Apa Perlindungan Insurans Pemilik Rumah & Berapa Banyak yang Saya Perlu?

Anda tidak dapat memilih dan memilih kategori yang anda inginkan - terdapat enam komponen yang berbeza untuk insurans pemilik rumah, yang semuanya diperlukan, yang akan dibincangkan di bawah.

Walau bagaimanapun, bergantung kepada harta benda anda, jenis rumah, dan kusyen kewangan anda, anda boleh memilih tahap perlindungan untuk setiap kategori untuk mendapatkan pelan yang paling sesuai untuk anda, sambil mengekalkan kos anda.

Apakah Insurans Pemilik Rumah Melindungi Terhadap?

Dalam kebanyakan polisi standard, anda akan dilindungi untuk kerosakan rumah dan kandungannya serta liabiliti untuk kemalangan yang berlaku di harta anda. Sebagai pemilik rumah, penting untuk membawa insurans bukan sahaja terhadap kerosakan kepada rumah itu sendiri, tetapi juga kepada kandungan rumah jika ada sesuatu yang perlu berlaku, seperti kebakaran atau banjir.

Anda juga akan secara amnya membawa insurans liabiliti untuk melindungi anda sekiranya orang lain atau harta mereka cedera atau rosak dalam kemalangan pada harta anda. Tanpa insurans, anda mungkin berakhir dengan tuntutan mahkamah yang difailkan terhadap anda secara peribadi. Menambah perlindungan insurans liabiliti payung mungkin juga merupakan idea yang baik.

Berapa Banyak Insurans yang Anda Perlu?

Tahap perlindungan insurans pemilik rumah yang anda perlukan dari insurans rumah anda secara amnya ditentukan oleh 3 perkara:

1. Perlindungan Aset
Bergantung pada tahap premium yang anda pilih, anda perlu membayar lebih kurang daripada poket anda sendiri sekiranya berlaku kemalangan. Jika anda mempunyai kusyen kewangan yang lebih besar, anda mungkin dapat memilih premium yang lebih rendah yang akan memberikan bantuan kewangan yang kurang atau membawa lebih banyak deductible. Selain itu, jika anda mempunyai banyak aset yang mungkin dipertaruhkan dalam tuntutan mahkamah, anda mungkin ingin memilih tahap insurans liabiliti yang lebih tinggi untuk melindungi aset tersebut jika anda didakwa.

2. Syarat-syarat Pemberi Pinjaman
Sekiranya anda mempunyai gadai janji, pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan anda membawa insurans rumah. Umumnya liputan minimum adalah jumlah gadai janji, supaya jika ada kejadian bencana seperti rumah api dan rumah adalah kerugian total, syarikat gadai janji akan dapat menampung baki bakinya. Jelas sekali, dengan perlindungan yang lebih tinggi akan bermakna insurans akan dapat memberi manfaat kepada anda serta bank anda.

3. Keperluan Polisi
Syarikat insurans anda mungkin memerlukan anda membeli jenis perlindungan tertentu, seperti insurans banjir jika anda tinggal di kawasan yang rawan banjir, untuk membawa insurans umum pemilik rumah.

Jenis Perlindungan Insurans Pemilik Rumah

Terdapat empat jenis perlindungan asas untuk pemilik rumah, yang selanjutnya dipecah menjadi enam jenis perlindungan yang berasingan di bawah. Tahap liputan yang anda perlukan untuk enam kawasan yang berbeza ini ialah apa yang syarikat insurans anda akan berdasarkan pengiraan premium anda.

1. Kerosakan Harta

Ini merangkumi kerosakan pada rumah anda, seperti dari kebakaran, angin, atau hujan es. Secara amnya, kos pembaikan atas potongan tersebut akan dilindungi apabila syarikat insurans telah menentukan bahawa kerosakan boleh ditutup. Dalam beberapa polisi, kerosakan dari peristiwa seperti banjir atau gempa bumi tidak termasuk, dan anda perlu membeli liputan khusus untuk melindungi kerosakan dari peristiwa tersebut dan mempersiapkan bencana alam.

