Apa yang Berlaku Hutang Apabila Anda Mati? - Menangani Pengumpul Hutang Selepas Kematian

Siapa yang membayar hutang tersebut? Adakah hutang diterima kepada orang yang tersayang? Walaupun tidak ada jawapan sejagat terhadap soalan-soalan ini, terdapat beberapa prinsip umum yang dapat memberikan pemahaman yang lebih baik tentang apa yang mungkin, mungkin, dan dilarang.

Hutang Pasca Kematian dan Pengumpul Hutang

Malangnya, beberapa pengumpul hutang memanfaatkan orang dalam masa kesedihan mereka. Bukan perkara biasa bagi ahli keluarga ahli keluarga yang dihubungi untuk dihubungi oleh pengumpul hutang yang cuba meyakinkan mereka bahawa mereka mesti membayar balik hutang yang telah hilang, atau cuba memujuk mereka untuk mengambil hutang dan bertanggungjawab membayarnya.

Sekiranya ini berlaku kepada anda, anda mungkin bertanggungjawab terhadap hutang yang belum dibayar oleh saudara saudaranya. Walau bagaimanapun, ada kemungkinan bahawa pemungut hutang cuba mengumpulkan hutang yang anda tidak perlu membayar secara sah.

Apabila pemungut hutang cuba untuk mengutip apa-apa hutang yang tidak dibayar, mereka mesti mematuhi pelbagai undang-undang negeri dan persekutuan yang terpakai untuk tindakan koleksi. Sebagai contoh, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menyatakan bahawa pemungut hutang mesti berhenti menghubungi anda sebaik sahaja anda menghantar pemberitahuan bertulis bahawa anda tidak mahu menghubungi lagi. Semasa pemungut boleh menyaman anda selepas anda membuat tuntutan, atau memberitahu anda bahawa ia telah menerima notis bertulis yang anda hantar, ia melanggar undang-undang koleksi hutang jika ia cuba menghubungi lagi selepas menerima notis komunikasi berhenti anda.

Walau bagaimanapun, menulis surat tidak selalu cukup. Sesetengah pengumpul hutang boleh bertindak secara agresif, tidak bertanggungjawab, dan secara tidak sah - walaupun anda mematuhi undang-undang. Jika anda menghadapi masalah dengan pemungut, anda mungkin ingin memfailkan aduan dengan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, atau pejabat Peguam Negara anda. Dalam situasi di mana pengumpul hutang telah melanggar hak anda, anda juga boleh menyaman mereka, walaupun anda tidak dapat menunjukkan bahawa anda mengalami kerugian kewangan kerana tindakan mereka.

Hutang dan Probate

Probate adalah proses undang-undang yang mengawal apa yang berlaku kepada hutang dan aset (secara kolektif disebut "harta") ditinggalkan oleh dendam, dan oleh itu mengarahkan siapa yang bertanggungjawab untuk hutang hutang anda atau orang yang anda sayangi setelah kematian. Setiap negara mempunyai undang-undang probet sendiri, dan walaupun mereka boleh berbeza jauh dari negara ke negara, undang-undang probet menetapkan suatu proses yang sama-sama sama sekali tidak di mana anda tinggal.

Sebagai contoh, hampir semua negeri membenarkan ladang kecil (estet bernilai kurang daripada jumlah tertentu) untuk melalui proses probet yang dipermudahkan. Walau bagaimanapun, saiz ladang yang layak untuk proses ini berbeza dengan ketara bergantung kepada keadaan. Di Oregon, estet dengan kurang daripada $ 75,000 dalam harta peribadi dan kurang daripada $ 200,000 dalam hartanah layak sebagai harta pusaka kecil, sementara di Missouri estet itu mestilah tidak mempunyai lebih dari $ 40,000 dalam jumlah aset.

Ketika datang untuk membayar hutang yang ditinggalkan oleh seorang dendam, terdapat tiga bahagian utama proses probet:

1. Membuka Estet. Selepas seseorang mati, seseorang harus memfailkan petisyen dengan mahkamah probet yang meminta ia membuka kes probet baru. Mahkamah kemudian melantik pentadbir estet (dipanggil "wasi" atau "wakil peribadi") yang mempunyai kuasa undang-undang untuk mengawal harta pusaka.
2. Pembayaran Hutang dan Pengedaran Warisan. Pentadbir menggunakan dana ladang untuk membayar sebarang hutang yang ditinggalkan oleh dendam. Hanya selepas pentadbir membayar semua hutang, dia mengagihkan aset yang tinggal sebagai warisan.
3. Menutup Estet. Sebaik sahaja pentadbir membayar semua tuntutan dan mengedarkan hartanah harta pusaka yang lain sebagai warisan, kes probet berakhir.

