Apa Hurts dan Mempengaruhi Skor Kredit Anda? 8 Faktor & Kesalahan Kewangan untuk Perbaiki

Masalahnya, ketiga-tiga syarikat pemantauan kredit utama yang menentukan skor anda (Equifax, Experian, TransUnion) tiba di nombor penting melalui siri algoritma dan faktor lain yang semakin kompleks. Sekiranya anda dapat mengetahui dengan tepat bagaimana skor FICO ditentukan, bagus untuk anda. Anda mungkin orang yang paling bijak di dunia. Bagi yang lain, myFICO adalah sumber yang baik untuk mengetahui lebih lanjut dan mengetahui apa skor kredit anda.

Nasib baik, terdapat banyak yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit anda tanpa menyedihkan tentang persamaan misteri itu. Terdapat juga banyak perkara tidak untuk melakukan. Berikut adalah 8 missteps kewangan yang dijamin untuk merosakkan skor anda.

1. Pembayaran Lewat / Terlepas
Sejarah pembayaran yang konsisten dan tepat pada masanya terdiri daripada 35% daripada skor kredit anda. Ini tidak bermakna bahawa satu pembayaran lewat sepenuhnya akan merosakkan kredit anda. Apa yang dimaksudkan ialah jika anda membuat kebiasaan kehilangan pembayaran / koleksi atau membayar lewat, skor anda akan menderita. Di samping itu, pemiutang lebih bersedia membayar yuran lewat dan juga menaikkan kadar faedah anda selepas beberapa kejadian. Jadi anda akhirnya membayar untuk ini dalam dua cara: yuran segera untuk hilang pembayaran, dan peningkatan kadar pada pinjaman dan kredit yang kemudian. Ini biasa terjadi di beberapa yuran kad kredit baru yang tidak adil.

2. Peningkatan Nisbah Hutang / Kredit
Sekiranya baki anda tiba-tiba meningkat, tetapi anda belum meluaskan barisan kredit baru, nantikan penurunan skor anda. Ini benar terutamanya jika baki itu ada pada kad kredit dan tidak akan dibayar dengan segera. Peratusan kredit dilanjutkan anda menggunakan akaun untuk 30% lagi penarafan kredit anda. Ini bermakna anda harus sedar betapa banyak kredit diperluaskan dengan cara anda, dan menyimpan baki rendah sebanyak mungkin.

3. Pengangguran
Tempoh pengangguran melanda semua orang pada satu ketika. Ia sukar. Untungnya, ada manfaat pengangguran untuk membantu kita melewati masa yang lebih sukar. Walau bagaimanapun, apabila mendapat manfaat pengangguran, ingatlah bahawa ia akan menjejaskan skor kredit anda sedikit, oleh itu anda ingin menerima manfaat ini seminimum mungkin. Biro kredit tidak tahu bahawa anda berada di pengangguran, tetapi mereka mengakui pengurangan pendapatan anda. Ini mungkin mengubah keupayaan anda untuk membayar apa yang patut pada masa yang tepat, yang mana akan merosakkan skor kredit anda. Jika ini adalah anda, berikut adalah nasihat yang berguna tentang cara mencari pekerjaan sementara kadar pengangguran terus meningkat.

4. Terlalu Banyak Permintaan Kredit
Spike tiba-tiba dalam permintaan untuk kredit baru menghantar mesej yang salah kepada biro kredit, yang akan menjatuhkan skor anda. Ini terpakai paling kerap apabila memohon lebih daripada satu baris kredit (mis. HELOC - garis ekuiti rumah kredit) dalam tempoh masa yang singkat. Sebagai contoh, jika anda memohon dua kad kredit pada bulan Januari, pinjaman penyatuan pada bulan Mac, diikuti dengan pinjaman kereta pada bulan April, anda pasti dapat mengharapkan skor anda turun. Ini mungkin hanya sementara, terutamanya jika anda memulakan "bab baru" dalam hidup anda, tetapi sangat sedar betapa kerap anda memohon kredit baru.

Nota: Jika anda mempunyai berbilang permintaan untuk satu jenis kredit dalam masa yang singkat, seperti pinjaman kereta, ia akan dikira sebagai satu pertanyaan.

