Apakah Insurans Gadai Janji Swasta (PMI) - Bagaimana Menghindari Membayarnya

Tetapi mengapa anda membayarnya? Pada asasnya, pemberi pinjaman anda memerlukan anda membayar premium untuk polisi insurans yang sebahagiannya mengembalikannya sekiranya anda ingkar pada gadai janji anda. Kami akan membincangkan apabila anda dikehendaki mempunyai PMI, apa yang dilindungi insurans ini, siapa yang perlu membawanya, dan cara untuk mengelakkan daripada membayarnya.

Nisbah Pinjaman kepada Nilai (LTV)

Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) adalah apa yang dipinjamkan oleh para pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada anda perlu membayar PMI atau tidak, jika anda berhenti membayarnya. Untuk menghitung nisbah ini, ambil jumlah pinjaman dan bandingkan dengan nilai semasa rumah anda. Contohnya, jika gadai janji anda adalah $ 150,000 dan rumah anda pada masa ini bernilai $ 200,000, nisbah pinjaman kepada nilai anda ialah 75%.

Apabila anda membeli rumah baru, pemberi pinjaman anda akan melihat jumlah bayaran pendahuluan anda berbanding dengan harga jualan untuk menentukan nisbah pinjaman anda kepada nilai. Jadi jika anda membeli rumah dengan harga $ 200,000 dan meletakkan $ 20,000 ke bawah, nisbah pinjaman anda kepada nilai adalah 90%. Biasanya, jika nisbah pinjaman kepada nilai lebih daripada 80%, anda perlu membayar PMI.

Apa itu Insurans Gadai Janji Swasta?

Apabila anda memohon gadai janji, pemberi pinjaman ingin memastikan rumah anda akan mempunyai ekuiti yang mencukupi untuk membayar baki pinjaman sekiranya anda lalai dan masuk ke dalam perampasan. Tetapi sejak dirampas di atas rumah sering dijual dengan "diskaun," peminjam menginginkan sekurang-kurangnya 20% penampan. Dalam erti kata lain, mereka ingin sememangnya pasti mereka boleh mendapatkan balik wang yang mereka meminjamkan kepada anda jika rumah itu harus dijual pada harga yang lebih rendah daripada harga jualan asal.

Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna pemberi pinjaman tidak mahu menulis pinjaman apabila anda meletakkan kurang daripada 20%. Mereka hanya mengenakan bayaran lebih untuk keistimewaan melalui PMI. Dengan cara ini, anda mendapat gadai janji, dan mereka mengurangkan risiko mereka untuk menawarkan pinjaman. Insurans gadai janji persendirian adalah polisi insurans sebenar yang dikeluarkan oleh syarikat insurans yang memberi manfaat kepada pemberi pinjaman anda. Sekiranya rumah anda masuk ke dalam perampasan dan pemberi pinjaman tidak dapat mengembalikan baki tertunggak dengan menjual rumah, syarikat insurans yang mengeluarkan PMI anda akan membayar pemberi pinjaman perbezaan.

PMI dipanggil "swasta" kerana ia hanya ditawarkan kepada syarikat swasta dan bukan agensi kerajaan atau pemberi pinjaman gadai janji awam. Program awam, seperti program gadai janji FHA dan VA, mempunyai insurans gadai janji sendiri, tetapi ia dijalankan secara berbeza dan diurus secara dalaman. Walau bagaimanapun, satu perbezaan ketara antara PMI dan insurans gadai janji yang dilampirkan kepada banyak pinjaman FHA dan VA adalah yang tidak pernah luput. Dalam erti kata lain, anda akan terus membayar insurans hipotek ke atas pinjaman FHA dan VA walaupun selepas nisbah pinjaman kepada nilai anda menurun di bawah 80%.

Siapa yang Perlu Insurans Gadai Janji Swasta?

Secara umumnya, jika nisbah LTV anda kurang dari 80%, anda berada dalam keadaan jelas. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai kredit yang lemah atau dianggap risiko tinggi kepada pemberi pinjaman, anda mungkin perlu membawa PMI walaupun anda mempunyai nisbah 70%, 60%, atau bahkan 50%.

Anda mungkin dianggap "berisiko tinggi" jika anda telah menjual beberapa rumah baru-baru ini, telah dirampas, atau jika anda mempunyai pendapatan yang tidak stabil atau tidak didokumentasikan. Walau bagaimanapun, ini perlu dibentangkan dengan jelas dalam dokumen pinjaman anda, dan jika anda tidak pasti bagaimana ia berfungsi, dapatkan jawapan yang jelas dari pegawai pinjaman anda sebelum menandatangani.