Peraturan Umum - Harta Anda Membayar Hutang Anda

Sebagai peraturan umum, pentadbir estet yang dilantik oleh mahkamah mesti membayar hutang perumahan, dan mesti menggunakan harta pusaka untuk berbuat demikian. Debt rugi tidak menjadi kewajipan anggota keluarga, saudara mara, atau pewaris mereka untuk membayar balik harta peribadi mereka, walaupun mereka menerima warisan dari harta pusaka.

Hanya pentadbir yang mempunyai kuasa undang-undang untuk melupuskan harta pusaka, dan mesti menggunakan dana harta untuk membayar hutang tersebut. Waris, pewaris, kanak-kanak, rakan, rakan niaga, ejen-ejen di bawah kuasa wakil yang sedia ada, atau orang lain yang tidak diberikan kuasa untuk menguruskan harta pusaka oleh mahkamah probet tidak bertanggungjawab terhadap hutang yang telah hilang, dan tidak ada kemampuan untuk menggunakan harta pusaka wang untuk membayar balik mereka.

Sebagai contoh, katakan bahawa bapa saudara anda mati dan mahkamah melantik anda sebagai pelaksana harta pusaka. Anda melakukan inventori harta pusaka dan mengetahui bahawa paman anda telah meninggalkan $ 1,250,000 dalam aset. Anda menentukan bahawa terdapat $ 250,000 dalam hutang belum dibayar. Dengan mengandaikan semua tuntutan adalah sah, anda mesti menggunakan harta pusaka untuk membayar tuntutan itu, dan hanya selepas dibayar, anda boleh mengagihkan baki $ 1,000,000 sebagai warisan.

Ambil perhatian bahawa membayar tuntutan mungkin memerlukan anda mengambil langkah tambahan. Sebagai contoh, jika sebahagian besar harta pusaka anda berasal dari rumahnya, anda mungkin perlu menjual rumah dan mengutip wang itu dari penjualan sebelum anda boleh membayar balik tuntutan.

Estet Insolvent

Selagi harta pusaka sudah mencukupi, pentadbir membayar balik semua hutang harta pusakan dan saudara-saudara ayah mangsa tidak perlu membimbangkan diri. Ia adalah ketika ladang tidak tidak mempunyai aset yang mencukupi untuk menampung hutang apabila kebanyakan masalah timbul. Harta tanah dengan lebih banyak hutang daripada aset dikenali sebagai "harta pusaka yang tidak solat". Dalam keadaan ini, beberapa hutang perlu dibayar tanpa bayaran.

Apabila pemiutang mengetahui bahawa hutang mereka tidak boleh dibayar balik oleh harta pusaka, mereka mungkin cuba mendapatkan orang lain (seperti kanak-kanak atau saudara-mara lain) untuk membayar hutang tersebut. Dan walaupun dalam kes-kes di mana harta tanah adalah pelarut, pemiutang mungkin masih mengejar orang lain untuk hutang estet - ini terutama berlaku dalam kes hutang bersama.

Pengecualian kepada Peraturan

Terdapat beberapa keadaan di mana anda atau seorang ahli keluarga anda bertanggungjawab untuk hutang rugi:

1. Hutang Bersama

Hutang bersama, yang merupakan hutang yang dimiliki oleh dua atau lebih orang, adalah tanggungjawab kedua-dua estet dan penghutang yang masih hidup untuk membayar balik. Sebagai contoh, pasangan suami isteri sering mempunyai akaun kad kredit bersama. Tidak seperti pengguna yang dibenarkan pada akaun, pemegang akaun bersama bertanggungjawab untuk membayarnya.

Sebagai contoh, katakan anda dan pasangan anda mempunyai kad kredit sebagai pemegang akaun bersama, tetapi pasangan anda adalah satu-satunya orang yang menggunakan kad tersebut. Pasangan anda mati dan syarikat kad kredit menghubungi anda menuntut anda membayar baki $ 10,000. Walaupun anda tidak menggunakan kad itu dan tidak menyusun baki, anda masih bertanggungjawab untuk membayar balik hutang tersebut.

