yang membolehkan anda menyampaikan penjagaan tanpa kompromi tanpa meregangkan belanjawan anda terlalu jauh. Walau bagaimanapun, ia bukanlah satu penyembuhan ajaib untuk isu-isu kewangan berkaitan haiwan kesayangan. Dan dalam banyak kes, ia mungkin lebih mahal daripada membayar poket. Terpantas kepada anda untuk menilai faktor kesihatan dan risiko haiwan kesayangan anda, menilai pilihan insurans anda, dan menentukan sama ada masuk akal untuk mengambil polisi insurans kesihatan haiwan kesayangan untuk teman berbulu anda.

Adakah anda mempunyai insurans haiwan kesayangan? Syarikat mana yang menyediakan liputan anda?