Syarikat insurans anda akan memecah tahap liputan anda untuk kerosakan harta benda kepada tiga kategori yang berasingan, dan pada umumnya anda boleh memilih tahap liputan bagi setiap kategori:

Liputan A selalunya liputan tertinggi dan terpenting anda, kerana ia meliputi apa-apa yang melibatkan rumah anda atau struktur fizikal rumah anda. Ia termasuk struktur teras rumah, lantai, bumbung, pintu, kabinet, peralatan, lampu, dan banyak lagi. Jika anda bayangkan rumah anda tiba-tiba terbalik, apa-apa yang tinggal di tempat dan tidak bergerak akan dianggap sebagai sebahagian daripada Liputan anda. Peralatan dapur dan pencuci / pengering kadang-kadang dilindungi di bawah Perlindungan A.

Adalah penting untuk memeriksa sama ada anda mempunyai "luas" bentuk Perlindungan A atau dasar "semua peril" Perlindungan A. Ingatlah, "semua peril" tidak bermakna bahawa anda dilindungi untuk segala-galanya, hanya bahawa anda dilindungi untuk segala-galanya kecuali item yang dikecualikan secara khusus dalam polisi.

Terdapat banyak pengecualian dalam dasar pemilik rumah bahawa ramai orang tidak mengetahui. Pengecualian yang paling biasa ialah haus & lusuh dan kemerosotan. Jika kebocoran bumbung disebabkan oleh usia tua atau paip paip paip lama, polisi tidak akan membayar untuk membaiki bumbung atau membaiki paip. (Jaminan rumah mungkin, tetapi insurans rumah anda tidak melindungi usia tua.) Walau bagaimanapun, insurans pemilik rumah umumnya akan membayar kerosakan air akibat insiden tersebut. Sekali lagi, terdapat beberapa dasar yang menafikan liputan ini sama sekali, tetapi ramai yang akan membayar kerosakan air yang terhasil daripada insiden haus & lusuh.

Beberapa pertimbangan khusus: Banyak polisi pemilik rumah tidak membayar kerosakan acuan secara lalai. Ia tidak dikecualikan, tetapi banyak polisi akan menambah jumlah liputan terhad. Banyak polisi membenarkan sehingga $ 10,000 untuk liputan kerana apa-apa kerosakan yang semata-mata disebabkan oleh acuan. Jangan biarkan adjuster memberitahu anda bahawa ia tidak dilindungi atau ia mempunyai had kerana acuan terlibat. Sekiranya kerosakan sudah ada dari kerosakan air, maka ia akan dilindungi di bawah had Perlindungan umum dan tidak di bawah had acuan.

Juga, ingat bahawa rumah bingkai biasanya tidak dilindungi untuk kerosakan rayap.

Liputan B meliputi semua "struktur lain" selain daripada rumah anda yang tidak terikat dari rumah. Ini termasuk bangsal, pagar, garaj berasingan, suite ibu mertua yang tidak dilampirkan kepada asas yang sama dengan rumah, dan apa-apa struktur lain di atas harta anda tidak terikat dari asas utama.

Ini adalah salah satu perlindungan yang kurang penting, tetapi masih membawa tanggungjawab yang berat. Sering kali kawasan di mana kebanyakan orang kurang diinsuranskan. Jika anda memasang pagar baru yang mahal atau garaj kerja baru di hartanah anda, pastikan anda meningkatkan Coverage B pada insurans rumah anda. Ini adalah kawasan di mana, dalam bencana alam seperti badai, ramai orang akan mengetahui bahawa insurans mereka meliputi kediaman utama mereka secukupnya tetapi tidak akan meliputi jumlah penuh kerosakan kepada struktur terpencil.

Liputan C merangkumi semua harta peribadi anda. Apa-apa sahaja yang anda akan ambil dengan anda apabila anda bergerak dianggap sebagai harta peribadi anda di dunia insurans.

