Apakah Insurans Penjagaan Jangka Panjang - Kelebihan & Kekurangan

Insurans jangka panjang (LTC) sering memberikan penyelesaian kepada dilema ini. Walau bagaimanapun, keperluan untuk insurans penjagaan jangka panjang tidak selalu jelas, dan banyak kesilapan menganggap bahawa polisi insurans kesihatan sedia ada mereka meliputi jenis penjagaan ini. Selain itu, kos penjagaan jangka panjang adalah sangat tinggi. Sama ada polisi LTC masuk akal untuk anda bermula dengan pemahaman tentang apa itu, apakah polisi kesihatan lain yang anda sampaikan, dan sama ada anda mampu membayar premium atau risiko tidak mempunyai dasar yang ada.

Menjawab Soalan Lazim Insurans Penjagaan Jangka Panjang

1. Apakah Insurans Penjagaan Jangka Panjang?

Insurans penjagaan jangka panjang menyediakan cara untuk mendapatkan pelbagai perkhidmatan kepada individu yang tidak lagi dapat menjaga diri mereka seperti yang mereka dapat. Orang yang menggunakan faedah penjagaan jangka panjang biasanya memerlukan bantuan dengan dua atau lebih banyak aktiviti kehidupan sehari-hari, seperti memandu, memindahkan ke dan dari kerusi, menyisihkan, atau mengurus ubat dengan betul. Dasar penjagaan kesihatan biasanya tidak meliputi bantuan dengan aktiviti-aktiviti ini, sebab itu insurans penjagaan jangka panjang dapat membuktikan sangat berguna.

Walaupun dasar berbeza-beza, kebanyakan polisi penjagaan jangka panjang menyediakan perlindungan untuk bantuan dengan aktiviti harian, penjagaan kesihatan di rumah, perkhidmatan jeda untuk penjaga keluarga, penjagaan di rumah penjagaan atau kemudahan hidup yang dibantu, dan penjagaan anak dewasa. Tempoh manfaat purata untuk individu yang menggunakan polisi penjagaan jangka panjang mereka adalah tiga tahun, dan manfaat itu dicetuskan apabila seseorang individu atau ahli keluarga memanggil syarikat insurans menunjukkan bahawa penerima tidak dapat lagi menjaga diri mereka di rumah. Panggilan ini kemudian mencetuskan penilaian jururawat tentang status perubatan dan kognitif benefisiari, fungsi di rumah, dan ubat-ubatan semasa untuk menentukan sama ada mereka layak untuk mengakses faedah.

4. Apa Tentang Medicaid? Tidak Bantuan Itu?

Medicaid kadang-kadang boleh membantu membiayai kos penjagaan jangka panjang, tetapi mengira Medicaid bukanlah perancangan kewangan yang bijak bagi orang-orang yang telah membina aset sepanjang hayat mereka. Penggunaan Medicaid harus menjadi pilihan terakhir bagi individu yang memerlukan penjagaan jangka panjang tetapi tidak mempunyai pendapatan, tabungan, atau aset untuk menutupi biaya.

Katakan seseorang mempunyai $ 125,000 dalam aset sebelum memerlukan penjagaan jangka panjang. Sekiranya orang itu tidak merancang, dia perlu membelanjakan hanya $ 2,000 dalam aset dengan membayar secara peribadi untuk penjagaan jangka panjang sebelum layak untuk Medicaid. Syukurlah, jumlah ini tidak termasuk beberapa aset yang dikecualikan: satu kereta, barangan peribadi, hiasan, aset pengebumian prabayar, $ 1,500 insurans hayat, dan rumah, selagi pasangan atau anak yang bergantung pada kediaman.

Peraturan untuk mendapatkan Medicaid sangat rumit dan berbeza mengikut negara, tetapi garis bawah adalah bahawa seseorang harus mengurangkan aset cairnya menjadi $ 2,000 sebelum menggunakan manfaat Medicaid. Adalah sangat bijak untuk bercakap dengan peguam penjagaan tua tentang kelayakan untuk Medicaid jika orang yang dikasihi tidak merancang lebih awal dan jika kelihatan mereka mungkin memerlukan penjagaan jangka panjang.