Walaupun harta pusaka pasangan anda mungkin membayar balik hutang itu, tidak ada jaminannya. Kad kredit adalah hutang tidak bercagar, dan biasanya selaras dengan pembayaran balik hutang perumahan. Oleh itu, jika harta pusaka pasangan anda tidak mengandungi aset yang mencukupi untuk membayar semua hutangnya, harta pusaka tidak akan membayar hutang kad kredit sama sekali, atau mungkin hanya membayar sebahagiannya. Walau bagaimanapun, kerana anda adalah penghutang bersama, anda masih berkewajipan untuk membayar keseluruhannya hutang, dan syarikat kad kredit boleh menyaman anda jika anda tidak.

Selain itu, pemiutang tidak perlu menunggu untuk melalui proses pengesahan untuk mengutip hutang daripada anda. Kerana anda sama-sama bertanggungjawab terhadap hutang sebagai peminjam yang meninggal dunia (pemegang akaun bersama), pemiutang boleh datang selepas anda untuk hutang tanpa menunggu untuk melalui proses pengesahan walaupun ada cukup uang dalam harta pusaka.

Akaun dengan penandatangan bersama atau penjamin juga menjadi tanggungjawab seseorang yang masih hidup. Penandatangan bersama atau penjamin ialah seseorang yang bertanggungjawab membayar balik hutang sekiranya peminjam ingkar, tetapi yang tidak menerima faedah pinjaman - dan sementara terdapat beberapa perbezaan antara penandatangan bersama dan penjamin, kedua-duanya boleh bertanggungjawab untuk membayar balik hutang yang ditinggalkan oleh peminjam yang meninggal dunia.

Sekiranya anda penanda bersama atau penjamin pinjaman dan peminjam meninggal, pemiutang boleh datang selepas anda untuk membayar balik semua baki belum bayar pinjaman. Sesetengah hutang, seperti pinjaman pelajar persekutuan, mempunyai klausa pengampunan maut yang menunaikan tanggungjawab bersama penanda atas kematian peminjam, tetapi ramai yang tidak. Kebanyakan pinjaman pelajar swasta, misalnya, tidak mempunyai klausa sedemikian.

Adalah penting untuk memahami bahawa tidak semua orang yang menggunakan instrumen hutang bertanggungjawab untuk membayarnya. Pengguna yang diberi kuasa adalah seseorang yang dibenarkan menggunakan kad kredit atau kredit bank, tetapi tidak mempunyai kewajiban untuk membayar hutang yang masih ada setelah kematian pemegang akaun asal - dan ini adalah karena pengguna yang sah tidak penghutang bersama.

Katakan pasangan anda mendaftar untuk kad kredit dan menyenaraikan anda sebagai pengguna yang dibenarkan - dan anda adalah orang yang menggunakan kad untuk membuat pembelian. Pasangan anda mati, meninggalkan baki $ 10,000 pada kad kredit - dan walaupun anda menggunakan kad untuk membuat pembelian, anda tidak bertanggungjawab untuk membayar balik hutang itu kerana anda adalah pengguna yang dibenarkan, bukan pemegang akaun.

2. Harta Komuniti

Satu lagi pengecualian utama kepada peraturan umum hutang selepas kematian berlaku kepada pasangan suami isteri yang tinggal di negara-negara harta benda. Terdapat sembilan negeri hartanah: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin. Apabila pasangan suami isteri mati di salah satu negeri ini, kemungkinan pasangan suami isteri akan bertanggungjawab membayar hutang yang ditinggalkan oleh putus karena cara negara-negara ini memperlakukan harta milik masing-masing pasangan.

Secara umum, pasangan suami isteri yang tinggal di negara-negara harta benda mempunyai hak sama pemilikan mana-mana harta sama ada pasangan yang diperoleh semasa perkahwinan, termasuk hutang. Jadi, sebagai contoh, jika pasangan anda mengambil kad kredit semasa anda berkahwin, kad menjadi harta komuniti. Sekiranya pasangan anda mati dan meninggalkan baki yang belum dibayar pada kad, baki itu menjadi tanggungjawab anda untuk membayar walaupun anda tidak pernah mendaftar untuk kad itu dan tidak pernah menggunakannya. Walau bagaimanapun, undang-undang negeri tentang bagaimana hutang yang dilayan selepas kematian dalam keadaan harta benda masyarakat boleh berbeza, jadi anda harus bercakap dengan peguam probet jika anda tinggal dalam keadaan sedemikian.