Malangnya, ini selalunya merupakan kawasan di mana ramai orang berakhir tanpa liputan yang cukup dan tidak menyedarinya. Kemalangan besar seperti kehilangan air, kebakaran, taufan, dan kerugian besar lain akan melindungi harta peribadi anda dengan baik. Walau bagaimanapun, dasar pemilik rumah sering mengehadkan jumlah nilai dolar pada kategori tertentu harta peribadi, dan banyak kali ia menghadkan item tertentu untuk jumlah yang boleh dilindungi jika terdapat pencurian atau kecurian.

Untuk barang-barang mahal, seperti perhiasan yang besar, anda mesti menilai mereka secara berasingan dan mempunyai liputan barang kemas ditambah pada dasar anda. Banyak polisi juga akan mengehadkan amaun yang boleh anda terima jika cina, senjata api, atau wang tunai dicuri, dan liputan had maksimum bagi kapal terbang atau treler yang dicuri.

Sebaik sahaja anda menambah liputan yang berasingan ini, anda akan mempunyai liputan penuh sehingga jumlah yang dinilai, secara amnya tanpa deductible, dan hampir apa saja boleh berlaku dan anda akan dibayar balik. Ini juga di mana anda akan mahu membayar tambahan untuk mendapatkan harta kos gantian, atau syarikat insurans hanya akan membayar ganti rugi untuk nilai pasaran semasa. Lagipun, tidak mustahil jika komputer anda berusia lima tahun, sekarang bernilai kira-kira $ 3, dicuri!

Bagaimanapun, tanpa mendapat liputan yang berasingan ini, anda menghadapi risiko tertakluk kepada had jika dicuri, selalunya serendah $ 1,000. Dasar pemilik rumah yang tipikal tanpa sokongan tambahan juga tidak akan memberi liputan untuk kehilangan harta benda yang mahal. Terdapat ramai pelanggan marah yang mengetahui hanya selepas kehilangan cincin perkahwinan mereka bahawa perhiasan mereka tidak dilindungi. Oleh itu, jika anda mempunyai perhiasan mahal atau barangan mahal lain yang mudah hilang atau dicuri, pastikan anda memberitahu agen insurans anda dan dapatkan liputan yang sesuai ditambah dengan polisi anda.

2. Perbelanjaan Hidup Tambahan

Liputan D adalah liputan perbelanjaan hidup tambahan anda. Ini merangkumi perbelanjaan yang mungkin anda alami jika anda tidak dapat tinggal di rumah anda untuk tempoh masa kerana ia rosak melebihi kebiasaan, jika rosak dan sedang dalam pembinaan, atau jika anda tidak dibenarkan kembali ke kawasan oleh perintah kerajaan (seperti jika terdapat kebakaran hutan di kawasan itu).

Ini hanya terpakai dalam situasi di mana kemalangan atau bencana alam telah berlaku, dan tidak, misalnya, rumah anda berada di bawah pengubahsuaian bukan kecemasan. Perkara utama yang perlu diingat dengan perlindungan ini adalah bahawa syarikat insurans membayar hanya "perbelanjaan munasabah" untuk perumahan sementara dan perbelanjaan hidup tambahan. Dasar anda akan menentukan berapa lama anda boleh menuntut faedah ini dan berapa banyak yang anda boleh terima setiap hari dalam pembayaran balik. Syarikat insurans anda akan menilai berapa rumah anda diinsuranskan, dan kemudian tentukan apa bayaran sewa setanding untuk kediaman yang sama.

Oleh itu, jika anda mempunyai rumah yang diinsuranskan untuk $ 500,000, mereka akan cuba meletakkan anda di rumah dengan saiz yang sama dengan kemudahan bersamaan yang menyewa dalam lingkungan $ 3,500 hingga $ 4,500 sebulan. Sekiranya rumah anda hanya diinsuranskan untuk $ 150,000, mereka akan cuba meletakkan anda di rumah atau rumah bandar yang lebih kecil dan membayar kira-kira $ 1,500 hingga $ 2,000 untuk disewa.