Bergantung pada Medicaid juga membatasi pilihan individu. Tidak semua rumah kejururawatan dan kemudahan hidup dibantu menerima Medicaid, dan sangat sedikit perkhidmatan penjaga di rumah menerima Medicaid atau sebarang insurans selain insurans penjagaan jangka panjang. Seseorang yang bergantung kepada Medicaid dikehendaki tinggal di sebuah kemudahan yang menerima bayaran dari Medicaid, yang mungkin merasa tidak menyenangkan bagi sesetengah orang, kerana rumah-rumah kejururawatan yang mempunyai katil Medicaid yang terdapat pada masa keperluan mungkin tidak mempunyai katil mereka diisi untuk sebab, atau mungkin terletak sangat jauh dari sistem sokongan individu. Dan apabila seseorang berada di rumah penjagaan Medicaid, ahli keluarga mungkin mendapati bahawa sukar untuk mendapatkan pemindahan ke kemudahan lain.

5. Siapakah Ia Untuk?

Dasar penjagaan jangka panjang bukan untuk semua orang. Kos dasar biasanya tinggi, yang mungkin tidak membuktikan perbelanjaan bagi seseorang yang tidak mempunyai pendapatan atau akaun simpanan yang besar. Mengikut Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan, orang yang pendapatannya hanya Keselamatan Sosial mungkin tidak boleh membeli polisi kerana ganjaran berpotensi tidak bernilai risiko kewangan. Tambahan pula, orang yang tidak dapat dengan mudah membayar liputan itu tidak harus membeli polisi. Dasar penjagaan jangka panjang dianggap sebagai perlindungan terhadap kehilangan kedua-dua pilihan dan penjimatan berhampiran akhir hayat. Walau bagaimanapun, tidak sepatutnya mengurangkan keupayaan seseorang untuk membuat pilihan atau menghabiskan simpanan mereka pada masa ini, kerana itu akan mengalahkan tujuan dasar.

Peluang terbaik anda untuk mendapatkan dasar yang berpatutan adalah untuk memulakan proses sebelum permulaan masalah kesihatan, yang cenderung meningkat dengan usia. Menurut LongTermCare.gov, kos purata insurans penjagaan jangka panjang di seluruh kumpulan usia adalah $ 2,207 pada 2007. Walau bagaimanapun, orang di bawah 40 boleh mengharapkan untuk membayar hanya $ 881 setahun. Jumlah ini difahamkan meningkat kepada $ 2,539 setahun untuk orang berumur 65 hingga 69 tahun. Kos ini membeli, secara purata, liputan 4.8 tahun bernilai kira-kira $ 160 sehari dalam sama ada rumah atau kemudahan kemudahan.

Bergantung pada polisi, ia sama ada membayar benefisiari secara langsung untuk kos penjagaan, atau membayar kemudahan atau agensi. Maklumat tentang dasar tertentu adalah dalam cetakan yang sangat baik, yang sangat penting untuk dibaca dengan teliti.

6. Bilakah Harus Saya Pertimbangkan Membeli Dasar?

Sesetengah ahli kewangan dan peguam tidak mengesyorkan membeli polisi sebelum usia 60, tetapi ada yang merasa sangat yakin bahawa seseorang itu akan membeli polisi dalam usia 50-an. Terserah kepada anda dan keluargamu bagaimana anda ingin menggunakan $ 2,000 setahun - sama ada dengan dasar, atau dalam bentuk simpanan yang lain. Tetapi jika anda mempunyai keinginan yang kuat untuk melindungi simpanan nyawa anda, dan anda merasakan bahawa anda boleh dengan mudah membayar premium, maka ia biasanya baik untuk melihat pembelian polisi sebelum umur persaraan.