Juga, berhati-hati dengan pelbagai jenis kredit dan bagaimana ia boleh memberi kesan kepada skor anda. Sebagai contoh, apabila ia datang kepada pinjaman ekuiti rumah, terdapat perbezaan antara pinjaman ekuiti rumah kredit (HELOC) dan pinjaman ansuran rumah (HEIL). Seseorang akan sering menjejaskan skor anda dan yang lain tidak akan.

5. Liens Persendirian atau Kerajaan
Jika anda mempunyai lien pada mana-mana harta, ia akan menyakiti skor kredit anda. Malangnya, tidak kira sama ada lien adalah $ 100 atau $ 100,000. Sebaik sahaja lien dibayarkan, skor kredit anda akan mula bertambah baik, tetapi seperti kebankrapan, lien akan kekal dalam laporan kredit anda selama 7 hingga 10 tahun. Sekiranya lien tidak dikenakan oleh kerajaan negeri atau persekutuan, anda boleh mendapatkan petisyen kredit petisyen untuk mengeluarkan lien tersebut. Ia jarang berlaku, tetapi masih berbaloi untuk membatalkannya.

6. Mengabaikan Tanggungjawab Kewangan
Jelas sekali, mengabaikan pinjaman dan garisan kredit akan menyakiti skor anda. Tetapi bagaimana bil elektrik, utiliti dan bil perubatan tidak mempengaruhi skor anda? Jawapannya adalah: tidak baik. Kebanyakan syarikat ini tidak melaporkan pembayaran secara tetap, tetapi anda boleh bertaruh bahawa jika anda menjadi tertunggak, kredit anda akan menderita. Jika perlu, sediakan pelan pembayaran dengan syarikat-syarikat ini untuk mengelakkan kesan negatif. Bagi kebanyakan syarikat ini, niat baik sudah cukup untuk memastikan skor anda selamat. Mengekalkan hubungan dengan wakil adalah salah satu perkara yang paling mudah dan paling penting yang boleh anda lakukan jika anda menghadapi masalah dengan bil.

7. Penutupan Kad Dengan Baki yang Baki
Anda mungkin berfikir bahawa mendapatkan kad kredit daripada rekod anda adalah baik untuk skor anda, tetapi itu tidak biasanya berlaku. Malah, jika anda mempunyai keseimbangan yang ketara pada kad, tutup kad itu akan mengambil tol pada skor kredit anda. Oleh kerana sebahagian skor anda ditentukan oleh kredit keseluruhan yang diberikan kepada anda, mengeluarkan kad ini dari persamaan ini juga menghilangkan sepotong kredit yang diberikan kepada anda, sehingga merosakkan skor anda. Sebagai contoh, katakan bahawa antara pinjaman dan garis kredit anda, jumlah kredit yang tersedia ialah $ 22,000. Jika $ 12,000 daripada kredit tersedia ini digunakan, dan $ 5,000 daripadanya adalah dari kad yang anda tutup, kredit tersedia anda turun dari $ 22,000 hingga $ 17,000. Itu mungkin akan menjadi perkara yang baik jika kad tidak mempunyai keseimbangan, tetapi jika kad yang anda tutup adalah "maxed out," kredit yang anda gunakan tetap pada $ 12,000. Peningkatan mendadak hutang / kredit anda secara mendadak (dari 54.5% hingga 70.5%) akan menurunkan skor anda secara nyata.

8. Mengabaikan Ketidakpatuhan Potensial
Kegagalan untuk menyemak laporan kredit anda dan membetulkan kesilapan mungkin berakhir mencederakan skor anda juga. Mereka mungkin berfikir mereka semua tahu dan melihat semua, tetapi juga agensi pelaporan kredit membuat kesilapan. Kesilapan-kesilapan ini mungkin akan menyebabkan anda menanggung ribuan dolar melainkan anda cukup proaktif untuk menangkap mereka dan membetulkannya. Ia adalah mudah dan bebas untuk menyemak laporan kredit anda sekali setahun, jadi jangan biarkan tanggung jawab ini tergelincir.

Firman Akhir

Terpulang kepada anda untuk memastikan laporan kredit anda tepat dan baik. Kegagalan untuk berbuat demikian boleh memberi anda sakit kepala dan masalah wang tahun di jalan.

Oleh itu, lakukan kebaikan dan elakkan daripada melakukan apa-apa yang boleh merosakkan reputasi kewangan anda. Ingat, ia mengikuti anda di mana sahaja anda pergi.