Juga, dasar ini meliputi perbelanjaan seperti makanan, tetapi hanya akan membayar jumlah yang melebihi dan melebihi perbelanjaan biasa anda. Oleh itu, jika anda biasanya menghabiskan $ 150 seminggu untuk makanan, tetapi tinggal di hotel dan menghabiskan $ 300 seminggu untuk makanan kerana anda tidak mempunyai dapur untuk memasak, maka syarikat insurans akan membayar ganti rugi kepada anda $ 150, bukan $ 300.

3. Liabiliti Peribadi

Liputan E (liabiliti peribadi, kecederaan anggota, dan kerosakan harta benda) melindungi anda dan ahli keluarga anda daripada tindakan undang-undang yang melibatkan kecederaan atau kerosakan harta benda. Ia juga melindungi anda jika anda menyebabkan kerosakan kepada harta orang lain.

Syarikat insurans anda akan mempertahankan anda terhadap tindakan undang-undang yang tertakluk di bawah terma polisi anda dan akan membayar apa-apa penghakiman sehingga jumlah yang dinyatakan dalam polisi anda. Ini akan digunakan jika, sebagai contoh, anjing anda menggigit pelawat yang kemudiannya menanggung anda, atau jika anda secara tidak sengaja mengetuk pasu mahal jiran anda; liputan tidak terpakai jika tuntutan undang-undang adalah auto- (mis. tuntutan kemalangan kereta) atau berkaitan dengan perniagaan.

4. Liputan Bayaran Perubatan

Liputan F membayar belanja perubatan bagi sesiapa yang tidak cedera secara tidak sengaja ke atas harta atau kawasan anda dengan serta-merta bersebelahan, seperti jalan kaki atau lorong. Ini akan digunakan jika seseorang jatuh di trotoar anda dan memerlukan perhatian perubatan, tetapi tidak menuntut anda. Bergantung pada tahap liputan yang anda pilih, pembayaran ini biasanya dihadkan pada jumlah tertentu.

Perlindungan ini tidak berlaku kepada anda atau ahli keluarga anda atau orang lain yang tinggal di rumah, bagaimanapun; ia hanya untuk pelawat. Ia juga tidak meliputi tindakan yang disengajakan atau apa-apa yang berkaitan dengan perniagaan rumah anda.

Nilai Penggantian berbanding Nilai Tunai Sebenar

"Nilai penggantian" dan "nilai tunai sebenar" adalah dua cara yang berbeza yang akan digunakan oleh syarikat insurans untuk menentukan amaun pembayaran kepada pihak yang diinsuranskan:

Nilai penggantian merujuk kepada penggantian untuk membina semula atau menggantikan barang atau struktur yang rosak dengan cara yang serupa dengan pembinaannya yang terdahulu. Oleh itu, jika anda mempunyai tingkap bay besar yang mahal yang telah dihancurkan dan anda memfailkan tuntutan insurans pemilik rumah, nilai gantian bermaksud berapa banyak syarikat insurans akan membayar untuk menggantikannya dengan satu lagi tetingkap besar yang mempunyai reka bentuk yang sama, atau kualiti yang sama dan ketahanan . Jika sofa anda dimusnahkan dalam api rumah, mereka akan membayar untuk membeli sofa baru yang sama.

Nilai tunai sebenar, Sebaliknya, bermakna syarikat insurans akan membayar balik anda untuk menggantikan sofa, tetapi hanya akan membayar sebanyak sofa yang bernilai pada masa ia dimusnahkan. (Perbezaan ini dirujuk sebagai susut nilai.) Begitu juga, tingkap bayangan anda boleh digantikan dengan versi yang lebih rendah, kerana tingkap akan turun nilai sejak pemasangannya.

Dalam sesetengah keadaan, syarikat insurans boleh membayar nilai tunai sebenar secara langsung kepada anda, dan kemudian apabila anda telah menggantikan item tersebut dan boleh memberikan resit yang menunjukkan kos penggantian, syarikat insurans akan membayar balik baki kos anda.

Firman Akhir

Pernahkah anda menyemak jumlah polisi pemilik rumah anda baru-baru ini, untuk memastikan jumlah liputan anda tetap dengan nilai rumah dan harta benda anda? Perlindungan khas apa yang anda bawa untuk perhiasan atau harta lain?