Sekiranya anda menunggu lebih lama selepas umur persaraan, premium mungkin terbukti tinggi, dan dasar mempunyai peraturan terhadap keadaan sebelumnya. Sekiranya anda mengalami demensia atau kecacatan sebelum membeli polisi, ia mungkin terlambat. Dan memandangkan kadar rumah kejururawatan yang lebih tinggi untuk wanita, adalah sangat penting bagi wanita untuk mempertimbangkan keperluan mereka untuk liputan semasa peringkat kehidupan apabila mereka mampu membeli polisi.

7. Apa yang Harus Diperhatikan dalam Dasar?

Membeli polisi insurans penjagaan jangka panjang dari syarikat-syarikat seperti Genworth boleh merasa seperti keputusan yang sukar. Premium sering tinggi, dan sukar untuk difikirkan dan merancang untuk kemungkinan memerlukan bantuan dengan aktiviti harian. Tetapi dasar penjagaan jangka panjang adalah alat perancangan kewangan yang sangat penting, yang dapat memastikan penghematan seumur hidup, belum lagi ketenangan pikiran.

Kerana implikasi kewangan yang serius sama ada membeli atau melepaskan dasar, Laporan Pengguna mengesyorkan mendapatkan kebijaksanaan perancang kewangan fi-fee dalam proses membuat keputusan untuk menentukan sama ada idea pintar dari segi kewangan. Perancang kewangan boleh membantu soalan-soalan mengenai risiko dan ganjaran, kerana membeli dasar tidak sesuai untuk semua orang. Laporan Pengguna juga mencadangkan untuk mencari ejen insurans bebas untuk menjual polisi tersebut. Ejen bebas ini membantu menyediakan beberapa sebut harga dari syarikat yang mantap.

Yang mengatakan, terdapat beberapa perkara yang perlu difikirkan semasa anda membandingkan dasar. Bagaimana anda membandingkan dasar di luar kestabilan syarikat bergantung kepada keadaan kewangan anda dan tahap penjagaan dan tabungan yang anda ingin pastikan.

Bercakap tentang soalan-soalan ini dan bandingkan dasar dengan perancang kewangan anda:

• Apakah penarafan kewangan syarikat insurans berkenaan? Pastikan anda memilih satu dengan penarafan kewangan yang kukuh.
• Apakah sejarah syarikat insurans menaikkan premium? Walaupun dengan kenaikan premium, anda perlu memastikan anda membeli dasar yang anda boleh terus mampu, terutama jika pendapatan anda tetap.
• Bagaimanakah dasar itu menyesuaikan diri dengan inflasi?
• Berapa banyak simpanan peribadi anda yang boleh anda letakkan pada kos penjagaan jangka panjang? Contohnya, jika anda mampu meletakkan simpanan peribadi anda kepada separuh kos, anda boleh membeli faedah harian yang lebih rendah yang akan menjimatkan kos premium.
• Bagaimanakah polisi memastikan bahawa anda boleh mengekalkan perlindungan anda? Cari dasar yang layak untuk cukai - ini bermakna syarikat tidak dapat membatalkan perlindungan anda selagi anda membayar premium anda.
• Apakah tempoh penghapusan antara keperluan dan penerimaan manfaat? Sekali lagi, jika anda mampu membayar masa lag 180 hari, ini dapat membantu anda menjimatkan premium anda. Sekiranya anda tidak mempunyai simpanan yang banyak, anda mungkin memerlukan waktu lag yang lebih pendek.
• Adakah anda mempunyai keinginan untuk mendapat faedah? Sesetengah polisi menyediakan pembayaran terus kepada anda, dan yang lain membayar pembekal.
• Berapa lama anda ingin menjamin perlindungan sebaik sahaja anda menerima faedah? Tempoh purata masa seseorang memerlukan penjagaan jangka panjang adalah tiga tahun, tetapi jaminan liputan purata adalah 4.8 tahun. Lebih pendek panjang liputan, kurang kos premium.
• Berapa kerapkah faedah yang dibayar, sama ada kepada anda atau kepada pembekal penjagaan?
• Adakah anda memilih liputan dari segi had masa atau had dolar?