3. Undang-undang Tanggungjawab Keluarga

Salah satu pengecualian yang jarang ditemui (dan berpotensi merisaukan) kepada hutang umum selepas peraturan kematian datang dalam bentuk undang-undang tanggungjawab keluarga. Juga dikenali sebagai "sokongan keluarga" atau "undang-undang keturunan" undang-undang, ini adalah undang-undang negeri yang membolehkan para pemiutang meneruskan saudara-saudara suami yang miskin jika pembunuh meninggalkan hutang medis dan tidak dapat membayarnya. Walaupun undang-undang ini berbeza antara negeri-negeri, mereka membenarkan penyedia penjagaan (seperti kemudahan hidup dan rumah penjagaan yang dibantu) keupayaan menyaman saudara kepada hutang saudara-mara yang mati, walaupun saudara-mara yang masih hidup tidak memainkan peranan dalam memperolehnya.

Undang-undang tanggungjawab Filial telah wujud selama berabad-abad, yang asalnya timbul daripada bahasa Inggeris "undang-undang miskin" abad ke-16. Undang-undang ini mencipta cara untuk pemiutang yang berhutang wang oleh orang miskin untuk menuntut pasangan, ibu bapa, atau saudara-mara lain untuk mendapatkan hutang yang tidak dibayar.

Walaupun terdapat 29 negara yang mempunyai undang-undang seperti ini, mereka jarang digunakan pada zaman moden sehingga baru-baru ini. Sebagai contoh, pada tahun 2012, sebuah mahkamah rayuan di Pennsylvania menegaskan kes di mana anak lelaki dewasa seorang wanita yang memperoleh $ 93,000 dalam hutang perubatan telah dipertanggungjawabkan secara sah untuk membayarnya. Dalam kes lain, mahkamah North Dakota memutuskan bahawa rumah jagaan kejururawatan boleh menyaman anak-anak ibu bapa yang meninggalkan $ 104,000 hutang perubatan tidak dibayar ibu bapa yang ditanggung.

Negeri-negeri yang kini mempunyai undang-undang tanggungjawab keluarga adalah Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia, dan West Virginia. Undang-undang ini berbeza jauh antara negeri-negeri, jadi anda harus berbincang dengan peguam jika anda memerlukan nasihat mengenai potensi liabiliti.

4. Kelalaian Pentadbir atau Salahlaku

Secara umum, pentadbir estet, wasi, atau wakil peribadi tidak perlu menggunakan wangnya sendiri untuk membayar balik hutang perumahan. Pentadbir mempunyai tanggungjawab untuk menguruskan ladang dan menggunakan harta pusaka untuk membayar hutang yang sah, tetapi tidak perlu membayar hutang tersebut dari saku.

Selain itu, pentadbiran dan pengurusan ladang melalui probet boleh menjadi projek yang panjang dan sukar, memerlukan banyak masa dan bekerja. Pentadbir biasanya berhak mendapat pampasan atas usaha mereka, dan dibayar melalui ladang.

Tetapi dalam sesetengah keadaan, pentadbir boleh menjadi bertanggungjawab secara peribadi untuk masalah, perbelanjaan, hutang, atau liabiliti yang ditanggung oleh harta pusaka. Jika pentadbir bertindak secara lalai atau secara tidak sengaja dalam melaksanakan tugasnya, dia boleh dipertanggungjawabkan atas kerosakan yang disebabkan.

Sebagai contoh, katakan anda menjadi pentadbir ladang bapa saudara anda, yang termasuk beberapa harta sewa. Sebagai pentadbir, adalah tanggungjawab anda untuk tidak hanya menentukan siapa yang mewarisi sifat-sifat ini, tetapi juga untuk mengurusnya semasa anda melakukan proses penyelesaian harta pusaka. Sekiranya anda gagal untuk mengutip sewa, gagal menggunakan dana ladang untuk membayar cukai harta atau bil-bil utiliti tepat pada masanya, atau jika tidak menguruskan harta benda, anda mungkin perlu membayar pendapatan, denda, yuran atau ganti rugi lain yang hilang dari poket anda sendiri.

Firman Akhir

Walaupun ada kemungkinan anda menjadi bertanggungjawab secara sah untuk hutang orang lain selepas orang itu mati, itu tidak terlalu umum. Apa yang banyak lebih lagi biasa adalah pemungut hutang yang cuba meyakinkan anda hutang tersebut adalah tanggungjawab anda. Dalam masa kesedihan anda, yang dibombardir dengan surat dari pemiutang dan pemungut boleh merasa luar biasa, dan anda dengan mudah boleh menjadi keliru dan bahkan bersetuju untuk membayar hutang yang bukan milik anda.

Sekiranya anda merasa terharu dan memerlukan nasihat mengenai pilihan, hak, dan tanggungjawab anda, bercakap dengan wakil undang-undang atau ahli undang-undang pengguna sentiasa menjadi pilihan bijak.

Pernahkah anda menghadapi hutang selepas masalah kematian sebelum ini?