Bagaimana Menghindari Membayar Insurans Gadai Janji Swasta

Cara terbaik untuk mengelakkan daripada membayar PMI adalah untuk tidak meminjamkannya kepada permulaan! Jika anda membeli rumah baru, tetapi tidak akan mempunyai bayaran pendahuluan yang ketara, minta pegawai pinjaman anda untuk cadangan mengenai mengelakkan PMI.

Pada masa lalu, pilihan yang popular ialah pinjaman hipotek 80-10-10 atau hipotik, yang menggunakan gabungan hipotek atau pinjaman ekuiti rumah kedua dan bayaran pendahuluan anda untuk mengurangkan nisbah pinjaman kepada nilai nilai hipotek utama. Ini masih boleh didapati melalui beberapa pemberi pinjaman hari ini.

Tetapi jika anda sudah berada di gadai janji yang mempunyai PMI, anda mempunyai dua pilihan untuk membuangnya:

1. Memenuhi Nisbah Pinjaman kepada Nilai

Sekiranya pinjaman anda adalah berhampiran ambang 80% atau apa-apa ambang pemberi pinjaman anda yang ditetapkan dalam kertas kerja hipotek awal, PMI akan dialih keluar secara automatik oleh pemberi pinjaman. Dalam amalan, kebanyakan pemberi pinjaman menunggu sehingga 78%, tetapi jika anda memanggil dan bertanya, mereka akan membuangnya lebih awal.

Oleh kerana pemberi pinjaman anda akan mengira LTV dari harga pembelian asal, anda perlu menjejaki nilai pasaran semasa rumah anda. Dalam erti kata lain, jika rumah anda telah meningkat dalam nilai, anda boleh mendapatkan penilaian profesional dan membentangkan ini kepada pemberi pinjaman sebagai bukti bahawa nilai telah meningkat.

Walaupun penarafan profesional biasanya menelan belanja beberapa ratus dolar, ini boleh dibelanjakan dengan baik jika ia membuat anda membayar PMI beberapa bulan atau tahun lebih awal daripada yang anda mungkin akan mempunyai.

2. Membiayai semula Gadai Janji

Sebelum anda membiayai semula gadai janji, timbanglah perbelanjaan terhadap simpanan bulanan. Juga pastikan anda membandingkan epal dengan epal. Dalam erti kata lain, jika anda mempunyai 25 tahun lagi dalam pinjaman semasa, minta petikan pemberi pinjaman untuk gadai janji selama 25 tahun atas jumlah baki pinjaman semasa anda dan lihat bagaimana angka-angka itu menambah.

Jika pinjaman semasa anda memerlukan PMI dan yang baru tidak akan, dan jika anda juga memenuhi syarat untuk kadar faedah yang lebih rendah, pembiayaan semula mungkin akan masuk akal. Sebagai contoh, katakan pinjaman semasa anda memerlukan nisbah pinjaman kepada nilai 70% sebelum anda boleh berhenti membayar PMI dan pinjaman semasa anda untuk nisbah nilai adalah 75%.

Sekiranya kredit anda meningkat sejak anda memohon gadai janji asal, anda mungkin dapat membiayai semula gadai janji baru di mana ambang untuk PMI adalah 80%. Ini bermakna anda tidak perlu membayar PMI dengan gadai janji baru.

Tetapi untuk menentukan sama ada pembiayaan semula ini sebenarnya menjimatkan wang anda, lihat berapa lama masa yang diambil untuk mendapatkan balik kos penutupan anda melalui simpanan bulanan anda, dan pastikan anda berada di rumah yang panjang. Sekali lagi, dan ini tidak dapat dipertanggungjawabkan, pastikan anda membandingkan epal dengan epal ketika menyemak petikan pemberi pinjaman: istilah pinjaman dan baki pinjaman baru perlu sama dengan apa yang ada pada gadai janji semasa anda.

Firman Akhir

Membayar insurans hipotek swasta sering merupakan kos yang perlu jika anda ingin membeli rumah tanpa bayaran pendahuluan yang penting. Walau bagaimanapun, anda perlu memahami syarat-syarat kontrak gadai janji semasa anda dan hitung nisbah pinjaman anda kepada nilai untuk mengelakkan daripada membayar lebih lama daripada yang diperlukan.

Selain itu, mengetahui kapan dan bagaimana untuk menghapus PMI akan menurunkan bil hipotek bulanan anda. Ikuti petua di atas dan pada masa akan datang anda memohon gadai janji, pastikan anda memahami peraturan PMI dan meminta penjelasan sebelum ini menandatangani.

Adakah anda membayar insurans gadai janji swasta? Apakah beberapa langkah yang anda ambil untuk mengeluarkannya daripada pinjaman gadai janji anda?