8. Apakah Masa Penghapusan, dan Mengapa Penting?

Anda boleh memikirkan penyingkiran tempoh penyediaan polisi penjagaan jangka panjang sebagai jenis deductible. Ini cara bagi syarikat insurans untuk memastikan bahawa anda atau keluarga anda mempunyai "kulit dalam permainan." Setiap polisi mempunyai tempoh penghapusan yang ditetapkan, dan tempoh ini adalah jangka masa antara membuat tuntutan dan sebenarnya menerima faedah - yang bermaksud anda perlu membayar faedah di luar saku semasa tempoh penghapusan.

Fikirkan ia seperti deductible pada insurans kereta: Lebih tinggi boleh ditolak bermakna premium bulanan yang lebih rendah, sama seperti tempoh penghapusan yang lebih lama bermakna premium bulanan yang lebih rendah. Sekiranya anda tahu bahawa keluarga anda tidak mempunyai banyak aset untuk membiayai perbelanjaan keluar untuk penjagaan jangka panjang, anda akan memilih untuk memilih tempoh penyingkiran singkat. Sekiranya anda mempunyai penjimatan yang lebih besar dan matlamat utama anda dalam insurans penjagaan jangka panjang adalah untuk melindungi sebahagian besar simpanan (tetapi anda tidak begitu prihatin tentang perbelanjaan keluar-poket), anda boleh memilih untuk tempoh penghapusan yang panjang untuk menyelamatkan pada premium. Tempoh penghapusan boleh menjangkau dari sifar hari hingga 365 hari.

Sekali lagi, komponen dasar ini penting untuk dikaji semula dengan perancang kewangan anda, kerana tempoh penghapusan yang anda pilih adalah bergantung kepada jumlah tabungan yang anda miliki atau ingin melindungi, dan secara langsung mempengaruhi jumlah premium.

Firman Akhir

Implikasinya kewangan, apa yang terbaik dalam dasar adalah sebahagian besarnya berdasarkan apa yang terbaik untuk individu dan keluarganya. Kebanyakan rakyat Amerika tidak perlu tinggal di rumah penjagaan untuk tempoh masa yang panjang. Tetapi kebanyakan rakyat Amerika mungkin memerlukan penjagaan tambahan di rumah setelah mereka mencapai umur persaraan. Orang-orang ini - dan keluarga mereka - yang sering dikelilingi oleh kekurangan sumber untuk membayar bantuan tambahan di rumah. Walaupun polisi tidak dapat menampung kos penuh penempatan rumah kejururawatan kerana premium terlalu tinggi, polisi yang menawarkan sekurang-kurangnya beberapa perkhidmatan jeda untuk keluarga, atau beberapa jam sehari perkhidmatan penjaga untuk bantuan mandi dan tandas, mungkin menuai ganjaran yang besar untuk keluarga yang ditugaskan untuk menjaga orang yang tersayang apabila mereka menjadi lemah.

Keluarga sering mendapati diri mereka tanpa pilihan yang baik untuk orang yang dikasihi yang memerlukan lebih banyak bantuan daripada yang mereka boleh berikan. Satu polisi dengan faedah yang paling asas mungkin menawarkan pilihan yang cukup untuk lebih mudah mengekalkan rasa kawalan terhadap situasi yang sebaliknya sukar dan tidak diingini. Bercakap pilihan anda dengan kedua-dua perancang kewangan dan broker insurans untuk menentukan sama ada insurans penjagaan jangka panjang sebagai alat perancangan kewangan yang sesuai untuk anda.

Apa yang akan anda lakukan apabila ibu bapa atau pasangan memerlukan lebih banyak perhatian daripada yang dapat anda berikan?

Jawatan ini diilhamkan oleh insurans penjagaan jangka panjang Genworth.